Создается впечатление, что сегодня вопросами урегулирования валютных кредитных отношений между Банком и Клиентом занимаются только сами заемщики и их адвокаты. При этом Банки скорее заняли оборонительную позицию и особо не желают идти на встречу заемщикам, а если и «желают», то не окажется ли это Пирровой победой для последних?
Весь цивилизованный банковский мир в период кризиса идет заемщикам на уступки: снижает процентные ставки, реструктуризирует задолженность, списывает пени, штрафы и т.п. А что делают банки в Украине? Вот часто встречаемые случаи:
* повышают процентную ставку (некоторые умудрились поднять даже в два раза);
* мошенническими действиями подводят людей к урезанию их прав по заключенным кредитным договорам. Образцовым здесь выступает пример, когда заемщик приходит в банк оплатить кредит, а ему в кассе вместе с чеком об оплате подсовывают важный документ в виде фискального чека, где мелким шрифтом прописывается дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому банк получает право на распределение полученных от заемщика денежных средств по собственному усмотрению и т.п.;
* реализовывают имущество по заниженным ценам или же практически не контролируют процесс продажи;
* забирают залоговое имущество под каким-либо предлогом, например, приглашают заемщика в банк для осмотра автомобиля, берут ключи и ставят авто на собственную стоянку. На требования заемщика вернуть авто – дарят им свои лучезарные улыбки и вежливо отказывают в лучшем случае, а потом стоимость стоянки включают в счет заемщику;
* после исполнительной надписи нотариуса или же решения суда продолжают начислять проценты по кредиту, ведь де-юре кредитный договор не расторгнут, а значит, он продолжает действовать;
* запугивают заемщиков по ночам и доводят их до отчаянья, и т.п.
Почему-то никто не берет во внимание то, что у заемщика снизился доход, многие вообще потеряли работу и им как-то нужно кормить свои семьи. А банкам – наплевать! Конечно, руководству банков (ведь именно они принимают ключевые решения) сложно понять заемщиков, т.к. риски с потерей работы их не пугают, да и люди эти - обеспеченные, имеющие соответствующие резервы, которыми всегда могут воспользоваться. При этом думаю не обязательно говорить, что у многих заемщиков нет даже необходимого резерва на 6 месяцев жизни.
А теперь давайте посмотрим, что делает для заемщиков государственный регулятор банковской системы – НБУ? Мягко говоря, он ничего не делает! Напротив – всецело поддерживает банки! И забывает, забывает и опять забывает, что он существует на деньги тех же заемщиков и нас с Вами. Как говориться: «Сытый голодного не понимает» или «Народ опять опрокидывают».
В идеале НБУ должен быть объективен, но на практике четко прослеживаются причины субъективности НБУ и они далеко не утешительны. Ведь давно не секрет, что в результате кризиса и так называемых «страданий» банковской системы, где жертвами выступают банки, как это ни парадоксально, но выиграли только банки. Ввели мораторий – замечательно, ликвидировали банк – еще лучше. Гора с плеч! Только люди снова стали беднее…и их проблемы никого не волнуют, кроме их самих. Думаю, здесь достаточно будет напомнить о тех банковских «коршунах», поживившихся тоннами красной икры в результате недавних ажиотажных операций по возврату депозитов. А что? Ведь и люди довольны, что хоть что-то в таких условиях удалось вернуть! А кто создал эти условия? Народ? Так и крутится в голове психологический прием: заберите у человека все, а потом отдайте ему половину, и он будет счастлив.
Банковский юрист как-то в судебном заседании совершенно серьезно заявил: «Какой кризис? А кризиса не было и нет!». Понятно, что этот вызвало умиление на лицах присутствующих, но почему он так сказал? Да потому что де-юре кризиса нет, т.е. нигде большими буквами не написано, что «В Украине в конце 2008 года начался финансовый кризис». Представитель Торгово-промышленной палаты Украины как-то на одном из круглых столов сказал: «Уважаемые юристы, не обращайтесь к нам с просьбами подтвердить кризис в стране, т.к. он не является форс-мажорным обстоятельством, и ТПП этого не сделает». С другой стороны, официальных заявлений власти – тоже не достаточно, т.к. для суда это не доказательство, а скорее субъективное мнение. Вот и выходит, что нельзя обосновать свою позицию каким-то виртуальным словом «кризис». Но мы-то знаем где правда и кто как ни украинский народ ощутил на себе все «прелести» банковского кредитования!?
Возьмем еще одну украинскую банковскую добродетель – реструктуризацию.
Банк предлагает клиенту реструктуризацию через перевод просроченных процентов в основное тело кредита или путем увеличения срока действия кредита, чем якобы идет клиенту на встречу. Но действительно ли это так? Однозначно: «Нет!» В данном случае Банк не только не идет на встречу, а наоборот - копает более глубокую яму для заемщика. Тут уже не юриспруденция, а простая математика. Увеличение суммы кредита за счет перевода просроченных процентов в основное тело кредита или же увеличение срока действия кредита влечет за собой значительное удорожание самого кредита. И проблема в том, что банки представляют это чуть ли не как единственный способ помощи заемщикам. К сожалению, некоторые отчаянные заемщики таки соглашаются на предложенные условия, но когда осознают на что согласились – понимают «двойной обман» и то, что поздно пить «боржоми, когда почки отбиты».
Пессимистическая картина получается, но выход-то всегда должен быть. Поиски продолжаются…
