Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению. По данным НБУ, только за июль финучреждения нарастили объемы гривневого кредитования физлиц практически в три раза: объем выданных кредитов превысил 2,45 млрд грн против 733 млн грн в июне. Нынешний бум — результат быстрого роста объемов кеш- и карточного кредитования. «В этом году наш банк уже выдал потребительских кредитов в пять раз больше, чем в прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться», — заявил «Вестям» член правления АО «ОТП Банк» Владимир Мудрый.
Армия кредиторов среди населения активно разрастается. Займы гражданам начинают выдавать банки, которые до сих пор специализировались исключительно на финансировании компаний: они запускают выдачу чужих кредитов в своих отделениях (займы выдаются за средства банков-партнеров, и на этом зарабатываются комиссионные). «К тому же финучреждения увеличивают свое присутствие в наименее «закредитованных» населенных пунктах — райцентрах и селах. Конкуренция за проживающих там заемщиков будет усиливаться», — рассказал нам директор по продажам розничных продуктов Правэкс-Банка Олег Заяц.
Финансисты настырно бомбардируют клиентов заманчивыми предложениями — от «льготных» программ кредитования пенсионеров до возможности получать бонусы и скидки при оплате товаров кредитной картой. Взяв на прицел наиболее дисциплинированных заемщиков, кредиторы наперебой предлагают им новые займы, расписывая «выгодные» условия, за которыми на самом деле скрываются комиссии, страховки и штрафы. «Вести» просчитали, во сколько на самом деле обходится заемщику кредит.
Как рассчитать реальную стоимость потребкредита
1. Можно и без справок
Граждане с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за затяжного кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на черный день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие покупки, охотно залазят в кредитную кабалу. Причем делают это не по одному, а по нескольку раз. Банкам выгодно, чтобы заемщики брали побольше кредитов, и они активно стимулируют получение новых кредитов. В итоге многие заемщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы расплатиться по старым займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие кредиты оказываются непосильной ношей для многих из-за своей цены: «Вести» высчитали, что за кредит в 10 тыс. грн заемщик переплачивает (в виде процентов и дополнительных платежей) от 6400 до 9860 грн.
Одолжить у банка деньги без залога сейчас можно на срок до трех-пяти лет. Максимальный размер займа, в зависимости от банка, колеблется в диапазоне 25–100 тыс. грн, авансовый взнос в большинстве случаев не обязателен. Подсаживая население на кредиты, банкиры максимально упрощают условия их выдачи. Чаще всего от граждан требуют паспорт, идентификационный код, а также справки об официальном трудоустройстве и доходах за последние три-шесть месяцев. Хотя иногда кредиторы закрывают глаза и на отсутствие подтверждения официальной зарплаты. В этих случаях они выдают займы не более чем на три года и на сумму, не превышающую 20–50 тыс. грн.
Вскоре банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические процедуры. «Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы называем pre-approved. Кредитные учреждения сами будут обращаться к клиентам с уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита. В первую очередь на получение займов по такой упрощенной процедуре смогут рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные клиенты», — утверждает Олег Заяц.
2. Иллюзия дешевизны: комиссии повсюду
Традиционно банкиры пытаются сыграть на жадности заемщиков, соблазняя их дешевизной кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще, варьируясь от 0,01 до 39% годовых: еще совсем недавно финансисты рекламировали кредиты и вовсе под 0% годовых, однако с недавних пор таких предложений стало меньше. Однако на практике обслуживание займов выливается в заоблачные суммы. Такой эффект достигается за счет введения банками различных видов сборов и платежей. Размер ежемесячной комиссии составляет в среднем по рынку 1,7–4,5% годовых, автоматически повышая ставку по «нулевым» кредитам до 20,4–54% годовых. Если сюда приплюсовать разовую комиссию за выдачу средств (от 3% до 8% от суммы займа), удорожание получится еще более существенным. Другая распространенная уловка банкиров — это оформление кеш-кредитов на пластиковые карты. Чтобы их обналичить в банкомате или кассе, клиентам приходится дополнительно платить еще порядка 1–4% от суммы операции.
Неприятной неожиданностью для заемщиков становится и необходимость оформлять страховку при получении кредита: изначально банк может говорить, что это необязательно, однако не сомневайтесь — он на этом настоит. Граждан заставляют страховать либо финансовые риски (на случай невозможности погасить кредит, например, в случае потери работы), либо покупать страхование от несчастного случая. Размер платежей по таким договорам может достигать 0,5–1,5% от суммы кредита ежемесячно, увеличивая процентную ставку на 6–18% годовых. «Но главная ловушка состоит в том, что большинство банков начисляет проценты не на остаток задолженности по кредиту, а на всю его сумму, из-за чего клиентам приходится переплачивать в несколько раз. У банков достаточн уловок, чтобы нагнать сумму платежа по кредиту. Если суммировать все дополнительные платежи и условия начисления процентов, средняя реальная ставка по кеш-кредитам и карточным займам часто достигает 70–150% годовых при декларируемом нулевом проценте», — констатирует адвокат, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
3. Стоимость займа — почти тайна
Юристы утверждают, что большинство договоров потребкредитования грубо нарушают Закон «О защите прав потребителей». Они не только содержат несправедливые условия, но и не дают представления заемщикам о реальной стоимости займов. «Часто условия кредитного договора написаны таким образом, что даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в состоянии правильно понять их смысл и объяснить потребителю. Одни банки используют сложные формулы расчета процентов, другие — выносят условия о размере платежей в отдельное приложение или в разные разделы договора и т. д.», — рассказывает советник АО Arzinger Александр Плотников.
Все это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет заемщику шансов в нем разобраться. Тем не менее оспорить такой документ в суде очень непросто. «Служители Фемиды чаще всего поддерживают позицию финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со всеми начисленными процентами и штрафами в полном объеме. Они мотивируют такую позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением, заемщик сам согласился на такие условия», — поясняет адвокат, партнер Юридической компании TIC Денис Писанный.
Чтобы избежать неприятностей, которыми чревато получение потребкредитов, можно воспользоваться альтернативным предложением банков — овердрафтами, которые оформляются под зарплатные карты. Держа под контролем зарплату заемщиков (они получают право списывать поступающую зарплату в счет погашения кредита), кредиторы могут себе позволить раздавать займы по более-менее лояльным ценам. Ставки по овердрафтным займам колеблются в диапазоне от 12% до 40% годовых, размеры кредитного лимита достигают 60 тыс. грн или держатся в рамках трех-пяти заработных плат. Правда, даже такие щедрые предложения банков могут таить неприятные сюрпризы. Главный — это комиссия за обналичку кредита в банкомате (до 4% от снятой суммы). На втором месте находятся штрафы и пени за просрочку, которые в сумме могут достигать первоначальной суммы кредита, а в некоторых случаях и значительно ее превышать. Избежать их можно, лишь если работодатель вовремя начисляет зарплату и банк своевременно совершает списание средств в счет погашения.
Советы: как сэкономить на кредите
Читайте договор. Проверьте не только ставку по кредиту, но и наличие ежемесячной комиссии (ее нужно умножить на 12, по количеству месяцев в году), разовой комиссии за оформление. Обязательно проверьте, требует ли банк купить страховку жизни и сколько взимает за снятие наличности с карты. Если вас не устроила реальная цена — посетите другие банки — у них могут быть меньше допплатежей.
Ищите альтернативу. Ею может стать овердрафтный кредит: его в размере 2–3 ваших зарплат может выделять банк, выпустивший вам зарплатную карту. Такие займы в 1,5–2 раза дешевле кэш-кредитов.
Проверьте сроки. У каждого банка свои сроки внесения платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию.
Требуйте детальный расчет платежей. Банк обязан рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию по другим банкам, и выберите лучший вариант.
Проверьте методику расчета. Ежемесячный процент по кредиту должен насчитываться не на всю сумму займа, которую вы изначально брали в банке, а только на его остаток. По мере погашения кредита размер долга перед банком будет сокращаться.
Экономия: дешевле всего— овердрафты
«Дешевле всего сегодня овердрафтные кредиты, — сказала нам заведующая сектором по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса City Commerce Bank Ольга Гаркуша. — К тому же там могут быть и льготные периоды погашения».
Штрафы: доказывать незаконность приходится в суде
«Подписывая договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами штрафов, которые взыскивает банк за просрочки в платежах, — советует старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. — Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут превышать 50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера. Чтобы доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком полномочий, ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится судиться».
Без переплат: за сроки заставят доплатить
«У каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и, чтобы не платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, — отметил в беседе с «Вестями» заместитель председателя правления, директор розничного банка «VAB» Антон Шаперенков. — В одном банке нужно вносить платежи до 10 числа, а в другом — до 20 числа каждого месяца. Это важно: ведь если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию».
