Статьи

Непрозрачное рефинансирование коммерческих банков привело к тому, что приблизительно 100 млрд гривен было попросту разворовано. То есть с «легкой руки» Нацбанка деньги пропали. Оздоровления банковского сектора экономики не произошло. «ВВ» предположили, куда можно было бы направить эти деньги с пользой для простых украинцев.

Проанализировав показатели государственного бюджета Украины на 2009 год, на 100 миллиардов гривен можно было бы сделать массу полезных дел. К примеру — дважды выплатить зарплаты учителям, медикам и другим работникам бюджетной сферы. Или в пятьсот раз увеличить выплаты государственной помощи на детей-сирот и детей, лишенных родительской опеки. То есть в среднем на каждого маленького украинца пришлось бы по 500 тысяч грн. в месяц. Все ветераны Великой Отечественной войны могли бы круглый год жить в санаториях-профилакториях и получать качественное лечение, поскольку на это выделялось бы более 270 млн грн. в день! Для сравнения, на сегодняшний день практически столько же средств выделяется из государственного бюджета для санаторного лечения всех больных туберкулезом и детей с соматическими заболеваниями. А вот для фермеров и поддержки отечественного машиностроения сельскохозяйственной техники в госбюджете текущего года  предусмотрено всего 20 млн грн. и 29 млн грн. соответственно.

Да что там говорить, если на борьбу с эпидемиями, в том числе туберкулеза и СПИДа, показатели которых в Украине зашкаливают, в этом году понадобилось бы только 0,013% от перекачанных  Нацбанком в карманы спекулянтов 100 миллиардов.

К тому же на эту сумму можно было бы в 600 раз ускорить выдачу государственных актов на право собственности на землю. В 6,5 тысяч раз увеличить объемы производства инсулина для больных сахарным диабетом...

На сегодняшний день для строительства и реконструкции украинских дорог выделяется около 120 тыс. на один километр (всего необходимо построить 4200 км). Однако если можно было бы направить на эти цели «утерянные» 100 млрд, то можно было бы построить 830 тысяч километров новых дорог. Учитывая, что общая протяженность всех магистралей Украины составляет 172,4 тыс. км, то всю страну Нацбанк мог бы переасфальтировать целых пять раз!

В 2009 году средства Стабилизационного фонда направляются на реализацию Закона Украины от 31 октября 2008 года «О первоочередных мерах относительно предотвращения негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины». «ВВ» подсчитали, сколько в процентном отношении та или иная статья расходов составит от тех самых украденных ста миллиардов гривен.
— удешевление кредитов, финансирование инвестиционных проектов и поддержку отдель-ных проектов в агропромышленном комплексе — 2 млрд 200 млн гривен (2,2%);

— финансирование инвестиционных проектов на предприятиях авиастроения, оборонно-промышленного комплекса, машиностроения, а также финансирование проектов, связанных с консервированием производственных мощностей промышленных предприятий, реструктуризацией и ликвидацией некоторых предприятий — 896 млн гривен (0, 896%);

— удешевление кредитов, финансирование инвестиционных проектов строительства и технического переоснащения угледобывающих и торфодобывающих предприятий, проектов, связанных с повышением техники безопасности шахт, — 5 млн гривен (0,05%);

— реализацию инвестиционных и инновационных проектов по энергосбережению в жилищно-коммунальном хозяйстве — 500 млн гривен (0,5%);

— выполнение Государственной целевой программы по подготовке и проведению в Украине финальной части чемпионата Европы 2012 года по футболу — 4 млрд 354 млн 560 тыс. гривен (4,4%);

— реализацию инвестиционных проектов социально-экономического развития регионов — 1,5 млрд гривен, в частности, строительство стадионов и катков, строительство метрополитена в Донецке (1,5%);

— приобретение школьных автобусов для перевозки учеников общеобразовательных школ, которые проживают в сельской местности, — 150 млн гривен (0,15%);

— создание, закупку и модернизацию вооружения, военной и специальной техники — 2 млрд 767 млн 100 тыс. гривен (2,8%);

— реализацию инвестиционных проектов в энергетической отрасли, в том числе на создание ядерно-топливного цикла в Украине — 600 млн гривен (0,6%);

— закупку пожарной техники и оборудование отечественного производства — не менее чем 100 млн гривен (0,1%);

— комплексную противопаводковую защиту в Закарпатской области — 50 млн гривен (0,05%);

— капитальный ремонт Национальной детской специализированной больницы «ОХМАТДЕТ» — 10 млн гривен (0,01%);

— реконструкцию здания Научно-практического медицинского центра детской кардиологии и кардиохирургии Министерства здравоохранения — 10 млн гривен (0,01%).

Окружной административный суд Киева удовлетворил иски около 2 тысяч частных предпринимателей к Кабинету министров Украины.
Как сообщили в адвокатской компании «Наталия Субота и партнеры», суд признал недействительным постановление правительства № 366 «Об уплате взносов на общеобязательное государственное пенсионное страхование физическими лицами-субъектами предпринимательской деятельности, которые избрали особый способ налогообложения».
Суд этим же постановлением остановил действие указанного постановления Кабмина до вступления решения в законную силу, удовлетворив заявленное ходатайство об обеспечении административного иска.
Правительственным постановлением № 366 с 1 мая 2009 года была возложена обязанность на частных предпринимателей, которые избрали упрощенную систему налогообложения, платить дополнительные страховые взносы в Пенсионный фонд Украины в размере от 123,50 грн. в месяц.
Адвокат компании «Наталия Субота и партнеры» Андрей Нечипоренко уже 6 мая подал иск к Кабинету министров. Через два месяца количество подобных исков к правительству от предпринимателей и адвокатов превысило тысячу. Все иски объединили в одно производство.

Во время кризиса в Украине все больше физических лиц – обычных людей – выбирает путь банкротства для освобождения от долгов перед банками. Это дает украинцам шанс, начав все «с нуля», вернуться к активной жизни и честно зарабатывать на достойное существование себе и своим детям.
Большинство банков, опираясь на мировой опыт – банкротство физических лиц является обычной процедурой для стран Европы, Японии и США, – спокойно воспринимает этот выбор граждан. Но некоторые, а именно: Альфа-Банк, Банк ВТБ, УкрСиббанк, Укрсоцбанк (банки с иностранным капиталом), – выступают против процедуры банкротства физических лиц, хотя и не могут привести весомых аргументов для обоснования своей позиции.
Почему?
Я считаю, это необходимость возврата займов, взятых у иностранных собственников и инвесторов, подстегивает эти банки вытягивать из украинцев любыми путями.
Свои действия они часто прикрывают мифами.
Миф первый: «Если заемщики не вернут кредиты, банки не смогут вернуть депозиты населению».
А вот факт: на 1 марта 2009 года соотношение депозитов физических лиц до выданных кредитов составило в млн. грн. *: Альфа-Банк — 1625,98 депозитов / 23689,24 выданных кредитов(6,86%); Банк ВТБ — 1543,26 депозитов / 23431,48 выданных кредитов (6,5%); УкрСиббанк — 7185,13 депозитов / 44760,1 выданных кредитов (16%); Укрсоцбанк — 6199,09 депозитов / 40078,65 выданных кредитов (15,4%)*. *информация из открытых источников.
То есть, нет угрозы, что банки не смогут рассчитаться с вкладчиками из-за невыплаченных вовремя кредитов.
Прибыль собственников этих банков может уменьшиться, но является ли это основанием, чтобы оставить украинцев пожизненными должниками? Нет!
Миф второй: «Банки несут потери от роста курсу валюты вместе с обычными украинскими заемщиками”.
Факт: в 2008 году украинские банки выкупили $9,8 млрд для «проведения валютных операций». В IV квартале 2008 года доход банков от переоценки валюты составил*: Альфа-Банк — 708,81 млн. грн. Банк ВТБ — 213,54 млн. грн. УкрСиббанк — 451,25 млн. грн. Укрсоцбанк — 646,4 млн. грн. Всего: 2 020 000 000 грн. *информация из открытых источников
То есть, когда украинцы вешаются и поджигают себя, потому что не могут вернуть банкам валютные кредиты по новому курсу, банки, получая миллионные прибыли, продают валюту своим же заемщикам уже по новому курсу.
Это справедливо?
Нет!
Миф третий: «Банки должны вернуть деньги всем иностранным кредиторам и инвесторам, иначе потеряют репутацию».
Факт: банки привлекли деньги, которыми выдали кредиты украинцам, в большинстве случаев или от своих иностранных владельцев или от иностранных инвесторов. Чаще всего для привлечения денег от иностранных инвесторов использовались «евробонды» – облигации с купонным доходом.
Рейтинги банков, действующих в Украине, неоднократно понижались международными рейтинговыми агентствами, и сегодня имеют «негативный» прогноз касательно дальнейших изменений. То есть, евробонды украинских банков сегодня продаются иностранными инвесторами до 15% от номинальной стоимости. Что дает возможность банкам выкупить свои же долги с огромными «скидками».
Сумма банковских кредитов, выданных из-за рубежа в Украину в начале 2005 года составляла $2,66 млрд, а в начале 2008 года увеличилась до $30,97 млрд.
Иностранные банки – собственники украинских банков, не вкладывали деньги в увеличение уставного капитала своих банков, а давали деньги в кредит, что позволяло иностранцам моментально выводить деньги из Украины, а отечественным банкам уменьшать налог на прибыль, засчитывая в затраты проценты, которые выплачивались за пользование займами, выданными самими же собственниками банков.
Так почему Альфа-Банк, Банк ВТБ, УкрСиббанк та Укрсоцбанк считают, что ради сверхприбылей их собственников украинцам нельзя освобождаться от непосильных кредитов в процедуре банкротства?
Должны ли украинцы оставаться без надежды и без права на новую жизнь?
Нет!

Сейчас миллионы украинцев, взявших кредиты на покупку жилья или недвижимости для бизнеса, балансируют на грани банкротства, а тысячи из них ежедневно пересекают эту грань. Все больше физических лиц в Украине инициируют личное банкротство с единственной целью – освободиться от неподъемных долгов перед банками. Люди идут на это, даже понимая, что останутся без какого-либо имущества и будут начинать жизнь и бизнес с нуля.
По моему мнению, именно банки довели граждан до безвыходного положения.
Люди не могут выплачивать сумасшедшие на сегодня деньги в качестве процентов по кредитам, потому что их доходы снизились или вообще исчезли. И не могут погасить кредиты за счет продажи залогового имущества (даже потеряв первоначальный взнос и все уплаченные проценты и «тело»), потому что его стоимость упала в разы.
Это называется неплатежеспособностью», что является признаком состояния банкротства должника.
Но почему так произошло, если украинская экономика росла быстрее других стран Восточной Европы? Почему миллионы украинцев не могут продать свою недвижимость даже за половину цены, хотя еще несколько месяцев назад за квадратными метрами становилась очередь, а их цена росла еженедельно?
Может, импортная электроника, на которую также брали кредиты десятки миллионов украинцев, подешевела также? Нет! Может, импортные автомобили, на которые брали кредиты миллионы украинцев, подешевели также? Нет!
Снижение цен на этот импорт составляет всего 10-20% вследствие конкуренции и подения покупательской способности украинцев. Но уровень цен стабилен на протяжении последних пяти лет, колеблясь исключительно в случае изменений курсов валют, налогового и таможенного законодательства.
Что же случилось с украинской недвижимостью, и почему 1 м? коммерческой недвижимости на первых этажах улицы Сумской – центральной улицы моего родного Харькова – подорожал с 2000 долларов в 2004 году до 20000 долларов в середине 2008 года, а потом упав до 2000 долларов в начале 2009 года?
И куда исчезли эти сумасшедшие деньги, которые делали миллионерами собственников 3-4 комнатных квартир в центральных районах областных центров Украины?
Именно в 2004 году в Украине начал массово появляться иностранный банковский капитал, внося новый порядок. Иностранные банки создавали банковские учреждения или покупали украинские банки, и через эти «ворота» на украинцев хлынул сумасшедший поток денег. Тем украинским банкам, кого не купили, выдали кредиты на несколько лет, и на собственном примере демонстрировали, как выдавать ипотечные кредиты на 20-30 лет.
Политика выдачи банками кредитов с минимальным начальным взносом и без тщательной оценки финансового положения заемщика привела к резкому росту спроса на недвижимость (даже в 2008 году рынок кредитования вырос на 75%, в 2007 – на 50%). Рост спроса привел к резкому необоснованному росту цен, которое и дальше подогревалось банками путем выдачи кредитив с учетом «увеличенной цены». Стоимость недвижимости не была обоснованной ни затратным методом, ни прибыльным, то есть, она не могла приносить доход, достаточный для выплаты кредитов. Для оценки использовался сравнителньый метод по цене аналогов на ринке, которая постоянно росла из-за жадности продавцов, но все равно – покупалась. Банки во время выдачи кредита учитывали оценку только аккредитованных оценщиков, поэтому сами установили такой порядок. Заемщики рассчитывали на доходы после продажи недвижимости после еще большего роста цен.
Если бы банки выдавали кредиты с 50% начальным взносом, это убрало бы спекулятивную составляющую. Но десятипроцентный начальный взнос провоцировал покупать недвижимость практически без денег.
Логично, что если кто-то покупал – то, кто-то продавал, и деньги осели в карманах продавцов. Но нет. Большинство продавцов потратили их на импортные автомобили и бытовую технику, отдых за рубежом и покупку новых квадратных метров, в том числе, новостроек (опять таки, из импортных строительных материалов).
«Живи сейчас, живи на полную», – призывала вездесущая реклама кредитов. А так как сразу купить дорогие вещи обычные работники и служащие не могли, они брали и брали все новые доступные кредиты, выплачивая грабительские проценты и дополнительные платежи тем же банкам.
А те, у кого были деньги, все равно брали кредиты на технику, автомобили, оборудование – потому что на украинской недвижимости с ее постоянно растущей ценой можно было заработать намного больше, чем потерять, выплачивая банковские проценты.
То есть, банки создали самую настоящую «пирамиду» на рынке недвижимости. Зачем? Ради сверхприбылей!
Кредиты на технику и кэш-кредиты выдавались под 50-80% годовых. Кредиты на автомобили выдавались под 12-18% годовых. А, добавив страховые платежи около 5%, которые нужно было платить определенным аккредитованным страховым компаниям, часто созданным самим банком, заемщик за 3 года возвращал банку 100% взятых денег, но все равно оставался должен больше половины кредита.
Банки получали свой процент со всего. Вы оформляли нотариальный договор купли-продажи недвижимости и ипотечный договор – аккредитованный нотариус выплачивал банку около 50% полученных денег. Вы оценивали предмет залога – аккредитованный банком оценщик выплачивал банку около 50% стоимости оценки. Вы платили банкам напрямую комиссии за обслуживание кредитов, покупку валюты, ведение счетов. Поток денег от граждан-должников не останавливался ни на секунду.
Со всеми этими выплатами украинцы уже вернули банкам все взятые у них деньги, но все равно остались должниками.
Остановив в начале кризиса кредитование, банки свели спрос на недвижимость к «нулю». Цена недвижимости упала в 5-10 раз. это значит, что уже получив назад все выданные украинцам деньги, банки сделали всех нас должниками, которые не смогут рассчитаться до конца жизни.
Сознательно обвалив цены на недвижимость, банки в принудительном порядке, взыскивая долг, продадут вашу квартиру или коммерческие помещения за 10-15% от остатка задолженности по кредиту. Кому продадут — неизвестно. Попробуйте купить выставленную банком недвижимость и автомобили – не выйдет. Дешевая недвижимость, дешевые автомобили — это для «своих».
Почему остановилось кредитование и почему не хватает денег на возврат депозитов и выдачу новых кредитов? Почему иностранные банки не дадут своим украинским филиалам денег на его возобновление? Их не хватает самим иностранным «материнским» банковским организациям? Чушь!
США влили в свою экономику 800 миллиардов долларов, такие же порядки цифр и у Европейского союза. Откуда появятся эти деньги в странах с наибольшим в мире бюджетным дефицитом? Их напечатают!
Почему эти деньги не появляются в Украине, какая проблема напечатать миллиардов на 100 больше и влить их в украинскую экономику через свои же банки? Угрозы, что появление этих денег в Украине и возобновление кредитования может негативно повлиять на экономики США та Европы, нет.
Я считаю, что выведение денег из украинской банковской системы, бОльшая часть которой принадлежит иностранцам, остановка кредитования отечественных производства и торговли, необходимость незамедлительного возврата средств по кредитным линиям, потому что заканчивается срок их погашения, и, главное, остановка кредитования на покупку недвижимости – это планомерное доведение украинцев до устойчивой неплатежеспособности, когда мы не можем платить по кредитам за счет доходов из-за их сокращения, и не можем вернуть кредиты за счет продажи недвижимости из-за существенного падении ее цены.
Согласно Уголовному кодексу Украины (статья 219. Доведение до банкротства), «доведение до банкротства, то есть, умышленное, с корыстными мотивами, другой личной заинтересованностью или в интересах третьих лиц причинение гражданином – основателем (участником) или служебным лицом субъекта хозяйственной деятельности действий, которые привели к устойчивой финансовой неплатежеспособности субъекта хозяйственной деятельности, если это причинило большой материальный ущерб государству или кредитору, – карается штрафом от пятисот до восьмисот необлагаемых налогом минимумов доходов граждан или ограничением свободы сроком до трех лет, с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью срок до трех лет».
Как видим, Уголовный кодекс Украины не предусматривает ответственности кредитора за банкротство должника и его наказание за причинение убытков должнику, хотя, на мой взгляд, такое дополнение кодекса было бы уместным.
Я считаю, что банки умышленно, с корыстными мотивами, другой личной заинтересованностью или в интересах третьих лиц причинили действия, которые привели к устойчивой финансовой неплатежеспособности украинцев. Эти действия, в случае дополнения Уголовного кодекса Украины ответственностью кредитора за доведение должника до банкротства, должны были бы привести к суровому наказанию банков.
P.S. Как альтернатива уголовной ответственности банков за неправомерные действия в мире используется не менее «болезненная» практика финансового наказания банков.
Февраль 2009 года — швейцарский банк USB согласился заплатить США штраф в размере 780 миллионов долларов.
Январь 2009 года — британский банк Lloyds TSB Bank заплатил США штраф в размере 350 миллионов долларов.
Август 2008 года – швейцарский банк Credit Suisse был оштрафован Управлением по финансовому регулированию Великобритании на 10 миллионов долларов
Декабрь 2005 года — израильский банк «Дисконт» заплатил США штраф в размере 25 миллионов долларов.
Декабрь 2005 года — голландский банк ABN Amro заплатил США штраф в размере 80 миллионов долларов.
Декабрь 2003 года — французский банк Credit Lyonnais заплатил ФРС США штраф в размере 100 миллионов долларов.