«Мне позвонили из банка, где оформлена моя зарплатная карта, и сообщили, что я должна приехать и забрать изготовленную для меня кредитную карту. Когда я пришла в банк, мне буквально всучили эту кредитку. Для того чтобы ее закрыть, нужно поехать в главное отделение банка, высидеть в очереди, написать заявление о закрытии кредитного счета. А все это — время, деньги, нервы», — возмущается киевлянка Галина Иващенко.
Практика навязывания кредитных карт стала очень распространенной. Банковские отделы продаж объясняют такие действия своей маркетинговой политикой. «Это наша стратегия так называемого агрессивного наращивания клиентской базы», — заявил «Комментариям» сотрудник одного из крупнейших отечественных банков.
В погоне за клиентом банки идут даже на крайние меры: рассылают кредитки почтой. «Как-то открыли почтовый ящик и обнаружили в нем кредитную карту, высланную на имя бывшего владельца нашей квартиры. Мы, естественно, ее уничтожили, а ведь кто-то, менее добросовестный, мог ею и воспользоваться», — рассказывает киевлянин Сергей Пантелеев.
Вместе с картой навязывающие свои услуги банки высылают потенциальному заемщику «Анкету клиента». Ее надо заполнить, подписать и выслать в банковское учреждение. Этого достаточно, чтобы активировать кредитку. Такое под силу даже детям. «У нас несколько лет назад был случай, когда ребенок вынул корреспонденцию, нашел высланную нам кредитку, активировал ее и потратил весь лимит на карте. Благо, он был небольшим — только 2 тыс. грн», — рассказывает дончанин Владимир Аврамов. По его словам, о своем долге он узнал только через полгода от банковского менеджера по работе с должниками. «Пришлось погасить задолженность плюс практически столько же - в виде процентов и штрафа за просрочку платежа», — жалуется Аврамов.
Без подписи никак
Юристы в один голос твердят: открытие кредитной карты лицу без его ведома является грубейшим нарушением как минимум четырех статей Гражданского кодекса Украины.
Чтобы открыть кредитную карту, нужно заключить договор об открытии банковского счета с конкретным финансовым учреждением. «Такой договор является двусторонней сделкой и требует осознанного волеизъявления обеих сторон. В противном случае отсутствует не только волеизъявление лица, которому открывается счет и, соответственно, карта, но даже его осведомленность о том, что оно стало участником правоотношений с банком», — констатирует управляющий партнер адвокатской компании «Золотая Середина» Мария Швец. Правовед подчеркивает, что открытие кредитки без согласия человека является абсолютно противозаконным. «Банки могут ссылаться на то, что, оформляя карту без ведома владельца, они фактически не выдают ему кредит, а лишь создают предпосылки для его получения, поскольку заемщику нужно еще воспользоваться картой, чтобы получить сам кредит. Но это утверждение является весьма спорным, поскольку условие о взаимном волеизъявлении сторон все равно не соблюдается», — говорит Швец.
При этом существует интересный нюанс — если клиент не подписывал договор с банком, взыскать с него потраченные по кредитке деньги в законном порядке практически невозможно. «Если кредитная карточка была оформлена и выдана без подписания соответствующих договоров, то риски клиента по обоснованным претензиям от банка сводятся к минимуму», — констатирует адвокат юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егор Штокалов.
Самовольное изготовление кредитки для клиента может стать основанием для предъявления иска о возмещении убытков, причиненных незаконным использованием персональных данных лица и навязыванием ему договора с банком. Правда, сначала придется доказать наличие убытков. Например, потеря заработка за время, потраченное на закрытие карты. А вот добиться от банка компенсации морального ущерба в данном случае будет весьма трудно. «Взыскать моральный вред, скорее всего, не получится, поскольку для наших судов подтверждением морального вреда является как минимум справка о нахождении на стационарном лечении. Очередь к менеджеру основанием для взыскания морального вреда не признается», — констатирует управляющий партнер компании International Business Consulting Андрей Загоруйко.
Честный способ выдачи кредиток
Если действовать по правилам, то, прежде чем изготовить кредитную карту, банк должен получить от клиента соответствующую письменную заявку. «Банки зачастую проводят различные акции и сами предлагают клиентам с безупречной репутацией кредитную линию на карту. Клиент может согласиться или отказаться, но без его согласия банк не установит кредит на карту клиента», — рассказал «Комментариям» заместитель директора департамента розничного бизнеса «Ощадбанка» Владимир Москаленко.
Банк обычно определяет лимит по кредиту на основании информации о размере ежемесячных зачислений на карточный счет клиента. «Размер лимита кредитной карты устанавливается исходя из кредитной политики каждого отдельного банка. В случае если подразумевается зарплатная карта с возможностью овердрафта, банк при установлении лимита зачастую ориентируется на размер заработной платы. Лимит овердрафта может составлять от 0,5 до 6 окладов», — объясняет начальник отдела альтернативных каналов продаж «Банка Кипра» Владимир Радько.
А вот чтобы получить кредитку, нужно обязательно лично прийти в отделение банка.
«Банки осуществляют рассылку карт по почте для своих действующих клиентов, однако для активации карты и кредита на ней существует отдельная процедура идентификации ее держателя. Например, через контакт-центр, банкомат банка или через систему web-банкинг», — уточняет Москаленко.
Каждая карта выдается на срок от 1 до 3 лет. Иногда ее выпуск или обслуживание стоит 20-50 грн в год в зависимости от класса карты. По окончании срока действия карту могут перевыпустить, если того пожелает держатель.
Закрытие карты осуществляется по заявлению клиента в отделении банка. При этом на момент подачи заявления задолженность перед банком должна быть погашена. «В соответствии с требованиями международных платежных систем, карточный счет закрывается в течение 45 дней с даты подачи заявления клиентом. Стоимость услуги зависит от выбранного тарифного пакета. Важно не забыть отключить все платежи и дополнительные услуги, тот же SMS-банкинг, во избежание недоразумений при закрытии счета», — советует заместитель директора департамента - начальник управления продаж платежных карт «Укринбанка» Руслан Кизяк.
Банкиры отмечают, что популярность кредитных карт растет и продолжит расти в дальнейшем, потому что это удобный инструмент для получения краткосрочных займов. При правильном использовании он позволяет улучшить качество жизни без существенных расходов на обслуживание. И, как убедились «Комментарии», банки умело используют человеческие слабости. Они точно знают: предложи человеку денег до зарплаты - и он, не задумываясь, влезет в долги.
