У Андрея в кошельке есть семь платежных карт. Он раскладывает их на столе и рассказывает, что к чему. "Эта мне досталась за открытие депозита, эта зарплатная, эту я сам оформлял, так как хотел, чтобы был Gold", -- перечисляет Андрей свои трофеи.
Большая часть всех этих богатств досталась Андрею случайно. У него есть "пластик", который выдают в банке при оформлении депозита, зарплатные и социальные карты (к примеру, для зачисления помощи при рождении ребенка). Есть также веер из дисконтно-платежных карт -- результат партнерских программ банков с сетями магазинов, ресторанов, гостиниц. Главный недостаток этих карт именно в том, что их никто толком не выбирал. Поэтому, как правило, они оседают "мертвым грузом" в кошельке и используются крайне редко. Именно так произошло у Андрея.
Для тех, кто хочет получить реально полезную платежную карту и не платить за нее лишнего, "Деньги" собрали условия обслуживания пластиковых карт трех основных классов: "эконом" (Visa Electron и MasterCard Cirrus/Maestro), классических (Visa Classic/ MasterCard Standard/ Mass) и элитных карт (Visa Gold/ MasterCard Gold) в десяти крупнейших банках-эмитентах платежных карт.
Эконом-вариант
Функции карты: Несмотря на то, что считается, что карты эконом-класса Electron и MasterCard Cirrus/Maestro наименее функциональны, они обладают тем же набором функций, что и классические платежные карты. Ими можно рассчитываться через терминалы в магазинах и ресторанах (с обязательным вводом PIN-кода), снимать деньги в банке -- в банкомате и кассе, перечислять средства, оформлять договорное списание и так далее. Правда, с расчетами в Интернете могут быть сложности. Картами Visa можно будет рассчитываться далеко не на всех сайтах, а картой MasterCard также можно оплатить лишь товары и услуги украинских интернет-магазинов, причем карту для этого нужно предварительно активировать (получить SecureCode).
"Экономные" карты также можно брать с собой за границу. Теоретически их можно обналичить в зарубежном банкомате или рассчитаться в магазине. Но рисков, что местный банк откажется обслуживать такую карту больше, чем, скажем, при использовании Visa Classic или MasterCard Mass/Standard. Дело в том, что на них намного меньше степеней защиты (выпуклых элементов, голограмм и так далее), поэтому иногда рассчитаться ими за пределами Украины проблематично.
Во что обходится: Оформление и обслуживание карт класса Visa Electron и MasterCard Cirrus/Maestro обойдется от 5 до 40 грн. в год. Стоимость обслуживания карт самого низкого класса с докризисных времен практически не изменилось. Правда, некоторые банки вообще перестали предлагать обычным клиентам подобные карты в качестве самостоятельного банковского продукта. Получить такую "экономную" карту можно лишь как зарплатную или дополнительную, при оформлении карточки более высокого уровня. Или же при оформлении депозита. Сейчас такой сопутствующий сервис предлагают практически все банки.
Средний класс
Функции карты: Классические карты банки направо и налево не раздают. Минимальная сумма вклада для бесплатного оформления к нему карты уровня Visa Classic/MasterCard Mass/Standard -- 10000 грн./1000 дол./1000 евро и выше. Поэтому, как правило, карту этого класса держатели получают по собственной инициативе. Более того, при оформлении таких карт некоторые банки требуют от клиентов еще и оформить гарантийный депозит на сумму от 500 грн. ("Проминвестбанк", "Ощадбанк") и/или внести обязательную первичную сумму на счет ("Проминвестбанк" -- 300 грн., "Укрэксимбанк" -- 2000 грн.). Сумма первичного взноса может быть снята и потрачена сразу же после оформления карты.
Хуже, если банк предъявляет требования по неснижаемому остатку. К примеру, держатели карт "Брокбизнесбанка" всегда должны иметь на счету 1000 грн., "Имэксбанка" -- 5% суммы, имеющейся перед снятием денег. А клиенты "Укргазбанка" должны оставлять на счете 1,5% суммы, которую в данный момент снимают. Конечно, потом эти деньги держатель карты сможет снять, но на время пользования "пластиком" они будут "заморожены" на счете. Именно поэтому банки, устанавливающие такие требования, попали в конец нашего рейтинга.
Как уже было отмечено, функциональность классической карты не слишком отличается от карты эконом-класса. Возникает вопрос: за что платим? За надежность и возможность рассчитаться практически повсюду. Классическую карту без проблем примут в любой точке мира, если на дверях заведения находятся наклейки с логотипами Visa или MasterCard. Да и степеней защиты у нее куда больше, чем у карты эконом-класса. Ее также можно спокойно использовать в Сети без ограничений и препятствий.
Во что обходится: Обойдется оформление и обслуживание такой карты от 50 до 300 грн. в год. С начала кризиса некоторые банки повысили стоимость оформления и обслуживания классических карт. Но на среднерыночной цене пользования пластиковыми картами среднего класса это мало отразилось. Большинство банков продолжают удерживать тарифы на довольно низком уровне (50--120 грн. в год). Есть банки, которые в рамках тарифного пакета ценой около 130 грн. могут обслуживать практически любое число карт -- надо лишь платить за выпуск каждой из них (около 100 грн. при сроке действия карты 2--3 года).
Имидж - все
Функции карты: На наш вопрос: "что я получу, оформив Visa Gold или MasterCard Gold в вашем банке?", большинство банковских менеджеров честно отвечали "Деньгам": "Это чисто имиджевый продукт. И кроме стоимости обслуживания он ничем не отличается от классических платежных карт".
Действительно, если до кризиса банкиры старались "нафаршировать" "золотой пластик" всяческими бонусными услугами и программами, то теперь за большую часть ранее прилагавшихся дополнительных услуг (как, к примеру, страховка при выезде за рубеж, дисконтные и сервисные карты) придется платить отдельно.
Реальные дисконтные программы в Украине для карт класса Gold мы нашли только у "ПриватБанка", "Ощадбанка" и "УкрСиббанка". Держатели карт этих банков могут получить скидку до 10--15% в сетях магазинов одежды и обуви, ресторанах, гостиницах. Перечень партнеров можно найти на сайтах финучреждений.
Как и по классическим картам, у некоторых банков для держателей карт Gold есть требования к первичному взносу, неснижаемому остатку и гарантийному депозиту. И суммы здесь фигурируют намного более значительные, чем у "классики". К примеру, в "Укрэксимбанке", кроме стоимости оформления карты, необходимо будет сразу внести на счет 20000 грн. А тем, кто хочет пользоваться "золотой" картой "Проминвестбанка" следует "заморозить" на депозите 12500 грн. Чуть менее требователен "Ощадбанк". Его клиентам придется отложить 8000 грн. на депозит.
За активное использование "золотой" карты держателю придется выложить от 3000 до 6000 в год. Это без учета неснижаемого остатка и первичного взноса, так как эти средства рано или поздно возвращаются клиенту банка в полном объеме.
Во что обходится: Карты Gold -- самые доступные из элитных. Вопреки расхожему мнению их можно оформить и не являясь VIP-клиентом банка. Достаточно оплатить недешевое обслуживание (300--850 грн. в год) или оформить депозит на сумму от 50000 грн./10000 дол./10000 евро.
Использование карт уровня Visa Electron или MasterCard Cirrus/Maestro за рубежом может обернуться проблемами. А в Интернете, как правило, невозможно в принципе.
Раньше на карты класса Gold кредитная линия открывалась, чуть ли не автоматически. Но после кризиса многие банки вообще закрыли программы карточного кредитования.
Как мы считали
В трех таблицах рейтинга собраны даные о стоимости годового обслуживания карты, условиях ее оформления (наличие и размер гарантийной суммы, неснижаемого остатка и обязательного первоначального взноса) и стоимости восстановления «пластика» в случае потери, порчи, кражи. Указали мы и размер комиссий по самым ходовым операциям: пополнение карты через кассу банка третьим лицом (пополнение картсчета держателем карты, как правило, бесплатно, поэтому этот показатель мы не включали в наши таблицы), пополнение карты по «безналу», обналичка карты в кассе банка, в банкомате банка-эмитента, других банков в Украине и за рубежом, а также безналичное перечисление средств с картсчета на текущий счет в другом банке (операции внутри банка, как правило, бесплатные).
Самым весомым фактором, на наш взгляд, является стоимость обслуживания карты и условия ее оформления. Поэтому эти два показателя формируют 50% итогового коэффициента, который мы рассчитывали для определения места банковского предложения в нашем рейтинге. Каждая из комиссий потянула на 5%. Кроме обналички карты в банкоматах и кассах «родного» банка, которые мы оценили в 10%. Поскольку этими опциями держатели платежных карт пользуются больше всего. По картам класса Gold мы учли также возможность оформления кредитной линии и получение скидок в Украине.
MasterCard SecureCode – международная услуга для безопасности в режиме онлайн, разработанная системой MasterCard, с помощью которой карта может быть защищена от неправомочного использования при совершении покупок в Интернете.
Количество точек обслуживания крупнейших банков-эмитентов пластиковых карт по данным НБУ на 1 октября 2010 года:
| Название банка | Количество банкоматов | Количество ПОС-терминалов | Количество отделений |
| «ПриватБанк» | 8 855 | 45 739 | 3 112 |
| Райффайзен банк Аваль | 3 315 | 11 420 | 1 138 |
| «УкрСиббанк» | 1 604 | 1 798 | 899 |
| «Проминвестбанк» | 1 554 | 3 513 | 842 |
| «Ощадбанк» | 1 189 | 3 264 | 6000 |
| «Укрсоцбанк» | 1 148 | 4 263 | 485 |
| «Укргазбанк» | 1 067 | 1 472 | 364 |
| «Укрэксимбанк» | 724 | 5 890 | 116 |
| «Брокбизнесбанк» | 637 | 667 | 239 |
| «Имэксбанк» | 259 | 850 | 359 |
Источник: данные банков
Условия обслуживания карт Visa Electron/MasterCard Cirrus/Maestro в ТОП-10 крупнейших украинских банков по выпуску пластиковых карт
| Название банка | Плата за открытие, грн | Стоимость обслуживания за весь срок карты, грн | Cрок действия карты | Cтоимость годового обслуживания (плюс плата за открытие), грн | Условия получения карты (первичный взнос, неснижаемый остаток, гарантийная сумма) | Плата за восстановление карты при потере/утрате, грн. | Комиссия за пополнение картсчета в отделении банка без карты | Комиссия за пополнение картсчета по безналу | Комиссия за снятие денег в кассе банка | Комиссия за снятие денег в банкомате своего банка | Комиссия за снятие денег в чужом банке | Комиссия за снятие денег за рубежом | Комиссия за перечсления средств с карты на текущий счет в другом банке | Итоговый коэффициент |
| «Укрсоцбанк» | 0 | 15 | 3 года | 5 | Нет | 5 | 0,5%, мин 0,5 грн, макс 100 грн | 1% | 0% | 0% | 1,5% + 5 грн | 1,5% + $3 | 0,5% + 10 грн | 0,902 |
| «ПриватБанк» | 25 | 0 | 2 года | 12,5 | Нет | 25 | 5 грн | 0% | 1% | 1% | 1% + 5 грн | 1% + 30 грн | 1% | 0,702 |
| «Ощадбанк» | 0 | 35 | 1 год | 35 | Нет | 10 | 10 грн | 1% | 0% | 0,50% | 1,5% + 5 грн | 1%, мин 12 грн | 0% | 0,616 |
| «Брокбизнесбанк» | 15 | 30 | 1 год | 45 | Нет | 15 | 0% | 1% | 0% | 0% | 1,5% + 8 грн | 1,5% + $3 | 2% до 1000 грн, 1,5% | 0,510 |
| «Проминвестбанк» | 0 | 25 | 1 год (потом на 2 года) | 25 | Первичный взнос 100 грн. | 15 | 0% | 0% | 0,75% | 0,50% | 1,5% + 5 грн | 1,5%, мин 24 грн | 1% | 0,486 |
| «Укрэксимбанк» | 0 | 60 | 3 года | 20 | Первичный взнос 300 грн. | 25 | 0% | 0,75% | 0,75%, мин 3 грн | 0,75%, мин 3 грн | 1,5% + 5 грн | 1,5%, мин $3 | 0,5%, мин 10 грн, макс 500 грн | 0,455 |
| «Укргазбанк» | 0 | 108 | 3 года | 36 | Неснижаемый остаток 1,5% суммы | 15 | 0,1%, мин 5 грн | 0,50% | 0,5%, мин 1 грн | 0,50% | 1% + 5 грн | 1,5%, мин $3 | нельзя, только в сети УкрКарт (0,5%, мин 1 грн) | 0,434 |
| «Имэксбанк» | 40 | 0 | 1 год | 40 | Неснижаемый остаток 2% суммы | 40 | 0% | 1% | 0,75% + 1 грн | 1% + 1 грн | 1,5% + 8 грн | 1,5% + $5 | 1% | 0,236 |
| Райффайзен банк Аваль | Только как дополнительная | |||||||||||||
| «УкрСиббанк» | Только как дополнительная |
Условия обслуживания карт Visa Classic/MasterCard Standard/Mass в ТОП-10 крупнейших украинских банков
Название банка Плата за открытие, грн Стоимость обслуживания за весь срок карты, грн. Cрок действия карты Cтоимость годового обслуживания (плюс плата за открытие), грн. Условия получения карты (первичный взнос, неснижаемый остаток, гарантийная сумма) Плата за восстановление карты при потере/утрате, грн. Комиссия за пополнение картсчета в отделении банка без карты Комиссия за пополнение картсчета по безналу Комиссия за снятие денег в кассе банка Комиссия за снятие денег в банкомате своего банка Комиссия за снятие денег в чужом банке Комиссия за снятие денег за рубежом Комиссия за перечсления средств с карты на текущий счет в другом банке Итоговый коэффициент «УкрСиббанк» 0 50 1 год 50 Нет 50 0% 0,00% 0,3%, мин 25 грн 0% 1,3% + 7 грн 1,8%, мин 35 грн 0% (только через интернет) 0,830 «Укрсоцбанк» 0 100 2 года 50 Нет 20 0,5%, мин 0,5 грн, макс 100 грн 1,00% 0% 0% 1,5% + 5 грн 1,5% + $3 0,5% + 10 грн 0,820 «ПриватБанк» 50 100 2 года 75 Нет 25 5 грн 0,00% 1% 1% 1% + 5 грн 1% + 30 грн 1% 0,750 Райффайзен банк Аваль 0 264 2 года 132 Нет 0 0% 0,00% 1%, мин 1,5 грн 0,5%, мин 1 грн 1,5% + 5 грн 1,5% + 15 грн не разрешено 0,714 «Проминвестбанк» 0 100 1 год (потом на 2 года) 100 Первичный взнос 300 грн., гарантийное обеспечение 500 грн. 15 0% 0,00% 0,75% 0,50% 1,5% + 5 грн 1,5%, мин 24 грн 1% 0,591 «Ощадбанк» 0 70 1 год 70 Взнос на депозитный счет 500 грн. 60 10 грн 1,00% 0% 0,50% 1,5% + 5 грн 1%, мин 12 грн 0% 0,584 «Укргазбанк» 50 540 3 года 197 Неснижаемый остаток 1,5% суммы 30 0,1%, мин 5 грн 0,50% 0,5%, мин 1 грн 0,50% 1% + 5 грн 1,5%, мин $3 только в сети УкрКарт (0,5%, мин 1 грн) 0,537 «Укрэксимбанк» 0 250 2 года 125 Первичный взнос 2000 грн. 100 0% 0,75% 0,75%, мин 3 грн 0,75%, мин 3 грн 1,5% + 5 грн 1,5%, мин $3 0,5%, мин 10 грн, макс 500 грн 0,479 «Имэксбанк» 240 0 1 год 240 Неснижаемый остаток 5% суммы 200 0% 1,00% 0,75% + 1 грн 1% + 1 грн 1,5% + 8 грн 1,5% + $5 1% 0,313 «Брокбизнесбанк» 75 225 1 год 300 Неснижаемый остаток 1000 грн. 75 0% 1,00% 0% 0% 1,5% + 8 грн 1,5% + $3 2% до 1000 грн, 1,5% 0,300 Условия обслуживания карт Visa Gold/MasterCard Gold в ТОП-10 крупнейших украинских банков по выпуску пластиковых карт Название банка Плата за открытие, грн. Стоимость обслуживания за весь срок карты, грн. Cрок действия карты Cтоимость годового обслуживания (плюс плата за открытие), грн. Условия получения карты (первичный взнос, неснижаемый остаток, гарантийная сумма) Плата за восстановление карты при потере/утрате, грн. Комиссия за пополнение картсчета в отделении банка без карты Комиссия за пополнение картсчета по безналу Комиссия за снятие денег в кассе банка Комиссия за снятие денег в банкомате своего банка Комиссия за снятие денег в чужом банке Комиссия за снятие денег за рубежом Комиссия за перечсления средств с карты на текущий счет в другом банке Скидки в Украине Возможность открытия овердрафта Итоговый коэффициент «Укрсоцбанк» 0 300 1 год 300 нет 25 0,5%, мин. 0,5 грн., макс 100 грн. 1,00% 0% 0% 1,5% + 5 грн 1,5% + $3 0,5% + 10 грн нет да, по решению КК 0,800 «УкрСиббанк» 0 350 1 год 350 нет 350 0% 0,00% 0,3%, мин 25 грн 0% 1,3% + 7 грн 1,8%, мин 35 грн 0% (только через интернет) есть нет 0,779 «ПриватБанк» 0 1000 2 года 500 нет 25 5 грн. 0,00% 1% 1% 1% + 5 грн 1% + 30 грн 1% есть да, по решению КК 0,694 «Проминвестбанк» 0 475 1 год 475 Первичный взнос 7500 грн, гарантийная сума 12500 грн 80 0% 0,00% 0,75% 0,50% 1,5% + 5 грн 1,5%, мин 24 грн 1% нет да, по решению КК 0,571 Райффайзен банк Аваль 0 1399 2 года 699,5 нет 1135 0% 0,00% 1%, мин 1,5 грн 0,5%, мин 1 грн 1,5% + 5 грн 1,5% + 15 грн не разрешено нет нет 0,553 «Брокбизнесбанк» 108,8 489,6 1 год 598,4 Неснижаемый остаток 2500 грн 108,8 0% 1,00% 0% 0% 1,5% + 8 грн 1,5% + $3 2% до 1000 грн, 1,5% нет да, по решению КК 0,552 «Ощадбанк» 0 500 1 год 500 Взнос на депозитный счет 8000 грн 300 10 грн. 1,00% 0% 0,50% 1,5% + 5 грн 1%, мин 12 грн 0% есть да, по решению КК 0,494 «Укргазбанк» 550 1980 3 год 843 Неснижаемый остаток 1,5% суммы 55 0,1%, мин. 5 грн. 0,50% 0,5%, мин 1 грн 0,50% 1% + 5 грн 1,5%, мин $3 только в сети УкрКарт ( 0,5%, мин 1 грн) нет нет 0,428 «Укрэксимбанк» 0 600 1 год 600 Первичный взнос 20000 грн 100 0% 0,75% 0,75%, мин 3 грн 0,75%, мин 3 грн 1,5% + 5 грн 1,5%, мин $3 0,5%, мин 10 грн, макс 500 грн нет да, по решению КК 0,428 «Имэксбанк» 800 0 1 год 800 Неснижаемый остаток 5% суммы 640 0% 1,00% 0,75% + 1 грн 1% + 1 грн 1,5% + 8 грн 1,5% + $5 1% нет да, по решению КК 0,348
Стоимость обслуживания платежных карт с начала кризиса практически не изменилась. А вот пакет дополнительных услуг и бонусов заметно "похудел". Чтобы сэкономить на обслуживании платежной карты, ее можно оформить вместе с депозитом. Тем более, что некоторые банки все равно требуют гарантийное обеспечение при оформлении дорогого "пластика".
