Статьи

В 2016 году в Украине должно появиться обязательное страхование ответственности перевозчиков за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров и третьих лиц.

Соответствующий законопроект, подготовленный Министерством инфраструктуры и заюстированный в конце октября, на этой неделе будет представлен в правительстве, сообщила пресс-служба Минифраструктуры.

По прогнозам, проект могут принять в начале 2016 года, так как он относится к приоритетным сферам адаптации законов Украины к законодательству ЕС.

Новые тарифы

Новый вид страхования давно работает в европейских странах. Запущен он в соседней Молдове, России и даже в далеком Узбекистане. Там пассажиров не заставляют покупать страховки - вместо них страхуются перевозчики.

«Это логично, ведь перевозчики, а не пассажиры отвечают за качество перевозки и ее безопасность», - считает председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.

«Пассажиры не могут влиять на страховой случай, так как не являются собственниками транспортного средства. Перевозчики должны работать по принципу: хочешь зарабатывать на перевозках - в обязательном порядке застрахуй свои риски», - говорит страховой омбудсмен Юрий Чухнин.

В Украине все иначе. Согласно постановлению Кабмина №959 «Об утверждении положения об обязательном страховании от несчастных случаев на транспорте» страховаться от несчастного случая на транспорте заставляют пассажиров.

В постановлении говорится, что платить за страховку пассажиры междугороднего транспорта должны 1,5 %, пригородного - 3 %, международного - 2% от стоимости билета, а не от страховой суммы, которая составляет 6 тыс необлагаемых минимумов доходов граждан или 102 тыс грн.

В 2014 году руководство «Укрзалізниці» пообещало снизить ставку страхового сбора с 1,5% до 0,4 % от стоимости билета, но почему-то не снизило. Зато в 2015 году тарифы по страхованию пассажиров на железной дороге уменьшились сразу в десять раз - с 1,5-3% до 0,15-0,25%.

«В 2014 году страховой платеж составлял 1,5%, 3% и 2%. В договорах 2015 года процент уменьшился до 0,15-0,25%», - сообщила пресс-служба «Укрзалізниці». В результате снизились и страховые премии. Хотя об этом трудно судить, так как статистики по страхованию пассажиров «Укрзалізниці» в открытом доступе нет.

«Можно судить оценочно, с учетом того, что в структуре премий по страхованию от несчастного случая на транспорте, обнародованной на сайте Нацкомфинуслуг, 60-70% составляет доля «Укрзалізниці», - отмечает Черняховский.

Исходя из этого, можно посчитать, что в 2013 году объем премий, полученных от пассажиров «Укрзалізниці», составлял 100-120 млн грн, в 2014 году - 70-80 млн грн, в первом полугодии 2015 года - 35-41 млн грн.

Бесправные пассажиры

У перевозчиков свои расчеты. По данным «Укрзалізниці», объем собранных с пассажиров премий за девять месяцев 2015 года составил всего 8,4 млн грн. Возможно, показатели не отличались бы, если бы данные по страхованию пассажиров регулярно публиковались на сайте Мининфраструктуры или УЗ.

Это позволило бы увидеть реальную картину, но в целом проблему страхования пассажиров не решит. Хотя бы потому, что действующая система защиты пассажиров противоречит нормам закона «О страховании».

Так, законодательство требует от страховщиков заключения со страхователем договора, в котором указаны все обязанности сторон, их права и исключения из правил. Украинские пассажиры таких договоров в глаза не видят. В их проездных документах есть только название страховой компании, тариф и лимит.

Нарушено также право выбора страховых услуг, потому что страховщиков выбирают перевозчики, а не страхователи. Поэтому и страховщики, и те, кто защищает права потребителей, выступают за замену страхования пассажиров от несчастного случая на транспорте на страхование ответственности перевозчиков.

«Мы двадцать лет выступаем с таким предложением, а воз и ныне там», - сокрушается глава Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.

Недостаточно данных

Страховщики считают, что внедрению нового вида страхования мешают перевозчики, не заинтересованные в оплате страхования. Среди самых ярых противников нововведения называют «Укрзалізницю». В пресс-службе Минифраструктуры такие обвинения отрицают.

«В «Укрзалізниці» законопроект согласовали, поэтому нет смысла говорить о негативном отношении этого предприятия к внедрению страхования ответственности перевозчика», - заявили в пресс-службе министерства.

По мнению чиновников, тормозит принятие закона недостаток статистики по страховым случаям на транспорте, без которой нельзя рассчитать размер тарифов и лимитов выплат в обязательном страховании. В 2015 году министерству наконец удалось собрать необходимые данные.

Как выяснилось, при страховании десяти пассажиров одного пригородного автобуса, курсирующего на расстоянии, к примеру, от Киева до Белой Церкви, ежегодный объем страховых платежей достигает 14,6 тыс грн.

При такой же загруженности автобуса, но уже отправляющегося, например, из Киева во Львов или Одессу, ежегодные страховые платежи составят 7,8 тыс грн.

Соотношение страховых премий к количеству автобусов у перевозчика*

* - количество действующих лицензий на автоперевозку пассажиров в Украине - 10 863

Источник: Мининфраструктуры

Если умножить эти цифры хотя бы на 2 - вряд ли автобусы возят меньше 20 пассажиров - и на 10,9 тыс перевозчиков, имеющих лицензии на автоперевозки, то сумма премий может составить сотни миллионов гривен. Однако по данным Мининфраструктуры в 2014 году страховщики собрали с пассажиров наземного транспорта всего 60 млн грн. Куда деваются остальные деньги, неизвестно.

Лучше обстоят дела со страхованием пассажиров городского транспорта. Они попадают под действие закона об ОСАГО, по которому страхуется ответственность водителя. Хотя максимальная выплата здесь не превышает 102 тыс грн, с этих пассажиров хотя бы не берут страховых платежей.

Корыстные интересы

Правильно делают, что не берут, иначе на страховых выплатах городские перевозчики могли бы разориться.

По данным министерства, самым аварийным городским транспортом в Украине были городские автобусы, не считая «маршруток». Количество аварий в них в 2014 году превысило 1 440, травмировалось почти 330 человек и девять погибло.

На втором месте по аварийности - троллейбусы. Аварий с их участием было 212, травмирован 51 человек, восемь погибло. Третье место заняли небольшие автобусы. Они попадали в ДТП 181 раз, 138 человек травмировано, пять погибло.

Другое дело - «Укрзалізниця». Здесь в 2012 году было 120 аварий, в 2013 году - 93, в 2014 году - 99. При этом ни одного пострадавшего за все эти годы.

Эксперты страхового рынка объясняют это тем, что пострадавшему пассажиру или его наследникам непросто доказать связь между страховым случаем и поездом или электричкой. Для этого нужно, чтобы представители перевозчика составили акт о случившемся несчастье. Делают они это крайне неохотно.

У них есть интерес: постановление Кабмина №959 обязывает страховщиков отчислять перевозчикам 50% от разницы между премиями и выплатами на проведение превентивных мер по повышению безопасности движения на дороге.

То есть чем меньше выплат получат пострадавшие, тем больше денег останется перевозчику. Кроме того, «Укрзалізниця» официально получает от страховщиков 15-25% агентского вознаграждения как посредник.

«Все дороги, кроме Донецкой, получают от страховых компаний комиссионное вознаграждение в размере 15%. На Донецкой железной дороге пассажиров страхует компания «Интер-полис», и ее комиссионное вознаграждение составляет 25%», - сообщили в пресс-службе «Укрзалізниці».

Связана ли повышенная комиссия «Интер-полиса» с тем, что пассажиры Донецкой железной дороги хуже страхуются, или с тем, что «Укрзалізниця» владеет контрольным пакетом акций этого страховщика, в пресс-службе не уточняют.

Впрочем, сколько бы ни собрали страховщики в 2015 году с пассажиров железной дороги, почти 100% собранного они отдали перевозчику.

Арифметика проста: если, по данным «Укрзалізниці», за девять месяцев премии по страхованию пассажиров от несчастного случая на транспорте составили всего 8,4 млн грн, то за первое полугодие они вряд ли превысили 6 млн грн.

При этом на превентивные меры по повышению безопасности движения страховщики за шесть месяцев отдали «Укрзалізниці» 5,8 млн грн.

«Доля полученных сборов, которую страховые компании отдают «Укрзалізниці», превышает 95%. Часть этих денег идет определенным чиновникам в карман как плата за доступ к безубыточному виду страхования пассажиров», - отмечает президент Украинской федерации страхования Андрей Перетяжко.

Он уверен, что по этой причине украинские «дочки» международных страховых групп не принимают участия в таком бизнесе, а пассажирам украинской железной дороги не стоит рассчитывать на большие выплаты в случае крушения поезда - у страховщиков просто не остается для этого средств.