Департамент временного администрирования в Госфинуслуг за глаза «ласково» называют «похоронное бюро». И не мудрено, ведь под его надзором находятся уже 40 кредитных союзов, а еще около 10 «спілок» могут ждать стука в дверь в ближайшее время. Все это – кандидаты «на отстрел», спасти которых вряд ли удастся.
Самые крупные союзы, в которых уже работают администраторы Госфинуслуг: «Первое кредитное общество», «Фортеця» и «Флагман». Только за лето 2010 года комиссия окончательно вычеркнула из своего реестра свыше 20 обанкротившихся КС.
Какие проблемы?
Казалось бы, для рынка, на котором работает более 700 игроков, 50 «смертников» с начала финансового кризиса -- небольшая цифра. Но, в этой полусотне по разным оценкам находится около 30--40 тыс. вкладчиков, а сумма депозитов, которую рискуют потерять эти люди, достигает 1--1,5 млрд. грн.
«Стабильно работают и показывают хорошие результаты свыше 50% кредитных союзов, еще 20--30% КС – выполняют нормативы, хотя ситуация у них похуже. Остальные 15--20% кредитных союзов – это те, у которых есть проблемы», -- говорит президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец.
Вообще, все «проблемные» союзы можно разделить на три группы. Первая – типичная финансовая пирамида. Как живые или уже «мертвые», примеры – КС «Аккорд», «Христианская Злагода», «Украина» и «Флагман». Деньги из таких союзов давно выведены и временная администрация их вкладчикам вряд ли поможет.
Вторая группа -- союзы, проводившие авантюрную кредитную политику. Как правило, их руководство «баловалось» раздачей крупных кредитов самим себе, родственникам, друзьям и прочим «братьям» без оценки рисков и должного обеспечения. Один из таких союзов, по мнению чиновников, – КС «Фортеця». Чтобы вернуть деньги вкладчикам таких КС, нужно выбить кредиты из «беглого» менеджмента и его окружения. Но сделать это -- практически нереально.
Третья группа – кредитные союзы, у которых кассовые разрывы и временные проблемы с кредитным портфелем из-за просрочек платежей заемщиками. Один из них как раз и является лидером рынка -- «Первое кредитное общество». «Вытянуть» вклады из таких союзов вполне реально, но практически ничего в этом направлении не делается.
Ни дать, ни взять
Один из способов спасения хотя бы части падающих кредитных союзов – рефинансирование, за которое уже давно бьется Госфинуслуг, еще со времен руководства Виктора Суслова. По разным оценкам, будет достаточно 120--300 млн. грн., чтобы поднять с колен, как минимум, 100--150 союзов.
Однако, судьба этих денег – призрачна. «Вопрос с рефинансированием – очень тяжелый и до сих пор «висит» в воздухе. В частности, непоследовательную позицию занимает Нацбанк, который, то готов выделить 120 млн. грн., то нет», -- объясняет председатель Госфинуслуг Василий Волга. К тому же, рефинансирование получат только те КС, которые не замешаны в «схемах» и откровенном криминале. Если им рефинансирование дадут, то вкладчикам таких, нормальных союзов, опасаться особо нечего.
Но вот беда-то: слабы механизмы контроля над кредитными союзами со стороны Госфинуслуг. Оттого правительство не решается давать деньги на рефинансирование. В кулуарах шепотом произносят слово «разворуют». История с просьбами о рефинансировании тянется уже год – «Деньги» писали об этом еще 24 сентября 2009 года, сразу после круглого стола «Все о депозитах». В бюджет-2010 соответствующую расходную статью так и не внесли. Вряд ли ее внесут и в бюджет-2011.
Есть еще идея создать государственную факторинговую компанию, которая будет выбивать деньги из заемщиков и беглых руководителей союза. Правда, рынок воспринимает эту инициативу как очередной приступ популизма чиновников. «Вернуть деньги в казну, как планирует государство, выбивая долги из «проблемных» союзов, невозможно. Их руководство уже давно за границей, все средства выведены и никаких активов нет. Более того, даже невозможно будет составить реестр таких долгов», -- уверен г-н Козинец.
Мало поможет пострадавшим вкладчикам и будущий Фонд гарантирования вкладов. Во-первых, процесс создания Фонда до сих пор так и не сдвинулся с мертвой точки. Законопроект №3265, зарегистрированный в октябре 2009 года и рассмотренный парламентом в начале 2010 года, даже не прошел первое чтение, и до сих пор пылится в парламентских комитетах. Во-вторых, помочь Фонд сможет только новым вкладчикам союзов. А те, кто сейчас является членами горе-КС – им этот Фонд ничем не поможет.
Виноваты все
Казалось бы, на рынке союзов бурная деятельность: Госфинуслуг вводит временные администрации, пробивая грудью милицейские кордоны во благо граждан; прокуратура ищет, роет, копает; объединения кредитных союзов проводят скандальные пресс-конференции.
Но, на деле вкладчикам «проблемных» союзов легче не становится. Например, полно «тормозов» в исполнительной службе, которая должна выполнять вердикты судов. Как поделился с «Деньгами» один из участников рынка, близкий к КС «Фортеця», суды еще год назад решили взыскать с заемщиков этого союза 12 млн. грн., но за год исполнительная служба вернула лишь 40 тыс. грн. «Хотя у председателя кредитного комитета – кредитов на миллионы, и его никто не трогает. Это же касается и почти десятка заемщиков, близких к руководству «Фортеці», понабиравших миллионные займы, но с них почему-то никто и ничего не требует», -- негодует собеседник «Денег».
С «Первым кредитным обществом» тоже не все просто. Вкладчики шепчутся, что еще в 2009 году из него начали активно выводиться деньги на «родственные» компании. И непонятно, почему эта тенденция не заинтересовала Госфинуслуг? Например, согласно финансовому отчету «Первого кредитного» только за 2009 год 46 млн. грн. было отнесено на статью «затраты будущих периодов». Что это за затраты – неизвестно.
Хорошо, что Госфинуслуг хотя бы признает свои ошибки и обещает не повторять их в будущем. «В Одессе из 36 кредитных союзов рухнули 34 (самые известные: «Украина», «Морское кредитное общество» -- авт.). И это во многом произошло из-за того, что руководство Госфинуслуг было индифферентно по отношению к этим КС, и не выполняло предписанные законом обязанности», -- честно признается нынешний глава ведомства Василий Волга.
Мнение:
Андрей Азаров, бывший руководитель «Первого кредитного общества»:
Блокирование работы «ПКО» -- это нонсенс. Мы выплачивали безостановочно проценты по вкладам, платили налоги и заработную плату. У нас было 25 тыс. вкладчиков, сейчас осталось всего 9 тыс. человек. Всем ушедшим деньги были выплачены.
С жалобами в Госфинуслуг обратилось всего 318 человек. Невыплаты им были обусловлены кассовым разрывом. Это временная проблема, которая почему-то стала поводом для ввода временной администрации.
В итоге во главе союза сейчас стал «желторотик» (временный администратор – ред.), который является юристом по образованию и никогда не работал в кредитных союзах. Работа парализована, сотрудники не могут попасть на рабочие места, материальный ущерб, который уже нанесен «ПКО» исчисляется сотнями тысяч гривен. Каким образом все это может оздоровить наш союз?
Источник, близкий к временной администрации(пожелал остаться неназванным) рассказал:
Из-за сопротивления со стороны отстраненного руководства, ситуация в «Первом кредитном» усугубляется с каждым днем. Как утверждает он, проценты по вкладам не выплачиваются. При этом, люди так и вносят деньги мимо кассы, в то время как временный администратор за это время не увидел ни копейки. Источник высказывает мнение, что в «Первом кредитном обществе» проводилась масса незаконных финансовых операций. И ссылается при этом на то, эта информация подтверждена бывшими сотрудниками кредитного союза. Источник высказал мнение, что Андрей Азаров решал проблемы своих смежных бизнесов за счет «Первого кредитного общества». Кроме того, источник утверждает, что располагает электронной рассылкой от экс-председателя правления «Первого кредитного» Валентина Найды с указанием зачислять на его личные банковские карты деньги, которые заемщики возвращают по кредитам. По мнению источника, это может быть квалифицировано как действие, предусмотренное Уголовным кодексом.
Хронология исключения кредитных союзов из реестра финучреждений*:
| Май 2010 | «Херсонское общество взаимного кредита», «Союз пенсионеров Украины» (Одесса), «Экспресс-кредит» (Одесса), «Народна скриня» (Тернопольская обл.), «Перспектива» (Киев), «Глобус» (Донецк), «Централь-старт» (Ужгород), «Лугань» (Луганск), «Лидер-Плюс» (Черкассы) |
| Июнь 2010 | «Акерман-Финанс» (Одессая обл.), «Параллель» (Луганская обл.), «Витязь» (Одесса), «Украина» (Киев), «Содружество» (Одесса), «Добробут» (Одесса), «Ариадна» (Мариуполь), «Добрі гроші» (Черкассы), «Освіта» (Черкассы), «Виктория» (Одесса), |
| Июль 2010 | «Финансовая перспектива» (Одесса), «Витязь» (Киев) |
| Август 2010 | «Поступ-Кредит» (Киев), «Рост» (Киев), «Новорада» (Киев), «Кредитно-депозитный союз» (Киев), «Галіція кредит» (Львов) |
* по данным Госфинуслуг
Как отличить «хороший» союз от «плохого»?
· Выяснить, к какой группе принадлежит большая часть активов КС. IV и V группы активов состоят из кредитов, выданных членам союза, дебиторской задолженности или «проблемных» кредитов, и определены Госфинуслуг как группы повышенного риска.
· Выяснить коэффициент платежеспособности союза – у наиболее надежных КС он не менее 7% (активы размещены большей частью на депозитах в банках, на текущих счетах, в гособлигациях).
· Узнать общую сумму задолженности по просроченным, безнадежным кредитам – она не должна превышать 10% кредитного портфеля.
· Выяснить объем вкладов – он не должен превышать сумму активов, приносящих доход.
· Узнать общую сумму задолженности по кредитам, которые связаны с большими рисками – она не должна превышать 500% капитала КС.
· Узнать, сколько союз набрал кредитов в банках – их общий объем не может превышать 50% объема обязательств и капитала союза.
Как подать в суд на кредитный союз?
1. Получить письменный отказ в возврате вклада или не получить ответ от КС в течение месяца.
2. Собрать пакет документов для предоставления суду (договор, квитанции, отказ, переписку с КС и так далее).
3. Нанять юриста (если необходимо) и подготовить исковое заявление.
4. Оплатить пошлину (1%) и информационно-технический сбор (120 грн).
5. Ждать определения суда об открытии производства по делу и назначении предварительного судебного заседания.
6. Посещать заседания и привлечь к участию в них адвоката.
Без помощи государства несколько десятков тысяч вкладчиков кредитных союзов не имеют никаких шансов вернуть свои деньги. Но и помощь государства гарантий не дает.
