В Украине процедура банкротства физлиц до сих пор не предусмотрена законодательством. Как следствие, граждане, у которых есть задолженность, вынуждены ее выплачивать, невзирая на все жизненные неприятности, а после смерти должника эта обязанность переходит к его родственникам. Как отмечает народный депутат Украины Сергей Алексеев. все это приводит к тому, что, к примеру, в период с 2012 по 2015 г. взысканию органами Государственной исполнительной службы подлежали долги на сумму более 67 млрд грн, из которых на начало 2015 г. было взыскано всего 1,67 млрд грн (2,46%). Чтобы урегулировать этот вопрос на законодательном уровне, на данный момент в парламенте зарегистрирован законопроект №2353а «О реструктуризации долгов физического лица или признании его банкротом» авторства народного депутата Украины Сергея Алексеева и др., который уже поддержан профильным Комитетом и рекомендован к рассмотрению.
По словам Сергея Алексеева, законопроект должен стать основным для регулирования отношений, связанных с неспособностью граждан выполнить свои обязательства. Он разработан с учетом рекомендаций Всемирного банка, изложенных в его докладе о существующих системах банкротства физических лиц в мире, одобренном в 2013 г., благодаря чему удалось найти разумный баланс между защитой интересов должника и кредитора. Это позволит, с одной стороны, поддержать граждан, которые попали в сложные жизненные обстоятельства и больше не могут выполнять взятые на себя обязательства, а с другой стороны, сохранит банковскую систему, расшатывание которой может нанести экономике страны непоправимый вред. Банки, как и другие кредиторы, хотя и могут что-то потерять в случае согласия на реструктуризацию долга, в целом выиграют за счет очистки своих балансов от безнадежных долгов.
Законопроект определяет четкие критерии, в соответствии с которыми человек может обратиться к реабилитационным процедурам (реструктуризация задолженности или признание банкротом):
- добросовестный гражданин, оказавшийся в состоянии неплатежеспособности по не зависящим от него причинам;
- гражданин, относящийся к категории уязвимых слоев населения;
- наличие у должника высокого уровня задолженности;
- доказана неплатежеспособность должника и невозможность решить проблему внесудебными способами.
Дело о банкротстве будет возбуждаться, если бесспорные требования кредиторов, которые не были удовлетворены в течение 2 месяцев после установленного для их погашения срока, к физическому лицу в совокупности составляют не менее 100 минимальных зарплат, а к физлицу-предпринимателю – не менее 300 минимальных зарплат.
Такие дела предлагается рассматривать хозяйственным судам по месту проживания граждан, что позволит обеспечить профессиональное рассмотрение такой специфической категории дел. В целом предлагаются 3 общие судебные процедуры, которыми может воспользоваться гражданин:
1. Реструктуризация долгов: срок выполнения плана реструктуризации долгов в деле о банкротстве не может превышать 3 года, а в случае погашения долгов по ипотеке может составлять до 5 лет. При наличии оснований суд может продлить этот срок.
2. Удовлетворение требований кредиторов путем реализации имущества.
3. Мировое соглашение.
Законопроект также устанавливает много преференций для должников, например:
в случае продажи объектов недвижимости должника преимущественное право на их приобретение принадлежит членам его семьи;
при погашении кредита на приобретение жилья более чем на 50% суд может не отчуждать это недвижимое имущество.
В то же время, законопроект предусматривает случаи, когда суд может отказать в освобождении физического лица от обязательств после завершения процедуры удовлетворения требований кредиторов в деле о банкротстве. Это является своего рода барьером на пути к злоупотреблениям в процедурах банкротства и мошенническому использованию системы, тестом на добросовестность.
Следует также отметить, что прохождение процедуры банкротства для физлица предусматривает некоторые последствия: в течение 5 лет после признания должника банкротом он не может брать на себя обязательства по договорам займа и кредитным договорам, а также не может заключать договора поручительства, передавать имущество в залог без указания этого факта.
Мировой опыт
Также авторы законопроекта проанализировали мировой опыт. ТакЮ, в США регулирование банкротства физлиц является составной частью Федерального кодекса о банкротстве США от 1.10.1979, а процедура банкротства осуществляется федеральными судами. В 1970-е там разработали шкалу стрессов, по которой долг в $20 тыс. был на втором месте после смерти близкого человека или известия, что человек неизлечимо болен.
Отметим, что в разных странах существует специальное законодательство, позволяющее решать временные финансовые проблемы граждан с помощью юридических механизмов. Такая система дает возможность гражданам реструктурировать долги, а в случае невозможности в будущем их погасить в судебном порядке признать себя банкротом.
В отличие от европейских стран, для США не характерно широкое применение досудебных процедур урегулирования возврата долгов гражданами, поэтому процедура банкротства приобрела там беспрецедентно массовый характер. Учитывая, что должник может использовать процедуру финансовой реабилитации 1 раз в 7 лет, в период с 2005 до 2011 г. ее прошли 8,3 млн человек, или 2,3% населения страны.
В Германии закон о банкротстве юридических и физических лиц действует с января 1994 г. Процесс признания физлица банкротом является более привлекательным для должников, чем долговременная (сроком до 30 лет) процедура исполнительного производства. Процедура банкротства в Германии, как и в большинстве других развитых стран, также приобрела массовый характер. В кризисный 2009 г. по собственной инициативе подали заявления о признании их банкротами более 3 млн граждан.
Великобританию в вопросе банкротства физических лиц считают одной из самых гуманных стран, поскольку британский должник имеет право получать новые кредиты. Эта норма английского законодательства контрастирует с положениями законодательства США, где должник не может брать кредиты без согласия суда.
Во Франции действует Потребительский кодекс. Его положения применяются к добросовестным должникам, которые не в состоянии выплатить свои долги. Предусмотрено и внесудебное урегулирование таких споров. Составляется план урегулирования задолженности, максимальный срок которого составляет 10 лет (обычно это 5 лет), при этом возможно частичное или полное списание долга. Фамилии должников записываются в Национальную базу нарушений по выплате кредитов.
В целом в США и Канаде подход к процессу банкротства более благоприятен для потребителей, тогда как в европейских странах процедура регулирования неплатежеспособности больше направлена на защиту прав кредиторов, позволяя удовлетворять большую часть исков в их пользу.
