Статьи

Статья 1060 Гражданского Кодекса изменится. Именно она гарантирует вкладчикам право на получение у банков своих депозитов по первому требованию. После планируемых изменений такое право будет ограничено. Но это - требование времени, уверяют аналитики финансового рынка.

Экономическое обоснование

Причина первая - необходимость избежать повторения обвала банков 2008 года, когда население стало массово требовать досрочного расторжения договоров и возврата денег с депозитов. "Пик оттока денег приходится на лето 2009 года. И тогда почти 12.7% банков, а это 27 финструктур, потеряли ликвидность. И многие из них потеряли ликвидность не потому что они были в плохом состоянии, а из-за того что возник ажиотаж на рынке", - убеждает Анатолий Дробязко, независимый эксперт банковского рынка.
Причина вторая, побуждающая финансистов лоббировать запрет на досрочное снятие депозитов, - потребность экономики в длинных ресурсах. Ведь существующее нормативное поле сужает возможности банков по формированию ресурсной базы. А также подталкивает финучреждения к содержанию на своих счетах большего количества денег, чем нужно. Или побуждает банки инвестировать деньги только в долговые бумаги Кабмина, а не в реальный сектор. А если ВР примет предложение регулятора и ограничит право на досрочное расторжение, то это это автоматически сблизит учреждения с иностранным капиталом и банки с украинскими собсвенниками по условиям работы. "Это сократит разницу между кредитными рейтингами иностраных банков и банков с украинским капиталом. Мы, как агентство, понимаем, что у иностранцев уровень внешней поддержки сегодня играет самую значимую роль в рейтинге. И он складывается из ликвидности материнской структуры", - заявляет Виталий Шапран, заместитель директора рейтингового агентства.
Пока будет существовать право на мгновенный возврат денег, для банков каждый день будет реальная угроза их снятия. А это нарушает ликвидность банков. И банк не может рассчитывать на эти деньги как на ресурс для долгосрочных займов. Например, на ту же ипотеку, а тем более на кредитование промышленного сектора страны. "Если банк уверен в стабильности своей ресурсной базы, то он гораздо увереннее может выдавать кредит на эту сумму. Если же у него сроки ресурсов непредсказуемы и ресурсы волатильны, то банку такой ресурс не нужен. Он для него непрогнозируем и он не может точно рассчитывать, с какой процентной ставкой он может его выдать", - объясняет Руслан Гриценко, советник председателя правления коммерческого банка.
Среди возможных выходов эксперты называют два пути: либо ограничить досрочное расторжение депозитов или, наоборот, дать банкам право требовать досрочного возврата кредитов.
"Если кредиты мы выдаем на 5-10, то нельзя их фондировать, т. е. источником покрытия под кредиты брать депозиты сроком на 3, 6,9 месяцев. Ведь фактически все депозиты могут быть забраны сразу и в любой момент, согласно Гражданскому Кодексу. Если мы это право не ограничиваем, то нужно в том же Кодексе изменить другие статьи и дать банку право требовать у своих заемщиков вернуть кредиты в любой день. Тогда все будут в одинаковых условиях. А банк сможет выполнять свою функцию посредника. Все забывают, что банк –посредник. Он берет деньги у одних под проценты, и под проценты дает кредит другим нуждающимся в деньгах. Но в то же время мы понимаем, что заставить заемщика вернуть деньги раньше срока невозможно. Потому что люди берут кредиты под договора. Значит, надо что-то менять в статье 1060", - утверждает Юрий Прозоров, эксперт финансового рынка.

Два удачных предложения

Как будет выглядеть Статья 1060 Гражданского Кодекса, пока не знает даже НБУ, инициатор изменений. Он предлагает рассмотреть два варианта. Первый – установить, через сколько дней вкладчик получит деньги в случае досрочного расторжения соглашения. Например, через три дня, если вклад "до востребования", либо через 30 дней, если вклад срочный - на полгода, год или два. Предложение второе: запретить досрочное расторжение. То есть, если депозитный договор заключен на год, то только через 12 месяцев вкладчик сможет его получить.
Аналитики, учитывая ментальность украинцев, больше склоняются к первому варианту - установлению сроков для досрочного возвращения. "Есть такое мнение, что если запретить досрочное снятие вкладов, то снизится процентная ставка,а банки смогут лучше планировать появившиеся долгосрочные активы. Но вопрос в том, будут ли эти ресурсы долгосрочными, если вкладчик будет видеть такую запретную норму?", - спрашивает Андрей Никитин, к.э.н., доцент, преподаватель кафедры банковского менеджмента Киевского национального экономического Университета.
Ему вторит Евгений Петрик, председатель Совета Украинской ассоциации по защите прав инвесторов, кредиторов и страхователей: "Полный запрет может привести к росту коротких депозитов. Т.е, на три или шесть месяцев. Либо вообще к их исчезновению, так как банки перестанут их предлагать в такой ситуации. Поэтому мы считаем, что если люди будут знать, что они не более чем через 30 дней гарантировано получат свои депозиты, они будут чувствовать себя более уверенно. И тогда, возможно, больше будут инвестировать в банки на долгие сроки".
Для банков, конечно же, лучше или запрет на досрочное взыскание, или еще более долгий срок для возврата денег. Так как это действует в некоторых западных странах, где клиенты предупреждают о расторжении договора за 60 и более дней. Это целесообразно и с точки зрения стратегического планирования, и учитывая те же уроки кризиса. К такому выводу пришли аналитики, которые исследовали тренды по депозитным портфелям банков в пиковых октябре-декабре 2008 года.
"Мы видели, что по некоторым банкам 1 группы длительность портфелей падала с 6 месяцев до одного буквально за 3-4 месяца панических настроений на рынке. Поэтому либо нужно принимать жесткий вариант, чтобы был эффект для коммерческих банков, либо предлагаемую норму о сроке в 30 дней, поднять до 90 дней", - утверждает Виталий Шапран, заместитель директора рейтингового агентства.
НБУ оформит свое решение, когда соберет оценки всех участников. Но окончательное "да" одному из вариантов изменений в статью 1060 скажет Верховная Рада. В том, что оно будет, сегодня мало кто сомневается. Даже юристы подчеркивают, что законодательство гарантирует право вкладчику расторгнуть депозитный договор по первому требованию. Но законодательством не урегулирован вопрос сроков, в которые банк обязан вернуть вкладчику деньги. Поэтому НБУ сегодня хочет такие сроки узаконить.
Также они преполагают, что стопроцентно назвать установление запрета на досрочное расторжение нарушением конституционных прав тоже нельзя. Потому что вкладчику на этапе подписания договора об открытии депозита будет предоставлен выбор. Например, по вкладам до востребования процентная ставка будет ниже. А по вкладам на определенный срок - значительно выше. В Национальном банке уверенно настаивают, что вопросы упорядочения отношений банков и их клиентов в депозитных отношениях только рассматриваются. И даже если определенное решение будет принято, то оно будет касаться только тех договоров, которые будут подписыватсья после вступления в силу новой редакции статьи 1060.

Благоприятный случай

Сегодня для изменения правовых отношений с депозитчиками сложилась благоприятная ситуация. Избыточная ликвиднисть банков превышает допустимые нормативы по системе в среднем в полтора раза. А у некоторых учреждений этот показатель еще выше. Например, предельный норматив мгновенной ликвидности – 20%. Он на начало февраля составлял 58%. По другим показателям, расхождение подобное. По текущей ликвидности норматива 40 банки имеют 80%. По общей ликвидности - необходимо 60%, а есть в среднем 90%. "Банки сейчас не выполняют свою функцию финансового посередника. Они просто сидят на деньгах. Сегодня можно говорить, что в ближайшие 6 месяцев, даже при условии шоков на международных рынках, повторения проблем в нашей банковской системе не будет. Но такое количество мертвих денег в системе – это не нормально. Они должны идти в кредиты. А для этого банки должны быть уверены в стабильности и долгосрочности ресурса", - уверяет Юрий Прозоров.

Информация о материале

Опубликовано: 01 марта 2011

Советская армия считалась одной из лучших в мире по вооружению и численному составу, служить ней было почетно, а слово «офицер» звучало престижно — им платили высокую зарплату, обеспечивали жильем. Правда, уже в конце 80-х началось моральное разложение армии — в народе ходил анекдот о том, что для развала вражеских войск достаточно прислать им в помощь батальон наших прапорщиков.

С началом независимости ситуация лишь усугубилась. Нищие и бездомные военнослужащие, устаревшее оружие, неработающая техника, отсутствие налетов, «наездов» и боевых стрельб, нехватка формы... Закономерный итог — повальное воровство и коррупция в армейских частях. Даже тот мизерный, по сравнению с другими странами, выделяемый на оборону бюджет (в этом году — 13,6 млрд гривен), традиционно расхищается на треть. Говорить про боеспособность и боевой дух в нынешних реалиях нет никакого смысла — тут бы сохранить то, что мы имеем.
Но при общем нищенском положении военных (за последние несколько лет из армии по причине низкой зарплаты в 800—3500 грн. уволилось более половины опытных офицеров), командование армией, похоже, чувствует себя неплохо: достаточно подъехать к зданию Минобороны, чтобы лично убедиться в том, что на работу сюда приезжают на дорогих иномарках, явно приобретенных не на «кровные».
Как нам удалось выяснить, основные источники «левых» доходов военного руководства — откаты при закупках, взятки за продажу избыточного армейского имущества и земли за бесценок и манипуляция при распределении жилья. Немало злоупотреблений и на местах — здесь принято зарабатывать на торговле топливом и запчастями.
Ежегодно на коррупционных действиях ловят около 300 военнослужащих, преимущественно младших офицеров, причем, на относительно мелких нарушениях. И лишь несколько раз привлекли высшее руководство, да и то, из-за смены власти.

3 причины коррупции в армии

1. Низкая зарплата военнослужащих и их моральная деградация. Контрактник получает 800 грн., офицер — 2,3—3,5 тыс. грн. А на них нужно кормить семью и арендовать жилье: создана система, при которой честным быть невыгодно.
2. Несовершенное законодательство. Минобороны само проводит инвентаризацию активов, их оценку и продажу .
3. Избирательное правосудие. Обличают в коррупции преимущественно простых офицеров, тогда как наибольший ущерб наносит руководство «на верхах» .

Призыв: хлеб военкома

Если театр начинается с вешалки, то коррупция в армии — с военкоматов. Так, за содействие в уклонении от военной службы существует «тариф»: сотруднику военкомата нужно занести $1,—1,5 тыс. Правда, такие расценки действуют в крупных городах, а в райцентрах можно не отдавать «долг Родине» за $300. Эти цифры мы взяли из реально возбужденных против сотрудников военкоматов уголовных дел: в прошлом году были привлечены к ответственности четверо должностных лиц, а месяц назад в Киеве задержали сотрудника военкомата во время получения 10 тыс. грн. Известен и нелепый случай — в ноябре 2010-го в Полтаве специалист по мобилизации попался на... 900 грн. взятки и теперь может сесть на 5 лет.
Интересно, что сейчас берут взятки за то, чтобы... взяли в армию. «Нам есть из кого выбирать. А беднота после армии может пойти в менты, СБУ или охрану. Это как плата за образование, — сообщил на правах анонимности сотрудник военкомата в Черниговской области, — за $300—500 закроют глаза на небольшой сколиоз».

Питание: сверхдорогая каша

Шутка о том, что «солдат не умрет голодным» для военных в этом месяце оказалась реальностью. Вместо супа и каши с мясом им выдали сухпаек: консервы (со странным названием «мясорастительные»), печенье, повидло, галеты и карамельки. Этот яркий пример того, как можно загубить хорошую идею коррупционными схемами.

Скандалы вокруг солдатского питания длятся на протяжении последних 4-х лет — с тех пор, как военные перестали заниматься питанием сами, а перешли на аутсорсинг (отдали вопросы обеспечения в частные руки). Но в нашей стране выиграть годовой контракт почти на миллиард без откатов, увы, невозможно. Главная причина, по словам министра Михаила Ежеля, — «дырявое» законодательство. Правда, недавно были приняты изменения, которые должны исправить положение дел.
Цена вопроса серьезная: в бюджете на питание каждого солдата заложено 35 грн. в сутки. Для эксперимента автор этих строк изучил солдатское меню и купил в супермаркете те же продукты. Получилось невкусно, но затраты на неделю составили около 200 грн. (28 грн. в сутки). А если закупать оптом? В 25 гривен уложиться реально — за год на каше наварили примерно 300 миллионов. С такой прибылью любой предприниматель согласится дать нужным людям 150—200 млн отката. 
А если армия вернется к старой схеме и будет заниматься питанием самостоятельно? Есть риск, что тогда выделенных денег не хватит — на сопутствующие расходы уйдет треть. Проблему решит только честный тендер. Но сейчас деньги перечисляют лишь одному частнику, без конкурса.

Жилье: выдают только за 15—20% отката?

Перспектива получения квартиры от государства (так положено по закону) — один из главных мотивов офицеров для военной службы. Увы, жилья этого крайне мало. В прошлом году Минобороны сдало всего 85 квартир — при общей очереди на жилье в Вооруженных силах Украины в 40 тыс. человек! В этом году запланировано сдать около 2,5 тыс. квартир: при таких темпах обычному офицеру нужно ждать жилья лет 20 — говорят, что в нынешней очереди немало тех, кто стал на нее еще в прошлом веке. 
В редакцию часто приходят письма от офицеров, в которых они жалуются, что списки счастливчиков, получивших квартиры за последние годы, наполнены «левыми» людьми: при распределении жилья на такие «мелочи», как выслуга лет, время постановки на очередь, семейное положение, внимание обращают не всегда. «Я в 2008 году был 305-м номером в очереди, теперь уже 380-й», — это отрывок из одного письма. 
Говорят, что секрет быстрого получения жилья — взятки. «10—15% от стоимости квартиры даешь на лапу и нет проблем. Вот только где их взять», — рассуждает военнослужащий из Киевского гарнизона В.
По словам военных, тому, кто нужную сумму нашел, выдают жилье вне очереди по очень хитрой схеме. Вначале он получает за «особые заслуги» служебное жилье. Если такого офицера сокращают или он уходит на пенсию, то остается в служебной квартире жить и со временем получает право на приватизацию. А если продолжает служить, то с наступлением его очереди квартира становится его автоматически.
Но по такой схеме из фонда уводят лишь часть жилья. На распределении остального зарабатывают члены комиссий. Разговоры о переходе на прозрачную схему с использованием автоматизированной системы ведутся много лет. Но она не появилась.

Косово: плата за войну

Чтобы украинского военного или милиционера отправили служить в международный контингент, быть хорошим специалистом и знать английский язык недостаточно. Так, в прошлом году миротворец майор Бик публично заявил о том, что ему для участия в миссии пришлось давать генералам взятку в $500, а его коллеги давали около двух тысяч. Эту информацию подтвердили нам и миротворцы, вернувшиеся из Косово. Целесообразность есть — в отличие от украинской зарплаты в $300, там платят около $2 тыс. в месяц. Кроме того, наши «вояки» подрабатывали на контрабанде топлива, причем не только с ведома начальства, но и с его участием. Командующий международной миссией KFOR генерал-лейтенант Маркус Бентлер в сентябре прошлого года заявил, что всего было перевезено топлива на сумму около 3 миллионов евро. Самое интересное: следствие выявило контракт, подписанный командующим украинского контингента, на поставку 1,8 миллиона литров топлива в течение 2010-го года между частной компанией и украинскими миротворцами.

Топливо: золотая цена дизеля и мазута

Судя по всему, отопление воинских частей — хороший способ для отдельных служащих нагреть руки. Так, в январе 2010 года сложилась критическая ситуация с отоплением военных гарнизонов по всей стране из-за нехватки денег на закупку топлива. Спецраспоряжением правительства было выделено почти 9,5 млн грн. для закупки 2 тыс. тонн мазута. И все вроде бы хорошо, но министерство не провело тендера, как этого требует закон, а провело закупку, выбрав продавца на свое усмотрение. Естественно, мазут купили по завышенной цене — 4,76 тыс. грн. за тонну, тогда как рыночная цена на тот момент составила бы 4,5 тыс. грн.: кто-то заработал полмиллиона. Следствие виновных нашло, но никто не сел — апелляционный суд хотя и согласился с тем, что ущерб есть, но умысел обвиняемой чиновницы был не доказан. Увы, виновных не нашли.
Вторая возможность «заработка», о которой не говорит только ленивый — воровство бензина и дизтоплива. Так, значительная часть того, что поступает в части, списывают и продают. Как нам рассказала «Сегодня» на условиях анонимности бухгалтер одной из киевских частей, «Чтобы убедиться, нужно сверить путевые листы и наряды с показаниями курсантов о том, что сколько они реально проехали». Топливо продают с рук дальнобойщикам.

Техника: самолеты не летают, танки не ездят

Анекдот про командира танка, который продал гусеницы, двигатель, пушку, пулеметы и стал командиром танкового корпуса (кроме корпуса, от танка больше ничего не осталось) — давно уже шуткой не является. Например, во время визита президента Украины Виктора Януковича этим летом в Севастополь выяснилось, что лишь один из 20 базирующихся под Севастополем истребителей может подняться в воздух. А ведь на их сервис из бюджета каждый год выделялись и выделяются деньги. На что их потратили? Контролеры ответа не нашли — судя по документам, техника настолько часто ломалась, что ремонт обошелся дороже новой.
Не лучше ситуация и с сухопутными войсками. По официальным данным половина из наших танков для реальных боевых действия не годятся — либо неисправны, либо морально устарели, а реальные учения на них не производятся. 
Вместо этого в документах военного руководства появился термин «учения, проведенные на приказарменном фонде». То есть техника выгоняется на плацы, где и проходят «занятия»: танкисты заряжают орудия, прицеливаются, но не стреляют. Саперы «минируют» плац, а инженеры наводят понтонно-мостовые переправы у казарм. Это и засчитывается как мероприятия по боевой подготовке. Даже далекий от армии человек понимает, что смысла в такой учебе нет. Между тем на нее cписывают серьезные деньги.

Земля: отдано за бесценок

Бесспорно, содержание излишнего военного имущества — весьма накладная вещь для Вооруженных сил. Все лишнее нужно продавать с аукциона, как это и происходит во всем мире. Но не у нас. Так, еще в 2007-м году был утвержден перечень из нескольких сотен военных городков, подлежащих сокращению. Но эти городки не продали, а фактически разбазарили при помощи... отказных писем. В такой способ Минобороны потеряло сотни гектаров земель, причем расположенных в прибрежной зоне. Например, в Одесской области в 2008 году так был потерян спортивно-оздоровительный лагерь для детей военнослужащих. Аналогично и с военными частями в Севастополе — несколькими письмами Минобороны в том же году избавилось от почти полусотни гектаров. Один из недавних скандалов: летом 2010-го местной власти без какой-либо компенсации были переданы 10 гектаров завода «Металлист» в Балаклаве.
Впрочем, не все так чисто и с продажей через аукционы. Нынешний замминистра Александр Черпицкий говорит, что в этом случае действовала хитрая схема: Минобороны продавало дешевую недвижимость, например, фундамент в поле за 10 тысяч гривен, а с ним «в нагрузку» и само поле, которое стоит несколько миллионов. Правда, стоит отметить, что и самого Черпицкого нардеп Анатолий Гриценко обвинял в попытках захвата земель Минобороны. 
А самое громкое земельное дело связано с первым замминистра ведомства Валерием Иващенко (с 5 июня 2009-го по 11 марта 2010-го был и.о. министра): он продал за бесценок территорию Феодосийского судомеханического завода. Сейчас его судят — ему грозит до 7 лет тюрьмы. Но будет ли возмещен ущерб в размере 71 млн гривен?

IT-скандал: АСУ так и не заработали

Нельзя сказать, что наши военные — самые вороватые или коррумпированные в мире. В других странах СНГ дела обстоят не намного лучше, например, в РФ скандалов с военной коррупцией возникает в разы больше. Аналогичные проблемы были и в западноевропейских армиях (правда, в прошлом веке). Судя по их опыту, победить коррупцию удалось с переходом на автоматизированные системы учета и планирования ресурсов, объединяющие всю информацию между частями и подразделениями — когда главнокомандующий видит состояние дел в режиме реального времени, что-либо украсть сложно. И наши военные это понимают — еще в 2003-м году было принято решение про создание системы. Увы, банальное воровство свело начинание на нет.
Месяц назад прокуратура по результатам ревизии КРУ возбудила против сотрудников Генштаба уголовное дело: по данным ГлавКРУ, сотрудники ГУ связи и информсистем деньги, выделенные на создание Единой автоматизированной системы управления (АСУ) ВС Украины, просто растратили (сумма ущерба — 6,5 млн). В тот период пост начальника этого главка занимал нынешний замминистра обороны Михаил Малярчук, который уже допрошен. 
Проверяющие выяснили, что Малярчук вместо закупки новейшего программного обеспечения, которое используется во всем мире, и настройки его под нужды нашей армии, за несколько лет потратил более 170 миллионов на разработку 40 АСУ, из которых сдано в эксплуатацию лишь две. Самый большой скандал возник из-за АСУ миротворческими контингентами «Калина-1» — уже потрачено 54 миллиона, но работы уже 5 лет находятся в зачаточном состоянии. «Не был даже создан проект, — рассказали «Сегодня» в КРУ. — Но под АСУ сразу закупили компьютеры, естественно, по завышенным ценам, которые уже несколько лет лежат на складах и устарели». «Это все равно что строить дом и не имея архитектурного проекта закупить стройматериалы, а затем, не построив фундамента, купить окна», — рассказал нам источник в Минобороны. Да, техника на месте, но без АСУ это лишь набор ненужного железа.

3 ножа в спину армейской коррупции

1. СОКРАЩЕНИЕ. Cмысла держать на «голодном пайке» 200 тыс. человек нет. Переход на профессиональную армию в 70—100 тыс. человек (как в Польше) позволит увеличить зарплаты и повысить боеспособность вдвое — появится мотивация и боевой дух.
2. КОНТРОЛЬ. Проверять части нужно более тщательно, с анонимным анкетированием солдат и офицеров — для предотвращения злоупотреблений.
3. АВТОМАТИЗАЦИЯ. Контроль должен производиться при помощи систем управления ресурсами, а все процедуры регламентированы законодательством.

Официально

В пресс-службе Минобороны Украины прокомментировали «Сегодня», что руководство ведомства ведет постоянную и систематическую работу над предотвращением злоупотреблений в армии и борьбу с коррупцией. Работу военкоматов регулярно проверяют, а окончательно вопросы призыва снимет переход на контрактную армию, который запланирован на рубеже 2025-го года. Также в данный момент идет подготовка к проведению тендера на обеспечение военнослужащих питанием — его планируется провести 3 марта (в связи с недавними изменениями в законодательство, провести его раньше нельзя).
Вопрос обеспечения военнослужащих жильем находится у министра обороны под личным контролем — чтобы снять все слухи о необъективности членов гарнизонных жилищных комиссий в распределении жилья, он тщательно проверяет их решения. 
Проблема отчуждения и реализации излишнего имущества и земель Минобороны будет решена комплексно с принятием подготовленного министерством закона №6644, который находится на рассмотрении в Верховной Раде. 
Министерству обороны для улучшения эффективности работы нужна автоматизированная система управления — это опыт армий всех стран мира. Сейчас специалисты министерства выбирают платформу, на которой она будет работать, исходя из экономической целесообразности: либо украинская разработка, либо еврорешение — SAP AG.

Информация о материале

Опубликовано: 01 марта 2011