В каком случае заемщику стоит отказаться от подписания договора кредита с банком.
Игорь Приходько
Директор департамента анализа и управления рисками, "Астра Банк "
Когда берешь деньги в кредит, необходимо знать, на каких условиях будешь их возвращать. Условия описаны в кредитном договоре. Поэтому:
надо внимательно читать договор;
если в договоре что-то непонятно, просить кредитного менеджера разъяснить, что имеется в виду в рамках существующего контекста;
следует обращать внимание на периодичность оплаты по кредиту, составляющие платы по кредиту (проценты, комиссии, условия, которые касаются страхования имущества и прочее) – все это влияет на размер выплат.
Надо внимательно смотреть на выписанные в договоре права банка относительно изъятия залога, требований досрочного погашения кредита, изменения процентной ставки. Если есть внутренние сомнения в выполнении всех условий кредитного договора, несогласие с каким-то пунктом, и банк не идет на его изменение, возможно, лучше отказаться от подписания кредитного договора.
Светлана Фридрихсон
Начальник управления развития кредитных продуктов департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка
В настоящий момент все возможные "подводные камни", которые могут возникнуть в процессе кредитования, достаточно жестко отрегулированы законодательно. Так, например, финансовым учреждениям запрещено повышать процентную ставку по кредитному договору в одностороннем порядке и требовать досрочного погашения кредита, если клиент не согласен с предложением банка об увеличении ставки. Также банк обязан предоставить клиенту расчет совокупной стоимости кредита, с полным разъяснением всех статей расходов, связанных с оформлением кредита, и так далее.
Обладая полной информацией, которую ему обязан предоставить банк, заемщик сам определяет, подходят ли ему условия кредитования. Однако чтобы их адекватно оценить, надо прочитать кредитный договор в полном объеме. Особое внимание следует уделить разделу, посвященному обязательствам заемщика – за их нарушение могут применяться те или иные виды штрафных санкций, вплоть до требования погасить кредит досрочно.
Подписывая договор кредита, потенциальный клиент должен понимать, что всю историю выполнения им взятых на себя обязательств по займу банк передает в бюро кредитных историй, что тоже обычно прописано отдельным пунктом кредитного договора. И от выполнения заемщиком обязательств по одному конкретному договору будет зависеть его возможность получать кредиты в будущем, причем как в данном банке, так и в любом другом финансовом учреждении страны.
Максим Кошевцов
Руководитель индивидуального бизнеса, "Всеукраинский Банк Развития"
На этапе оформления займа особое внимание следует уделить условиям кредитования банка, а также кредитному договору. Рекомендуется получить подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе неожиданно для вас, могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда довольно существенная.
Второй момент, который хотелось бы отметить, - это возможность досрочного погашения кредита. У большинства банков существует практика установления комиссий за досрочное погашение в первые 1-3 года пользования кредитом. В этот период, досрочное погашение кредита, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных сборов в размерах, которые оговариваются в кредитном договоре.
Третий, и один из самых важных нюансов, на который следует обратить внимание в кредитном договоре - пересмотр процентной ставки по кредиту без весомых причин.
Хотелось бы уделить особое внимание кредитным договорам на покупку недвижимости на первичном рынке. В случае приобретения недвижимости на первичном рынке (то есть в доме, который еще не введен в эксплуатацию), в соответствии со стандартным договором, банк берет в залог имущественные права на будущую квартиру. Если по каким-либо причинам объект не сдается в эксплуатацию, и заемщик не получает квартиру, отвечать перед банком все равно придется, несмотря на то, что обязательство было обеспечено залогом.
Роман Пила
Заместитель руководителя службы продаж по направлению наличного кредитования, "Плюс Банк"
Все банковские кредитные договора являются стандартными и, как правило, не могут быть изменены в части пунктов, с которыми не согласен заемщик. Каждый пункт банковского кредитного договора предусматривает определенные условия, согласно которым должны действовать стороны. Обычно банки всесторонне защищают свои интересы в договорах и прописывают разные варианты, которые возможны в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком всех пунктов.
Поэтому нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора кредита, следует особое внимание обратить на штрафные санкции, которые банк вправе применять при ненадлежащем выполнении своих обязательств заемщиком, а также изучить пункты, касающиеся ставки по договору: фиксированная эта ставка или плавающая, и при каких условиях может быть изменена. При заключении кредитных договоров, при которых присутствует залог и обязательное страхование залогового имущества, следует внимательно изучать условия и права банка при окончании срока действия страховки во время действия кредитного договора.
Максим Жирко
Начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса, банк "Форум"
Для потенциального заемщика совет - читать ВЕСЬ кредитный договор. Особое внимание необходимо обратить на следующие моменты:
финансовую сторону вопроса - размер процентной ставки и комиссий, возможность и порядок их изменения, порядок оплаты кредита и начисленных процентов, штрафные санкции по договору;
права и обязанности заемщика;
права и обязанности банка;
"прозрачность" и понятность текста договора.
Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном кредитного договора и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуации, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается "не глядя".
