Банковские депозиты украинцев могут в одночасье превратиться в бумагу. В ближайшее время депутаты намерены принять законопроект №2845 «Об усовершенствовании механизма обращения финансового векселя». Среди прочих новаций документ предлагает внедрить в Украине выпуск банковских векселей, которые должны стать альтернативой безналичной гривне. Такие бумаги будут своего рода гарантией, подтверждающей обязательства банковского учреждения уплатить владельцу векселя определенную сумму в назначенный срок. Полномочия по контролю эмиссии ценных бумаг банками получит НБУ. Регулятор также сможет определять основные правила выпуска, обращения и погашения этих бумаг финучреждениями.
Введение финансовых банковских векселей де-факто позволит банкирам брать отсрочку для выполнения своих финансовых обязательств в денежной форме. Этот механизм может быть использован ими для расчетов друг с другом или соблюдения финансовых нормативов. Однако эксперты не исключают, что в случае необходимости банкиры начнут вручать бумаги и вкладчикам-физлицам. «Поскольку законопроект не устанавливает каких-либо ограничений для выдачи банковских векселей, в том числе и физлицам, финучреждения будут иметь право возвращать депозиты такими ценными бумагами. Возможность возвращать вклады в «иной форме» (то есть в неденежной) оговаривалась Центробанком еще в 2004 году в письме от 18.08.2004 г., №18-111/3249-8378, в котором он разъяснял банковские аспекты Гражданского кодекса Украины», — рассказал «k:» адвокат Игорь Реутов, руководитель департамента АФ «Грамацкий и партнеры».
По данным НБУ, на 1 мая 2013 года депозиты физлиц в украинских банках составляли 395,4 млрд. грн. В случае обострения в стране кризиса и возникновения новых проблем у финучреждений часть этих денег может вернуться к владельцам в виде ценных бумаг. Такой метод расчетов вполне может стать альтернативой мораторию на выдачу депозитов, который вводился Нацбанком осенью 2008 года. Его также могут задействовать, чтоб уберечь от банкротства Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), если проблемы возникнут у крупного банка. Общая сумма средств, аккумулированных фондом на 1 мая 2013 года, составляла всего 5,4 млрд. грн. В то же время объем обязательств финучреждений первой десятки перед физлицами колеблется в диапазоне от 10 до 87 млрд. грн. Депутаты уже неоднократно вносили на рассмотрение законопроекты, предполагавшие экономию средств ФГВФЛ. Последней подобной инициативой стал зарегистрированный в конце апреля законопроект №2949 «О внесении изменений в Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (относительно суммы предельного размера возмещения средств по вкладам). Документ предложил снизить сумму предельного возмещения средств по вкладам до 12 минимальных заработных плат. Если законопроект будет принят, в 2013 году максимальный размер компенсации из фонда может упасть до 13 764 грн. Это в 14,5 раза меньше суммы возмещения, предусмотренной действующим законом (200 тыс. грн.).
Эксперты считают, что возможность банков рассчитываться с физлицами векселями спровоцирует на рынке новые скандалы. Если финучреждение прогорит, выданные им бумаги автоматически потеряют какую-либо ценность. «Если у банка возникнут финансовые проблемы и его активов не хватит для погашения задолженности перед вкладчиками, данные векселя автоматически утратят интерес для будущих покупателей. Как следствие у вкладчиков возникнут проблемы с возвратом своих средств. Банк также может объявить себя банкротом и погасить долги в пределах существующих активов, размер которых может быть значительно меньше суммы задолженности, по которой выданы векселя», — поясняет адвокат Денис Писанный, партнер юридической компании «TIC». Возможна также ситуация, при которой векселя будут либо погашаться за «откат», либо их будут погашать только нужным людям. В итоге векселедержатели будут вынуждены продавать их с большим дисконтом, теряя часть накопленных сбережений. «Если такие финансовые инструменты все же будут использоваться в отношениях с физическими лицами, они должны индоссироваться (передаваться) как и обычные векселя и приниматься в качестве оплаты за поставленные товары и услуги. Кроме того, было бы логично, если бы банковские векселя принимались самими финансовыми учреждениями в качестве исполнения перед ними денежных обязательств, например, погашение кредита», — отмечает Игорь Реутов. Однако будет ли у вкладчиков проблемных банков такая возможность, неизвестно.
