Госфинуслуг отозвала и приостановила лицензии более чем у 50 страховых компаний, причем «чистка» рынка продолжится и в следующем году. Однако защищены ли сегодня клиенты «падающих» страховщиков? «ФинЗах» решил разобраться, чем опасна приостановка и аннулирование лицензий, и что делать клиентам, если произошел страховой случай, но их страховая компания – банкрот?
Борьба за чистоту
Борясь за чистоту украинского страхового рынка, Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) активно начала прочесывать ряды страховщиков. Правда, легче ли от этих «наказаний» страхователям? Ведь в отличие от банковского рынка, где есть, пусть и далеко не идеальная, но, все же, система гарантирования вкладов, страховые компании ничем подобным не обладают. К тому же государство давно сказало категорическое «Нет!» небанковскому финансовому сектору, и отказало в какой-либо финансовой помощи.
В такой ситуации клиенты проблемных СК оказываются в более чем щекотливом положении, так как отзыв лицензии у страховой компании – это отнюдь не гарантия выполнения ею обязательств, а, скорее всего, наоборот, сигнал к тому, что страховщик на грани «смерти». И, что хуже всего, большинство компаний, лишившихся лицензий, вряд ли смогут вернуть деньги клиентам и покрыть их убытки.
Санкции…во благо ли?
Информация о страховых компаниях, у которых забирают лицензии, публикуется на сайте Госфинуслуг еженедельно. Одна из главных причин «карательных» действий комиссии – хроническое невыполнение обязательств перед страхователями из-за того, что владельцы страховщиков вели стратегию на быструю продажу компаний, не думая ни об окупаемости инвестиций, ни о достаточности резервов и их качестве, ни о сбалансированности страхового портфеля. Именно за эти грехи были наказаны крупные страховщики – СК «Галактика» и СК «Страховые традиции».
«Для того чтобы привлечь покупателей, компании «надувались» как пузыри, входили на рынок путем демпинга, захватывали долю в сегменте, наращивали портфель и потом этот портфель, пусть даже убыточный, продавался. Но никто не ожидал, что осенью 2008 года ситуация резко изменится и инвесторы будут покупать не портфель и «дутые» активы, а прибыльность», - объясняет директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова.
Обязательства остаются
Однако снимает ли приостановка и даже отзыв лицензии обязательств с компании перед страхователями? Ответ однозначен – нет, не снимают! «Ни в коем случае санкции Госфинуслуг не снимают обязанность выплачивать возмещения по тем страховым случаям, которые уже были или могут иметь место по договорам, заключенным и до, и после приостановки или аннулирования лицензий», - подчеркивает заместитель начальника юридического отдела СК «Омега» Ольга Гудова.
Согласно закону «О страховании», негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в возврате страховой суммы или выплате страхового возмещения
Главное ограничение, которое накладывается на страховщика в этих случаях – невозможность заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи. Правда, это не касается уже заключенных полисов, по которым премии платятся не разово, а частями (например, раз в квартал или в месяц).
Да и, согласно закону «О страховании», негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в возврате страховой суммы или выплате страхового возмещения. Поэтому, шаги страхователя обычны: заявление, сбор требуемого пакета документов и положенный срок ожидания выплаты (от 10 дней до месяцев, когда страховое дело завязано на судебном разбирательстве).
Также застрахованный имеет право разорвать договор и потребовать возврат страховых премий «минус» норматив ведения дела за тот период, который остался до окончания действия договора. А расторгнуть договор, кстати, разумно: за приостановкой лицензии запросто может последовать ее аннулирование и банкротство.
В случае, когда страховка завязана на кредите, можно попытаться воздействовать на компанию через банк: финучреждение должно отреагировать в интересах кредитора - чтобы клиенту отремонтировали разбитое авто или залитую квартиру
Если же страховщик упорно не хочет возмещать убыток (что, скорее всего, и будет), нарушая, таким образом, договорные обязательства, клиент имеет полное право стребовать все уплаченные им страховые платежи – или вернуть их добровольно, или через суд. Кстати, в случае, когда страховка завязана на кредите, можно попытаться воздействовать на компанию через банк: финучреждение должно отреагировать в интересах кредитора - чтобы клиенту отремонтировали разбитое авто или залитую квартиру.
Банкрот – не значит приговор
Когда СК не может разобраться с финансовыми проблемами, лицензия аннулируется, и тогда ситуация для страхователей осложняется. Во-первых, лишаясь статуса финансового учреждения, страховщик, по сути, выпадает из поля зрения Госфинуслуг, которая вправе регулировать лишь те структуры, которые находятся в ее реестре.
Во-вторых, банкротство не сулит ничего хорошего, ведь банкротом признается компания, у которой недостаточно денег, чтобы рассчитаться со страхователями. Поэтому лучше, когда компанию решают ликвидировать. Этот путь выбирают в случае, когда страховщик является платежеспособным, то есть, может удовлетворить требования всех клиентов.
После принятия решения Госфинуслуг или собственниками компании о ликвидации, назначается ликвидационная комиссия. Она определяет срок приема заявок от кредиторов (то есть, страхователей), который не может быть меньше 2-х месяцев, и курирует возврат долгов. Объявление о ликвидации размещается в прессе, обычно в газетах «Урядовый курьер», «Хрещатик», «Голос Украины».
Инициировать процесс банкротства могут и сами клиенты компании. Может это сделать и ликвидационная комиссия, которая видит, что активов для покрытия долгов все же не хватает. Так случилось, например, со страховой компанией «Профессиональная защита», ликвидатор которой упорно ратует за процедуру банкротства.
Решение о банкротстве принимает хозяйственный суд, который публикует объявление об этом. После этого, у страхователей есть 30 дней, чтобы подать заявки на возмещение убытков или возврат страховых премий. «Требование подается в хозяйственный суд, принявший решение, с пакетом документов, подтверждающих размер требований. В судебном порядке составляется реестр «пострадавших», а также назначается ликвидационная комиссия», - говорит начальник отдела аналитики и корпоративного права корпорации UBG Ирина Дедковская. После ликвидационная комиссия принимает это реестр и начинает с ним работать.
В процедуре банкротства обязательно принимает участие Госфинуслуг, но… лишь в качестве «советчика» и стороннего наблюдателя. Правда, регулятор может быть инициатором привлечения к уголовной ответственности должностных лиц за доведение компании до банкротства. Например, комиссия уже обратилась в правоохранительные органы с просьбой найти и наказать виновных в разорении «Страховых традиций».
Не ждем, а боремся
«Страхователям, у которых не было страховых случаев до открытия процедуры банкротства, возвращаются страховые премии с учетом разницы срока, на который был заключен договор, и срока, на протяжении которого он действовал. Страхователи, у которых произошли страховые случаи, имеют право требовать страховые возмещения», – объясняет Дмитрий Ячник, директор юридического департамента страховой компании «НАСТА».
Правда, и для тех, и для других процедура банкротства - месяцы, если не годы ожидания. Ведь для того, чтобы начать возврат долгов, ликвидационная комиссия должна свести реестр страхователей, оценить активы, которыми располагает банкрот, а также разобраться с теми, кто должен самой компании. Например, подать регрессные иски по договорам ОСАГО. И все это процесс небыстрый.
Кто имеет первоочередное право?
Выплаты проводятся исходя из ресурсов, которыми располагает страховщик, а также согласно очередности, которую оговаривает пункт 9 статьи 45 закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Так, в первую очередь осуществляются выплаты по договорам личного страхования, во вторую - выплаты физическим лицам по остальным договорам (например, по страхованию авто или имущества). В третью очередь страхователям возвращают уплаченные премии по договорам личного страхования, в четвертую – премии физлицам по другим видам договоров. Долги перед юридическими лицами погашаются в самом конце.
Но все это – в идеале. На самом деле процесс, как правило, значительно затягивается из-за того, что банкрот не может оперативно распродать имущество, которое, мягко говоря, не пользуется особым спросом. Идет время, и активы теряют стоимость, а, значит, те клиенты, которые не попадают в первую очередь кредиторов, имеют небольшие шансы на получение своих «кровных».
Поэтому, чтобы получить дополнительную «фору» и гарантии возмещения, страхователи могут надавить на владельцев страховщика. «Клиенты страховой компании имеют право одновременно с иском на СК подать иск к акционерам или собственникам, и привлечь их в качестве соответчиков», - подсказывает Дмитрий Ячник. Тем более, что немало страховщиков зарегистрированы в форме обществ с ограниченной ответственностью, участники которых отвечают за долги компании не только взносами в уставный фонд, но и дополнительно принадлежащим им имуществом.
Несколько легче тем, кто претендует на возмещения по договорам «автогражданки»? Дело в том, что по этим полисам за обанкротившихся страховщиков платят члены МТСБУ. Например, так случилось со страховой компанией «Бонус», признанной банкротом 23 октября 2007 года. В апреле 2008-го ее клиентам начали возврат долгов. К тому же, не стоит списывать со счетов возможность передачи или перепродажи страхового портфеля другому, платежеспособному страховщику, который берет на себя ответственность по обязательствам банкрота и рассчитывается с его клиентами.
Но сидеть и дожидаться банкротства – не лучшая идея. Учитывая закостенелость и коррумпированность судебной системы, несовершенство законодательной базы, регулирующей страховой рынок, а также практически полное отсутствие гарантий у страхователей, нужно «делать ноги» сразу после того, как Госфинуслуг заинтересовалась компанией. Ведь среди страховщиков наказанных комиссией, банкротов, очевидно, будет немало.
Что происходит со страховой компанией, если ей приостановили лицензию?
- страховщик не имеет права заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи;
- компания может устранить нарушения и возобновить лицензии (обычно на это дается месяц);
- СК несет полную ответственность по ранее заключенным договорам, и ОБЯЗАНА возмещать убытки страхователям;
- страхователь имеет право разорвать полис и вернуть часть или всю сумму премий, если страховщик нарушает условия договора. - страховщик не имеет права заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи;
Что происходит со страховой компанией, если ее ликвидируют или признают банкротом?
- компания не может возобновить отозванные лицензии и может получить новые не раньше, чем через год;
- до начала ликвидации или процедуры банкротства СК несет полную ответственность по заключенным договорам и ОБЯЗАНА возмещать убытки страхователям;
- после начала ликвидации или банкротства, действие договоров прекращается, но страхователи могут требовать возврат уплаченных премий или возмещения убытков по страховым случаям, наступившим до ликвидации.
