Помните сказку о золотом ключике, в которой Лиса Алиса и Кот Базилио просят Буратино зарыть его денежки в надежде, что они прорастут и тот окажется обладателем несметного богатства? Наверняка, перечитывая ее детям, вы думали: «Со мной такого никогда не случится…» И тут же, видя объявление в метро или троллейбусе о кредите с малой процентной ставкой, «без справки о доходах и прочих документов, на любую сумму в гривнах», думали: «О, как мне несказанно повезло! Я смогу взять кредит и решить все свои проблемы, выйдя из бедственного положения».
Причины у каждого свои. Деньги нужны на обучение детей, ремонт, лечение родственников, развитие бизнеса. Зарплаты не хватает. Банки предлагают займы под высокие проценты, еще и документов необходимо кучу собрать. Многие украинцы получают зарплату «в конвертах» – в таком случае велика вероятность, что банк в кредите откажет. Именно на такое типичное развитие событий и рассчитывали организаторы легкой наживы – конторы «быстрых денег», предлагая получить любую сумму под низкий процент. Срабатывала алчность. Но только денег практически никто из клиентов так и не увидел.
Узнаем, откуда ноги растут
По словам Богдана Хаустова, директора юридической консалтинговой группы «Лекс», в конце 2005 в предкризисный период в Харькове появляется компания «Автоплан», предлагающая людям автомобили в рассрочку, под проценты, гораздо дешевле банковского кредита. По словам работников компании, автомобиль клиент мог получить через полгода-год, в порядке живой очереди.
Со временем в местных газетах (в частности, харьковской газете «Премьер») начали появляться объявления «продам очередь в «Автоплане». Люди понимали, что машина не достанется им ни через 3, ни через 5 месяцев. Менеджер объяснял, что, согласно условиям договора, машину необходимо выкупить самостоятельно либо кто-то может выкупить ее за вас. Состоялись первые в Украине судебные заседания против компании.
Впоследствии была создана житомирская группа «Капитолий», которая работала по всей Украине через дочерние предприятия. Из нее в 2009 году (пиковый год кризиса) образуются «клоны банков»: «банк «Платинум», «Аваль-инвест», «Альянс-Украина», компании «Евро-грант», «Сингл»… То есть псевдокредитные союзы используют бренды известных банков, таковыми не являясь, чтобы завоевать доверие вкладчиков. Таким образом, покатилась волна псевдокредитования в Украине.
В Харьковской области, по мнению экспертов-юристов, – говорит Хаустов, – борющихся с лжекредитными союзами, зарегистрированы одни из самых крупных структур, владеющие 40% псевдокредитного украинского рынка: «Аваль-инвест» (работающая под брендом «Райфайзен-банк «Аваль»), «Астрахстройэкспертиза» (клон «Банка Платинум»), «Украинский прогрессивный альянс» (клон банка «Эрсте»), ЕТС (клон «Ренессанс-кредит»). В договорах этих структур прописано, что они работают по программам вышеуказанных банков, однако никакого отношения к реальным банкам, пользующихся доверием у потребителя, эти лжекредитные союзы не имеют. И руководство банков «забило тревогу».
Некоторые банки, в частности, «Эрсте» (сейчас называется «Фидо») во избежание путаницы с мошенническими структурами разместили на своих сайтах объявления: «Обратите внимание! Рекламные объявления с использованием знака «Б.А.Н.К. ERSTE» не связанные с АО «Эрсте Банк»:
«Уважаемые клиенты, советуем обратить внимание на то, что ООО «Украинский Прогрессивный Альянс», который использует в своих рекламных материалах обозначение «Б.А.Н.К. ERSTE» и предлагает клиентам беспроцентные займы на приобретение бытовой техники, автомобилей и недвижимости, никак не связано с АО «Эрсте Банк» и Erste Group. Только Erste Group Bank AG обладает эксклюзивным правом на использование знаков «Ерсте Банк», «Эрсте Банк» и «Erste Bank» при осуществлении консультаций, страховой, финансовой и банковской деятельности, операций с недвижимостью, а также изготовлении рекламной и печатной продукции на территории Украины.
Для вашей финансовой безопасности Эрсте Банк настоятельно рекомендует пользоваться услугами только надежных и авторитетных финансовых учреждений, которые имеют необходимые лицензии НБУ».
Казачок-то засланный…
Обращаемся в компанию «Украинский прогрессивный альянс». Якобы необходимо получить кредит 10000 гривен на защиту диссертации.
Офис «Прогрессивного альянса» находится в одном из бизнес-центров Харькова в районе железнодорожного вокзала на улице Полтавский шлях. На двери две таблички «Гроші напрокат». Название предприятия отсутствует. Вофисе – два стола и несколько стульев, на стене – портрет Президента Украины и свидетельства о регистрации.
Менеджер рассказывает, что кредит в 10000 гривен можно получить на следующий день после заключения договора. Для этого необходимо предоставить паспорт, код (и никаких больше справок!) и либо заплатить первоначальный гарантийный платеж 1500 гривен (который якобы идет затем на погашение кредита), либо привести двух поручителей – частных предпринимателей с доходом не менее 2500 гривен.
Рассчитанная менеджером выплата составила 327 гривен ежемесячно, из них «платеж за юридическое сопровождение» – 50 гривен, «платеж в фонд участников» – 277,78. Объяснить вразумительно, что же такое «фонд участников», менеджер так и не смогла. По ее словам, если бы я брала кредит на 500000 гривен, то тогда это было бы важно.
Прошу договор. Выносить з офиса его строго-настрого запрещено (т.к. «они с печатями и номерами»). Копировать, фотографировать – тоже. Сам договор занимаетодну страницу, остальное – приложения. Все набрано 8м кеглем, а то и мельче. Но людей это не смущает. Менеджер признается, что договор мало кто читает. Клиентов лишь интересует, когда они получат требуемую сумму. Не читают напрасно. В договоре обязательства компании не прописаны, лишь клиента. В случае расторжения договора обращаться… указан абонентский ящик. Менеджер вручает мне «визитку» – на обычном листке бумаги разме 5\\5 сантиметров написаны от руки телефоны и название «Деньги на прокат».
На мой вопрос, почему на договоре стоит логотип банка Erste, работник «Украинского прогрессивного альянса» объясняет, что это не имеет к банку отношения, они работают по программе ERSTE, а аббревиатураБАНК расшифровывается«більш актуальне, ніж кредит». Итак, уже третье название. И тут оказывается, по словам менеджера, что деньги мне будет платить якобы банк… «Крещатик». У вас еще голова не пошла кругом от этой неразберихи?
А ларчик просто открывался…
Пустить пыль в глаза и усыпить бдительность – главная задача работников псевдокредитных альянсов. И справок не нужно, и деньги получите на следующий день, и по предварительной договоренности на 4 месяца вообще можно отложить платеж. Помните пословицу «сыр бесплатный только в мышеловке»? Так вот, деньги никто вам выплачивать не собирается. После выплаты вами первоначального платежа лжекредиторы начинают вас «кормить завтраками», придумывая различные причины, почему вы не можете получить требуемую сумму.
- Псевдокредитная компания никаких услуг не предоставляет, товары не производит, собственных средств у них нет, – объясняет директор юридической консалтинговой группы «Лекс» Богдан Хаустов, который занимается защитой прав вкладчиков по всей Украине. – Они берут деньги у одних людей и платят их другим (т.е. с одной корзины яйца перекладывают в другую).
Есть решения судов, где четко установлено и доказано, что это – финансовая пирамида. Деятельность подобных организаций запрещена законом Украины о защите прав потребителей (статьей «Нечестная предпринимательская практика»). В договоре, который заключает клиент, нет информации о том, что ему должны в определенный срок выплатить деньги после первоначального взноса.
Специально обученный консультант объясняет, что первый взнос – это плата за консультацию (страховка, подтверждение платежеспособности, даже три последних платежа по кредиту), но этот платеж вам, ни при каких условиях, не возвращается.
Мошеннические схемы были просчитаны псевдокредитными союзами заранее. Выплатив первоначальный взнос (который составлял немалую сумму) + ежемесячные платежи, люди, как правило, впадали в отчаяние, переставали платить, тем самым нарушая условия договора.
- В 80% случаев псевдокредитные компании имели дело с теми клиентами, у кого было беспомощное положение, – уверяет Богдан. - Например, человек вышел из тюрьмы – кто ему выдаст кредит?
Расходы компаний минимальны по сравнению с прибылью. Аренда офиса + зарплата консультанту + реклама – ничто по сравнению с десятками тысяч долларов прибыли ежемесячно. Таким образом, по словам Хаустова, если даже кто-то из чиновников области получает откаты, это для компании – минимальные расходы. Зато гарантирует безопасность. Бизнесом в чистом виде это назвать нельзя. Это – обдирательство и мошенничество.
Даже поняв, что их обманули, люди, как правило, не обращаются в милицию.
- У многих из них неверие в справедливый исход дела, – объясняет Богдан Хаустов. - Кроме того, вложив 2000 гривен, вы должны вложить впоследствии минимум вдвое больше и минимум два года времени, чтобы вернуть свои деньги. И это требует немалых усилий. Мошенники на это и расчитывали. Многие готовы подписать любые бумаги, лишь бы вернуть свои деньги. Но есть и те, кто обращаются в правоохранительные органы, суд, чтоб отстоять свою позицию и в поисках справедливости.
Правдолюбы: история успеха
Одним из таких примеров может служить история Виктора Щербинина (фамилия изменена). В апреле 2011 года ему понадобились дополнительные средства. В харьковском метро он увидел объявление о получении кредита в компании «Украинский прогрессивный альянс». Виктора уверили, что сумма в 50 тысяч гривен будет перечислена ему на банковский счет в течение 10 дней. Одно из требований – первоначальный гарантийный платеж для проверки платежеспособности, составивший 2108 гривен.
Через два месяца после его оплаты Виктор понял, что ни обещанных кредитных средств, ни гарантийного платежа назад он не получит. В попытке уладить вопрос с самой компанией, он переговорил с представителем службы безопасности, который ему нахамил: «Будете жаловаться – вообще ничего не получите!».
Щербаков подал заявление в милицию. 21 марта 2012 года Октябрьским районным судом было рассмотрено дело и компания выиграла.
Подали на апелляцию. 20 сентября Апелляционным судом Харьковской области действия компании были признаны незаконными, договор признали недействительным на основании Закона о защите прав потребителей. В решении суда, в частности, говорится: «По смыслу заключения между сторонами договор не содержит конкретного определения предмета товара, на приобретение в собственность которого составлен договор, и условия его приобретения».
Впоследствии высший специализированный суд Украины признал решения апелляционного суда законным и оставил без изменений. Виктор решил не бороться с мошенниками в одиночку и развернуть масштабную интернет-компанию на сайте «Харьков-форум»,чтобы жертвой «Украинского прогрессивного альянса» не стали другие люди. Ему писали обманутые вкладчики со всей Украины. По словам активиста, его деятельность помогла предотвратить заключение сотни договоров, т.к. в метро и в газетах все так же размещаются объявления «Украинского прогрессивного альянса», просто она иногда маскируется под другими названиями.
- К сожалению, когда я начинал сотрудничать с компанией, такая информация в сети отсутствовала, – признается Виктор. – Я проверил: уголовные дела не заводились, с налоговой проблем тоже не было.
- Для меня борьба с лжекредиторами – дело чести, – уверяет Виктор. – На должность консультантов таких компаний набирают людей непорядочных. Их ничто не останавливает: ни возраст, ни материальное положение, ни состояние здоровья клиента. Поэтому я считаю своим долгом уберечь людей от попадания в ловушку.
Но таких, как Виктор, к сожалению, немного. По словам юриста Богдана Хаустова, те люди, которые пострадали от компании и ничего не предприняли, должны понимать, что их бездействие и равнодушие вело к увеличению псевдокредитных компаний и их жертв. Если сейчас пострадавшие объединятся, это приведет к закрытию подобных мошеннических контор. Их задача – не только подавать заявления в правоохранительные органы, но и вести разъяснительную работу с населением о том, что они не получат денег.
Газеты и рекламные издания также должны быть привлечены к ответственности за публикацию мошеннических объявлений. Они имеют право отказать в размещении рекламы. По мнению Богдана Хаустова, необходимо провести аудит компаний и открыть банковские счета – тогда станет ясно, куда пошли деньги вкладчиков «По моим сведениям, они перекочевали в карман хозяев этих компаний».
АО «Эрсте Банк» обратился с заявлением в Антимонопольный Комитет Украины 27 апреля 2012 года о неправомерном использовании «Украинским Прогрессивным Альянсом» знака «ERSTE».
Антимонопольный комитет Украины провел расследование незаконного использования обозначения «Б.А.Н.К. ERSTE» в 2012-2013 г.г. В результате компания «Украинский прогрессивный альянс» была оштрафована на 140 тыс. грн за использование в своей хозяйственной деятельности словесного обозначения «ERSTE» в совокупности с аббревиатурой «Б.А.Н.К. ERSTE» (Б.А.Н.К. – «более актуально, нежели кредит»), которые при этом никак не связаны с АО «Эрсте Банк» и Erste Group. Это – нарушение ст. 4 Закона «О защите от недобросовестной конкуренции», то есть — неправомерное использованием обозначений.
Двое из ларца, одинаковых с лица
Как же отличить настоящий кредитный союз от мнимого?
Настоящий кредитный союз не может выдавать кредиты в полмиллиона. Если вампредлагают кредит ниже 19% (налог на прибыль), то это «липа».
Адвокат Сергей Фоминых советует в первую очередь обращать внимание на ту вывеску, под которой осуществляется деятельность предприятия. Если вывеска не совпадает с названием в договоре, это должно насторожить потребителя, т.е. если уловки начинаются уже со входа, то вероятно человек и впоследствии будет обманут. Кроме того, регистрационное название предприятияи название стороны в договоре должны совпадать.
По словам Сергея, необходимо обращать внимание на конкретно прописанные условия получения денежных средств не в приложениях, а в самом договоре. В частности, обязательно должны быть указаны условия получения денежных средств, т.е. указана сумма, которую финучреждение обязуется выплатить клиенту, определены проценты и комиссии. Помимо этого, могут быть указаны иные платежи и суммы предполагаемого получения денежных средств, а также процентная ставка.
Закон не предусматривает того, что вам начисляются проценты годовых по сути до получения денежных средств. Оплачивать их вы должны лишь после того, как вы получите эти средства. Любого человека должно насторожить то, что финансовое учреждение предоставляет денежные средства под низкий процент (около 6%), потому что на сегодняшний день реальный уровень инфляции в Украине и стоимость привлечения финансовых ресурсовнамного выше. Большинство банков готовы принимать деньги в депозит под процентную ставку на уровне 20-22%. Соответственно, чтоб нормальному финучреждению выдать эти средства в рост, им необходимо покрывать все свои расходы, риски невозвратов и т.д. Соответственно, такая процентная ставка не может быть ниже 30-32%.
Мошенников – к ответственности!
Постепенно люди очнулись и стали подавать заявления в милицию, чтобы привлечь мошенников к ответственности. Так, в УМВД Украины в Харьковской области нам сообщили, что в Ленинское районное отделение поступило 62 заявления о противоправных (мошеннических) действиях сотрудников ООО «Украинский прогрессивный альянс», а именно в отношении невыдачи кредитных средств гражданам сотрудниками «Украинского прогрессивного альянса». По указанным заявлениям проводится досудебное расследование в уголовном производстве № 12013220510000133 за правонарушения, предусмотренные ч.2 ст.190 УК Украины (преступления против собственности по предварительному сговору группой лиц).
В инспекцию по вопросам защиты прав потребителей в Харьковской области в течение 2012-2013 годов поступило 11 обращений от потребителей о невыплате кредитных средств (из низ одно касалось «Украинского прогрессивного альянса»), на основании которых были проведены внеплановые проверки соблюдения субъектами хозяйственной деятельности законодательства о защите прав потребителей.
Что же делать в том случае, если вы пострадали от лжекредитного союза и не получили обещанных средств? Обращайтесь в милицию, подав заявление по данному образцу (образец). Если в милиции по каким-то причинам отказываются принять ваше заявление, обращайтесь в прокуратуру.
Белоконь Александр Анатольевич, начальник юридического департамента компаний «Аспект» и «Столица» подчеркивает, что если будет массовая подача заявлений по факту мошенничества псевдокредитных союзов, согласно новому уголовно-процессуальному кодексу будет открыто уголовное производство и на основании этого прокуратура и МВД проведет проверку. Если будут выявлены нарушения, будет непосредственно применена статья по факту в отношении лиц, которые за этим стоят.
А элементы мошенничества налицо. Людям не в полной мере разъясняются их права, а также не проясняются вопросы погашения кредита – если не будут внесены определенные суммы, то человек теряет деньги. Т.е. идет вымогательство полным ходом. Клиента убеждают внести денежные средства в определенном объеме для получения в дальнейшем выгоды. Клиент подписывает документы, которые содержат кабалу в отношении лица, его подписывающего, но ни в коем случае не финансовых структур.
По словам Александра Белоконя, в настоящее время ужесточаются требования к финансовым структурам, осуществляющих бизнес по выдаче каких-либо кредитов. Кроме того, идет мониторинг со стороны правоохранительных органов. Т.к. таких компаний огромное количество, процесс будет нелегким.
- Когда человек думает о том, что все пирамиды кем-то «крышуются», у него опускаются руки, сетует Александр. – Кроме того, в самих кредитных союзах, когда клиенты говорят, что будут подавать заявление в милицию, их всячески убеждают, что этого лучше не делать, лучше разобраться тихо-мирно. Это делается намеренно, чтобы затянуть процессуальные сроки. После этого люди окончательно разочаровываются, якобы убеждаясь в бездеятельности правоохранительных органов. Хотя на самом деле, если правильно составлять и подавать документацию в МВД и прокуратуру, все рассматривается на должном уровне.
