Кредитная карта с каждым годом все плотнее входит в жизнь каждого украинца — ведь дает возможность рассчитываться за покупки и услуги, даже если собственных денег не хватает, используя деньги банка (т. е. брать кредит). «Проценты начисляются только на использованную часть лимита. Также клиент может «брать» и «возвращать» долг в любой удобный ему момент времени», — рассказывает вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов «Альфа-Банка Украина» Алексей Пузняк.
Что попадает в льготный период
Когда обычный человек слышит о льготном периоде, например, в 55 дней, ему обычно представляется такая идиллическая картинка: сделал, когда захотел, покупку в кредит, и потом можешь тянуть с возвратом одолженного — хоть до 55-го дня после нее. Но в большинстве случаев это не так.
Наиболее распространенная среди банков трактовка «льготного периода» следующая. Есть «отчетный период» — как правило, это месяц. Все, что вы накупили по кредитной карте в течение этого месяца, в начале следующего суммируется, и вы должны вернуть долг до 25-го числа. Вот и получается: 30 дней месяца (у оптимистов — 31) плюс 25 дней «платежного периода», в сумме выходят пресловутые «до 55 дней» льготного периода. Если вы вернули долг вовремя, проценты за кредит вам не придется платить совсем, или это будет чисто символическая ставка — вроде 0,01% годовых. Ну а если не вложились в льготный период — сами виноваты и будете платить по полной (часто — по более высокой ставке, чем за обычный кредит) и с первого дня возникновения задолженности. Так что пресловутые 55 дней получаются только для покупок, сделанных в первый день месяца.
Пример. При этом наличие задолженности за прошлый месяц не мешает вам делать покупки и в следующем месяце, не теряя преимуществ льготного периода. Вот какой пример приводят на сайте одного из банков: «В начале сентября долг на вашей карте составлял 500 грн. (за покупки в августе), 7-го вы потратили еще 1 тыс. грн. Для того чтобы в сентябре не были начислены проценты, вам необходимо до 25-го числа внести 500 грн. Тогда проценты на 1 тыс. грн. не будут начисляться до 25 октября, поскольку в сентябре вы погасили сумму задолженности на начало месяца». При этом все это имеет отношение только к оплате товаров и услуг — на деньги, снятые в банкомате, льготный период не распространяется.
Но льготный период может трактоваться и иначе — например, считаться со дня первой покупки. Поэтому этот вопрос стоит уточнить в банке.
Карта карте рознь
Как указывает Алексей Пузняк, при выборе карты вам необходимо обращать внимание на следующие параметры:
Процентная ставка. Это цена кредита, которую клиент платит за использование денег банка.
Комиссии и другие платежи. Это стоимость услуг за различные операции по карте (например, за снятие денег в банкоматах или за пополнение счета).
Кредитный лимит. Лимит определяется, исходя из платежеспособности клиента, при этом у каждого банка свой порог «максимального лимита».
Льготный период. Это отрезок времени («грейс-период»), в течение которого клиент может бесплатно пользоваться кредитным лимитом. После завершения льготного периода банк производит начисление процентов.
Наличие дополнительных опций (СМС-информирование о движении денег по счету, интернет-банкинг, страхование от финансовых рисков).
Неплохо также поинтересоваться, что еще данная кредитная карта может предложить клиенту. Это может быть возврат части средств за покупку, начисление бонусов по программам лояльности или компаний партнеров и проч. Важен также класс карты, а вместе с ним — доступные программы скидок и привилегий от платежных систем VISA и MasterCard. По словам Алексея Пузняка, в последнее время функционал кредитных карт заметно расширился:
Держателям карт предлагают скидки и бонусы при их использовании, возможность накопления бонусов для последующего их использования для различных покупок.
Карты оснащают новыми технологиями, например — функцией бесконтактных платежей, которая позволяет осуществить платеж в одно касание картой к терминалу, без необходимости передавать ее кассиру. При этом платеж происходит мгновенно. Дополнительно меняется и форма платежного инструмента — например, карта может быть встроена в часы и использоваться для бесконтактной оплаты.
Кредиты на «платежке»
«Кроме кредитных карт, банки предлагают своим клиентам возможность установить кредитный лимит на платежные карты, — рассказывает замначальника управления кредитования банка «Хрещатик» Андрей Осипов. — Пожалуй, основным отличием кредитки от платежной карты с возможностью установить кредитный лимит является то, что на кредитку изначально предусматривается лимит на определенную сумму. А для получения кредитного лимита на платежную карту нужно обращаться с заявлением в отделение банка: тогда он будет установлен в том размере, который предусмотрен кредитным продуктом».
Примеры. Например, в одном из банков карточные кредитные продукты разработаны для всех категорий клиентов, которые обслуживаются в этом финучреждении. Условия разрабатываются службами банка с учетом индивидуального подхода.
«Для установления лимита клиент обращается в одно из отделений банка и заполняет заявление и анкету. Сотрудник банка проверяет паспорт и код, снимает копии этих документов и заверяет их у клиента и со стороны банка. На основании этих документов спецподразделения банка принимают решение, устанавливать ли кредитный лимит на карту клиента. Это занимает от двух до пяти банковских дней. Кредитный лимит устанавливается клиенту после подписания кредитного договора», — рассказывает Андрей Осипов.
Частенько бывает и так, что кредитная функция появляется у платежной карточки и без всяких усилий и даже проявления инициативы со стороны ее держателя. Например, в «зарплатных проектах» банк может осчастливить сотрудников обслуживаемой компании предоставлением овердрафта. «По овердрафту кредитная сумма напрямую зависит от размеров денежных оборотов (размера зачислений, зарплаты) на счету клиента, — рассказывает Алексей Пузняк. — Также отличаются условия и способы погашения. Овердрафт требует полного погашения, и деньги взимаются автоматически — в момент, когда средства поступают на дебетную карту клиента. Ну а по кредитной карте достаточно погасить только обязательной платеж».
