Скандалы и судебные споры между банками и вкладчиками становятся все более распространенной практикой в последние годы. Финансисты внедряют «гибкие» договоры, позволяющие им менять размер ставок и продлевать депозиты на продолжительные сроки. А легковерные вкладчики, не читая, подписывают их, не проверяя никаких документов у банковских клерков. В лучшем случае граждане лишаются части заработанных процентов, в худшем — всех процентов вместе с вкладами. Случаи встречаются самые разные, так что классический совет (внимательно читайте подписываемые с банками договоры) применим не всегда. Мы расскажем об основных схемах и подвохах, таящихся в депозитных договорах, а также приемах, позволяющих финансистам обирать своих клиентов.
Касса пуста
Формальным поводом для отказа в выплате вклада может оказаться банальная нехватка денег. «Банковский работник сообщает клиенту об отсутствии в данный момент средств в кассе и просит прийти в другой день. В другой день говорит об отсутствии наличных и необходимости их заказа, о чем просит написать соответствующее заявление. Следующий раз сетует на то, что не работает компьютерная программа. Таким образом, банк еще некоторое время может пользоваться средствами клиента без начисления ему процентов», — отметил юрист юридической компании «Морис Груп» Руслан Коновал. В подобных случаях следует непременно перечитать договор и подавать жалобу. «Чаще всего заблаговременное уведомление банка о снятии средств не предусмотрено договором и является грубым нарушением обязанности банка выплатить вклад», — заверил «Вести» Павел Кириченко.
Автоматическая пролонгация
Банк может без вашего участия и присутствия продлить срок вклада. «В депозитном договоре может быть указано, что если стороны не заявят о прекращении вклада, например, за пять дней до истечения соглашения, то вложение средств будет автоматически продлено на новый срок. И главное — в будущем будет применяться порядок досрочного расторжения», — рассказал «Вестям» юрист юрфирмы «Тарасов и партнеры» Павел Кириченко. Другими словами, если вы попытаетесь снять депозит в день его окончания, заранее не уведомив банк, к вам могут применить санкции. Точно такие же, как и при досрочном снятии денег с депозита: выплатят не всю сумму процентов, а то и вовсе оставят без процентов. «При досрочном снятии вклада вам пересчитают проценты, в том числе и уже начисленные и даже выплаченные, по более низкой ставке», — объяснила нам заместитель директора юридического департамента Пивденкомбанка Юлия Захаренкова. Пролонгация вклада может произойти и без санкций. «Но не на условиях первоначального договора. Придумано это, чтобы банк мог изменить ставку по депозиту», — объяснил «Вестям» партнер юридической компании TIC Денис Писанный.
За возврат — заплати
Очень важно перечитать в депозитном договоре раздел о тарифах. Как бы странно это не звучало, но с вас могут взять комиссию за возврат ваших собственных средств. «Соглашением с банком может быть предусмотрена комиссия за выдачу вклада — она может составлять, например, 0,5% полученной суммы. Если сумма депозита существенна, то комиссия составит до 25% начисленных по вкладу процентов», — рассказал нам адвокат, руководитель практики судебных споров и медиации АО «Юскутум» Антон Куц.
Ставку неожиданно снизят
Нередко банки прибегают к запрещенным приемам вроде снижения в одностороннем порядке процентной ставки. «Даже несмотря на статью 1061 Гражданского кодекса, в которой прямо запрещено одностороннее изменение ставки по депозиту», — отметил Денис Писанный. Финансисты не напрямую нарушают действующее законодательство, они нашли удобную лазейку, которая позволяет якобы уведомлять вкладчиков: прописывают в договорах право уведомлять об изменении ставки за 10 дней до фактического ее пересмотра. Но не письмом по месту жительства, либо звонком из колл-центра, а на сайте финучреждения или в своем отделении. «Эта декада дается вкладчику, чтобы тот или согласился с новыми условиями вклада, или явился в банк и забрал всю сумму вклада и проценты за время, которое деньги пролежали в банке. Если вкладчик не пришел за вкладом, банк автоматически считает новые условия приемлемыми для клиента. А вкладчики часто не приходят только потому, что узнают о снижении ставки поздно. Ведь не каждый же день мы заходим на сайт банка или в его отделение», — заметил г-н Писанный.
Вкладчика лишают заработка
Все чаще финансисты начали опускаться до крайней меры — признания недействительным депозитного договора, подписанного с вкладчиком. «Сейчас это очень распространенная схема. Клиент в конце срока депозита получает от банка сообщение, что депозитный договор является недействительным либо незаключенным», — подтвердил «Вестям» Антон Куц. Это значит, что финучреждение вернет клиенту сумму его вклада, но не заплатит проценты за весь срок действия депозита. Очень смахивает на откровенное мошенничество, но банк все сделает по закону — сам оспорит в суде свой же депозитный договор. Это можно сделать сразу при нескольких условиях.
Не хватило полномочий
Основанием для оспаривания депозитного договора может стать то, что банковский клерк, подписавший с вами соглашение, превысил свои полномочия. Согласно внутренней должностной инструкции или доверенности, он имел право подписывать договоры, например, не более чем на 100 тыс. грн, а вы открыли счет на 150 тыс. грн. Еще один вариант: доверенность финансиста оказалась просроченной.
Неправильный документ
Договор могут оспорить только на основании того, что при его заключении использовался неверный шаблон — то есть шаблон, не утвержденный правлением финучреждения.
Внутренние проволочки
Поводом для оспаривания депозитного соглашения может стать и банальная халатность должностного лица в банке. Финучреждение заявит, что полученные для зачисления на счет средства были неправильно учтены. А клиентский договор не был занесен во внутренние регистры, как это требуется.
Если банк решил оставить вкладчика без процентов, то жалобами проблемы не решить. И нужно идти прямиком в суд. «Судебная практика — преимущественно на стороне клиентов, и все попытки банков признать в судебном порядке такие договоры недействительными отклоняются. Но любые судебные процессы дают банкам не менее шести–восьми месяцев пользования депозитными средствами. Поэтому я бы советовал после выигрыша дела о возвращении банковского вклада подать иск о взыскании убытков — процентов за пользование денежными средствами и упущенной выгоды», — посоветовал г-н Куц.
Беглые банкиры
Все более распространенной становится откровенно уголовная схема обмана вкладчиков — хищение средств. Чаще всего это происходит в региональных отделениях банков: директора филиалов и отделений скрываются с деньгами вкладчиков, открывается уголовное дело, и они объявляются в розыск. «Широко известны случаи, когда работники банков принимали средства у клиентов, не оприходовали их в кассе и не выдавали кассовые документы (либо подделывали их). Потом средства обращались в свою пользу, а банк, естественно, не отвечал за действия таких преступников. Это яркий пример мошенничества, а также присвоения или растраты чужого имущества», — рассказал «Вестям» Павел Кириченко.
Больше всего настораживает в таких ситуациях позиция центрального офиса банка. Там зачастую предлагают обращаться в милицию и отказываются возмещать ущерб вкладчикам, несмотря на то что финансисты-преступники работали в их филиалах и отделениях, а главное — от их имени. Юристы советуют в таких случаях судиться, хотя и признают, что это будет непросто. «Банки могут в судах занимать разные позиции. Например, они могут заявить, что предъявленный вкладчиком договор либо кассовый ордер о приеме средств на счет — это подделка. А потому банк не должен нести по ним материальной ответственности. При этом будет продемонстрировано, как выглядит оригинальный чек, отличия могут быть совсем незначительными. И выйдет, что, с одной стороны, вкладчик не обязан знать и понимать, как выглядят документы того или иного банка. С другой, финучреждения будут утверждать, что не должны отвечать по документам, которые подделывали от их имени», — констатировал старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Тем не менее потерпевшим вкладчикам советуют идти до конца. Ведь речь идет не только о невозврате процентов по вкладу, но и о невыплате суммы самого вклада. «Обращение в правоохранительные органы не даст прямого результата, а именно выплаты надлежащих сумм. Виновных лиц привлекут к уголовной ответственности «перед государством», а не перед клиентом. Но следует помнить, что в уголовном процессе пострадавший может подать гражданский иск, который будет рассматриваться в суде вместе с уголовным преследованием», — объяснил Павел Кириченко.
Что делать вкладчику
- Как только возникли проблемы с выплатой процентов или суммы вклада — обратитесь в головной офис банка.
- Если потеряли депозитный договор и не можете предъявить банку доказательства своих вложений, обратитесь в компетентные органы. «Доказать наличие вклада можно после запроса информации у налоговой службы: ее банк уведомляет об открытии любого счета. Также данные о вкладах можно получить от Национального банка, которому регулярно отчитываются финучреждения. Но получить такие сведения можно только в судебных или уголовных процессах. Отсутствие оригинала или копии договора не является препятствием для обращения в суд, необходимо лишь обратиться к суду с ходатайством об истребовании такой информации от компетентных органов и самого банка», — разъяснил Павел Кириченко.
- Если банк наотрез отказывается решать вашу проблему и возвращать средства, обращайтесь с официальной жалобой в Национальный банк.
- Как ни странно, но многие банки, особенно крупные, боятся громких скандалов. Им важна репутация, и они опасаются попадания негативной информации в прессу, так что обманутому вкладчику может помочь обращение в средства массовой информации.
- Если в действиях банка есть уголовная составляющая, не колеблясь, пишите заявление в милицию и настаивайте на открытии уголовного производства.
- Последняя мера — это обращение в суд с иском против банка.
Мнения банкиров
Игорь Григоров, директор по правовым вопросам ФИДОБАНКа:
Главная рекомендация вкладчику — всегда внимательно изучать документы, которые содержат условия по вкладу. Условия депозитного договора могут быть включены в несколько документов — публичные правила и индивидуальный договор, присоединенный к ним. Обычно с публичными условиями можно ознакомиться не только непосредственно в отделении, но и на сайте банка, а сам индивидуальный договор вкладчик уже подписывает в отделении. К тому же всегда нужно помнить, что любой договор может быть обжалован в суде (его стороной или третьим заинтересованным лицом).
Марат Щадко, замглавы правления, директор правового департамента Укринбанка:
Признание со стороны банковских учреждений собственных договоров недействительными — не совсем чистоплотная игра по отношению к вкладчикам. Хотя, я считаю, надо и выделить особые случаи: такие действия банков возможны и в отношении злостных должников, которые одновременно являются и вкладчиками банка и, с одной стороны, не возвращают свои кредитные долги, а с другой — требуют от банка надлежащего выполнения условий договоров на иные банковские услуги. Глобально же вкладчикам советовал бы тщательно проверять полномочия представителя, который подписывает договор со стороны банковского учреждения (чем и пользуются филиалы и отделения отдельных банков), наличие лицензий и разрешений у филиалов и отделений на осуществление тех или иных операций. Обязательно следует сохранять свои оригиналы договоров и документов, подтверждающих внесение вклада в банк.
Коррупция: банкир может попросить откат
«Самое, на мой взгляд, частое и ошибочное действие вкладчика — это попытка «договориться» с банком, — сообщил «Вестям» юрист юрфирмы «Спенсер и Кауфманн» Денис Демин. — В таком случае вкладчик теряет и время, и свои силы, и нервы. Нередко должностные лица банков предлагают «решить вопрос» о выплате депозита с процентами за «откат». Его размер может быть весьма существенным: обычно он варьируется в рамках 10%–30% суммы вклада».
Личный опыт
«Мне нужны не извинения, а проценты!»
«Всегда держал деньги в небольших банках, а здесь решил обратиться в крупное учреждение (филиал), — рассказал нам Александр Зайчук (Луганск). — Предложили высокую ставку (23% годовых). Отнес все сбережения и прикинул, что одних процентов выйдет более чем на 30 тыс. грн. Но не тут-то было: практически перед самым окончанием срока вклада от банка пришло письмо, где говорилось об опротестовании договора. Якобы их работник допустил ошибку, и они приносят свои извинения. Да не нужны они мне, я хочу получить положенные проценты!»
«Сами ищите украденное»
«Моей истории уже больше двух лет, и она связана с откровенной уголовщиной, — поведала нам Оксана Волынец (Миргород, Полтавская область). — Директор отделения банка пустился в бега, забрав с собой депозиты клиентов. Общую сумму хищений не знаю, но говорят, что она очень большая. Больше всего поразило общение с руководством киевского офиса банка: «Мы у вас ничего не брали, вот найдите тех, кто брал, и взыщите с них украденное». Аргументы о том, что не нужно было ворье брать на работу и давать ему право действовать от имени, не работают».
