Статья 1060 Гражданского Кодекса изменится. Именно она гарантирует вкладчикам право на получение у банков своих депозитов по первому требованию. После планируемых изменений такое право будет ограничено. Но это - требование времени, уверяют аналитики финансового рынка.
Экономическое обоснование
Причина первая - необходимость избежать повторения обвала банков 2008 года, когда население стало массово требовать досрочного расторжения договоров и возврата денег с депозитов. "Пик оттока денег приходится на лето 2009 года. И тогда почти 12.7% банков, а это 27 финструктур, потеряли ликвидность. И многие из них потеряли ликвидность не потому что они были в плохом состоянии, а из-за того что возник ажиотаж на рынке", - убеждает Анатолий Дробязко, независимый эксперт банковского рынка.
Причина вторая, побуждающая финансистов лоббировать запрет на досрочное снятие депозитов, - потребность экономики в длинных ресурсах. Ведь существующее нормативное поле сужает возможности банков по формированию ресурсной базы. А также подталкивает финучреждения к содержанию на своих счетах большего количества денег, чем нужно. Или побуждает банки инвестировать деньги только в долговые бумаги Кабмина, а не в реальный сектор. А если ВР примет предложение регулятора и ограничит право на досрочное расторжение, то это это автоматически сблизит учреждения с иностранным капиталом и банки с украинскими собсвенниками по условиям работы. "Это сократит разницу между кредитными рейтингами иностраных банков и банков с украинским капиталом. Мы, как агентство, понимаем, что у иностранцев уровень внешней поддержки сегодня играет самую значимую роль в рейтинге. И он складывается из ликвидности материнской структуры", - заявляет Виталий Шапран, заместитель директора рейтингового агентства.
Пока будет существовать право на мгновенный возврат денег, для банков каждый день будет реальная угроза их снятия. А это нарушает ликвидность банков. И банк не может рассчитывать на эти деньги как на ресурс для долгосрочных займов. Например, на ту же ипотеку, а тем более на кредитование промышленного сектора страны. "Если банк уверен в стабильности своей ресурсной базы, то он гораздо увереннее может выдавать кредит на эту сумму. Если же у него сроки ресурсов непредсказуемы и ресурсы волатильны, то банку такой ресурс не нужен. Он для него непрогнозируем и он не может точно рассчитывать, с какой процентной ставкой он может его выдать", - объясняет Руслан Гриценко, советник председателя правления коммерческого банка.
Среди возможных выходов эксперты называют два пути: либо ограничить досрочное расторжение депозитов или, наоборот, дать банкам право требовать досрочного возврата кредитов.
"Если кредиты мы выдаем на 5-10, то нельзя их фондировать, т. е. источником покрытия под кредиты брать депозиты сроком на 3, 6,9 месяцев. Ведь фактически все депозиты могут быть забраны сразу и в любой момент, согласно Гражданскому Кодексу. Если мы это право не ограничиваем, то нужно в том же Кодексе изменить другие статьи и дать банку право требовать у своих заемщиков вернуть кредиты в любой день. Тогда все будут в одинаковых условиях. А банк сможет выполнять свою функцию посредника. Все забывают, что банк –посредник. Он берет деньги у одних под проценты, и под проценты дает кредит другим нуждающимся в деньгах. Но в то же время мы понимаем, что заставить заемщика вернуть деньги раньше срока невозможно. Потому что люди берут кредиты под договора. Значит, надо что-то менять в статье 1060", - утверждает Юрий Прозоров, эксперт финансового рынка.
Два удачных предложения
Как будет выглядеть Статья 1060 Гражданского Кодекса, пока не знает даже НБУ, инициатор изменений. Он предлагает рассмотреть два варианта. Первый – установить, через сколько дней вкладчик получит деньги в случае досрочного расторжения соглашения. Например, через три дня, если вклад "до востребования", либо через 30 дней, если вклад срочный - на полгода, год или два. Предложение второе: запретить досрочное расторжение. То есть, если депозитный договор заключен на год, то только через 12 месяцев вкладчик сможет его получить.
Аналитики, учитывая ментальность украинцев, больше склоняются к первому варианту - установлению сроков для досрочного возвращения. "Есть такое мнение, что если запретить досрочное снятие вкладов, то снизится процентная ставка,а банки смогут лучше планировать появившиеся долгосрочные активы. Но вопрос в том, будут ли эти ресурсы долгосрочными, если вкладчик будет видеть такую запретную норму?", - спрашивает Андрей Никитин, к.э.н., доцент, преподаватель кафедры банковского менеджмента Киевского национального экономического Университета.
Ему вторит Евгений Петрик, председатель Совета Украинской ассоциации по защите прав инвесторов, кредиторов и страхователей: "Полный запрет может привести к росту коротких депозитов. Т.е, на три или шесть месяцев. Либо вообще к их исчезновению, так как банки перестанут их предлагать в такой ситуации. Поэтому мы считаем, что если люди будут знать, что они не более чем через 30 дней гарантировано получат свои депозиты, они будут чувствовать себя более уверенно. И тогда, возможно, больше будут инвестировать в банки на долгие сроки".
Для банков, конечно же, лучше или запрет на досрочное взыскание, или еще более долгий срок для возврата денег. Так как это действует в некоторых западных странах, где клиенты предупреждают о расторжении договора за 60 и более дней. Это целесообразно и с точки зрения стратегического планирования, и учитывая те же уроки кризиса. К такому выводу пришли аналитики, которые исследовали тренды по депозитным портфелям банков в пиковых октябре-декабре 2008 года.
"Мы видели, что по некоторым банкам 1 группы длительность портфелей падала с 6 месяцев до одного буквально за 3-4 месяца панических настроений на рынке. Поэтому либо нужно принимать жесткий вариант, чтобы был эффект для коммерческих банков, либо предлагаемую норму о сроке в 30 дней, поднять до 90 дней", - утверждает Виталий Шапран, заместитель директора рейтингового агентства.
НБУ оформит свое решение, когда соберет оценки всех участников. Но окончательное "да" одному из вариантов изменений в статью 1060 скажет Верховная Рада. В том, что оно будет, сегодня мало кто сомневается. Даже юристы подчеркивают, что законодательство гарантирует право вкладчику расторгнуть депозитный договор по первому требованию. Но законодательством не урегулирован вопрос сроков, в которые банк обязан вернуть вкладчику деньги. Поэтому НБУ сегодня хочет такие сроки узаконить.
Также они преполагают, что стопроцентно назвать установление запрета на досрочное расторжение нарушением конституционных прав тоже нельзя. Потому что вкладчику на этапе подписания договора об открытии депозита будет предоставлен выбор. Например, по вкладам до востребования процентная ставка будет ниже. А по вкладам на определенный срок - значительно выше. В Национальном банке уверенно настаивают, что вопросы упорядочения отношений банков и их клиентов в депозитных отношениях только рассматриваются. И даже если определенное решение будет принято, то оно будет касаться только тех договоров, которые будут подписыватсья после вступления в силу новой редакции статьи 1060.
Благоприятный случай
Сегодня для изменения правовых отношений с депозитчиками сложилась благоприятная ситуация. Избыточная ликвиднисть банков превышает допустимые нормативы по системе в среднем в полтора раза. А у некоторых учреждений этот показатель еще выше. Например, предельный норматив мгновенной ликвидности – 20%. Он на начало февраля составлял 58%. По другим показателям, расхождение подобное. По текущей ликвидности норматива 40 банки имеют 80%. По общей ликвидности - необходимо 60%, а есть в среднем 90%. "Банки сейчас не выполняют свою функцию финансового посередника. Они просто сидят на деньгах. Сегодня можно говорить, что в ближайшие 6 месяцев, даже при условии шоков на международных рынках, повторения проблем в нашей банковской системе не будет. Но такое количество мертвих денег в системе – это не нормально. Они должны идти в кредиты. А для этого банки должны быть уверены в стабильности и долгосрочности ресурса", - уверяет Юрий Прозоров.
