Проблемы банковского сектора вынуждают правительство и парламент оперативно менять правила работы для его игроков. Однако не всегда это оказывается на пользу системе. Некоторые нормы, внедренные за последнее время, создают трудности не только для клиентов, но и для самих банков.
Деньгам дали срок
Одним из важнейших изменений, которые планируется провести на банковском рынке, является отмена досрочного расторжения депозитных договоров, чего банки добиваются уже несколько лет. 9 апреля Верховная Рада приняла в первом чтении соответствующий закон, вносящий изменения в Гражданский кодекс. Согласно этому закону обязательства банка возвращать вклад клиенту разграничиваются по срочным вкладам и по вкладам до востребования. Досрочный возврат вкладчику банковского срочного вклада по его требованию возможен исключительно в случаях, когда это предусмотрено условиями договора с банком. Остальные же депозиты должны оставаться на банковских счетах до истечения срока, указанного в договоре.
Банкиры в целом поддерживают это решение, так как теоретически оно позволит им увеличить объемы долгосрочных средств на счетах. Ныне это является большой проблемой, поскольку, опасаясь бурь в политической и экономической сферах, граждане боятся размещать деньги в банках на длительные сроки. В результате финучреждения имеют крупные портфели вкладов на 3–6 месяцев, которые не могут направить никуда, кроме как на краткосрочное кредитование.
Из-за этого практически остановлено кредитование экономики, так как большие проекты требуют наличия долгосрочных ресурсов.
«Это нормальная практика в европейских странах, когда существуют срочные депозиты в соответствии с договорными условиями, а также сберегательные и текущие счета, средствами с которых можно пользоваться при первой необходимости. Ни для кого не секрет, что основным источником фондирования банков в Украине являются депозиты населения. Разница в среднем сроке привлечения депозитов и среднем сроке размещения кредитов довольно высокая (более 10–18 месяцев). А мы же не требуем у населения возврата всей суммы кредита по первому требованию, — говорит член правления, директор департамента казначейства Идея Банка Владимир Кузьо. — Поэтому отмена возможности снятия депозитов населением по их требованию позволит банкам прогнозировать свою ликвидность самостоятельно и сделает депозитную базу в системе более устойчивой к политическим и экономическим вызовам».
В то же время эта норма может спровоцировать отток депозитов из системы. Граждане уже сталкивались с мораторием на досрочное снятие средств, который Нацбанк ввел в 2009 году, хотя тогда это и было незаконным. Поэтому сейчас такой шаг может еще более негативно повлиять на отношение населения к банкам.
Военный сбор
С 13 марта банки обязаны взимать военный сбор с каждого физлица, продающего им иностранную валюту.
Согласно Закону «О внесении изменений в Налоговый кодекс и некоторые другие законодательные акты» №211-VIII все доходы от операций с валютными ценностями (кроме ценных бумаг), связанные с переходом прав собственности на такие валютные ценности, облагаются военным сбором по стандартной ставке 1,5%.
До сих пор продажа иностранной валюты не требовала от граждан уплаты налогов. Специальный сбор с операций с наличной валютой в размере 2% (до 1 января — 0,5%) направлялся банками в Пенсионный фонд, только если клиенты покупали иностранную валюту. Банкиры говорят, что введение этого сбора провоцирует перемещение части валютного спроса в тень. «На черном рынке нет налогов по валютно-обменным операциям, поэтому можно ожидать его активизации. А объем операций с валютой в банках может сократиться», — говорит заместитель председателя правления банка «Финансы и Кредит» Игорь Львов.
Урезанный доход
Еще одной нормой, значительно усложнившей жизнь банкирам, стало введение налога на доход с депозитов летом прошлого года. Это означает, что сумма начисленных банком процентов по всем видам и типам депозитов, за исключением зарплатных выплат и стипендий, подлежит налогообложению по ставке 15% без раскрытия банковской тайны в отношении каждого вкладчика. В результате граждане стали получать меньший доход по своим депозитам, что снижает их интерес к размещению капиталов на банковских счетах.
Банкиры пока не могут восстановить интерес к сбережению денег на депозитах и затормозить отток средств.
C начала прошлого года из системы уплыли 78 миллиардов гривен и $11,3 млрд.
Единственной возможностью перекрыть потерянный доход является повышение ставок по депозитам. Однако банкам это крайне невыгодно, поскольку сейчас они и так очень дорого платят за привлечение средств от населения — в среднем 21% годовых за гривню и 9% — за доллар. «Учитывая то, что ставки находятся практически на пике, мы полагаем, что в их повышении не будет необходимости. Однако не исключено, что отдельные игроки в силу внутренних причин будут предлагать более высокие ставки», — говорит главный бухгалтер Universal Bank Сергей Зарожевский.
Некоторые финучреждения настолько сильно заинтересованы в удержании клиентских средств и увеличении депозитных портфелей, что готовы даже платить этот налог за клиентов. В частности, так решил сделать ПриватБанк, и в результате реальная ставка за пользование деньгами вкладчиков, которую он платит клиентам и государству в виде налога, достигает 30% годовых.
