Страховые компании находят все новые способы оптимизировать расходы. Если до начала кризиса лишь единицы из них составляли для внутреннего пользования рейтинги наиболее часто угоняемых и попадающих в аварии машин, то сегодня эту практику взяли на вооружение большинство СК. Благодаря такой «находке» компании повышают стоимость КАСКО на 10-100%.
«Аварийные» надбавки
Все больше владельцев тех авто, которые сегодня попадают в «черные» списки, становятся не слишком желанными гостями в страховых компаниях. По общей статистике страховщиков, в 2010 году безусловными лидерами по количеству ДТП стали Mitsubishi, Toyota и Daewoo (автомобили этих марок фигурировали в «черных» списках всех без исключения СК, опрошенных «ВД»). Высокую степень аварийности продемонстрировали также Skoda и Honda. Заранее готовясь к значительным выплатам по «неблагонадежным» автомобилям, страховщики уже повысили для них цены на КАСКО в среднем на 15-30%.
Однако при покупке КАСКО можно неожиданно увидеть марку своей машины в списке лидеров по числу ДТП, составляемом каждой компанией согласно внутренней статистике. «В нашей компании максимальный коэффициент (1,50) действует для таких марок машин, как Cherry, Geely, BYD, Dadi, Soueast, GreatWall, Lifan, LandMark, Groz», — рассказывает Александр Яременко, начальник отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина». Дорого также обойдется страховка для Mazda (1,2,3), Honda (Fit, Jazz), Mitsubishi (Colt, Carisma), Nissan Almera, Nissan Tiida, Subaru Impreza, Suzuki Swift, Suzuki SX. «Например, в свое время банки активно кредитовали покупку машин экономкласса, — поясняет Евгения Куземко, старший специалист отдела развития розничного страхования АСК «ИНГО Украина». — Как следствие — эта категория авто составила значительную часть в портфелях сотрудничавших с банками страховщиков. Что касается скоростных мощных машин, то их владельцы часто переоценивают свои возможности. Отсюда и высокая частота ДТП».
«По нашим наблюдениям, в 2010 году увеличилась убыточность таких марок, как Daewoo, Hyundai, Chevrolet. Можно предположить, что в связи с кризисом в стране эти самые ходовые марки стали более востребованными, чаще и интенсивнее используются, что и привело к росту их убыточности. Но данная статистика справедлива только для портфеля нашей компании», — отмечает Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна». По словам Евгении Куземко, в лидеры по количеству ДТП также попали небольшие «женские» авто — Hyundai Getz, Nissan Micra, Daewoo Matiz.
Добросовестным водителям, владельцам «нехороших» марок, стоит поискать компании, устанавливащие минимальные надбавки к тарифам (от 5 до 20%). А также воспользоваться системой бонус-малус, применяемой сейчас практически всеми СК. «За первый год страхования, в течение которого не было заявлений на выплату страховых возмещений, клиенту предоставляется скидка 10%. Максимальная суммарная скидка в течение следующих безаварийных периодов может составить 25%», — делится Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра Страховой группы «ТАС».
Жертвы криминала
Платить за страховку втридорога приходится и владельцам автомобилей, являющихся лакомой добычей для угонщиков. По словам Светланы Шкарбан, частота угоняемости тех или иных марок — один из ключевых факторов при тарифообразовании по КАСКО. При этом диапазон надбавок может быть очень широким: начиная от повышающего коэффициента 1,05 вплоть до двукратного повышения тарифа по этому риску либо вообще отказа его страховать.
По словам страховщиков, в 2008-2010 гг. добычей угонщиков чаще всего становились автомобили марок ВАЗ, Skoda, Daewoo, которые воруют для последующей продажи на запчасти. Неизменной «симпатией» злоумышленников также пользуются дорогие машины, которые угоняют на заказ либо для дальнейшей перепродажи. «В 2010 году основной мишенью для угонщиков, по данным нашей компании, снова стали автомобили Lexus, которым уже на протяжении нескольких лет принадлежит пальма первенства в данном рейтинге», — рассказывает Сергей Парфенюк, директор по страхованию СК «Наста». «По нашей статистике, в рейтинге наиболее угоняемых машин на первых позициях находятся Audi Q7, Porsche Cayenne, BMW Х5, BMW Х6, Lexus Lx, Lexus Rx (имеется в виду не общее количество угонов за год, а отношение угонов к количеству автомобилей). При расчете тарифа по данным автомобилям мы применяем повышающий коэффициент 1,20», — дополнил коллегу Александр Яременко.
КАСКО не для всех
Жесткие ценовые рычаги применяются в этом году в отношении транспортных средств китайского производства, получающих в авариях, по мнению компаний, наиболее серьезные повреждения. «Это связано с применением более дешевых материалов при изготовлении данных автомобилей. Даже работники СТО, которые занимаются кузовным ремонтом, говорят, что рихтовать кузов китайского автомобиля — это сплошные мучения, т. к. металл очень тонкий и некачественный», — констатирует Сергей Парфенюк. Потенциальные сложности с ремонтом таких «железных коней» заставляют страховщиков применять по отношению к ним жесткую ценовую политику. «Например, в нашей компании при страховании таких машин применяется двойной коэффициент к тарифу», — рассказывает Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».
Однако удорожание полисов — не единственный негативный момент, с которым могут столкнуться водители «опасных» авто при покупке полисов. В договорах страхования самых аварийных машин сегодня увеличивается количество различных оговорок и ограничений. Например, СК может настоять на обязательной франшизе (в среднем 0,5-2% от страховой суммы) по страховым событиям, наступившим по вине самого водителя. Еще одно дискриминационное условие, которое все чаще фигурирует в полисах, — ограничение количества возмещаемых убытков в течение действия договора двумя-тремя.
К водителям, слишком часто попадающим в аварии, штрафные санкции применяются независимо от репутационных рейтингов. Например, если в течение года количество страховых случаев с одним и тем же автомобилем достигнет пяти, то при возобновлении договора страховка для него может подорожать в два-три раза. Если же владелец авто уже неоднократно попадал в ДТП, ему сегодня могут вообще отказать в покупке полиса.
Помимо более высоких цен, для часто угоняемых автомобилей могут вводиться дополнительные условия. Например, страховщик может заставить клиента потратиться на обязательную установку спутниковой сигнализации. Компания также может ограничить свою ответственность по данному риску, например, взяв на себя обязательство оплачивать убытки по угону авто, только если оно было украдено с охраняемой стоянки.
На увеличение тарифа по КАСКО влияют:
* частота попадания в ДТП конкретной марки (а часто и модели) авто;
* частота угонов данной марки и модели авто;
* степень тяжести повреждений, которые автомобиль данной марки получает в ДТП;
* ценовая политика авторизированных СТО;
* стоимость запчастей для той или иной марки авто.
Виктор Панасюк, начальник службы урегулирования страховых событий Страховой группы «ТАС»
— По статистике нашей компании за 2010 год, в первую десятку марок авто по количеству страховых событий по КАСКО вошли такие популярные бренды, как Mitsubishi, Мazda, Lexus, Toyota, Honda. Одним из главных факторов, способствующих возникновению ДТП, является неопытность водителя и нарушение правил дорожного движения. Причем на нарушение ПДД водителей часто подталкивает спортивный характер некоторых моделей указанных марок (мощный мотор, «острый» руль, спортивная подвеска). Что касается изменения списка наиболее аварийных марок авто, то ежегодно он обновляется примерно на треть. При этом в 2010 году прослеживалась определенная тенденция к снижению аварийности по большинству марок. Среди наиболее убыточных авто преобладают японские авто спортивного стиля и «паркетные» внедорожники. На размер убытка влияет марка авто и страна выпуска в связи с тем, что по разным маркам значительно различается стоимость работ и запчастей на соответствующих фирменных СТО.
Тамара Кушмар, ведущий специалист департамента андеррайтинга АСК «ИНГО Украина»
— Аварийность автомобилей определяется рядом факторов — частота наступления страховых случаев, стоимость запчастей, нормо-часы восстановительного ремонта и т. д. Совокупность этих факторов напрямую влияет на тарифную ставку. Статистика показывает, что убыточными остаются автомобили таких марок, как Ford, Mitsubishi, Nissan, Skoda, Toyota. Высокая частота наступления страховых случаев с участием этих марок прежде всего является следствием популярности таких автомобилей на украинском рынке из-за оптимального соотношения «цена-качество». Для часто угоняемых автомобилей тариф по риску «угон» предполагает надбавку за «плохую статистику» (высокую вероятность угона). Поэтому компания может не прописывать какие-либо дополнительные оговорки в договоре. Если же тариф по риску «угон» снижен, может вводиться обязательная франшиза по этому риску. Или, например, присутствовать оговорка, что угон покрывается только с охраняемой стоянки.
