Банки умудряются даже депозитные договоры выписать так, чтобы у вкладчика было минимум прав.
Банк не имеет права менять ставку по депозиту в одностороннем порядке. Это запрещено Гражданским кодексом.
Сергей Кушеленко был очень доволен – депозитные ставки валятся, а в одном надежном, как ему казалось, банке он нашел годовой вклад в долларах под 10%. Несколько тысяч долларов перекочевали в банковскую кассу, а на руках у Сергея остался договор вклада и приходный ордер банка. Дома довольный инвестор обнаружил, что он подписался под документом, которым разрешил банку менять ставку в любое время по собственному усмотрению. Причем банк не обещал, что сполна отдаст вкладчику проценты в случае досрочного изъятия депозита по причине снижения ставки. Теперь Сергей рассчитывает только на порядочность банкиров. «Надежда на то, что они не стали снижать ставки быстрее, чем будет укрепляться гривня или падать учетная ставка НБУ», – говорит он.
Удивляться происходящему не стоит: кризис идет к концу, депозитные ставки падают, банки выглядят все надежнее, держать сбережения «под матрацем» резона нет. Вкладчики несут деньги в банки, а банки снижают ставки по депозитам. И еще банкиры уверены, что ставки продолжат снижаться дальше. В том числе – по уже внесенным вкладам.
А единственный документ, который гарантирует заемщику возврат его средств и неизменность обещанных процентов – депозитный договор. Именно поэтому его стоит крайне внимательно читать.
Ставка неизменна?
Как банк может заманить клиента высокой доходностью, а потом понизить ставку? А очень просто. В одном из депозитных договоров мы нашли следующую формулировку: «Банк имеет право изменять процентную ставку, уведомив об этом вкладчика не позже, чем за пять дней». При этом «уведомлением вкладчика» считается размещение соответствующей информации на досках объявлений в отделениях и на сайте банка.
Честно? Конечно, нет! Законно? Тоже нет. «Условие депозитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладу является ничтожным (недействительным). Недействительность подобных положений договора предусмотрена ч. 4 ст. 1061 Гражданского кодекса Украины. Ничтожность говорит о том, что подобное условие не порождает каких-либо юридических последствий для сторон», – говорит партнер ЮК Jurimex Богдан Шаповал.
Незаконно также одностороннее изменение процентной ставки в связи «с изменением ситуации на финансовом рынке», снижением учетной ставки НБУ или по другим причинам. Ассоциированный партнер, адвокат ЮФ «Можаев и партнеры» Андрей Чернышенко утверждает, что изменение процентной ставки, прописанной в договоре, возможно лишь в случае заключения нового договора. «Объявления на сайте банка (не каждый пользуется Интернетом), в отделениях (человек может уехать, быть в длительной командировке) и так далее не могут вносить изменения в договор и влиять на депозитную ставку», – говорит эксперт.
В общем, юристы убедили нас, что эти пункты договора не только незаконны, но и не имеют юридической силы. Но для верности можно потребовать исключить их из договора. И настаивать на формулировке: «Процентная ставка является фиксированной на протяжении всего срока привлечения средств». Скорее всего, сотрудники банка откажутся что-либо менять в договоре. Что ж, тогда придется пойти в другой банк. Благо их у нас много и все принимают вклады. Настоять на своем может разве что VIP-вкладчик – если банк в нем реально заинтересован.
А вот если договор предполагает автоматическую пролонгацию без подписания нового договора, тогда банк имеет право пересмотреть ставку в соответствии с тарифами, действующими на момент продления вклада.
Есть еще один сравнительно чистый юридический способ снижения ставки – если в договоре указано, что вкладчик «заранее согласен с тем, что….». Такой пункт означает, что банк заранее получил согласие вкладчика и изменение не является односторонним. Эта формулировка активно используется банками в кредитных договорах, встречается уже и в депозитных. Как поступать в таких случаях? Вкладчик решает сам.
Спишем под шумок
В договоре еще одного банка нас насторожил пункт, который предполагает автоматическое списание средств со счета клиента в случае возникновения задолженности по кредиту в этом же банке. Если честно, даже если человек не собирается копить долги – все равно, от такой нормы в договоре становится как-то неуютно.
В целом данная оговорка отвечает условиям действующего законодательства, а именно ч. 2 ст. 1071 ГК Украины, в соответствии с которой денежные средства могут быть списаны со счета клиента без его распоряжения в случаях, установленных договором между банком и клиентом», – говорит партнер ЮФ ILF Алексей Харитонов.
Речь идет о договорном списании денежных средств, то есть без подачи клиентом платежного поручения, осуществляемое банком в порядке, предусмотренном в договоре, заключенном между ним и клиентом (п. 1.38 Закона Украины «О платежных системах и перечислении денежных средств в Украине» от 05.04.2001г. № 2346), объясняет юрист.
Чтобы не попасть в эту ситуацию, просто не нужно брать кредит и оформлять депозит в одном и том же финансовом учреждении. Если же речь идет о кредите под залог вклада, тогда придется мириться с такой ситуацией.
Штрафы и комиссии
Очень болезненно банкиры относятся к досрочному расторжению депозитных договоров. Поэтому особое внимание надо обращать на ставку, по которой банк будет пересчитывать проценты в случае досрочного изъятия вклада. Хорошо если это 50–70% номинальной ставки. Но намного чаще встречаются условия, где проценты пересчитываются под весьма символичные 2%, 1% или даже 0,001% годовых.
Но и это не самое страшное. В депозитном договоре одного из банков мы нашли пункт о том, что банк имеет право взимать комиссию в размере 1% сумы вклада при расторжении депозитного договора в течение первого месяца. Это кроме того, что начисленные проценты пересчитываются по сниженной ставке. Еще один банк в случае досрочного расторжения требует с клиента компенсацию в размере 15% годовых за количество календарных дней нахождения денег в банке.
Бывает и так, что банк навязывает клиенту бесплатную карту, на которую потом перечисляет проценты и вклад (по окончании срока), а за обналичивание средств в банкомате также нужно платить комиссию. Это уменьшает реальную доходность по сравнению с декларируемой! Поэтому стоит интересоваться величиной комиссионных за выдачу наличных при закрытии вклада.
Честно предупреждают
Какие банки первой десятки предусматривают в своих договорах возможность пересмотра депозитной ставки:
• Ощадбанк
• «Форум»
• «Финансы и Кредит»
• Правэкс-банк
Интересные пункты
Какие пункты в депозитных договорах могут быть опасны*
| Условия договора | Чем грозит вкладчику |
| «При досрочном расторжении договора вкладчик обязан уведомить банк за 10 дней (при любой сумме вклада)» | Не удастся немедленно снять деньги при досрочном расторжении договора вклада |
| «Банк имеет право изменять ставку по вкладу в случае изменения учетной ставки НБУ или изменения ситуации на рынке» | Банк может снизить ставку в любое время |
| «При выплате процентов и суммы вклада вкладчик выплачивает банку комиссию в размере 1%» | Ставка по вкладу снижается против обещанной |
| «Банк имеет право списывать средства со счета клиента в счет оплаты услуг банка» | Без комментариев |
| «Банк имеет право списывать средства со счета клиента в случае просрочки по кредиту» | Банк получает право залога по вкладу |
| «Вкладчик берет на себя риск неполучения корреспонденции банка об уменьшении процентной ставки, если она отправлена почтой» | Банк имеет право снизить ставку, не уведомив клиента |
В депозитных договорах встречаются нормы, снижающие доходность против обещанной. Читайте внимательно!
