Парламент не может определиться, на чьей он стороне: одни законодательные инициативы депутатов выгодны исключительно заемщикам, другие – банкам, а третьи и вовсе похожи на отложенные половинчатые решения.
Вкладчикам дали срок
Недавно Верховная Рада приняла в первом чтении закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (об условиях возврата срочных депозитов)», разрешающий банкам не возвращать депозиты, размещенные на определенный срок, до его окончания. Предложено внести изменения в Гражданский кодекс, согласно которым обязательства банка возвращать вклад клиенту разграничиваются по срочным вкладам и по вкладам до востребования (текущие и карточные счета, депозиты без определенного срока). Досрочный возврат вкладчику срочного вклада по его требованию возможен исключительно в случаях, когда это предусмотрено условиями договора с банком.
Однако в тоже время такая инициатива будет иметь некоторые негативные последствия и для банков, так как сделает сроки размещения клиентских денег гораздо более короткими.
«Это идет в разрез с целью снизить стоимость привлечения депозитов. Досрочные разрывы депозитных вкладов во время кризисов связаны с тем, что вкладчики не уверены в устойчивости банков и их способности противостоять кризисным явлениям. Поэтому важно работать над тем, чтобы работающим банкам население могло доверять свои сбережения, а не просто временно одалживать для получения пассивного дохода, – объясняет директор по маркетинговым предложениям Фидобанка Владимир Буданов. – Введение нормы о запрете досрочного расторжения вкладов приведет к тому, что с рынка исчезнут длинные депозиты. Вместо привлечения вкладов на год и больше под невысокие ставки банки вынуждены будут привлекать 3-месячные ресурсы по более высокой цене».
Всеобщая конвертация
Еще одно решение ВР пахнет популизмом. Так, в первом чтении принят законопроект № 1558-1 «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте», которым предложено перевести все розничные кредиты граждан из иностранной валюты в гривну. Речь идет о портфеле в размере порядка $6 млрд. (140 млрд. грн.). Займы конвертируют по официальному курсу на момент заключения договора. То есть – 4,95-5 грн/$. При этом процентные ставки гривневых кредитов не будут повышены до реальных 20-25%, а останутся прежними – около12%.
Если же заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту даже после проведенной реструктуризации, то банк должен будет принять залог в счет погашения долга. Банк при этом не сможет претендовать на другое имущество физлица-должника в счет уплаты долга.
Для банков такая инициатива является крайне негативной, так как результатом такой конвертации может стать убыток системы в размере порядка 110 млрд. грн. «Законодательное решение проблемы валютных кредитов должно иметь социальный характер, то есть касаться лишь ипотечных кредитов, когда заемщик брал кредит для покупки жилья для себя и своей семьи. Ведь не секрет, что среди валютных заемщиков есть изрядная доля тех, которые брали кредиты в период бума цен на недвижимость с целью сделать получения прибыли после продажи недвижимости. Перекладывать проблемы подобного спекулятивного бизнеса на плечи рядовых вкладчиков банка безответственно», – говорит директор департамента взыскания розничной задолженности банка Финансы и кредит Максим Кривощеков.
Спорные инициативы
Некоторые законодательные инициативы депутатов вызывает больше вопросов, чем ответов, как у банков, так и у их клиентов.
Так, принятый мораторий на взыскание залогового ипотечного жилья граждан. Под запрет подпало взыскание (отчуждение без согласия собственника) жилой недвижимости, которая была внесена в залог по потребительскому валютному кредиту. Речь идет о квартирах площадью до 140 кв. м и домах до 250 кв. м, в которых живет заемщик или имущественный поручитель, и при этом не имеет в собственности другое жилье. Поэтому сейчас банки могут отсудить о неплатежеспособного заемщика его жилье, однако забрать его и продать из-за действия моратория возможности не имеют. По факту и заемщик остается без жилья, и банки – без денег.
Но самая непонятная инициатива – поправки в Налоговый кодекс, которыми предложено задекларировать любые активы и сбережения населения – даже те, которые были получены «с нарушением законодательства по вопросам налогообложения и валютного регулирования».
Предполагается, что граждане, владеющие активами на сумму свыше 200 тыс. грн., обязаны будут в 2015 году пройти «нулевое» декларирование своих денежных средств и имущества. Если человек хочет задекларировать наличные средства на сумму более 200 тыс. грн., то они должны быть внесены на счета в банках до дня подачи декларации и храниться на них не менее одного года. Снятие средств досрочно потребует уплаты в госбюджет 3% от снятой суммы. Но зачисление средств на счета превращает их из «наличных» в «безналичные», что делает соответствующую запись в декларации нонсенсом.
Не меньше вопросов вызывает и инициатива парламентской коалиции либерализировать валютное регулирование. Предложено изменить декрет о валютном регулировании от 1993 года, согласно которому практически любая операция на внешних рынках требует получения индивидуальной валютной лицензии Нацбанка. Однако финансисты считают, что эта либерализация может оказаться преждевременной. «Снимать ограничения на операции с валютой имеет смысл только тогда, когда не будет разницы между черным и белым валютным рынком», – отмечает управляющий партнер компании Capital Times Эрик Найман.
