Доля проблемной задолженности в банковской системе продолжает оставаться высокой, достигая по некоторым видам кредитов 60-80%. Решить эту проблему банки пока, увы, не могут. Из-за чего тормозится возобновление кредитования в стране. Такая ситуация давно не устраивает финансовых воротил, и, как разузнал портал «Политика и Деньги», банки готовятся с новой силой побороться с проблемными кредитами. Но во что это выльется для заемщиков?
Скрытые проблемы
Самая глубокая фаза кризиса, казалось бы, уже позади: банковская система работает стабильно, депозитный портфель активно растет, и банки даже возобновляют кредитование. Однако одна из главных проблем так и осталась нерешенной: уровень проблемной задолженности, который до сих пор достигает тревожных значений.
"Официальные данные по объемам проблемной задолженности - около 85 млрд. грн. (почти 12% всего кредитного портфеля – авт.), неофициальные данные - около 180 млрд. грн. Больше всего проблем с кредитами выданными юридическим лицам. В отдельных банках доля проблемных кредитов юридических лиц около 40%, а физических только 5%", - говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.
Тем не менее, не стоит думать, что у физлиц все так хорошо. Например, по словам некоторых банкиров, наиболее сложная ситуация в сегменте ипотечного кредитования. Там фигурируют цифры до 60-80% «проблемки». А все потому, что подавляющее большинство займов на покупку жилья – валютные, из-за чего вследствие курсовых скачков еще в 2008 году нагрузка на заемщиков выросла почти в 2 раза, и тянуть такую ношу кошелькам граждан попросту не под силу. Чуть лучше ситуация с автомобильными кредитами, среди них, по словам экспертов, неблагополучных заемщиков – около 40-50%.
Большие проблемы и с портфелем беззалоговых кредитов, где уровень проблемки колеблется в пределах 20-30% . «Такие кредиты в свое время брали люди определенного социального статуса по завышенным процентным ставкам, соглашаясь таким образом покрыть дополнительные риски по кредиту, связанные с отсутствием обеспечения. Именно по причине отсутствия как ликвидного залога, так и других активов, работать по возврату задолженности по таким кредитам наиболее сложно», - объясняет Алексей Вуйко, директор департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка.
Например, как говорят в Международной финансовой корпорации (IFC), избавиться от проблемных долгов банкам очень непросто и ввиду несовершенного нормативного регулирования процедура списания безнадежных кредитов за счет резервов занимает 2-5 лет. Кроме того существуют сложности с передачей проблемных активов другим компаниям, например, специализированным фондам или коллекторским фирмам.
В итоге, многие банки выбирают более простой путь, устраивая настоящую «охоту» за заемщиками, выжимая из них любыми путями платежи для погашения займов. Только вопрос в том, принесет ли подобная тактика результат: ведь, как известно, законодательство позволяет даже при наличии судебного решения максимально затягивать его исполнение, что, безусловно, приведет к еще большим убыткам и проблемам в банковской системе.
«Вторая волна»
У заемщиков, разумеется, своя точка видения проблемы. Они считают, что у банков излишние аппетиты, и поэтому всеми путями стараются отсрочить момент погашения кредита. Разумеется, самый цивилизованный путь добиться этого – попросить реструктуризации. К этому шагу, кстати, все чаще прибегают те заемщики, которые уже брали «каникулы» в 2009 году. Только вот шансы получить эту «поблажку» во второй раз – очень невелики.
«Уже идет вторая волна с просьбой реструктуризации. Все банки подходят к этому по-разному. Отдельные кредиторы, особенно с зарубежным капиталом, идут на вторую реструктуризацию очень неохотно. Есть банки, которые соглашаются на этот шаг только в том случае, если в первый раз клиент доказал, что он платежеспособен», - отмечает Александр Охрименко.
Плюс ко всему, чаще всего реструктуризации подвергается лишь тело кредита. А вот задолженность по выплате процентов банки предлагают погасить сразу, и часто это проблемой для заемщика. К тому же далеко не всегда при реструктуризации можно рассчитывать на то, что банк простит насчитанные штрафы, которые могут достигать двойной учетной ставки НБУ за каждый день просрочки.
«У меня была задержка по платежам около 2-х недель, и я надеялся, что за это время решу свои финансовые проблемы. Но, когда из банка начали «наседать», пришлось искать компромиссные пути. В итоге, мне пообещали дать 3 месяца отсрочки и не учитывать пеню, если я погашу долг по процентам. Однако когда дошло дело до подписания дополнительного соглашения, банк наотрез отказался списать начисленные штрафы», - рассказывает предприниматель Сергей Николаенко.
Однако, главная неприятность в том, что заемщики, которые имели проблемы с погашением кредитов – попадают в список «нежелательных» гостей. Причем, это касается не только тех, кто пошел на конфликт с банком; туда рискуют быть вписанными и граждане, которые смогли в итоге договориться с кредитором.
«Все заемщики, которые имеют непогашенные на сегодня долги и не урегулировали свои вопросы с банком, внесены в «черный список». И перспектива получения ими в будущем каких-либо кредитов сводится к нулю, даже по истечению многих лет», - уверяет Алексей Вуйко, директор департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка.
Поэтому, для тех, кто не смог справиться с кредитом в прошлом, в будущем это по сути означает «крест» на получении новых займов. Таким способом банки убивают 2 зайцев: облегчают себе отбор заемщиков и снижают риски ухудшения качества кредитного портфеля.
С миру по нитке
Со своей стороны банки продолжают усиливать борьбу с проблемными заемщиками. Один из путей – создание служб внутреннего коллекшена, которые помогают банку решить вопросы проблемной задолженности собственными силами.
«Как показывает практика, это более эффективно для банка, чем просто продать портфель коллекторской фирме. Ведь у внутренней службы стоит задача собрать все до последней копейки абсолютно по всем займам, в отношении которых можно выстраивать даже малейшие ожидания относительно перспектив по взысканию. Как правило, при таком подходе коллекторам продают только глубоко безнадежные кредиты, и в основном без обеспечения», - говорит Алексей Вуйко.
Другие банки идут по пути наименьшего сопротивления, и переуступают свои кредитные портфели коллекторам даже при небольших сроках просрочки. Как правило, данный вариант решения вопроса проблемной задолженности выбирают те финансовые учреждения, чья кредитная стратегия была сосредоточена на массовом сегменте беззалогового кредитования, а именно те банки, которые активно работали с рассрочкой, выдавая потребительские кредиты наличными. Для таких портфелей характерны массовость и небольшие суммы выдач при отсутствии какого-либо обеспечения, что впоследствии и усугубило ситуацию для кредиторов.
Плюс ко всему, большинство банков усилило судебно-исковую работу по отношению к заемщикам, особенно когда вопрос касается ликвидного имущества (авто или недвижимости). Банку выгоднее, если он видит неспособность или нежелание клиента гасить кредит, вернуть в судебном порядке залог, продать его и «закрыть» проблемный кредит в своем портфеле, чем ждать, пока он перейдет в разряд безнадежных.
«Последнее время наметилась стойкая тенденция к увеличению исков со стороны банков к заемщикам. Причем, кредиторы все чаще прибегают к услугам независимых юристов и адвокатов, так как юридические службы банка или не компетентны в исково-регрессной работе, либо попросту не справляются с объемом работы с проблемными заемщиками», - рассказал один из столичных адвокатов.
Причем, учитывая юридические возможности и опыт банков, устоять заемщику, который имеет проблемы с погашением, будет очень непросто. А это означает, что суд, вероятнее всего, примет решение в пользу кредитора, и клиент рискует не только лишиться имущества, но и получить «клеймо» на всю оставшуюся жизнь.
Лучше не ссориться
Выходов у заемщиков, на самом деле, немного. Самый лучший способ – все же пытаться договориться с банком. «Сейчас ликвидность в банки возвращается, и они переходят на более цивилизованные формы работы с проблемными заемщиками, все чаще вместо практики использования «коллекторов для выбивания долгов» применяя реструктуризацию или судебные иски», - подчеркивает Игорь Сабадаха, аналитик интернет-брокера iTrader.
Плюс ко всему, «мировая» с банком – это возможность безболезненно погасить кредит, а также снизить риск того, что кредитор запишет заемщика в свой «черный список». К тому же, нужно учитывать, что если у банка кредитный портфель находится в относительно «здоровом» состоянии, ему невыгодно ухудшать его качество и увеличивать долю «проблемки», отказывая заемщику в шагах навстречу.
«Банки соглашаются на реструктуризацию при возможности ее проведения, то есть если клиент может подтвердить свою готовность и возможность оплачивать кредитные обязательства», – уверяет Алексей Вуйко.
Тем более, не нужно забывать, что сейчас стратегическая задача банков – вернуть кредитование, а это невозможно без оздоровления их кредитных портфелей. Поэтому, банкирам попросту придется проявлять лояльность по отношению к заемщикам, чтобы добиться существенного улучшения качества кредитов уже в 2011 году. Иначе у банков могут возникнуть крупные проблемы не только с выдачей новых займов, а и с возвратом депозитов.
