Главная

Откройте, налоговая! Правовой анализ законодательных изменений и новшеств в сфере предпринимательства

На прошлой неделе ВР Украины поддержала в первом чтении предложенный Кабмином Украины Налоговый кодекс. Несколькими днями ранее вступили в силу изменения в КЗоТ Украины, ЗУ «О государственной налоговой службе в Украине», которые значительно усилили налоговый контроль над мелким и средним бизнесом. А в скором времени будут пересмотрены основные принципы разрешительной системы страны. Парадоксально, но все эти новшества, по мнению правительства, позволят вытащить из теневой экономики 30 % украинского бизнеса. Хотя сами предприниматели с грустью констатируют свое желание еще больше скрыться от фискального ока страны.

Причин тому несколько. Во-первых, изменения в КЗоТ (ч. 2 ст. 259) предоставляют налоговым органам «право с целью проверки соблюдения налогового законодательства осуществлять контроль на всех предприятиях, в учреждениях и организациях независимо от форм собственности и подчинения». Т.е. к вам смогут прийти без предупреждения и с любого района. Во-вторых, ст. 47 Налогового кодекса прямо предусматривает наделение ГНАУ функциями следственных органов (вплоть до осмотра жилища частных предпринимателей), что противоречит УПК Украины. А глава ІІІ раздела ІІ Налогового кодекса и вовсе предполагает предоставление налоговым разъяснениям статуса официального толкования законов, что может делать только Конституционный Суд Украины. Все это приведет к тому, что бизнес добровольно уйдет в тень, потому что сама система налогообложения вкупе с усилением администрирования и давления на предпринимателей станет невыносимой для рынка. А ведь бизнес хочет одного – паритетных условий сотрудничества с государством.

По разным экспертным оценкам, в глубокой тени у нас находится от 40 до 60 процентов экономики. Все политические силы, действующие на просторах Украины, признают этот факт позорным для европейской страны и обещают, придя к власти, раз и навсегда покончить с этим явлением. Однако процент теневой экономики постоянно растет. Что же делать?

Кто у кого отмывает деньги?

Говоря о теневой стороне бизнеса, невозможно обойти вниманием оптимизацию налогообложения. Почему? Ответ прост – отечественная налоговая система создана для обдирания отечественного бизнеса. «Наглое обложение», – так говорят предприниматели, и не потому, что им жалко отчислять деньги в казну, а потому что платить приходится (если по закону) практически все, что заработал. Не уходят от налогов только иностранцы, поскольку они не понимают, зачем так рисковать ради бизнеса. Им проще не вести свои дела в Украине, а открыть бизнес в другой, более благоприятной стране, однако отечественные бизнесмены таким благоприятным шансом не располагают. Нардеп Наталья Королевская поделилась своим опытом: «Мы провели опрос среди основных инвесторов, которые хотят прийти в Украину, что им мешает осуществлять свою деятельность в нашей стране. Первой причиной они назвали ненадлежащую защиту собственности, а в этом вопросе мы вообще находимся на 58 месте среди 70 стран в мире. Вторая причина – это колоссальное административное давление, третья причина – отсутствие доступа к инфраструктуре, четвертая – сумасшедшая зарегулированность всех рынков, и последняя главная причина – чрезмерная коррупция. К сожалению, чиновники не отдают себе отчета, что давление со стороны власти, как сообщающиеся сосуды влияет на качество жизни населения».

Но где же эти изменения? Действительно, с принятием Налогового кодекса сократится количество налогов. Вероятнее всего, будут введены каникулы для малого и среднего бизнеса. Однако при этом: 1) усиливается имущественная ответственность налогоплательщиков за погашение налоговой задолженности, в том числе за счет обращения взыскания на имущество учредителей, независимо от организационно-правовой формы хозяйствующих субъектов; 2) предусматривается увеличение сроков проведения плановых и внеплановых выездных документальных проверок до 30 рабочих дней (для малого бизнеса – до 20 дней); 3) вводится налог с депозита в размере 5 % и с накоплений на текущих и карточных счетах вкладчиков; 4) возрастает налоговая нагрузка для физлиц – месячные доходы свыше 50 минимальных зарплат (около 45 тыс. грн) облагаются не 15 %, а 17 % подоходного; 5) единый налог реформируется и разъединяется от социальных отчислений, которые налогоплательщикам придется платить отдельно от налога. И так далее. Как видим, единственно верного решения в виде устранения произвола налоговых органов – когда им «спускают» негласные указания собирать дополнительную нагрузку, проводить дополнительные проверки, не принимать отрицательные отчеты и не возмещать НДС – не предусмотрено.

Политическая стабильность – залог успешного бизнеса?

Сегодня украинская действительность свидетельствует об изменении политической ситуации, о наступающей стабильности, которая, разумеется, должна оказать жизнетворное влияние на инвестирование предпринимательской сферы, влить новую кровь в жилы украинского бизнеса. Вот только донорами пока становиться никто не хочет. Думается, причин несколько. Понятно, что нежелание осуществлять предпринимательскую деятельность на полностью или частично законных основаниях связано с чрезмерными административными функциями контролирующих органов, которые со вступлением в законную силу ЗУ от 20 мая 2010 года № 2275-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» существенно усилились.

Речь идет о возможности проведения внеплановых проверок налоговыми органами субъектов хозяйствования, которым предоставлено довольно широкое поле деятельности. Налоговики получили законное право не только осуществлять проверку соблюдения финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя, но и контролировать некоторые вопросы трудового законодательства, касающиеся приема граждан на работу к ФЛП и оплаты их труда. Более того, представителям налоговой власти дозволено проверять всех субъектов бизнеса вне рамок территориального подчинения.

Зарплата в конвертах как ответный шаг налоговикам

Еще одной немаловажной причиной нежелания бизнеса выходить «на всеобщее обозрение» и стремления укрывать зарплату наемных работников служат обязательные государственные сборы и платежи в социальные фонды. Ведь такие платежи в органы соцстраха и пенсионного фонда составляют примерно 40 % от обещанной работнику суммы заработка. Сказанное лишь подтверждает, что «конвертная зарплата» оправдана экономическими соображениями нанимателя-предпринимателя. Понятно, что, получая неофициальную заработную плату, работник ограничивается в праве на получение государственных гарантий и выплат при наступлении определенных юридических фактов, к примеру, таких, как пенсия или профессиональное заболевание.

Однако ни в одном из законопроектов от правительства не предусматривается снижение размеров отчислений в госфонды, что дало бы возможность легализовать многих «теневых» работников.

В итоге, новации правительства, может быть, и преследуют благую цель, однако по факту представляют собой стандартные схемы по наполнению бюджета и никак не учитывают интересы самих предпринимателей. Таким образом, чтобы окончательно не загнать бизнес в подполье, необходимо провести качественную переработку существующих законов и проектов в сфере предпринимательства.

Трудовое законодательство: штрафов станет больше

16 июня 2010 года вступила в силу ч. 2 ст. 259 КЗоТ Украины, изложенная в следующей редакции: «Центральные органы исполнительной власти осуществляют контроль за соблюдением законодательства о труде на предприятиях, в учреждениях и организациях, находящихся в их функциональном подчинении, кроме органов государственной налоговой службы, которые имеют право с целью проверки соблюдения налогового законодательства осуществлять такой контроль на всех предприятиях, в учреждениях и организациях независимо от форм собственности и подчинения». Это означает, что государственный бюджет уже в скором времени пополнится «новым видом» доходов от штрафов предпринимателей, к которым «без объявления войны» нагрянут представители налоговых органов. Причем правило «страна должна знать своих героев в лицо» работать перестанет в силу того, что гости из органов государственной налоговой службы будут приходить не только без предупреждения, но и из других районов. Понятно, что этим государство преследует цель бороться с взяточничеством (чем-то напоминает независимое тестирование или автоматическое распределение дел в суде)  «коренных» налоговиков. Предпринимателю же будет худо.

Налоговой милиции развязывают руки

С 16 июня 2010 года ст. 10 ЗУ «О государственной налоговой службе в Украине» дополнена пунктом 19 такого содержания: «При получении органом налоговой милиции информации в случаях, установленных законом, принимают решения о проведении внеплановой налоговой проверки плательщика налогов без его предварительного предупреждения, если органом налоговой милиции получена информация об уклонении такого плательщика от налогообложения». Как видно, норма направлена во благо государству и во вред плательщику. Позвольте спроецировать ситуацию: скажем, «непорядочный» конкурент предпринимателя сообщает налоговой милиции данные о сокрытии доходов последним, якобы имеющие место. Милиция оперативно реагирует, проводит проверку и… в любом случае (за месяц) что-нибудь да находит.

14 июня 2010 года ВР зарегистрировала законопроект, инициированный Президентом Украины № 6517 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по вопросам налогообложения», согласно которому предлагается отменить п. 19 ст. 10 ЗУ «О государственной налоговой службе в Украине». Названным законопроектом планируется отменить и иные нормы, касающиеся усиления налоговых полномочий, принятых ЗУ от 20 мая 2010 года № 2275-YI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины».

Избирательный подход к «единщикам»

Одним из наиболее знаковых нововведений в проекте Налогового кодекса для участников рынка международных автоперевозок стала норма о нераспространении права на упрощенную систему налогообложения на субъектов ВЭД. Об этом говорится в статье 2 раздела 14 проекта закона. Под эту статью подпадают физические и юридические лица, которые осуществляют деятельность в отрасли международных перевозок автотранспортом. Между тем, по данным Ассоциации международных автоперевозчиков Украины (АсМАП), упрощенной системой налогообложения сейчас пользуется 70 % участников данного рынка.

Изменение условий работы заметно переформатирует рынок автоперевозок. Чтобы перейти на новую форму налогообложения, компании вынуждены будут капитализироваться, вводить в структуру предприятий бухгалтерские отделы и создавать соответствующее кадровое наполнение. Чтобы позволить себе это, перевозчики, прогнозируют эксперты, начнут объединяться и консолидироваться. Уходить с рынка транспортников заставят не столько затратность и сложность решения организационных вопросов, сколько, собственно, вводимая кодексом налоговая нагрузка, которая по сравнению с действующей системой возрастет в разы. Например, вместо сбора за загрязнение окружающей среды (сейчас обходится одному перевозчику примерно в 7 тыс. грн. в квартал) вводится экологический налог, который превышает сбор в 9 раз.

Комментарии:

Народный депутат от НУ-НС Павел ЖЕБРИВСКИЙ:

– Сегодня тот налоговый груз, который лежит на экономике, не позволяет ей нормально существовать и жить. Поэтому даже легальный сектор экономики частично находится в тени. Ведь если заплатить все налоги в полном объеме, то на развитие и вообще на существование большинства предприятий надеяться бесперспективно. Таким образом, во-первых, мы должны расширить базу налогообложения и уменьшить налоговый пресс на бизнес. Что касается расширения базы налогообложения, надо четко понимать, что только определенная часть населения, занимающаяся малым и средним бизнесом, должна быть на патенте. Ибо, на самом деле, сегодня в Украине сформировалась целая легальная «оффшорная зона», которая не платит почти никаких налогов. Второе — это обязательный перевод с разрешительной на заявочную систему ведения бизнеса и ограничение проверок. Ведь суть не только в налогах, но и во взятках, которые мешают бизнесу работать. Третье — и самое главное — нужно дать возможность бизнесу модернизировать свое производство, чтобы оно было конкурентным на рынке. Понятно, что такие подходы приведут к росту ВВП и к тому, что люди будут больше заняты на производстве, это вызовет конкуренцию рабочей силы. А так как рабочая сила уже является соучастником процесса, а налоговый пресс на бизнес уменьшится, это вынудит работодателей выплачивать все зарплаты не «по черному» в конвертах, а в полном объеме «по чистому».

Народный депутат от ПР Владислав Лукьянов:

Система налогообложения – это, с одной стороны, причина функционирования государства, она дает стране средства для функционирования всех институтов, с другой стороны, государство должно содавать условия для функционирования бизнеса. Безусловно, крен в одну или другую сторону вреден для экономики. Если налоговая система будет работать больше на бизнес – пострадает государство и незащищенные слои населения, а если налоги будут взиматься только из расчета интересов государственных органов, то будет страдать бизнес. Должен быть баланс интересов в этом вопросе.

Говоря о существующей системе налогообложения, можно сказать, что она сформировалась под воздействием рыночных сил и в период трансформации советского пространства в рыночную экономику. И на сегодняшний день такие процессы не завершены, Украина относится к развивающимся государствам. Должен признать, что существующая система не оптимальна и не сбалансирована, а раз нет баланса, то страдают в основном предприниматели.

Изменение существующего положения в экономике нужно рассматривать в контексте трех существующих документов – это проект Налогового кодекса, нового Бюджетного кодекса и Концепции экономического развития Украины на 2011–2014 гг. Безусловно, Налоговый кодекс разработан с целью сбалансировать экономическую ситуацию, он сокращает количество налогов, упрощается налоговый учет и форма отчетности. Но, с другой стороны, не совсем упрощается жизнь предпринимателей, т.е. администрирование налогов – и это не самое лучшее положение кодекса. Однако он прошел только первое чтение и сейчас будет дорабатываться, поэтому я надеюсь, что после внесения изменений Кодекс станет более сбалансированным для бизнеса.

Информация о материале

Опубликовано: 06 июля 2010

«Охота за головами» или как страховые компании выбивают свои деньги из граждан

У страховщиков давно появилось право требования компенсации убытков с виновников страховых случаев, но активно пользоваться этим правом страховые компании начали только сейчас, увеличив в 2009 году количество регрессных исков в разы. Портал «Политика и деньги» выяснял, в каком случае СК может потребовать возврат страховой выплаты, и как уйти от ответственности.

Старое новшество

С менеджером по рекламе Виктором Полянским произошла обычная ситуация: он попал в ДТП, слегка «помяв» багажник и бампер ехавшего перед ним авто. На первый взгляд, закончилось все хорошо: благодаря знакомствам в суде, дело рассмотрели меньше чем за месяц, судья подтвердил вину Виктора, и компания по полису «автогражданки» оперативно компенсировала убытки пострадавшей стороне.

«Однако, как оказалось, вся «каша» лишь начиналась: буквально через две недели после выплаты мне пришло от компании письмо с просьбой явиться в офис на аудиенцию, так как в моем деле «точка» еще не поставлена и грозит суд. Как оказалось, страховщик узрел в моей ситуации ложные факты и мошеннические действия, а значит, согласно законодательству, имеет право требовать с меня через суд ту сумму, которую была уплачена пострадавшему. И хотя я понимаю, что это – явная клевета, представляю, сколько нервов и денег придется потратить, чтобы отбиться», - рассказывает Виктор.

Действительно, подобных ситуаций – масса. Все дело в том, что в силу острого финансового голода и потребности в деньгах, страховщики с приходом кризиса развернули активную работу над кошельками страхователей. Проще говоря, страховые компании все чаще стали прибегать к регрессно-исковой работе, чтобы вернуть себе хотя бы часть уплаченных премий. Это подтверждается и цифрами: только за 2009 год количество регрессов против рядовых клиентов выросло в 6 раз.

 Что же такое регресс? Не что иное, как право страховщика на предъявление требований и претензий стороне, которая виновна в том, что наступил страховой случай, и были понесены убытки. Право на такой регресс появляется у страховщика после того, как он оплатит законный убыток и только в пределах суммы выплаты.

Регрессные портфели страховщиков растут как грибы после дождя. И не только из-за увеличения количества страховых случаев, но и по той причине, что размера также значительно увеличился. К примеру, по КАСКО на начало текущего года по Киеву этот показатель составлял 12 тыс. грн. по сравнению с 8-9 тыс. грн. в начале 2009 года. Правда, подобный «наезд» со стороны страховой компании – не приговор. Способов избежать ответственности – немало, а если учесть, что страховщики очень часто сами прибегают к нечистым методам – шансы остаться «при своих» очень велики.

А если добровольно?

«На практике, сегодня примерно 90% - это требования, связанные с выплатой страховой компанией возмещения по добровольному виду транспортного страхования – «каско», - рассказывает Александр Квятковский, директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная».
 Вполне логично: самый ходовой вид страхования, высокий уровень убыточности, а, значит, и возможность «скосить» денег со страхователей. По ОСАГО подобных исков значительно меньше, так как случаи, в которых страховщик имеет право потребовать возврат выплаты – оговорены законом, и их не так уж и много.
 Сумма регрессного иска начинается где-то с 2-3 тыс.грн. То есть, за 100 грн. страховщик судиться не пойдет, но если стоимость иска покроет судебные издержки компании – 9 шансов из 10, что она подаст в суд.
«Есть отдельные случаи, когда заведомо известно, что, даже получив позитивное решение суда, взыскать деньги будет фактически нереально. Например, когда у должника отсутствует место постоянной регистрации, он не работает, у него отсутствует имущество. В таком случае СК может принять решение не обращаться в суд даже если размер ущерба составляет и до 4000 грн.», - отмечает Ольга Ускова, начальник отдела судебного урегулирования корпорации UBG, в состав которой входит СК «Добробут».
 По «каско» причина взыскания, по сути, одна: если у виновника ДТП не было «автогражданка». В таком случае, согласно ст.27 закона «О страховании», страховщик, возместив убытки в рамках полиса «каско», может запросто подать иск к виновнику.
 С ОСАГО – сложнее, так как здесь СК в рамках законодательства, поэтому и регрессов по этому виду – значительно меньше.
 Статья 38 закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» позволяет страховщику потребовать обратно деньги по договору ОСАГО только в случаях, если водитель был пьян, у него отсутствовали права, он не уведомил ГАИ и страховщика об аварии в положенный срок, скрылся с места ДТП, а также выехал на неисправном автомобиле или совершил аварию преднамеренно с целью мошенничества.
 Но и в суд страховщик мчится далеко не сразу. Для начала виновника вызывают на разговор, и предлагают решить все полюбовно, предоставляя при этом ему время для размышлений. Как правило, около месяца. Если же в этот период ответчик не идет на «мировую», тогда ему начинают угрожать иском.
Стоит отметить, что если виновник принимает предъявленные требования, то ему выгодно соглашаться на решение вопроса без суда. «Если виновник согласен на досудебное урегулирования спора, страховые компании идут на реструктуризацию долга (рассрочку) с заключением соответствующего договора», - подтверждает Александр Пушкарь, начальник управления претензионно-исковой работы СК «ПРОВИДНА».
 Кроме того, «мировая» - это и своего рода экономия, ведь в случае проигрыша суда ответчику придется не только вернуть выплату, но и покрыть все судебные издержки, сумма которых может оказаться немаленькой.

Хождения по мукам

Если же дело дошло до суда – шагов навстречу от страховой компании явно не будет, но в таком случае и виновник получает немало козырей в свои руки и хорошую возможность затянуть разбирательство на месяцы, и даже годы. А благодаря всевозможным законодательным «закавыкам», уверяют юристы, взыскать деньги с физического лица крайне сложно и практически невозможно.
 Возможность затянуть есть уже при решении суда первой инстанции, так как ответчику предоставляется 10 дней на подачу заявления о намерении оспорить принятое решение и еще 20 дней на подачу самой апелляции.
«Таким образом, если ответчик желает «потянуть» время на исполнение решения, вполне можно подать апелляцию, единственное что в таком случае необходимо будет оплатить государственную пошлину (50 % от той суммы, которую оплатил истец, это как правило, 1% от суммы задолженности). В таком случае, апелляция может затянуть дело, где то еще на полгода», - подчеркивает Ольга Ускова.
 Если же решение все же вступило в законную силу, то у государственного исполнителя будет 3 дня, после получения от истца всех необходимых документов, для открытия исполнительного производства.
По закону, должник получает по почте копию постановления об открытии исполнительного производства, в котором будут указаны инициалы исполнителя, основания для открытия производства, сумма задолженности и 7-дневный срок, напротяжении которого должнику дается время для добровольного возврата денег. Если в этот срок должник требования добровольно не выполнит, долг будет взыскан принудительно. Но именно здесь и начинаются сложности и преграды на пути получения денег.
Во-первых, зачастую ответчик успевает избавиться от принадлежащего ему имущества, а 20% от официальных доходов, которые может забрать себе страховщик, вряд ли удовлетворят СК, так как у большинства украинцев «чистой» значится минимальная зарплата. «В среднем принудительное взыскание длится один-два месяца. Если должник надежно спрятал все свои активы, госисполнитель возвращает СК исполнительный документ с актом о невозможности взыскания», - говорит юрист СК «QBE Украина» Тарас Москаленко.
 Также стоит учитывать, что сейчас исполнительная служба загружена работой, поэтому, когда речь идет о долге в 2-5 тыс. грн., исполнитель вряд ли будет гоняться месяцами за должником, ему гораздо легче попросту закрыть дело и пометить его как «гиблое».

Ложная тревога

Однако есть вполне обоснованное право не дать страховщику взыскать средства. Дело в том, что компании, пользуясь недостаточным знанием законодательства страхователями, предъявляют иски всем подряд, как говорится, на «авось». Тем не менее, важно помнить, что требования к клиенту, чья ответственность застрахована, компенсировать размер ущерба в порядке регресса являются в любом случае незаконными.

«Если все же в судебном порядке требования компенсировать ущерб предъявляются к страхователю, то в суде необходимо заявить о том, что страхователь является ненадлежащим ответчиком, ссылаясь при этом на п. 1 ч. 1 ст. 1188 Гражданского кодекса. В моей судебной практике были такие случаи, и интересы страхователя удалось отстоять», - уверяет Ольга Ускова.

Также часто возникают споры по поводу суммы, ведь страховщик пытается «содрать» как можно больше, а человек, с которого требуют деньги, при этом понятия не имеет, как проводилась экспертиза убытков, да и была ли она вообще. «Нужно максимально критично относиться к прилагаемым истцом оценкам причиненного убытка. Для этого необходимо настаивать на проведении судебных экспертиз и установления именно в судебном производстве всех обстоятельств, которые привели к причинению вреда», - советует управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

Не может быть никаких требований по полисам ОСАГО, если страховщик - банкрот. В этой ситуации в соответствии с п. 41.2. Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» обязанность по выплате страхового возмещения по ОСАГО ложится на Моторно-транспортное страховое бюро.

 Ну и, безусловно, нужно перепроверять претензии страховщика в принципе. Например, если виновника ДТП обвиняют в вождении в пьяном виде – медицинское заключение, если ему приписывают езду на неисправном авто – соответствие этой неисправности разделу 31 ПДД.

Касательно «каско» необходимо обязательно удостовериться в факте получения выплаты пострадавшей стороной в принципе, и лучше всего – непосредственно потребовать доказательств у ее получателя. Ведь не исключено, что страховщик попросту жульничает: отказал в выплате своему клиенту и пытается при этом нажиться за счет второго участника ДТП.

Страховщик может подать регрессный иск по «автогражданке», если водитель:

- был в состоянии опьянения;

- не имел прав на управление автомобилем;

- покинул место ДТП;

- его автомобиль был неисправен;

- не сообщил о ДТП страховщику и ГАИ;

- совершил аварию преднамеренно.

Страховщик может подать иск по «каско»:

- если ему пришлось выплатить за виновника ДТП, у которого не было полиса ОСАГО.

Как проходит взыскание долга по регрессу?

- после выплаты, страховщик обращается к виновной стороне с требований возврата уплаченной суммы страхового возмещения;

- при отказе вернуть деньги добровольно – через месяц-два подает в суд;

- по решению суда открывается исполнительное производство сроком от 2-3 месяцев;

- госисполнитель взыскивает средства в добровольном или принудительном порядке;

- при отсутствии денежных ресурсов – имеет право изъять до 20% официального дохода, а также имущество должника;

-  в ситуации, когда ответчик «голый» - исполнитель закрывает дело, а страховщик остается ни с чем.

Информация о материале

Опубликовано: 05 июля 2010

Договор продажи в кредит: на что нужно обращать внимание?

В каком случае заемщику стоит отказаться от подписания договора кредита с банком.

 

Игорь Приходько

Директор департамента анализа и управления рисками, "Астра Банк "

Когда берешь деньги в кредит, необходимо знать, на каких условиях будешь их возвращать. Условия описаны в кредитном договоре. Поэтому:

надо внимательно читать договор;

если в договоре что-то непонятно, просить кредитного менеджера разъяснить, что имеется в виду в рамках существующего контекста;

следует обращать внимание на периодичность оплаты по кредиту, составляющие платы по кредиту (проценты, комиссии, условия, которые касаются страхования имущества и прочее) – все это влияет на размер выплат.

Надо внимательно смотреть на выписанные в договоре права банка относительно изъятия залога, требований досрочного погашения кредита, изменения процентной ставки. Если есть внутренние сомнения в выполнении всех условий кредитного договора, несогласие с каким-то пунктом, и банк не идет на его изменение, возможно, лучше отказаться от подписания кредитного договора.

 

Светлана Фридрихсон

Начальник управления развития кредитных продуктов департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка

В настоящий момент все возможные "подводные камни", которые могут возникнуть в процессе кредитования, достаточно жестко отрегулированы законодательно. Так, например, финансовым учреждениям запрещено повышать процентную ставку по кредитному договору в одностороннем порядке и требовать досрочного погашения кредита, если клиент не согласен с предложением банка об увеличении ставки. Также банк обязан предоставить клиенту расчет совокупной стоимости кредита, с полным разъяснением всех статей расходов, связанных с оформлением кредита, и так далее.

Обладая полной информацией, которую ему обязан предоставить банк, заемщик сам определяет, подходят ли ему условия кредитования. Однако чтобы их адекватно оценить, надо прочитать кредитный договор в полном объеме. Особое внимание следует уделить разделу, посвященному обязательствам заемщика – за их нарушение могут применяться те или иные виды штрафных санкций, вплоть до требования погасить кредит досрочно.

Подписывая договор кредита, потенциальный клиент должен понимать, что всю историю выполнения им взятых на себя обязательств по займу банк передает в бюро кредитных историй, что тоже обычно прописано отдельным пунктом кредитного договора. И от выполнения заемщиком обязательств по одному конкретному договору будет зависеть его возможность получать кредиты в будущем, причем как в данном банке, так и в любом другом финансовом учреждении страны.

 

Максим Кошевцов

Руководитель индивидуального бизнеса, "Всеукраинский Банк Развития"

На этапе оформления займа особое внимание следует уделить условиям кредитования банка, а также кредитному договору. Рекомендуется получить подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе неожиданно для вас, могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда довольно существенная.

Второй момент, который хотелось бы отметить, - это возможность досрочного погашения кредита. У большинства банков существует практика установления комиссий за досрочное погашение в первые 1-3 года пользования кредитом. В этот период, досрочное погашение кредита, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных сборов в размерах, которые оговариваются в кредитном договоре.

Третий, и один из самых важных нюансов, на который следует обратить внимание в кредитном договоре - пересмотр процентной ставки по кредиту без весомых причин.

Хотелось бы уделить особое внимание кредитным договорам на покупку недвижимости на первичном рынке. В случае приобретения недвижимости на первичном рынке (то есть в доме, который еще не введен в эксплуатацию), в соответствии со стандартным договором, банк берет в залог имущественные права на будущую квартиру. Если по каким-либо причинам объект не сдается в эксплуатацию, и заемщик не получает квартиру, отвечать перед банком все равно придется, несмотря на то, что обязательство было обеспечено залогом.

 

Роман Пила

Заместитель руководителя службы продаж по направлению наличного кредитования, "Плюс Банк"

Все банковские кредитные договора являются стандартными и, как правило, не могут быть изменены в части пунктов, с которыми не согласен заемщик. Каждый пункт банковского кредитного договора предусматривает определенные условия, согласно которым должны действовать стороны. Обычно банки всесторонне защищают свои интересы в договорах и прописывают разные варианты, которые возможны в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком всех пунктов.

Поэтому нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора кредита, следует особое внимание обратить на штрафные санкции, которые банк вправе применять при ненадлежащем выполнении своих обязательств заемщиком, а также изучить пункты, касающиеся ставки по договору: фиксированная эта ставка или плавающая, и при каких условиях может быть изменена. При заключении кредитных договоров, при которых присутствует залог и обязательное страхование залогового имущества, следует внимательно изучать условия и права банка при окончании срока действия страховки во время действия кредитного договора.

 

Максим Жирко

Начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса, банк "Форум"

Для потенциального заемщика совет - читать ВЕСЬ кредитный договор. Особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:

финансовую сторону вопроса - размер процентной ставки и комиссий, возможность и порядок их изменения, порядок оплаты кредита и начисленных процентов, штрафные санкции по договору;

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка;

"прозрачность" и понятность текста договора.

 

Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном кредитного договора и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуации, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается "не глядя".

Информация о материале

Опубликовано: 05 июля 2010

Парк Горького. Дорога смерти

Скандал вокруг уничтожения парка имемни Горького, похоже, становится международным. И кроме самого факта вырубки зеленых насаждений тому есть несколько причин. Зато уже к Евро-2012 всевозможные харьковские ВИПы смогут пожить прямо в парке, на земле, украденной у харьковчан. И на разоренных ЧЕЛОВЕЧЕСКИХ могилах…

6 июня в своем выступлении на «Большой политике» харьковский губернатор Михаил Добкин поспешил успокоить зрителей – мол, дорога будет транзитной, на ней не будет не то, что отеля и апартаментов, но даже и остановок и собачьих будок. Каких собак он имел ввиду – не уточнил, но обещал, что будет только дорога. Через некоторое время уголовник по кличке «Гепа», исполняющий ныне обязанности харьковского мэра поехал на заседание комитета Верховной Рады по вопросам экологической политики, природопользования и ликвидации последствий Чернобыльской катастрофы. Там он также уверял всех, что деревья вырубаются только ради дороги, никаких отелей-апартаментов не будет. И даже демонстрировал пакет документов – мол, все подготовили строго по закону, все согласования получили, экспертизы проведены, общественные слушания были, все – за. Конечно, само объявление о проведении самих слушаний, размещенное в разделе «Личная жизнь» газеты «Харьковский курьер», вызвало некоторое недоумение. Но это было далеко не самое странное. В проекте землеустройства, и градостроительном обосновании, и архитектурном задании на всех описаниях и планах красуются… 25-этажный гостиничный комплекс и двухэтажные апартаменты типа «таунхаус» элит класса… И самое пикантное, что заказчиком всего этого числится горисполком. То есть финансироваться строительство будет из городского бюджета.

Как происходило заседание комитета уже можно себе представить. Рассказывали, что Гепа отказался объяснять что-либо депутатам, поскольку те – не специалисты. А о приостановлении строительства и слышать не хотел, заявил, что депутаты ему – не указ, пусть идут в суд. Впрочем, заявляя о наличии всех согласований, и. о. мэра явно погорячился, поскольку в ответе председателю экогруппы «Печенеги» первый зам. начальника областного управления охраны окружающей природной среды В. Заднепровский четко указал, что с его управлением проект строительства не согласован. Да и не только в согласовании дело.

Если верить документам, снятие верхнего слоя почвы при строительстве не предусмотрено. А на снимках можно видеть, что уже около полуметра земли снято и экскаваторы продолжают углублять место будущей дороги.

И это послужило причиной очередного скандала – на месте работ обнаружились как минимум три захоронения. Одно – местных больных туберкулезом, второе – итальянских специалистов, работавших в Харькове до войны и третье – солдат Вермахта. По-хорошему – рабочим бы сообщить о найденных останках людей, подождать, пока территория захоронений будет изучена. А там – глядишь, и благодарность какую получили бы, особенно, если б нашлись родственники убитых. Но отношение строителей к захоронению приличным словом назвать – язык не поворачивается. Вначале никто ничего не разбирал – свозили грунт в отвал и ровняли бульдозером. Когда же страшные находки увидели и активисты «зеленого фронта» - рабочие стали смотреть внимательнее и обнаруженные кости выбрасывать в лес. Глумление над останками людей прекратилось только после того как активисты просто сели на место раскопки, под ковш экскаватора.

А когда работы удалось остановить, стали искать то, что уже выкопано. Фрагменты черепов, ключиц, тазовых костей, ребра, позвонки – явно человеческие – нашлись в немалом количестве.

Прибывшие по вызову милиционеры хотя бы собрали уже обнаруженные останки в пакеты, повезли на экспертизу. Но и тут появляются вопросы. Допустим, эксперты установят, что кости – человеческие, определят дату захоронения, затем каким-то чудом найдутся родные. Как потом, не зная какие останки из какой могилы, отдавать их? А работы приостанавливать никто не собирался, хотя уже есть решение комитета Верховной Рады.

Кстати, срытую землю строители сваливают в овраг, расположенный неподалеку. По нему в Саржин Яр течет ручей, откуда попадает в источник. А из него воду пьет добрая половина города. И если сейчас в туда попадут останки туберкулезных больных… Об этом лучше даже не думать.

2 июля департамент ГАИ МВД Украины объявил, что необходимо усилить внимание за соблюдением правил дорожного движения на железнодорожных переездах. И сообщил, что увеличилось количество погибших в результате таких ДТП в Харькове и Севастополе, а потому в этих городах к переездам – особое внимание. Но это сказано в Киеве. А в Харькове 3 июля грейдер поехал через детскую железную дорогу ровнять землю. И отчего-то водителю скучно было ехать прямо, он двинул как-то наискось, да так, что ножом бабахнул по рельсам.

 

 

Разбить – не разбил, но еще несколько таких грейдеров – и поезд с детьми пойдет под откос. А уж об ободранных деревьях и вспоминать не стоит – езда вкривь и вкось у водителей подрядчиков нынче просто в моде, хотя и порождает сомнения в их квалификации и трезвости.

 

 

Равно как, наверное не стоит даже заикаться о том, что во время строительных работ лучше бы не рвать кабеля – один строители перебили на переезде через детскую железную дорогу, на второй – правительственной связи – также не обратили внимание.

 

 

Активисты позвонили в ГАИ и задержали грейдер, но правоохранители не особо торопились. Трех часов правоохранителям не хватило, чтобы добраться до места ДТП. Хорошо, что прибыли сотрудники Дзержинского райотдела, которые и составили протокол. Не то строители так и не дождались бы своей техники – начальник участка на четвертый час ожидания изрядно накалился. Грозился подать в суд на всех сразу.

 

 

Тем временем выяснилось, какая фирма прислала бандитов в черном, избивавших и грабивших людей на просеке в конце мая-начале июня. Формально это ЧП охранное агентство «Р-4». Вроде бы, как Гепа и утверждал, бандиты не имеют отношения к охранной фирме «Инэкс», входящей в сферу его интересов. Но это только на первый взгляд, поскольку и учредитель Юрий Удовиченко, и все директора, какие там были – Ирина Мустафаева и Игорь Шевченко, и главбухи – Анна Брагилевская и Ирина Мустафаева – имеют самое непосредственное отношение к ООО «Инэкс» и остальным его «дочкам». Все они работали раньше или работают сейчас в ЧП «Инэкс», ЧП «Охранная фирма «Инэкс», ООО «Инэкс», которые тесно переплетены между собой через учредителей, директоров и бухгалтеров.

Еще один любопытный факт – на вырубке деревьев совсем недавно были замечены дети.

 

 

Активисты «Зеленого фронта» написали заявление в правоохранительные органы по поводу использования детского труда. А вскоре директор авторской школы Бойко Александр Макогон устроил пресс-конференцию, где заявил, что шум вокруг уничтожения парка инспирирован некими политическими силами и сказал, что не нужно шуметь об этом на весь мир. Мол, проблему можно уладить тихо, по-домашнему. Но сами силы, затеявшие скандал назвать отказался, чем и поверг журналистов в недоумение относительно цели мероприятия.

На прошлой неделе делегация чиновников горисполкома отправилась в город-побратим Харькова Нюрнберг. Хотели рассказать немцам, как у нас хорошо живется, как выгодно везти в Харьков инвестиции… Но по рассказам очевидцев, были неприятно удивлены наличием зеленых ленточек – символа «Зеленого фронта» у встречающей делегации. Заместительница Гепы Светлана Горбунова-Рубан никак не могла взять в толк, отчего это немцы после ее слов, мол, Харьков – европейский город, стали тихо хихикать и перешептываться. А те, просмотрев съемки избиения людей, защищающих парк, не могли уразуметь, как такое возможно. Но еще больше удивил немцев начальник управления земельных отношений Борис Баронин. Он представился по-простому: «Я продаю харьковскую землю». На недоуменный вопрос – как такое возможно – ответил, что все просто, за деньги. Недоумение возросло, когда он пренебрежительно хмыкнул на вопрос об общественных слушаниях. И уж совсем ошалели европейцы, когда он ответил о правах человека – это, мол, абстрактная категория.

Информация о материале

Опубликовано: 05 июля 2010