Статьи
В Украине стартовала очередная «охота на ведьм». В роли инквизиторов – банки. А жертвы – несчастные заемщики, которые до кризиса поверили рекламе этих же банков и добровольно «влезли в кредитное ярмо». Предлагаю разобраться, чем же отличаются так называемые недобросовестные заемщики от нас с вами, обычных людей (ведь у каждого есть хотя бы небольшой кредит)?
Пример первый (все истории – реальны). Водитель из западной Украины, который полжизни водил чужие фуры, решил рискнуть, взяв кредит в банке на собственную фуру-контейнеровоз под ее залог, в надежде работать, наконец, на себя – перевозить грузы из одесского порта – и заработать на квартиру, чтобы не жить с семьей «в приймах». Полгода в дороге с редкими свиданиями с семьей, полгода выплат по кредиту «день в день»… А потом в миг работы не стало, потому что в кризис его услуги никому не нужны.
У него остался долг по кредиту в сумме $70 000. А к нему банк насчитал еще $70 000 штрафов...
Сейчас этот человек работает на лесоповале, чтобы как-то прокормить семью.
Что ему делать? Кто может назвать его «недобросовестным заемщиком»?
Пример второй. Предприниматель, взявший кредит на квартиру под ее залог, чтобы переоборудовать ее в офис или магазин и продать.
Куча вложенных в ремонт денег, унизительные очереди к чиновникам, бесконечное количество подписей, разрешений, «бумажек», экономия на всем... И сейчас это помещение не стоит и половины его долга перед банком, а проценты и штрафы «капают»...Арендаторов нет, продать помещение невозможно. Что ему делать? Кто может назвать его «недобросовестным заемщиком»? Пример третий. Семья, которая ждет ребенка, взяла кредит на двухкомнатную квартиру под ее залог, продав свою однокомнатную и выплатив все деньги в качестве первого взноса.
Сокращенные из-за кризиса, эти ребята перебиваются случайными подработками и та живут на деньги, которые им высылают пожилые родители.
Что им делать? Кто может назвать их «недобросовестными заемщиками»?
Они – банкроты!
Нам все пора привыкнуть, что банкроты – это не какие-то мифические фальсификаторы. Не хитрые злодеи, которые хотят „кинуть” кредиторов. Не злоумышленники, которые давно спланировали махинацию с имуществом.
Банкроты – это обычные люди, которые не могут выплатить свои долги ни за счет своих доходов, ни за счет денег от продажи имущества.
В Украине уже есть прецедент, когда банкротом признан обычный человек. Есть пример завершенной процедуры банкротства физического лица, зарегистрированного субъектом предпринимательской деятельности.
Пожилая женщина, преподаватель колледжа, решила перед пенсией купить небольшое офисное помещение в кредит под его залог и ежемесячно получать прибавку к пенсии в виде разницы между выплатами по кредиту и арендной платой.
Успела выплатить банку до кризиса $8000 долга плюс проценты, и к началу кризиса у нее оставался долг еще на $62000. Арендаторы ее помещения съехали. Пенсия — 1200 грн. Чем платить?
Что ей делать? Кто может назвать ее «недобросовестным заемщиком»?
В процедуре банкротства ее помещение в 40 кв. м. было продано на аукционе за $20000, что на 30% выше рыночной стоимости по оценке независимого оценщика, деньги направлены банку, а непогашенная задолженность перед банком была списана судом.
Но стоит ли это двух инфарктов ее мужа, которые случились в ходе судебной тяжбы?
Все кредиты, о которых я говорю, обеспечены недвижимостью в виде залога.
Почему же банки не предлагают заемщикам передавать залог в собственность банка в обмен на полное списание долга?
Если банки рассказывают с телеэкранов, что в Украине цены на недвижимость вырастут через несколько лет – пусть забирают залоговое имущество в собственность, полностью закрывая долг заемщика, продают его, когда хотят, и возвращают себе деньги. Но банки предпочитают «выдавливать» с неплатежеспособных «добросовестных» заемщиков последние деньги, не желая идти ни на какие уступки.
На мой взгляд, «недобросовестный заемщик» – тот, кто взял деньги в кредит, но ничего не дал банку в залог или этот залог вообще продал. Но это невозможно без участия руководства самого банка!
Поэтому «недобросовестные заемщики» и банкиры, которые украли деньги украинцев через своих подставных юридических и физических лиц – это фактически одни и те же люди!
Так кто же такие «недобросовестные заемщики»?
а) миллионы украинцев, которые взяли в банках кредиты в иностранной валюте и не могут их вернуть из-за повышения ее курса почти вдвое и обесценивания имущества, на покупку которого они и потратили кредитные деньги? б) или несколько собственников «проблемных банков», которые «кинули» полстраны на депозиты?
Ваш выбор?
- Информация о материале
Когда-нибудь история с госзакупками в Украине станет мировой классикой коррупционных схем. Но сейчас она напоминает совсем другую классику. Смешную и — бесконечно грустную.
Нынешний поворот событий связан с очередной попыткой принять закон о государственных закупках. 15 октября с.г. профильный комитет ВР — по экономической политике — одобрил текст проекта ко второму чтению.
Напомним, что последние полтора года, с марта 2008-го, система госзакупок Украины находится в ручном управлении Кабинета министров Юлии Тимошенко. Тогда Верховная Рада отменила коррупционный закон и упразднила Тендерную палату. А на период до принятия закона новому правительству было поручено разработать Временное положение о госзакупках.
«Временное» стало фактически постоянным. Осенью прошлого года Конституционный суд своим решением указал, что народные депутаты не имели права передавать регулирование этой сферы в руки Кабмина. Попытка Рады весной 2009-го выполнить свой долг провалилась. Очередной подход «к снаряду» начался в сентябре...
«Тысяча второй способ честного отъема денег»
Спустя неделю после одобрения текст проекта так и не появился на сайте Верховной Рады. Хотя Ирина Акимова, член профильного комитета и министр экономики оппозиционного правительства, уверяла автора статьи, что он таки будет обнародован. Впрочем, комитет давно славится своей закрытостью и кулуарным принятием решений.
«ЗН» удалось ознакомиться с содержанием документа.
Ключевые идеи и схемы совпадают и с проектом, который с лета доступен на сайте ВРУ, и с вариантом, который комитет по экономической политике пытался протащить весной этого года (см. статью «Тендерное ружье висит на стене. Ждем выстрела?», «ЗН», №12 от 5 апреля 2009 г.).
Законопроект является плодом совместных усилий, его завизировали регионалы И.Акимова, И.Горина и бютовцы С.Осыка, А.Яценко. Эдакая широкая коалиция вокруг вопроса стоимостью в две сотни миллиардов гривен. Бютовские народные депутаты давно известны как идеологи Тендерной палаты, они входили в органы ее управления, а А.Яценко еще и курирует данную тему как глава подкомитета по вопросам регулирования рынка госзакупок, госзаказа, конкурсов и деятельности госпредприятий комитета по экономической политике.
Проект по-прежнему содержит одну из наиболее сомнительных норм. Жалобы участников будет рассматривать «независимый» орган обжалования (комиссия) при Минэкономики. Из 14 его членов одну половину составят представители ведомств, вторую — «независимые специалисты». Срок их полномочий — три года. Кандидатуры «независимых» окончательно будут утверждаться парламентскими комитетами по экономической политике (глава — коммунист А.Ткаченко) и по финансам и банковской деятельности (глава — регионал Н.Азаров). Примечательно, что еще две недели назад законопроект не предусматривал участия азаровского комитета.
Процедура и критерии отбора «независимых» экспертов стали более открытыми и детальными по сравнению с предыдущими вариантами.
Новым является и включение в орган обжалования представителей СНБОУ и секретариата президента Украины. Этот реверанс необходим, похоже, для облегчения прохождения проекта.
Несмотря на эти и другие изменения, орган обжалования все равно остается «коллективным тендерным рейдером». Его статус и ответственность так же неясны и размыты, как это было с подобными комиссиями и комитетами при АМКУ, Счетной палате и Минэкономики. Он сам утверждает регламент своей деятельности, его решения не должны визироваться Минюстом. Так что участие двух комитетов Рады в отборе «независимых» членов выглядит как попытка регионалов защитить свои интересы.
Сторонники идеи такого органа ссылаются на прошлогоднее мнение экспертов Всемирного банка о том, что жалобы должен рассматривать орган, независимый от ведомства, уполномоченного регулировать сферу госзакупок. При этом они намеренно забывают, что с тех пор позиция экспертов ВБ претерпела изменения. Ведь в условиях Украины подобная «независимость» быстро вырождается в бесконтрольность и безответственность.
Кстати, еще в апреле Главное юридическое управление Рады отмечало, что «конституционная модель организации власти в Украине… не предусматривает возможность создания и функционирования такой комиссии».
Впрочем, есть и некоторые положительные моменты. Законопроектом предусматривается лишение народных депутатов и «всеукраинских общественных организаций» права подавать жалобы с угрозой отмены или приостановки торгов.
Авторы также отказались от одиозной нормы, которая позволяла возобновить практику взимания мзды частными «консультантами». В их роли должны были выступать оценщики. «ЗН» уже высказывало предположение, что активисты тендерных схем начали осваивать новую сферу — оценочной деятельности (см. статью «Каждый кулик хвалит свое болото. Коррупционное», «ЗН», №33 от 5 сентября 2009 г.). Идея тендерных остапов бендеров была проста — заставить участников торгов платить за оценку «рыночности» их тендерных предложений оценщикам. Оценку, естественно, проводили бы только избранные.
В предыдущем рабочем варианте предусматривалось, что участников торгов обяжут подавать заказчикам некий документ, подтверждающий соответствие цены тендерного предложения методике. Без него победитель торгов не смог бы получить свои деньги. Правда, оставалось непонятным, кто же будет выдавать эти вердикты о соответствии — вероятно, независимая комиссия по рассмотрению жалоб определяла бы «своих» оценщиков. Которые, к тому же, получали доступ к конфиденциальной информации — предложениям участников торгов — еще до их официального раскрытия.
Впрочем, исчезновение в одобренном проекте этой и других крайне сомнительных норм не означает, что они не воскреснут уже в законе. Ведь идеологи тендерных схем уже не раз протаскивали их через сессионный зал.
Предполагалось, что проект нового закона о госзакупках будет рассматриваться парламентом в среду, 21 октября. Однако, как утверждают источники в парламенте, комитет своим письмом попросил спикера изъять его из повестки дня. Истинные причины этого неожиданного решения пока неясны. По одной версии, в игру вступил Владимир Литвин, который в течение года демонстрировал нелюбовь к построителям тендерных схем. Согласно другой, по тормозам ударила Юлия Тимошенко…
«Она обещает...»
Между тем, сфера госзакупок стремительно движется к распаду, а сомнительные схемы внедряются на практике, несмотря на отсутствие закона.
Украинское тендерное бессилие давно уже стало посмешищем в международных кругах. В интервью «ЗН» новый вице-президент Всемирного банка по региону Европы и Средней Азии Филипп Ле Уору отметил, что «отсутствие прогресса в реформировании государственных закупок вызывает разочарование». Но — «в меня вселяет надежду обсуждение этих проблем с премьер-министром…»
Ему вторит глава представительства Европейской комиссии в Украине Жозе Тейшейра. Недавно он заявил, что Украине следует «сделать много шагов, которые уже давно нужно было сделать». В частности, это касается реформирования системы госзакупок.
Ситуация выглядит, мягко говоря, странной, поскольку еще в начале года специалисты Минэкономики и Всемирного банка согласовали приемлемый текст законопроекта — без тендерных рейдеров и «общественных контролеров». А потом за него взялся комитет по экономической политике…
В таких условиях все больше вопросов вызывает роль Юлии Тимошенко. С ее умением уламывать своих соратников согласованный проект уже давно был бы принят. Но воз и ныне там.
Месяц назад премьер признала, что госзакупки «стали позором страны», и «если нет отката в 50%, то тема не рассматривается».Между тем с 2008 года Кабмин периодически санкционирует расходование бюджетных миллиардов в обход процедур, установленных действующим положением. По данным Счетной палаты, в 2008-м и первом полугодии 2009 года Ю.Тимошенко и первый вице-премьер А.Турчинов своими протокольными поручениями разрешили закупки у одного участника на сумму около 52 млрд. грн. В закрытом режиме. Ведь протокольные поручения, в отличие от постановлений КМУ, не публикуются.А закрытость — прямой путь к коррупции и откатам. Реконструкция НСК «Олимпийский» к Евро-2012 без тендеров — один из самых скандальных примеров.
Эффект тендерного домино
Летом произошло событие, которое может привести к распаду всей системы госзакупок. По иску «Укрнафты» Окружной административный суд г. Киева обязал Кабмин вывести из-под действия правительственного Положения о госзакупках «предприятия и хозобщества, в уставном капитале которых 50 и более процентов принадлежат государственным предприятиям, и хозобщества, в уставном капитале которых госдоля превышает 50%».Минюст подал апелляцию на это решение. Однако ее перспективы спорны. Ведь юристы «Укрнафты» воспользовались аргументами КСУ: регулирование конкурентных отношений, сферы госзакупок относится к полномочиям парламента, а не правительства!Успех «Укрнафты» выведет из-под контроля общества и государства расходование нескольких десятков миллиардов гривен. Ее примеру могут последовать многие коммунальные, казенные и госпредприятия…В то же время бютовские идеологи Тендерной палаты из парламентского комитета по экономической политике успешно осваивают новые тендерные схемы. Точнее, новые старые схемы.В конце июля полномочия по рассмотрению жалоб были выведены из-под контроля Департамента по госзакупкам Минэкономики. Во главе нового подразделения — Виктория Сухова, бывший заместитель Тамары Дергалюк, ведающей госзакупками в ГлавКРУ. Все бы ничего, если бы сын последней не был в свое время адвокатом Тендерной палаты и связанных с ней «консультантов». Сотрудники департамента в неформальных беседах утверждают, что давление на министерство шло «с самого верха».В подразделение с валом жалоб зачастили представители организации инвалидов, неких частных компаний. В период расцвета ТПУ подобные структуры являлись «тендерными рейдерами». Подаешь жалобу, блокируешь торги — и берешь отступные как с заказчика, так и с участников.Минэкономики до сих пор не может утвердить стандартную тендерную документацию. Ведь некоторые из частных патентов на подобные документы по-прежнему действуют! (В этом можно убедиться в базе патентов на сайте ukrpatent.org.) Как известно, в начале 2000-х они были оформлены двумя физлицами — Антоном Яценко и Владимиром Врублевским. Первый патентообладатель стал народным депутатом от БЮТ, второй — его помощником. За использование «интеллектуальной собственности», защищенной патентами, с участников торгов требовали плату-роялти.Похоже, что схему с оценщиками начали реализовывать на практике, не дожидаясь принятия закона. В начале октября под эгидой НИИ при Минэкономики и Украинского общества оценщиков были проведены «курсы повышения квалификации оценщиков по вопросам закупок товаров, работ и услуг за госсредства» (так написано в программе). Курсы открывал Алексей Амфитеатров, вице-президент УОО. Но показателен другой факт: директором НИИ нынче является Игорь Манцуров — бывший ректор Университета финансов и права при Тендерной палате!Среди преподавателей курсов — Виктор Мирошниченко, заместитель начальника отдела госзакупок Минздрава. До 2004 года он являлся соучредителем ООО «Европейское консалтинговое агентство», которое, как неоднократно писало «ЗН», было ключевым звеном схемы с Тендерной палатой. А ведь совсем недавно министр здравоохранения Василий Князевич в интервью Kyiv Weekly на вопрос о коррупции признал «огромные проблемы с закупкой лечебных препаратов и нецелевым использованием бюджетных средств». Для их решения он предложил создать при Минздраве «спецорган борьбы с коррупцией». Можно не сомневаться, что с такими испытанными кадрами в отделе госзакупок у министерства все получится…
- Информация о материале
По словам начальника отдела торговли Львовского городского совета Галины Заяц, рыночный сбор — один из самых высоких местных сборов. При этом для самих торгующих на рынках предпринимателей рыночный сбор за торговое место в два-три раза ниже суммы платных услуг, предоставляемых предпринимателям рынками, в частности вывоза мусора, электроосвещения, водообеспечения, канализации и т.д. Соответственно, если будет отменен рыночный сбор, плата за эти услуги может возрасти.
Но у правительства своя логика. «Предприниматели во время встреч поднимают вопрос об отмене рыночного сбора. Это непросто сделать в кризисное время, когда дорога каждая копейка. Но я взяла такое обязательство, поскольку это дает возможность убрать мощную теневую модель», — заявила недавно премьер-министр Украины Ю.Тимошенко. По ее словам, «рыночный сбор собирается хозяевами рынка, и только малая его часть доходит до местных бюджетов».
Если рыночный сбор отменят, в местных бюджетах образуется хоть и незначительная, но все же «дыра». В этом случае правительству и Верховной Раде придется искать другой источник наполнения местных бюджетов. И его непременно найдут. Прежде всего будет отменен фиксированный налог как таковой, а предпринимателей заставят перейти на единый налог, что будет значительно ощутимее для их кошельков. Последствия предсказуемы — развал рынков и новые безработные.
Рыночный сбор введен давно, другое дело — как он функционировал, как его взимали и куда шли эти средства. Сегодня есть такие местные налоги, на администрирование которых затрачивается больше средств, чем поступает от их сбора. А их существование может быть оправдано только тем, что это дает работу части налоговиков. Кроме того, контроль и проверки за взиманием этих налогов и сборов, за их учетом, за уплатой является значительным элементом коррупции в отношениях государственных контрольных органов с этой группой налогоплательщиков. Именно эти налоги можно было бы отменить, поскольку никакой выгоды от их существования сводный бюджет не получает.
Затронутые вопросы, как считают предприниматели, давно следует привести в соответствие с действующим законодательством. Однако правительство, вместо того чтобы навести порядок в налогообложении и сделать рыночный сбор таким же донором сводного бюджета, как и все остальные, решил принести его в жертву обстоятельствам. И внес в Верховную Раду законопроект, который предлагает убрать именно рыночный сбор. Поскольку это может понравиться около двум миллионам предпринимателей.
«Об отмене рыночного сбора могу сказать, что это один из очередных популистских шагов, — отмечает депутат Львовского городского совета, председатель Ассоциации плательщиков налогов Львовщины Теодор Дьякив. — Во-первых, администрирование рыночного сбора — это даже не вопрос государственных органов в части затрат. Во-вторых, не нужно сужать поле и сферы, являющиеся доходной частью сводного бюджета. Налоги только тогда будут посильными, когда в формировании сводного бюджета участвует максимально широкий круг налогоплательщиков.
Как отмечает народный депутат, координатор Общественного движения по вопросам защиты прав предпринимателей Ксения Ляпина, инициатива Ю.Тимошенко об отмене рыночного сбора приведет к тому, что 300 тысячам предпринимателей (плательщиков фиксированного налога), для которых единый налог и так великоват, в связи с этим придется платить еще большую сумму налога.
«Предприниматели очень негативно относятся к этой инициативе, поскольку премьер-министр, к сожалению, не учла, что отмена рыночного сбора вызывает фактическую отмену фиксированного налога», — сказала Ксения Ляпина. — «Поскольку правительство не просчитывает последствий, то такая, на первый взгляд вроде хорошая инициатива на самом деле для предпринимателей может обернуться тем, что они будут платить налогов на 20—50% больше, — отметила парламентарий. — Применение фиксированного налога сегодня возможно только при условии уплаты рыночного сбора».
Более того, эксперты не исключают негативного варианта дальнейшего развития событий после отмены рыночного сбора. В частности, считают, что местные советы, которые потеряют поступления от рыночного сбора, выйдут с инициативой внедрения какого-нибудь альтернативного налога для компенсирования утраченных поступлений. А это, в свою очередь, может привести к введению рыночного налога, против которого предприниматели выступали еще в 2008 году...
- Информация о материале
Одним из обязательных условий сохранения гарантии на автомобиль является своевременное обслуживание на фирменной СТО. Также клиент обязан использовать только те расходные материалы, которые ему предлагают на фирменном сервисе. Даже если вы приедете со своими расходниками, которые полностью соответствуют всем стандартам автопроизводителя, машину, скорее всего, снимут с гарантии.
Стоимость работ и расходных материалов на фирменном сервисе в докризисное время было раза в два выше, чем на обычных СТО. Но, в последнее время ситуация начала меняться. Многие автомобилисты в связи с кризисом отказались от гарантийного сервиса, и ушли на обычные СТО. Фирменные автосервисы, чтоб не терять клиентов, сначала расщедрились на всевозможные акции по сервису, а затем просто опустили цены. Но утраченных клиентов им вернуть не удалось. Людям нет никакого смысла возвращаться на фирменный сервис, если гарантия на автомобиль уже утрачена.
По оценкам экспертов около 15% клиентов, купивших новый автомобиль, не приезжают на первое ТО. Причем чем дешевле и массовей бренд, тем чаще клиенты отказываются от фирменного сервиса. Обслуживать, например ВАЗ 2109 или Daewoo Lanos на фирменном СТО нет особого смысла. Эти автомобили знают на любом автосервисе, запчасти стоят дешево и даже если что-то поломается в гарантийный период, ремонт не будет стоить очень дорого.
С дорогими автомобилями картина противоположная. В большинстве случаев владельцы недешевых машин стараются сохранить гарантию и согласны переплачивать при прохождении ТО. Но есть и другая сторона медали - дорогие машины, как правило, гораздо надежнее, и ломаются значительно реже.
Есть много нюансов и в самом гарантийном обслуживании. Фирменные сервисы, обслуживающие недорогие массовые автомобили, очень часто отказывают в замене деталей ходовой части по гарантии. Чаще всего используется формулировка «естественный износ». Считается нормальным если, например, шаровая опора выходит из строя через 40 тыс. км. пробега. Даже если в договоре прописано, что гарантия на автомобиль составляет 5 лет или 100 тыс. км. пробега, в гарантийной замене такой запчасти скорее всего откажут.
Также интересная ситуация с расходными материалами. Если например, с завода неправильно отрегулированы углы установки колес и это вызвало сильный износ резины, то регулировать развал-схождение будут бесплатно, а вот новую резину придется покупать самостоятельно.
Вообще, гарантийные договора составляют специалисты, которые точно знают, что и когда ломается в каждом конкретном автомобиле. Владея статистикой ремонтов очень просто прикинуть, сколько будет стоить каждый год гарантийного обслуживания. Некоторые компании даже предлагали за отдельную плату продлить гарантийный период, но эта услуга не пользовалась особым спросом в докризисное время, а сейчас не нужна и подавно.
- Информация о материале
По подсчетам еженедельника "Власть денег", в карманах мошенников, которые сегодня орудуют в Украине, в следующем году осядет не менее 730 млн. долларов
Казалось бы, история с "Элита-Центр"должна была напомнить украинцам о том, что происходило с их деньгами в 1990-х. Прошло всего пару лет со времен скандала, и вот - снова старая песня: деньги крадут! Мошеннические учреждения, которые зарабатывают на жадности и неосведомленности украинцев, существовали всегда, но в период кризиса рынок таких услуг растет не по дням, а по часам. "ВД"выясняла, сколько же денег украинских граждан перетечет в карманы мошенников.
Несите ваши денежки!
Владимир Евсеев, директор <Южного Фондового Магазина>, оценивает текущий объем переходящих к мошенникам денег в $1 млн в день. В 2009 г., по его словам, этот показатель удвоится. Предпосылок для этого несколько. Главная из них - падение доверия к банковской системе после того, как Нацбанк запретил досрочный разрыв депозитных договоров. По данным НБУ, отток средств с вкладов граждан в октябре составил 8 млрд грн. По информации Национальной ассоциации кредитных союзов, изымать вклады начали из кредитных союзов - около 80% депозитных договоров не пролонгируются, тогда как в 2007 г. этот показатель составлял всего 20%. Часть свободных денег переводится населением в валюту, часть идет на экстренную закупку автомобилей и аппаратуры. Хранить кэш под матрасом страшно: Департамент уголовного розыска МВД Украины только с января по июль зафиксировал более 12 тыс. квартирных краж. Перепуганные люди пытаются обезопасить свои сбережения, и вот тут на арену обязательно выйдут те, кто знает, как это сделать лучше всего.
Кроме того, Федеральная служба по финансовым рынкам России начала масштабную кампанию изгнания <воротил>. Только в первом полугодии 2008 г. разоблачены семь пирамид, <облапошивших>россиян на сумму $1,3 млрд, самые громкие из них - бизнес-клуб <Рубин>и страховая компания <Фондовый резерв>. Можно ожидать, что часть прищученных в РФ аферистов осядет в Украине, если они уже этого не сделали.
Игра на прибывание
На передовой выманивания денег - компании, выдающие кредиты и банально предлагающие высокие ставки по депозитам. Как правило, подобные заведения объединяет отсутствие лицензии на работу на рынке финансовых услуг. Существуют они в лучшем случае в форме ЧП или ООО. <Нашим людям нужно четко ориентироваться, что финансовые услуги могут предоставляться исключительно финучреждениями, которые внесены в государственный реестр и имеют лицензии. Есть проявления недобросовестной деятельности со стороны финучреждений. Но когда мы имеем дело с финансовыми услугами нефинансовых учреждений - это прямое проявление мошенничества>, - предупреждает Валерий Алешин, глава Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг.
В то же время очевидно, что пирамиды не могут процветать без прикрытия во властных кругах. Те же 20 компаний по покупкам в группах имеют явное лобби во власти. Предоставляя де-факто финансовые услуги, де-юре они не подконтрольны финансовому регулятору. Госфинуслуг безуспешно пытается подчинить себе администраторов по групповым покупкам с 2006 г. Внесение необходимых поправок в Закон <О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг>тормозится то Минюстом, то парламентскими комитетами. Есть и другой пример: у нас до сих пор могут преспокойно работать <гастролеры>. Например, тот же Роббер Флетчер в Америке был признан мошенником. Соответствующее решение Комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку США датируется 27 сентября 2007 г. Однако после разоблачения на родине он более года продолжал обучать премудростям миллионерства украинцев.
Легальные пираты
Из-за кризиса ряды пирамид могут пополнить лицензированные организации, как то - кредитные союзы и страховые компании. Но ни для 4 млрд грн. депозитов кредитных союзов, ни для 783 млн грн. премий страхования жизни не существует никаких государственных гарантий, схожих с Фондом гарантирования вкладов физических лиц банковской системы. По оценкам участников рынка, не менее 50 КС, или 6% от 846 действующих в стране организаций, уже выстроили финансовые пирамиды (см. блиц-опрос, стр. 32).Неприятности могут постигнуть и некоторых из 469 СК. Страховщики, опрошенные <ВД>, уверяют, что с их рынком все в порядке. <Мы не ожидаем банкротств в секторе страхования жизни. Возможны сделки по слиянию-поглощению компаний, но в целом сектор должен выстоять>, - говорит Леонид Скопич, директор страховой компании <Вексель-Жизнь>. Однако не все так просто. В лихие 90-е среди <случайно>лопнувших трастов были видные страховые компании - киевская <Омета-Инстер>, одесская <Элайс>, харьковская <Саламандра>. С одной стороны, по сравнению с 1990-ми надзор за страховым рынком улучшился, требования к капиталу страховщика жизни достигли ?1,5 млн, а рискового - ?1 млн. Госкомиссия контролирует формирование резервов компаний. Но на деле страховщики имеют возможность мухлевать с финотчетностью, создавая видимость благополучия. <Главная проблема лицензированных участников финансового рынка в том, что они умалчивают о своих проблемах, выстраивая пирамиды финансовых обязательств. Страховая компания, сталкиваясь с финансовыми трудностями, переходит из разряда добросовестного участника финансового рынка в разряд недобросовестного. Менеджеры среднего и высшего звена понимают, что дела плохи. Но продолжают принимать у клиентов деньги, выдавая ничем не обеспеченные страховые полисы. Пока пирамиду не постигнет коллапс>, - рассказывает Эдуард Баги-ров, председатель правления Меж-дународной Лиги защиты граждан Украины. В итоге в 2009 г. клиенты могут недосчитаться не менее 200 млн грн. своих вложений в легальные финансовые учреждения.
Приструнить поток лохотронов возможно, только если государство вовремя примет соответствующие меры. Для лицензированной <группы риска>следует ужесточить контроль над страховыми резервами и кредитными союзами, увеличить прозрачность финансовых рынков, раскрывая через Госфинуслуг отчетность подопечных. Следует ввести строжайшие ограничения по рекламе финуслуг - хотя бы на время кризиса. Например, российская Федеральная служба по финансовым рынкам ради борьбы с аферистами добивается контроля над всей рекламой, рассчитанной на частных инвесторов. Одновременными мерами в РФ должно стать введение обязательного страхования гражданской ответственности финансовых компаний, создание системы гарантирования обязательств участников финансового рынка. Аналогичные методы не будут лишними и в Украине. В идеале законотворцами должен быть введен запрет на все операции с вкладами и займами населения без соответствующей лицензии - будь то лицензия ГКЦБФР, Госфинуслуг или Нацбанка.
Самые громкие финансовые лохотроны Украины
| Год закрытия | Компания | Услуга | Территория | Обманутые вкладчики (млн) | Сумма ущерба (млрд долл.) |
| 1994 | <МММ> | Инвестиции в ЦБ, доверительное управление | Россия - Украина | 1,5-2,5 | 5 |
| 1995 | <Элайс> | Страхование | Одесса | 0,022 | 0,20 |
| 1995 | <Украинский дом Селенга> | Инвестиции в акции | Донецк, Днепропетровск | 0,292 | 0,01 |
| 1996 | <Алькор-Траст> | Инвестиции в акции | Киев | 0,030 | 0,008 |
| 1996 | <Омета-Инстер> | Страхование | Украина | 0,012 | 0,26 |
| 1996 | <Меркурий> | Траст | Киев | 0,025 | 0,02 |
| 1997 | <Саламандра> | Страхование | Харьков | 0,016 | 0,002 |
| 2006 | <Элита-Центр> | Недвижимость | Киев | 0,0015 | 0,08 |
| 2007 | <Украинская группа <Капитал> | Покупки в группах | Украина | 0,016 | 0,03 |
| 2007 | Berliner Bausparkasse | Кредитный союз | Киев | 0,005 | 0,0004 |
| 2008 | King's Capital | Доверительное управление | Украина | 0,010 | 0,003 |
| 2008 | <Глобальная система тренингов> | Инвестиции в проекты | Украина | 0,020 | 0,20 |
Источник: исследование «ВД»
Ныне действующие подозрительные финансовые учреждения
Компания - Поле деятельности
CFU Service – Инвестиции
Intway - Недвижимость за рубежом, игра на фондовом рынке
HYIP - Игра на фондовом рынке
«Лидер-плюс» - Покупки в группах
Ekwiti trading group - Игра на фондовом рынке
Источник: исследование «ВД»
БЛИЦ—ОПРОС «Мы только на старте полноценного мошеннического движения в Украине»
Финансовые пирамиды могут возникать как в виде неподотчетных государству структур, так и в среде легальных участников финансовых рынков. О том, каких масштабов может достигнуть доля аферистов под вывесками кредитных союзов, страховщиков жизни и фондовых компаний, <ВД>рассказали Петр Козинец, президент Национальной ассоци-ации кредитных со-юзов Украины, Владимир Евсеев, директор <Южного Фондового Магазина>, и Ибрагим Габидулин, директор компании.
>> Как финансовый кризис повлияет на количество сомнительных организаций?
Петр Козинец:
- Для части финансовых пирамид нынешняя ситуация как палочка-выручалочка. На кризис можно будет списать любые банкротства! Сегодня на рынке - десятки кредитных со-юзов, которые уже летом представляли собой настоящие пирамиды. Если речь пойдет о выделении финансовой помощи проблемным КС и если допустить к стабфонду все союзы без разбора, то как минимум 50 организаций моментально сделают так, чтобы по их обязательствам платило государство.
Но наибольшую угрозу представляют организации, которые работают вообще без лицензий. Например, в Ивано-Франковске активно рекламируется компания <Лидер Плюс энд Лидер Плюс>, пропагандирующая кредиты под 1% годовых. Подобные процент-ные ставки должны как минимум насторожить потенциального клиента. Де-юре такие структуры не имеют права привлекать ресурсы населения. Но делают это абсолютно бесконтрольно.
Владимир Евсеев:
- Мы только на старте полноценного мошеннического движения в Украине.
В 2008 году $1 млн в день уходил в пирамиды. Деньги, которые изымаются с депозитов, попадают в лапы структур вроде недавно прикрытых LioneBank или <Глобальной системы тренингов>. Но свято место пусто не бывает - на смену этим придут новые. То, что будет в 2009 году, нам еще и не снилось. Названный объем ежедневного оборота как минимум удвоится.
Ибрагим Габидулин:
- В середине 1990-х на рынке процветали несколько десятков страховых компаний, которые оказались финансовыми пирамидами: <Саламандра>, <Омета-Инстер>, <Элайс>. Сейчас такая угроза увеличивается, как и вероятность того, что какие-то из страховых компаний обанкротятся.
>> По каким признакам можно выявить опасную для финансового благополучия структуру?
П. К.:
- Если человек вступает в кредитный союз, ему должны показать лицензию Госфинуслуг и финотчет организации. Должны быть предоставлены понятные условия по кредитам и депозитам. Раз в год члена КС должны пригласить на собрание и отчитаться перед ним о результатах. Если же под вывеской союза начинают рассказывать, что деньги - в стройках или в векселях, то ничего хорошего не ждите.
КС работают с <короткими деньгами>(средний срок кредитования составляет девять месяцев) исключительно в гривне и не работают ни с ценными бумагами, ни с зарубежными заимствованиями.
Следует осторожно выбирать программы кредитования с первоначальными взносами. Даже нормальные КС переживают сейчас далеко не лучшие времена. На конец ноября в ряде регионов союзы вообще заморозили даже потребительское кредитование, не говоря уже о крупных займах.
В. Е.:
- Если вам предлагают торговлю на фондовом рынке и обогащение через покупку ценных бумаг, надо выяснить несколько простых вещей. К примеру, во всем мире, чтобы играть на бирже, недостаточно просто купить 1000 акций - необходимо заключить отдельный договор с хранителем ценных бумаг. Но есть в Украине пирамиды - Intway и Ekwiti trading group, - продавцы которых даже не слышали ни о каких хранителях. А ведь только через Intway в
2008 году прошли минимум 100 тысяч человек. Эти компании, не имея никаких лицензий, предлагают украинцам якобы торговлю на биржах уровня NASDAQ и NYSE. Для этого надо купить у них некое программное обеспечение стоимостью от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. После чего клиент вроде бы получает доступ к биржевой торговле.
На самом же деле эти компании не имеют отношения к реальному фондовому рынку. По моим оценкам, из $300, которые вносятся в виде первоначального взноса в Intway, $240-260 раздается в качестве наград тем, кто участвует в пирамиде. Под видом программного обеспечения человек получает всего лишь демо-версию - иллюзию биржевой торговли.
Вместе с тем Intway предлагает кредит для покупки недвижимости за границей, в Болгарии. Чтобы получить кредит, надо внести предоплату, но не в деньгах, а в людях, приведенных в организацию. Присутствие таких маркетинг-технологий также должно насторожить потенциальных клиентов.
И. Г.:
- К сожалению, украинский рынок страхования не прозрачен. Свою квартальную финансовую отчетность раскрывают менее 20 страховщиков жизни, посмотреть же текущие показатели всех участников рынка невозможно. Почти никто из компаний не рассказывает, в каких банках и под какие проценты они размещают депозиты.
Компания должна отчитываться хотя бы перед своим страхователем - показывать годовые отчеты о работе, включая информацию об инвестиционном доходе.
>> Что может сделать государство, чтобы предотвратить появление пирамид?
П. К.:
- Госфинуслуг следует обязать кредитные союзы раскрывать свои главные показатели, например, в интернете. На сегодняшний день полной информацией по всем кредитным союзам обладает сама Госкомиссия. Она также должна показывать отчетность своих подопечных хотя бы на сайте, как это давно делает Национальный банк. Как правило, по данным финотчета становится ясно, где пирамидальная схема, а где - нет.
Вместе с тем следует признать, что полномочий и сил Госфинуслуг явно не хватает для борьбы с пирамидами, имеющими лицензию на работу на рынке финансовых услуг. Максимум, что может сделать ведомство сейчас, - это забрать лицензию. Но на рынке были примеры, когда нечистоплотные союзы продолжали успешно собирать вклады населения уже после того, как их лицензия была аннулирована. В идеале борьба с пирамидами должна проходить через консолидацию усилий всех контрольных ведомств и ужесточение законодательства.
Следует вести более жесткую политику в отношении <безлицензионных>предприятий типа Kings Capital. Когда одна из подобных <контор>закрывается, разгорается скандал. Но в Госфинуслуг и НБУ говорят, что не имеют к этой компании никакого отношения. Представители правоохранительных органов также разводят руками. Пока обманутые такими <финучреждениями>украинцы не поднимут массовый <гай>и в органы не поступит куча жалоб, у силовиков нет оснований выдвигать претензии ко всяким <шарашкиным конторам>. Хотя со стороны было видно, что под красивой вывеской скрывается явная пирамида. В итоге получается, что все ни при чем.
В. Е.:
- Увы, все наши контролирующие органы работают по принципу: есть заказ - начинаем что-то делать. Заявления же от граждан могут игнорироваться, пока ситуация не обернется громким скандалом. Все деньги, которые приходят через пирамиды, уплывают за рубеж. Единственная возможность борьбы с аферистами - финансовая грамотность населения. Человек должен понимать, что это не может и не будет работать. Если же человек алчный и верит в финансовые чудеса, он рано или позд-но вляпается в пирамиду.
И. Г.:
- Необходим жесткий контроль страховых резервов. Например, в США действует система тройного резервирования в лайфе. Первый уровень - на уровне резервного фонда самой компании. Второй и третий - на уровне штата и государства. Штатный и федеральный фонды спасают компанию от банкротства при массовых выплатах, которые наступают при землетрясениях, ураганах или других стихийных бедствиях. Есть и четвертый уровень защиты - рыночный. Компанию, которая начинает терпеть убытки или ввязываться в долги, очень быстро покупают конкуренты. Их в тонущем лайфовике интересуют только клиенты, у которых подписаны договоры на длительный срок - от 10 лет и более. Клиент при этом не страдает, он даже не чувствует смены акционера. В Украине же такой сценарий взаимной поддержки рынка маловероятен.
- Информация о материале
Так, субъектами ответственности за осуществление коррупционных действий являются лица, которые постоянно или временно занимают должности, связанные с выполнением организационно- или административно-хозяйственных обязанностей, или лица, специально уполномоченные на выполнение таких обязанностей в юридических лицах, а также физические лица — предприниматели, и, что действительно удивляет — юридические лица — в определенных законом случаях.
Непонятно, почему, скажем, физическому лицу — субъекту предпринимательской деятельности или должностному лицу юридического лица часть 1 статьи 4 Закона «Об основах предотвращения и противодействия коррупции» запрещает заниматься «иной оплачиваемой или предпринимательской деятельностью» или «входить, в том числе через других лиц, в состав органа управления или наблюдательного совета предприятия или организации, имеющих целью получение прибыли».
Какой тайный смысл подразумевал законодатель, вводя такие ограничения? В силу абсурдности подобного правила рискнем предположить, что речь идет о банальной ошибке, которая достаточно часто встречается при подготовке документов даже самого высокого уровня. Однако такая ошибка может очень дорого стоить многим предпринимателям.
Следует уделить внимание признанию юридического лица субъектом коррупционного правонарушения. До сих пор субъектами ответственности за осуществление коррупционных деяний могли быть только физические лица. Теперь, во исполнение некоторых положений Конвенции ООН против коррупции, законодательством установлена ответственность юридических лиц за совершение коррупционных действий. Однако юридическое лицо является субъектом ответственности только в том случае, если правонарушение совершено «от имени и в интересах» такого юридического лица. Учитывая то обстоятельство, что термин «от имени и в интересах» законом «Об ответственности юридических лиц за совершение коррупционных правонарушений» не определен, а на практике представить ситуацию, когда «от имени и в интересах» юридического лица дают, скажем, взятку (с гражданско-правовой точки зрения это вообще невозможно), крайне сложно, — жаль представителей правоохранительных органов, которые будут применять закон после его вступления в силу.
- Информация о материале
Страница 1534 из 1561
