Почти каждый украинец не понаслышке знает, какой головной болью может обернуться не отданный вовремя кредит. И неспокойно нашим согражданам не только из-за мучающей их совести – свою весомую лепту в массовую истерию украинцев внесли коллекторские компании. Ведь методы, которые они активно практикуют при «выбивании» долгов из населения, нельзя назвать ни гуманными, ни законными. Например, это могут быть звонки с вполне конкретными угрозами не только непосредственно должнику, но и членам его семьи, близким людям. И если юридически подкованные заемщики знают, как поставить на место очередного хамоватого коллектора, то юридически безграмотные хватаются за сердце и пачками пьют успокоительное. Давайте попробуем разобраться в правомерности такого террора со стороны коллекторских компаний и в способах защиты от него.
Законны ли действия коллекторов?
По статистике, в Украине насчитывается более 200 предприятий, занимающихся возвратом проблемных кредитов. Год назад общий объем долгов, передаваемых коллекторам, составил около 10 млрд грн. При этом в украинском законодательстве понятие коллекторской деятельности до сих пор отсутствует. По сути, эти компании дублируют работу соответствующих служб банков, т. е. звонят и шлют письма клиентам-должникам с требованием немедленно погасить задолженность. С той лишь разницей, что коллекторские компании оказывают психологическое давление, которое часто граничит с деяниями, ответственность за которые предусмотрена Уголовным кодексом. Например, практикуют запугивание клиента, причем отнюдь не судебными разборками. Как раз в суд предприятия, занимающиеся сбором кредитной задолженности, обращаться не станут: во-первых, судебное разбирательство – дело не одного дня, а во-вторых – выигрыш в суде не гарантирует 100% фактического получения денег, а значит, такой способ возврата долгов неэффективен.
С правовой точки зрения, коллекторы действуют по двум схемам. Первая предполагает работу с должниками от имени кредитора, вторая – когда банк перепродает долг, т. е. речь идет о переуступке права требования долга. В первом случае между банком и коллекторской компанией обычно заключается договор поручения, комиссии или договор по оказанию услуг. При этом юристы отмечают один интересный нюанс: вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию задолженности банк передает ему и информацию о клиенте-должнике. А это однозначно противоречит нормам гражданского права, в частности, ст. 1076 ГК Украины, которой установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. И чтобы обойти эти нормы, банки стали вносить в кредитные договора пункты о передаче информации о заемщике (с его согласия, которое автоматически дается при подписании договора) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. При отсутствии такого пункта банки не могли передавать таких сведений коллекторам.
Однако в октябре 2011 г. вступил в силу ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». И тогда банки получили право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров, в т. ч. об уступке права требования к клиенту.
Министерство юстиции Украины также заинтересовалось правомерностью осуществления коллекторами своей деятельности. Как уже упоминалось, эта деятельность предусматривает передачу банками в своих интересах права требования выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В свою очередь, такие действия приобретают признаки передачи банком коллекторской организации своих прав, которые возникли на основании кредитного договора. Однако, согласно нормам ЗУ «О банках и банковской деятельности», банк проводит исключительный вид деятельности, поэтому передача таких прав от банка коллекторской компании не совсем законна с позиций Минюста.
Приструни коллектора!
Но даже если коллектор законно получил сведения о клиенте банка и членах его семьи, это совершенно не дает ему права вмешиваться в личную жизнь граждан и таким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию и УК еще никто не отменял. В частности, ст. 189 УК Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества, или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается.
По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации о его долге тоже подпадает под действие этой статьи. Более того, любой кредит – это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданском правовом поле. Т. е. если вы не можете отдать кредит, никто вас в тюрьму не посадит. Более того, ст. 355 УК Украины предусматривает ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств – точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
Свет в конце тоннеля
Вопрос более четкого регулирования деятельности коллекторских компаний на законодательном уровне остается актуальным. Не менее остро стоит и проблема защиты физических лиц-должников. В начале ноября Верховной Радой был зарегистрирован проект закона «О запрете предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников» (№9379). В первую очередь, документом предлагается ввести запрет на предоставление коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников, а также закрепить определение коллекторских услуг и внести изменения в ряд законодательных актов. Определена и ответственность за нарушение законодательства в сфере коллекторской деятельности, начиная с огромного (8 тыс. минимальных заработных плат) штрафа и заканчивая прекращением деятельности. По мнению автора законопроекта, цивилизованный рынок коллекторских услуг при соответствующем законодательном урегулировании позволит обеспечить нормальное функционирование как финансового, так и реального сектора экономики.
Но какой бы ни была экономическая ситуация, хотелось бы напомнить должникам, что долги необходимо отдавать. А если в силу различных причин нет возможности выполнить взятые на себя обязательства, сторонам необходимо цивилизовано договариваться, а не прибегать к крайностям, которые и должнику могут стоить здоровья, и кредитору – потери репутации или бизнеса.
Как общаться с коллекторами
По мнению специалистов, самым первым и правильным действием будет обращение в прокуратуру – конечно, если вы не хотите вступать в долгие дискуссии с коллектором и при наличии угроз или иного вмешательства в вашу частную жизнь. Для этого достаточно выяснить точное наименование компании, имя и фамилию коллектора и написать заявление в прокуратуру.
Если есть желание подискутировать, можно задавать всякие вопросы из серии «а на каком основании вы меня беспокоите?» В конце концов, можно даже завести спор о нелегальной деятельности соответствующей коллекторской конторы. Еще один вариант общения – обращение в суд с целью признать договор о переуступке права требования долга между вашим кредитором и коллекторской фирмой недействительным.
Но главное – не стоит забывать, что за невозврат кредита уголовная ответственность не предусмотрена. Поэтому рассказы из серии, что вас и всех ваших родственников посадят в тюрьму – чушь. Ответственность будет только в случае уклонения от оплаты кредита. Но если вы без работы и не имеете фактической возможности погасить кредит, ни о каком уклонении не может быть и речи.
Зарубежный опыт
В США коллекторы тоже любят знакомиться с родственниками, звонить ночью и беспокоить должника на работе
Коллекторская деятельность (Debt Collection Practice, Debt Collector) в США законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, т. е. соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.
Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений стараются, в первую очередь, убедитьдолжника добровольно погасить долг (так называемый reminder service). При этом телефонные звонки обычно раздаются как днем, так и ночью, а письма, отправленные должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются первым, так называемым мягким этапом (soft collection).
Если же такие методы не приносят желаемого результата, коллекторы переходят ко второму, жесткому этапу (hard collection), при котором происходит непосредственный контакт с должником. Его находят по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда человека проще всего застать дома, и разъясняют последствия неуплаты кредита, возможность отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска... Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением. На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд.
