Неготовность предприятий брать дорогие ссуды, равно как и кризис на рынке ипотеки, породили головную боль банкиров — куда размещать имеющиеся средства? Многие коммерческие банки приняли решение развивать розничное кредитование. Их резон понятен — если платить по депозитам физлиц 20–30% годовых, эти средства надо как-то «отбивать». А потребительские кредиты приносят высокую маржу (до 30–50%) и выдаются на относительно короткий срок.
В итоге многие банкиры увлеклись выдачей кредитов на товары, постепенно завоевывая розничные сети. И это прогнозируемый шаг, так как желающих купить в кредит миксер или холодильник гораздо больше, чем тех, кто может позволить себе автомобиль или жилье. Правда, потребительские кредиты берут, как правило, не самые платежеспособные категории населения — те, кому частенько не хватает на жизнь. И это определяет особенности просчета рисков таких операций, равно как и тесную работу с собственной службой безопасности банка и коллекторами.
Как бы там ни было, но в сегмент «чайников и микроволновок» зашли даже крупные финучреждения (например, ПриватБанк и УкрСиббанк), которые до финансового кризиса не увлекались подобным кредитованием. Чтобы понять всю прелесть этого бизнеса, журналисты «Эксперта», преодолев скепсис по отношению к потребкредитованию, решили купить в долг ноутбук и сковородку.
Кредит безработному
Это несложно. Достаточно зайти в крупный супермаркет электроники. Представители десятка банков традиционно густо размещены на входе в супермаркет. Деньги раздают налево и направо, без справки о доходах, — достаточно выбрать приглянувшийся банк.
Ноутбук и банк выбраны, условия кредитования понятны, а они более чем лояльны: практически беспроцентная рассрочка (ставка составляла символические 0,01% годовых) при условии, что кредит будет выдан на 12 месяцев. Если брать заем на бóльший срок — процентная ставка останется символической, но придется ежемесячно отдавать 1,9% комиссии, что моментально приведет к переплате за год почти в 23%.
Естественно, было логичным остановиться на первом варианте. Но когда консультант подробно «разжевал» условия кредитования, выяснилось, что за дешевизной кредита кроется обязательное страхование жизни в страховой компании, аффилированной с банком. «Должны же мы как-то зарабатывать, времена сейчас нелегкие», — решил надавить на жалость сотрудник банка. Плата за страховку составляла около полутора процентов в месяц. На первый взгляд — немного. Но в реальности, получая якобы рассрочку, покупатель всё равно переплачивает в год до 20% стоимости покупки. И это не учитывая того, что цены на технику в выбранном магазине и без того были завышены на 20–30% по сравнению с интернет-магазинами. Проще говоря, кредит под «ноль процентов» обходился чуть ли не в половину стоимости приобретаемого товара.
После того как срок и условия кредита были согласованы, сотрудник банка попросил предоставить ему стандартную информацию: фамилию, имя, отчество, паспортные данные, место трудоустройства и стаж работы на последнем месте, контакты знакомых или родственников, наличие непогашенных займов, а также уровень заработка. Все данные, кроме паспортных, записывались со слов заемщика, то есть журналиста «Эксперта». «С суммой дохода можете особо не фантазировать, всё равно ее никто перепроверять не будет, потому что большинство решений у нас принимаются автоматически», — заверил кредитный консультант.
Процедура заполнения всех бумажек заняла немало времени, около получаса. Еще столько же пришлось ждать решения. За это время из банка поступило два звонка, и оба весьма странные. Во время первого разговора просто выяснили, тот ли человек на другом конце провода, который только что оставил заявку на кредит, а во время второго — уточнили все указанные при заполнении заявки на кредит данные, а также зачем-то спросили о том, были ли у заемщика судимости в прошлом.
Как и ожидалось, решение банка оказалось положительным. Еще несколько минут ушло на подписание договора, и можно было забирать свой ноутбук, но в последний момент в тихую, почти монотонную работу банковских консультантов ворвался порыв свежего ветра — к банковскому сотруднику за соседним столом подбежала взволнованная девушка, которая грозно спросила: «Это ты выдал кредит безработному с двумя детьми?» Консультант, потупив глаза, признался: «Я…» Отдышавшись, девушка недолго думая заявила: «Ладно, запиши, что он сотрудник нашего магазина. Но больше так не рискуй, потому что поставлю вопрос перед начальством о том, чтобы разорвать с вами договор».
Эта картина вместе с той легкостью, с которой банки продолжают расставаться с деньгами, в очередной раз подтвердила: кризис так ничему и не научил банкиров. И если новая волна рецессии, о которой так рьяно твердят пессимисты, накроет и Украину, финансовый сектор снова переживет падение банков. Только теперь «эффект домино» будет куда сильнее.
Деньги для жуликов и воров
Повышение финансовой грамотности населения — один из проектов, который реализует в Украине Агентство по международному развитию США (USAID). На днях он был поддержан в администрации президента Украины и включен в качестве одного из приоритетов в план действий правительства на следующий год. После того как осенью 2008-го разразился финансовый кризис, несколько десятков заемщиков покончили с собой, сотни людей лишились своих квартир, тысячи остались без автомобилей.
Однако банки от этого богаче не стали. Действующее украинское законодательство преимущественно не защищает интересы ни заемщиков, ни кредиторов. Оно в первую очередь на руку жуликам и мошенникам. С одной стороны, только на прошлой неделе Верховный суд подтвердил законность внесудебной процедуры взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса — стандартная для США и Европы процедура очень тяжело приживается в Украине, и банкам приходится тратить по два-три года на взыскание и продажу каждого предмета залога, будь то квартира или земля. С другой стороны, в действующем законодательстве, в принципе, отсутствует институт банкротства физического лица (если оно не является субъектом предпринимательской деятельности), как и процедура реструктуризации безнадежных долгов физлиц. В итоге импульсивная покупка миксера или холодильника в кредит может превратить жизнь человека и всех его родственников в ад.
Чтобы протестировать методы работы украинских банкиров с неблагополучными заемщиками, журналисты «Эксперта» решили стать таким неблагополучным заемщиком.
Следом за ноутбуком наш сотрудник купил в кредит дорогую сковородку. По стандартной процедуре сделал первый платеж и… забыл о банке. В ближайший месяц после покупки журналист и его родственники перестали пользоваться будильником: в половину восьмого утра их будила девушка с приятным голосом, которая напоминала о покупке и необходимости в спешном порядке сделать очередной платеж по кредиту на сковородку. О купленной в кредит сковородке узнали все: от дальних родственников до сотрудников по работе.
Еженедельно риторика девушки на другом конце связи менялась: появились тезисы о повышении ставок по кредиту, о начислении пени и возможной передаче этого дела в суд. Любопытно, что звонки прекратились после того как журналист объяснил причину просрочки — готовится репортаж для журнала. Вместо звонков банк с завидной регулярностью стал отправлять sms-сообщения.
Всё это прекратилось только после того как кредит был досрочно погашен. При этом оказалось, что сделать это не так-то и просто. Кредит гасил родственник заемщика, при этом сотрудник банка никак не мог сообщить ему сумму задолженности. Как оказалось, это — эксклюзивная информация, которая предоставляется исключительно заемщику, а не членам семьи, которые, правда, и так прекрасно знали об истории со сковородкой из телефонных звонков.
При погашении всей суммы пришлось заплатить сбор в десять гривен, поскольку кредит погашал не заемщик, а третье лицо. Самая сложная ситуация возникла с кредитной карточкой, которая вопреки желанию журналиста была выдана в довесок к кредиту. Несмотря на то что задолженности по кредитной карточке не было, закрыть ее так и не удалось, поскольку, по словам сотрудницы банка, эта процедура занимает как минимум неделю. Девушка порекомендовала зайти еще раз после того как в банке рассмотрят заявление о закрытии карточного счета.
Хоть совсем и не хотелось этого делать, но зайти придется. Предпринять такой шаг настойчиво рекомендовал еще один заемщик банка, который также пришел погашать досрочно кредит. У него был опыт получения потребительского кредита в Альфа-Банке пятилетней давности, когда заем был погашен и соответствующий документ выдан менеджером, а через год начались звонки из коллекторской компании. Как оказалось, была погашена вся сумма в гривнях по кредиту, а на копейки кассир не обратила внимание. Непогашенная мелочь за год превратилась в несколько сотен гривен, — а это иск в суд и запрет на выезд из страны.
Так что, погасив потребительский кредит и закрыв кредитную карточку, следует требовать не только обычный кассовый чек, но и справку, заверенную печатью финучреждения, о том, что гражданин погасил кредит и долгов перед банком у него нет. Без такой бумаги существует риск, что через год-два неожиданно появятся проблемы, а сковородка или ноутбук, купленные в кредит, еще долго будут напоминать о себе звонками банкиров и коллекторов.
Дешевый сыр, как известно, бывает только в мышеловке.
