Ликбез

Каждый хотел бы купить автомобиль в рассрочку с переплатой менее 3% в год, да еще и без справок и поручительства. Но действительно ли реальные расходы будут такими низкими? А главное, сможет ли потенциальный покупатель дождаться получения автомобиля?

Реклама «Автоклуба» обещает нам рассрочку на автомобиль всего лишь под 2,9% годовых на срок до восьми лет. При этом от потенциального покупателя требуется лишь предъявить паспорт и идентификационный код. Казалось бы – заманчивое предложение, особенно для тех, кому размер официального дохода не позволяет взять кредит в банке. Более того, первоначально покупатель должен внести всего лишь 3% стоимости автомобиля, а значит, рассрочка доступна даже тем, у кого нет больших сбережений.

Prostobank.ua обратился в компанию «Автоклуб», чтобы узнать все подробности столь заманчивого предложения.

Сплошные преимущества

Прежде всего, мы позвонили в компанию по телефону, указанному на сайте. Не успели мы задать ни одного вопроса, как девушка на другом конце провода тут же проинформировала нас обо всех привлекательных условиях кредита: о ставке в 2,9% годовых, переплате всего в 24%, вступительном взносе в 3% и сроке кредита до восьми лет, а также о том, что из документов для оформления понадобится только паспорт и код.

На вопрос о том, когда можно получить автомобиль, девушка рассказала, что машины выдают каждый месяц в последнюю пятницу, и именно тогда ее можно получить. Что касается страховки, то автомобиль после получения нужно обязательно застраховать в одной из двух страховых компаний. Также мы поинтересовались, зачисляется ли вступительный взнос в 3% в счет оплаты стоимости машины, и девушка подтвердила, что так и есть.

«Если вы погашаете досрочно, то тогда вы меньше платите», - рассказывала сотрудница фирмы. В частности, при погашении за четыре года административные платежи уменьшаются на 15%, а за два года – на 25%. Правда, что такое административные платежи, и как именно они уменьшаются, девушка нам объяснить не смогла. Сослалась на то, что она не разбирается, и порекомендовала позвонить по другому номеру телефона некоему Сергею Ивановичу.

Сергей Иванович действительно оказался более компетентен и рассказал нам, что административные платежи и есть те самые 2,9% годовых, которые платит покупатель за пользование рассрочкой. «Все получают машины в последнюю пятницу месяца», - подчеркнул Сергей Иванович. То есть теоретически, заключив договор в тот же день, мы могли бы получить машину уже через два дня.

Также оказалось, что никаких дополнительных комиссий компания не взимает, а квитанции на оплату очередной части рассрочки приходят покупателю прямо домой, и оплатить их можно в любом банке.

Более того, если покупатель вдруг допустил просрочку платежа в пределах двух месяцев, то никакой пени ему платить не придется, а в дальнейшем она устанавливается индивидуально. Если же покупатель действительно оказался в затруднительном материальном положении, то он может платить не полный регулярный взнос, а лишь его половину.

Окончательно убедившись, что хотим получить такую выгодную и удобную рассрочку, мы отправились в офис компании, чтобы ознакомиться с условиями договора.

Условия рассрочки в компании «Автоклуб» по словам сотрудников организации в ноябре-2011:

Неочевидные нюансы

У входа в офис компании была припаркована новенькая сверкающая KIA, как бы напоминающая каждому пришедшему о его такой близкой к исполнению мечте. Однако в самом офисе наши радужные ожидания были несколько омрачены.

В офисе «Автоклуба», состоящем из одной комнаты в полуподвальном помещении, трудились два человека – судя по всему, те, с кем нам уже посчастливилось говорить по телефону. Как и прежде, мы, не успев озвучить ни одного вопроса, тут же получили прайс-лист с базовыми моделями автомобилей, и Сергей Иванович еще раз напомнил нам обо всех преимуществах рассрочки в их компании и о выгодах от досрочного погашения, попутно описывая преимущества выбранной нами модели авто. К сожалению, говорил Сергей Иванович так быстро и неразборчиво, что существенные моменты нам то и дело приходилось переспрашивать. К примеру, мы еще раз уточнили, как быстро после подписания договора сможем получить авто. И тут Сергей Иванович нас немного разочаровал: оказалось, что наверняка в последнюю пятницу месяца машину получат лишь те, кто сразу уплатил 30%-40% ее стоимости. Тем же, кто заплатил лишь минимальные 3%, возможно, придется «подождать один-два месяца».

Далее нас решили посвятить в тонкости работы схемы. «В группе 25 человек. Если в этом месяце поступит пять машин, то пять человек их получат, а остальные будут в очереди. Допустим, в следующем месяце получим еще шесть машин, и так далее», - рассказывал Сергей Иванович. Правда, объяснить, каким образом строится очередь, он так и не смог, сославшись на то, что все происходит очень прозрачно, и добавив: «Машины получают все». Тут мы подсчитали в уме, что при поступлении пяти-шести машин в месяц, последним покупателям в загадочной очереди придется подождать своего «железного коня» не один-два, а около пяти месяцев.

Немного расстроило нас и другое: обещанные 2,9% годовых оказались актуальны только при рассрочке на восемь лет. Если же вы погашаете кредит быстрее, к примеру, за 5 лет, то это не освобождает вас от обязанности заплатить 24% переплаты по кредиту, и, соответственно, годовая ставка растет. Уменьшается переплата, как нам уже говорили, в двух случаях: при погашении в срок до четырех лет – на 15%, и до двух лет – на четверть.

На всякий случай мы еще раз уточнили, зачисляется ли вступительный взнос в 3% в стоимость автомобиля, и Сергей Иванович еще раз подтвердил, что, конечно же, да. Напоследок мы попросили образец договора, чтобы ознакомиться с его условиями, на что нам ответили, что такой образец размещен непосредственно на сайте организации, и мы можем там с ним ознакомиться.

Толстые тонкости договора

Несмотря на все заверения Сергея Ивановича, обнаружить образец договора на сайте «Автоклуба» нам не удалось. Пришлось звонить еще раз в офис, где нам рассказали, что на сайте мы можем посмотреть некие «Правила Автоклуба », которые один-в-один повторяют текст договора. А потому мы принялись тщательно изучать эти «Правила». И здесь нам удалось обнаружить много интересных моментов.

Во-первых, оказалось, что получить автомобиль покупатель может только после присвоения ему порядкового номера в группе. На формирование группы «Автоклуб» оставляет себе от 30 до 120 дней. А это значит, что получить машину в ближайшую последнюю пятницу месяца клиенту организации, скорее всего, не удастся: придется, как минимум подождать полного формирования группы, что может занять до четырех месяцев.

Читаем далее и узнаем, что «Количество участников системы, которым предоставляется право на получение автомобиля, … отвечает количеству автомобилей, которые могут быть приобретены на средства фонда соответствующей группы».

Учитывая то, что рассрочка предоставляется на восемь лет, каждый участник группы вносит в месяц около 1% стоимости автомобиля. А значит, в первый месяц 25 участников группы накопят общими усилиями лишь четверть стоимости одного авто. Совершенно очевидно, что за эти деньги организация не купит не то что 25-ти, но даже обещанных Сергеем Ивановичем 5-6-ти автомобилей в месяц. Конечно, если все или большинство членов группы не возьмутся погашать кредит досрочно.

Более того, первый «счастливчик» вполне может ждать свою машину до четырех месяцев – срок может быть меньше, только если некоторые участники будут платить наперед. А последний участник группы такими темпами может получить свое авто как раз через восемь лет, и уж точно не раньше, чем будут выплачены все взносы!

Интересно также, что, как гласят «Правила», «Вступительный, административные взносы, штрафные санкции (пеня) к фонду группы не засчитываются». А значит, те самые 3%, которые потенциальный покупатель уплачивает при заключении договора, вовсе не относятся на оплату стоимости будущего автомобиля, как бы ни убеждали нас в этом сотрудники «Автоклуба».

Обнаружились в договоре и другие скрытые платежи, в частности, так называемая «плата за право». Оказывается, чтобы получить автомобиль, нужно не только дождаться своей очереди, но и заплатить взнос за право получения автомобиля, размер которого устанавливается «Автоклубом» и потенциальному покупателю до заключения договора никак не сообщается.

Только оплатив этот взнос, все сборы и госпошлину, а также страховые платежи, «счастливчик» сможет воспользоваться своим правом и получить авто. Но и то не сразу, а в течение 30 дней – такой срок «Автоклуб» отводит себе на передачу машины владельцу.

Не порадовал нас и другой нюанс. Стоимость автомобиля, исходя из которой определяется размер ежемесячного взноса, устанавливается «Автоклубом» ежемесячно. А значит, при подорожании авто ваш платеж в каждой новой квитанции может становиться все больше. Но и это было бы ничего, если бы такая схема не распространялась даже на тех клиентов «Автоклуба», которые уже получили автомобиль!

Если же терпение клиента закончится раньше, чем подойдет его очередь на получение машины, то он может расторгнуть договор и забрать внесенные средства. При этом «Автоклуб» обязуется вернуть только платежи в счет оплаты стоимости автомобиля, но не административные и вступительный взносы. Также удерживается штраф в размере двух первых платежей. Но более всего интересен срок, в который проводится возврат выплат: в «Правилах» минимальный срок ограничен 18-ю месяцами, максимальный же не установлен в принципе.

Апофеозом «Правил» стал раздел, описывающий ответственность сторон. Из восьми пунктов этого раздела только один описывает ответственность «Автоклуба» - последний обязуется выплатить клиенту пеню, если нарушит сроки возврата средств при расторжении договора (видимо, если выплатит их ранее, чем через полтора года).

Покупатель же, вопреки заверениям Сергея Ивановича, не только платит пеню в размере двойной учетной ставки НБУ (на 25.11.2011 это 7,75%*2=15,5% годовых) от суммы просрочки за каждый день просрочки платежа, но и облагается рядом других санкций. Например, штрафом в размере 25% от неуплаченного вовремя взноса. Напомним, что квитанции на уплату взноса покупатель получает по почте, которая далеко не всегда отличается пунктуальностью.

Но самое главное – допустившего просрочку члена группы фактически исключают из нее и не допустят к распределению автомобилей до тех пор, пока он не погасит всю задолженность. А погасить ее должнику будет непросто, ведь одновременно с исключением из группы «Автоклуб» перестанет присылать ему квитанции.

Если же участник группы уже получил автомобиль и допустил две подряд просрочки платежа, то он, согласно «Правилам» теряет право погашать задолженность равными платежами и должен выплатить всю сумму сразу в течение 20-ти дней.

Цена вопроса

Наконец, мы решили подсчитать, так ли на самом деле выгодно предложение «Автоклуба» с переплатой по кредиту в 24% за восемь лет. Во-первых, как мы уже установили, к переплате можно без сомнений прибавить 3% вступительного взноса. Во-вторых, стоит учесть, что в банке проценты начисляются на остаток задолженности, а не на всю сумму кредита, как в «Автоклубе».

Мы рассчитали реальную ставку по рассрочке для автомобиля Skoda Fabia, который по прайсу «Автоклуба» стоит 103 854 гривны. К слову, согласно прайсу «Автоклуба», погашение занимает не ровно восемь лет, а 100 месяцев, так что переплата в точности составит: 2,9%/12*100=24,17%.

При сроке 8 лет реальная ставка по рассрочке составит не 2,9%, а 6,72% годовых, поскольку ставка начисляется на всю сумму долга, а не на его остаток, и вступительный взнос в 3%, как мы выяснили из «Правил Автоклуба», не засчитывается в погашение суммы долга (эффективная ставка = (103 854*(0,2417+0,03)/8)/(103854*101/200)=6,72%). Если покупатель погасит всю задолженность через четыре года и воспользуется скидкой на административные платежи в размере 15%, то реальная ставка составит (103 854*(0,2417/2+0,2417/2*0,85+0,03)/4) / (103854*51/100) = 12,43% годовых. Если же покупатель решит платить ежемесячно в два раза больше своего платежа, то он также рассчитается за четыре года, но уже не сможет воспользоваться скидкой – по «Правилам» она распространяется только на ту часть административных взносов, которая еще не уплачена. В таком случае, реальная ставка будет равна 13,32% годовых. Аналогично при погашении всей суммы: через два года покупатель получает скидку в 25% на остаток административных платежей, и реальная ставка по рассрочке составит 21,76% годовых; если же платить ежемесячно в четыре раза больше, то она будет равна 26,12% годовых.

Реальные ставки по рассрочке в ООО «Автоклуб» при разных сроках рассрочки для автомобиля Skoda Fabia, по нашим подсчетам составят:

Как видим, реальные ставки «Автоклуба» выгодны только при больших сроках, ведь по данным компании «Простобанк Консалтинг», по кредитам на авто сроком 1-3 года средняя по рынку ставка кредитования от банков из числа 50-ти лидеров по активам составляет 14%-16% годовых, а минимальные ставки и того ниже. Стоит также учесть, что в расчетах не принималась во внимание «плата за право», размер которой нам неизвестен, но которая обязательна для уплаты в «Автоклубе».

Дополнительные расходы также включают обязательную страховку автомобиля, которая, по словам Сергея Ивановича, составит около 4% от стоимости автомобиля в год. К слову, если вы получите авто в конце срока, то эти расходы будут меньше, ведь тогда вам какое-то время не придется вносить страховые платежи. Но сложно оценить, насколько такая экономия порадует человека, несколько лет оплачивающего «виртуальное» авто.

Схема страхования залогового автомобиля, предложенная «Автоклубом», достойна отдельного внимания. Еще при первом нашем звонке в эту организацию, нам озвучили названия двух компаний, в которых страхуют автомобили: Всеукраинская Страховая Компания и Кредит Плюс. Ни одна из двух компаний не имеет официального веб-сайта, невозможно найти и отзывы о них в Интернете. Более того, по данным реестра Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг, Кредит Плюс вовсе не является страховой компанией, а имеет только лицензию кредитного посредника. Стоит ли говорить, что обе компании имеют одного учредителя?

Схема работы «Автоклуба» похожа на принцип работы другой организации – «Автоплан». Стоит отметить, что цифры, приведенные нами в расчетах, – только те, которые нам удалось узнать из открытых источников. На самом же деле покупателя могут поджидать еще и другие скрытые комиссии. Так, по отзывам на различных форумах в Интернете, многие новоиспеченные «члены клуба» бывают очень неприятно удивлены, получив первую квитанцию от организации.

В заключение

Система «Автоклуб» по своей сути – давно известная читателям Prostobank.ua схема «покупок в группе». В Интернете то и дело можно встретить отзывы покупателей, пострадавших от действий организаций, работающих по этой схеме – чаще всего, обещанного автомобиля приходится ждать годами, вопреки заверениям работников фирм.

Но, как показывает наш опыт, избежать таких неожиданностей очень просто – достаточно внимательно ознакомиться с официальной информацией о компании, правилами, договором и не полагаться на обещания ее сотрудников.