Ликбез

Революцию в процедуре выплат компенсаций по вкладам произвел закон, вступивший в силу в осенью-2012. Не прошло и нескольких месяцев, как вкладчики некоторых банков испытали на себе все нововведения. Каким образом, согласно новому закону, возвращают вклады, если в банк введена временная администрация, и как выплачивают компенсации после нее – исследовал Prostobank.ua.

Если в банке действует временная администрация

До вступления в силу закона «О системе  гарантирования вкладов физлиц» временную администрацию (ВА) вводили в проблемные банки, которые еще могли «выздороветь». Теперь присутствие в банке ВА означает, что учреждение неплатежеспособно и его выводят с рынка. У банка с ВА два пути: либо он будет полностью ликвидирован одним из четырех способов, прописанных в законе, либо его купит инвестор, и он продолжит функционирование.

В любом случае, пока в банке действует временная администрация (по новому законодательству, она вводится на три либо шесть месяцев), получить компенсацию по вкладу могут лишь те, у кого закончился срок действия депозитного договора или открыт текущий счет, в том числе карточный. Размер компенсации определяется Фондом гарантирования вкладов физлиц , и в январе-2013 максимально возможная к получению сумма составляет 200 тысяч гривен. Компенсацию во время действия ВА выплачивают с учетом процентов, начисленных по вкладу на дату принятия решения НБУ  о неплатежеспособности учреждения и начала процедуры вывода Фондом банка с рынка. К слову, хотя по закону размер компенсации может изменяться по решению ФГВФЛ, он не может быть меньше 200 тысяч гривен.

Если ваш вклад в иностранной валюте, то компенсируют его вам в гривне по официальному курсу НБУ на день принятия регулятором решения о том, что банк неплатежеспособный и вводится ВА.

Чтобы получить компенсацию по вкладу во время действия ВА, нужно дождаться сообщения о начале выплат на официальном сайте  ФГВФЛ или в газетах "Урядовий кур’єр", "Голос України", и обратиться в выбранный Фондом банк, который будет возвращать депозиты вкладчикам. С собой нужно иметь паспорт, идентификационный код и заявление о перечислении средств, образец  которого можно посмотреть на сайте ФГВФЛ либо уже непосредственно в отделении банка-агента.

До объявления начала выплат никаких действий предпринимать не нужно: по закону, уполномоченное лицо Фонда в банке с временной администрацией само формирует списки вкладчиков и передает их в банк-агент. А если вкладчика в списке, переданном банку-агенту, не окажется – нужно будет обратиться в банк, в котором лежал депозит (как правило, в главный офис учреждения).

Если срок вашего вклада заканчивается после действия ВА, то чтобы получить компенсацию, вам придется дождаться принятия решения о дальнейшей судьбе банка.

После временной администрации

Не позже двух месяцев с даты введения ВА, станет известна судьба банка. В лучшем случае, учреждение купит инвестор. Если же инвесторы в банке не заинтересованы (а как показывает практика, найти инвестора не так просто – к примеру, ФГВФЛ подчас даже продлевает  время поиска), то банк подлежит ликвидации. В некоторых случаях банки ликвидируют и после продажи инвестору. Во всех случаях ликвидации вкладчики получают компенсацию по своим депозитам от ФГВФЛ.

В течение трех дней со дня принятия решения про ликвидацию банка и отзыв лицензии, уполномоченное лицо Фонда в банке формирует полный перечень вкладчиков, которые имеют право на компенсацию, и сумм, которые им выплатят. Затем еще в течение трех дней реестр вкладчиков утверждает исполнительная дирекция ФГВФЛ, и не позже чем через неделю с момента отзыва лицензии банка публикуется объявление о начале компенсаций вкладчикам, после чего начинаются выплаты. Как и в случае выплат во время ВА, ожидать публикации нужно либо на официальном сайте  ФГВФЛ, либо в газетах "Урядовий кур’єр", "Голос України".

По закону, выплата компенсации может осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме. Обращаться в банк-агент нужно с тем же перечнем документов, что и в случае выплаты во время ВА. При этом, по информации сайта  Фонда, если вы не успеете получить выплату через банк-агент в течение 30 дней, то обращаться за компенсацией нужно будет уже непосредственно в ФГВФЛ, написав соответствующее заявление  (образец см. ниже) и приготовив копии страничек паспорта и идентификационного кода.

Компенсацию по вкладу можно получить только до того времени, пока в Единый государственный реестр юридических лиц не будет внесена запись о ликвидации банка как юридического лица. И хотя по состоянию на январь-2013 Фонд продолжает компенсировать вклады по некоторым банкам, у которых решили отозвать лицензию еще в 2010 году, затягивать с обращением за выплатой не стоит.

После ликвидации

По закону, средства, вырученные от продажи имущества ликвидированного банка, уполномоченное лицо Фонда направляет на удовлетворение требований кредиторов учреждения. При этом закон четко определяет их очередь. Сначала Фонд компенсирует ущерб, причиненный жизни и здоровью граждан (если таковой имеется); перечислит зарплату банковским сотрудникам вплоть до дня принятия решения о ликвидации; вернет в свою казну средства, выплаченные в виде компенсаций вкладчикам во время временной администрации, и возместит остальные траты, связанные с неплатежеспособным банком. И лишь после этого наступает очередь вкладчиков.

В четвертую очередь удовлетворяются требования вкладчиков сверх суммы, выплаченной Фондом ранее. Сюда входят остатки вкладов, превышавших 200 тысяч, и проценты по вкладам, начисленные во время действия временной администрации. В шестую очередь удовлетворяются требования физических лиц (но не СПД), платежи которых (или платежи на имя которых) были заблокированы. В этом случае, чтобы получить шанс на компенсацию, нужно заявить свои права кредитора в ФГВФЛ.

Что делать, если ФГВФЛ не компенсирует вклад

К сожалению, есть виды вложений и категории вкладчиков, которые не смогут получить компенсации. Их список уполномоченное лицо Фонда также формирует в течение трех дней со дня принятия решения про отзыв лицензии у банка.

ФГВФЛ не компенсирует средства:

по сберегательному (депозитному) сертификату на предъявителя;

переданные банку в доверительное управление;

которые были размещены в банке под индивидуальные, особо выгодные, по сравнению с остальными, условия (при этом акционные вклады Фонд обязан возвращать на общих основаниях); либо в случае, если вкладчик пользовался другими особыми привилегиями со стороны банка;

по депозиту, под залог которого вкладчик брал кредит и не погасил его;

по вкладу суммой меньше 10 гривен;

по депозитам у филиях иностранных банков;

в других случаях, которые не касаются вкладчиков-рядовых граждан Украины, поэтому здесь приводить их не будем.

Поскольку в вышеперечисленных случаях ФГВФЛ ничего не выплатит, то ожидать ликвидации нет смысла – можно попробовать вернуть свои средства другим способом. И хотя шансы получить свои средства из банка с временной администрацией невысоки, Prostobank.ua известно о двух способах, посредством которых украинским вкладчикам удавалось вернуть свои деньги.

Первый способ выглядел так: вкладчики искали заемщика в том же банке, оформляли на себя его долг и на свой страх и риск проводили взаимозачет депозита и кредита. Эксперты утверждают: если правильно оформить все юридически, то такая схема возможна и без согласия банка. Заемщик, от которого при ликвидации банка, как правило, требуют досрочного погашения займа, только обрадуется возможности выплачивать долг частями.

Второй способ заключался в том, что вкладчик приходил в отделение и аргументировал документально, как сильно ему нужны его средства (например, на операцию родственника). Человеческий фактор никто не отменял, поэтому случалось, что начальники отделений входили в положение вкладчика, и депозит возвращали. Впрочем, чаще всего реализовать подобные схемы на практике слишком сложно, поэтому лучший способ не потерять свои деньги – позаботиться о них заранее.

Дополнение

Бланк заявления о получении компенсации по вкладу в банке, который ликвидируется

ЗАЯВА (рекомендована форма)