Главная

Депутат Ткаченко как пример для харьковской милиции

Мода на ломание микрофонов журналистов дошла и до харьковской милиции. Впечатление от известного поступка депутата Ткаченко произвело на сотрудников Фпунзенского райотдела такое впечатление, что они решили впредь общаться с журналистами способом рукоприкладства.

Руководителю Харьковской телевизионной студии социальных программ Алексею Прохорову стало известно, что и.о. начальника Фрунзенского РОВД В. Братеньков приказал подчиненным явиться в 5 утра во двор дома по пр. Московскому, 196А. Сказал, что для оказания помощи сотрудникам Коммунального предприятия «Вода» в проведении ремонтных работ. Туда же прибыли и две съемочных группы - не каждый же день милиция помогает водопроводчикам, да еще в такую рань.

На вопрос и причинах столь странных действий милиции ответ был довольно своеобразным - правоохранители поломали микрофон и далеко не мирно объяснили журналистам, чтобы те не лезли куда не следует, что и было запечатлено на видео.

Информация о материале

Опубликовано: 17 мая 2010

Что нового в кредитных договорах?

Кризис сделал банкиров еще осмотрительнее. Они стараются составить кредитные договоры так, чтобы в любом случае остаться в выигрыше. Чтобы узнать, какие новые юридические уловки закладывают банки в свои кредитные договоры, мы обошли девять банков, активно предлагающих программы кредитования для населения. В шести банках потенциальным заемщикам любезно предоставили образцы кредитных соглашений (Укрсоцбанк, «Правэкс», «ВТБ Банк», Индэкс-банк, «Киевская Русь», «Банк Кипра»). Однако в трех банках нам отказались предоставить договор для предварительного ознакомления («Приват», «Форум», «Укрсиб»). Возможно, нам просто не повезло и мы оказались не в то время и не в том отделении?

Вообще-то откровенничать банку выгодно – тогда заемщик реально взвесит свои силы и со временем не преподнесет банку неприятных сюрпризов. Кредитный менеджер одного из откровенных банков так и сказала, что банкиры сами заинтересованы в том, чтобы заемщик предварительно ознакомился с договором и понимал, что подписывает. «С таким клиентом у нас потом намного меньше проблем», – заметила сотрудник банка.

От себя добавим: проблем меньше и у самого клиента. Первое, что бросается в глаза, при изучении любого кредитного договора, – совершенно различные по объему списки прав и обязанностей заемщика и кредитора. К своим основным обязанностям банкиры относят, как правило, лишь «выдать кредит» и «обеспечить консультацию». Зато права банков, согласно ими же составленным договорам, поистине неисчерпаемы.

Ставку могут менять

Начнем с главного: почти во всех договорах присутствует пункт о возможном пересмотре кредитной ставки. Напомним: повышение процентной ставки в одностороннем порядке запрещено, причем сразу несколькими законами. Во-первых, Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 55). Во-вторых, принятым в 2010 году Законом №1822-17, где однозначно указано, что банк не только не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку, но и требовать досрочно погашать кредит в случае несогласия клиента с новыми условиями.

Казалось бы, чего тогда опасаться? Ведь закон имеет большую силу, чем какой-то кредитный договор. Но корреспонденты «Денег» убедились, что банковские юристы не зря едят свой хлеб и сумели прописать этот пункт так, чтобы закрепить за банком право повышать ставку на собственное усмотрение.

«Ключевым в запрете является словосочетание «в одностороннем порядке». То есть банкирам достаточно получить согласие клиента – и все, повышение будет считаться законным», – говорит директор ЮК Questor Артем Мурга.

В нескольких кредитных договорах мы встретили следующие формулировки: «заемщик заранее согласен с тем, что банк имеет право пересмотреть ставку», «изменение ставки в таком порядке не является изменением в одностороннем порядке, на что заемщик заранее дает свое согласие».

В частности, в одном из договоров предлагается следующий порядок изменения ставки. Банк пишет заемщику письмо с предложением повысить ставку и отправляет заказным письмом. Если заемщик соглашается, тогда ставку повышают. Если не соглашается, ему предлагается в тридцатидневный срок полностью погасить кредит. Если от заемщика в течение 30 дней вестей нет, то ставка повышается автоматически. В договоре это прописано как «молчаливое согласие заемщика». А теперь главная «фишка» – 30 дней отсчитываются не с момента получения заемщиком письма, а с момента его отправки банком. То есть фактически заемщик его может даже не получить, но «молчаливо согласиться» с повышением ставки.

Это пример наиболее невыгодных для заемщика условий. Во-первых, в договоре не должно быть никаких «заранее согласен». Во-вторых, если уж банк хочет о чем-то известить клиента, то отсчет дней должен идти с момента вручения заемщику письма в руки, и об этом должно быть четко сказано в договоре.

Обращаем внимание: во многих соглашениях прописано, что споры между заемщиком и кредитором решаются в суде, который выбирает банк. Довольно часто в договорах даже указан вполне конкретный суд, а иногда и конкретный судья! Нужно ли говорить, что в интересах заемщика – добиться исключения такого пункта из кредитного соглашения или заранее отказаться от сотрудничества с таким банком?

Разумеется, банк может предложить заемщику кредит с «плавающей» ставкой. В принципе в таком предложении нет ничего противозаконного. Однако заемщик изначально должен быть уверен в том, что способ начисления ставки ему понятен и что этот способ банк не сможет изменить по своему усмотрению.

Договор, в котором указано, что «заемщик заранее согласен с правом банка изменять условия договора по своему усмотрению» – это кабальное соглашение. Подписывать его – опасно!

Новые залоги

НБУ рекомендовал банкам раз в квартал проводить переоценку залогового имущества. Если стоимость залога значительно упала, тогда банк должен понизить категорию кредита и доформировать резервы на соответствующую сумму.

Эту проблему банкиры решают за счет клиентов. Теперь практически во всех кредитных договорах есть пункт о том, что заемщик обязан по первому требованию банка предоставить дополнительный залог. Причем в течение трех-пяти дней. У заемщика больше ничего нет? Тогда ему придется погасить весь кредит досрочно в течение 10 (20) дней. Найти покупателя на машину/квартиру в столь короткие сроки не всегда реально.

«К сожалению, это требование вполне законно. Главное для заемщика – чтобы банк конкретно прописал события, при которых он может требовать дополнительный залог», – комментирует Артем Мурга.

Радует лишь то, что на деле банки редко прибегают к таким радикальным мерам. «Как правило, мы требуем дополнительные залоги только у тех, кто может их предоставить. Если заемщику нечего больше дать, но он исправно погашает свой кредит, никто его не будет трогать», – рассказал «не на диктофон» начальник отделения одного из банков.

Некоторые банки решили не ограничиваться изначально предоставленными и дополнительными залогами, а скромно обязали своих клиентов отвечать перед банком «всем своим имуществом и всеми денежными средствами». Кроме того, в договорах сразу нескольких банков встречается пункт о том, что обязательства по договору не связаны напрямую с личностью заемщика и в случае его смерти переходят наследникам или опекунам над заложенным имуществом (такой назначается в случае пропажи человека без вести).

По большому счету, эти пункты ничего не меняют. Ведь кредит и так переходит к наследникам вместе с имуществом заемщика (или они отказываются и от того, и от другого). За счет чего будет покрываться разница между суммой задолженности и реальной стоимостью залога – решит суд.

Подстраховались кредиторы и на случай форс-мажоров. Теперь даже война или стихийное бедствие не освобождают заемщика от обязательств по кредиту. Максимум, на что можно рассчитывать, – отсрочка на месяц. И то лишь в том случае, если заемщик предоставит в банк справку компетентного органа о наступлении форс-мажорных обстоятельств – в течение трех дней с момента их наступления. А если форс-мажорные обстоятельства затянутся более чем на месяц, тогда банк обязывает клиента рассчитаться с ним в полном объеме в течение пяти дней.

При этом особенно умиляют пассажи в стиле «заемщик подтверждает, что условия договора ему понятны, отвечают его интересам, являются разумными и справедливыми». В принципе, если это не так, тогда такой договор нет смысла подписывать, верно?

Отдавай сейчас же!

Вообще, банкиры сейчас стали очень нервными. Чуть что – могут потребовать досрочного погашения кредита. Кроме стандартных причин для такого поведения – таких как возникновение значительной просрочки платежа (более 30 дней или более 10% всей суммы долга), предоставление недостоверной информации банку, отказ предоставить дополнительное обеспечение или застраховать залоговое имущество – в договорах появились и новые пункты.

К примеру, банк может потребовать досрочно погасить кредит в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика или уменьшения стоимости залогового имущества. Интересно, кто определяет значительность? И за счет чего в таком случае банк планирует обеспечить досрочное погашение? В любом случае, на такие формулировки лучше не соглашаться. Так как они размыты и очень субъективны.

В одном кредитном договоре мы нашли более вопиющие требования. Поводом для требования досрочного погашения банк указал кроме прочего и смерть поручителя. А еще – страхование залога не в аккредитованной страховой компании. Напомним, что Законом «О банках и банковской деятельности» банкам запрещено указывать заемщику, где ему страховаться, а тем более требовать досрочного погашения займа из-за игнорирования этого условия.

«Требование о досрочном погашении кредитного договора может возникнуть и при других обстоятельствах. Например, при получении займов и/или кредитов от других лиц, при обеспечении должником выполнения обязательств других лиц, иногда при любом отчуждении имущества должника на существенную сумму», – предупреждает управляющий партнер адвокатской фирмы «Васько и Назарчук» Вадим Васько.

Тотальный контроль

Банки и раньше требовали от заемщиков регулярно (раз в год) предоставлять подтверждение своей платежеспособности и в 3–5-дневный срок уведомлять банк о событиях, которые могут на ней сказаться (смена или потеря работы, появление детей, изменение семейного положения). Но теперь они значительно ужесточили эти требования.

Во-первых, они сократили сроки уведомления банка. В некоторых случаях – до суток. Причем за нарушение этих сроков предусматриваются значительные штрафы – до 10% суммы кредита, а иногда и право требовать досрочного погашения кредита. Во-вторых, большинство банков не просто просит ставить их в известность о получении кредита в другом финансовом учреждении, но и запрещают это делать до тех пор, пока заемщик не рассчитается с первым займом. Также под запретом обычно находится предоставление заемщиком поручительства и передача другого своего имущества в залог.

В нескольких договорах мы также встретили пункт о том, что заемщик заранее соглашается на списание средств со своих текущих счетов, открытых в банке-кредиторе, если перечисленных им средств не хватает для покрытия обязательного ежемесячного платежа. Противодействовать этому пункту можно лишь одним путем: не открывать в банке, где оформляется кредит, никаких счетов, карточек, кредиток и на всякий случай даже депозитов. Или не брать кредит в банке, через который потенциальный заемщик получает зарплату, пенсию, соцпомощь, а также другие регулярные платежи.

Еще одно крайне невыгодное для заемщика требование – передать в банк на хранение все правоустанавливающие документы на залоговую недвижимость. Заемщик имеет право требовать исключить этот пункт из договора, так как он противоречит его интересам. «Но ничего незаконного в этом требовании нет. Так как нигде не написано, что правоустанавливающие документы должны находиться только у владельца недвижимости (как, к примеру, паспорт)», – отмечает Артем Мурга.

«Деньги» напоминают: хранение правоустанавливающих документов у третьих лиц чревато потерей соответствующего имущества в результате мошенничества недобросовестного персонала, к примеру.

К сожалению, все банковские хитрости не смогли бы уместиться даже на страницах всего того номера «Денег», что читатель держит в своих руках. Мы рассказали только об основных и наиболее опасных для заемщика. В любом случае, потенциальный клиент должен помнить, что банк вообще-то не меньше заинтересован выдать ему кредит (это заработок банка), чем заемщик хочет этот кредит получить. Поэтому торг относительно некоторых особо жестких пунктов вполне уместен.

Почти все новые банковские договоры включают нормы, грубо дискриминирующие права заемщика. Но клиент вовсе не обязан соглашаться на изначально несправедливые условия. Можно требовать исключения или исправления особенно плохих пунктов договора. Можно найти другого, более лояльного кредитора.

Откровенно дискриминационные по отношению к заемщику условия кредитных договоров и договоров залога нужно переписывать заново или исключать. При жестком отказе банка от компромисса нужно искать другого кредитора.

Информация о материале

Опубликовано: 17 мая 2010

Козни и казни от Ромула до наших дней

I

С чего, собственно, рухнул великий Карфаген? Войну у Рима выиграл. Колонии отстоял и расширил. Репарации отсосал. Крепнуть бы и радоваться...

Сначала он не расплатился с солдатами. Мы все страдаем, ребята, вы очень доблестные, но денег нет. То есть как бы и были, но в карманах у кого надо. На фига платить, если уже можно и так. Солдаты долго пытались прокормиться обещаниями, но, в конце концов, создали им проблемы. Кровушки попортили. В дальнейшем с вербовкой войск было туго - нема дурных, веры нет, провалитесь вы пропадом с вашими обещаниями.

Потом совет старейшин, род демократической власти для избранных, постарался всячески ограничить власть Гамилькара Барки. Больно популярен стал. Врагов, понимаешь, разбил. Много может подгрести под себя. И к нам в карман норовит залезть, сволочь, ради якобы блага государства. Государство это мы! Не-не, диктатура нам не нужна, пусть знает свое место. Ату его, заразу!

Карфаген был республикой торговой, и правили им, можно сказать, бизнесмены. Типа олигархов. Кого надо покупали. В том числе старейшин. Лоббировали свои интересы.

Потом не дали подкреплений Ганнибалу. Ганнибал раз за разом разносил римлян в Италии, но войско, естественно, таяло. А римское восстанавливалось, они были дома. Окончательный ответ родного Карфагена на мольбы и угрозы Ганнибала вошел в анналы: "Ты и так побеждаешь, зачем тебе подкрепления". Почему не дали? Во-первых, денег жалко. Лишних не бывает. Лучше употребить в личную пользу и доход. Во-вторых, Ганнибал стал героем и любимцем войска и народа а ну как с таким войском вернется домой и начнет наводить свои порядки, вредные для нашей власти и кармана: оно нам надо? Пусть помучится молодец.

Вся эта жадная и нечестная сволочь была еще жива, когда Сципион Африканский взял Карфаген, который уже некому было защищать, срыл стены, сжег флот, опустошил казну и вывел толпы рабов.

И тогда еще надеялись выкрутиться и выжить! Не выжили. Смели город, засыпали перепаханную равнину солью, чтоб ничего не родила, и провели плугом борозду: быть сему месту пусту. По сегодня и пусто.

II

Когда Сулла, нарушив пятивековый запрет, вошел с легионами в Рим, обнаружилась неприятная вещь: казна была пуста. За десять лет гражданских смут плебеи Мария, дорвавшись до кормушки, разворовали все.

А без денег, как известно, государство не функционирует. Ни тебе порядок навести, ни аппарат содержать, ни гражданам социальные гарантии обеспечивать, ни армию кормить.

Надо учесть характер Суллы. Человек был безупречного личного мужества, немереного самолюбия и имел определенные идеалы. Впервые в обозримой истории, достигнув неограниченной высшей власти и приведя в порядок страну, фактически сложил с себя официальные полномочия и удалился в имение, где и умер частным, в общем-то, лицом.

Так вот, Сулла, с пониманием обстановки и человеческой натуры, достаточно миролюбиво сказал: ребята, бабки надо бы вернуть. Ему ответили в том примерно духе, что частная собственность священна, а пересматривать итоги приватизации, исторически, так сказать, сложившейся, недопустимо. Иногда глуховатый после удара германским топором по шлему Сулла сказал: ребята, даю срок. Предпочли невнятно отмолчаться. Сулла сказал: ребята, я вас предупреждал.

И вот тогда были введены проскрипции. На форуме выставили таблички с именами злостных казнокрадов. И радостные граждане наперегонки потащили мешки с настриженными головами: половина конфискованного имущества в казну, половина непосредственному исполнителю указа, доставившему, как бы это выразиться, свидетельство исполнения.

Из справедливости следует заметить, что граждане использовали все связи, чтобы внести в списки личных врагов и людей просто богатых и при этом досягаемых. Рубка леса весьма отходное производство.

III

Принято считать, что Римская империя пала в 476 году. Но еще за двести с гаком лет до этого она развалилась на части. Галлия, Иберия и ряд других провинций стали самостоятельными де-юре и де-факто. Свои правительства, свой сенат, суд и войско. Свой сбор налогов и бюджет. Хотя границы были весьма прозрачными. И законы были более или менее те же, римские. И порядки, и традиции сходные. И даже единым официальным языком долго была латынь. И гражданам казалось, что ничего такого особенного не произошло. Ну да, разделились. Но в общем жизнь вроде прежней. Друзья и родственники уже как бы в других государствах, но ведь на самом деле в тех же местах, что и раньше жили. И казалось, что в общем мир остался почти прежним. То есть они уже развалились, но до них еще не доходило как-то, что конец.

IV

Готы и не захватывали бы Рим, но они бежали от гуннов, двигавшихся с востока и вырезавших все, что шевелилось. Остготы с восточного берега Дуная взмолили римского императора о переселении на запад, в пределы Империи, которую уже правильнее было бы называть Имперской федерацией. Император Валент, как дальновидный политик, дал "добро" и выделил огромные средства: готов следовало кормить, обеспечить переселенцев жильем и т.д. Хотели, как лучше, а вышло, как всегда: коррупция была на высоком историческом уровне, и колоссальные суммы были умело разворованы чиновниками. Готы дохли с голоду, продавали детей и себя в рабство и слали проклятия.

После двух лет такой кампании по приему беженцев, в 378 году, озверелые готы в прах размололи римские войска при Адрианополе. Тела Валента не нашли.

Память и ненависть серьезные вещи. Тридцать лет спустя бойцы при Адрианополе были еще живы Аларих предал Рим огню, мечу, разграблению.

Аврелий Августин счел падение Рима расплатой за его страшные грехи в прошлом, за непомерную жажду власти над народами. Орозий писал: "Римляне были сами себе врагами худшими, нежели враги внешние. Не столько другие их разгромили, как они сами себя уничтожили".

(Что еще характерно: в последний век римлянки почти перестали рожать. Простого воспроизводства населения не происходило. Прирост шел только за счет варваров и переселенцев.)

V

Иногда кажется, что все беды в истории происходили из-за нехватки денег. Но поскольку деньги, как и все в природе, не исчезают вовсе бесследно, но переходят из одних рук в другие, что зависит от ловкости и загребущести конкретных рук, вот по рукам давать и приходилось, и крепко иногда, а чаще по головам.

Карл I Стюарт голову имел глупую, непропорционально загребущести рук. Слоган: "Заплатил налоги спи спокойно" обрел зловещий смысл: налоги росли, и кладбища честных налогоплательщиков росли вместе с ними. Королям часто не хватает на роскошную жизнь.

Кромвель же по природе своей любил свежий воздух и сельское хозяйство. Так ведь добрались же королевские мытари и до его поместья.

Обиженный Кромвель заимел на короля зуб и отрастил его до саблезубых размеров. Как истинный англичанин, он был сторонником парламентских методов и законных средств борьбы. Он выставил свою кандидатуру на выборах, прошел в парламент, после чего парламент не утвердил королевский бюджет, силами драгунов подавил королевское несогласие, и, в конце концов, в Англии стало одной глупой головой и одной парой жадных рук меньше. Кромвель же, восстановив закон и справедливость, свои руки умыл и вернулся было в поместье. Мавр сделал свое дело.

Ан не вышло. "Долгий парламент" в попечительстве о благе нации, отменив выборы, в считаные годы споро разворовал всю Англию! Жить стало еще хуже, чем до всей этой катавасии.

Обретший в битвах крутизну необыкновенную, Кромвель вернулся, скрутил парламент в бараний рог и назначил себя лордом-протектором (чего Англия не знала ни до ни после). И железною рукой правил вплоть до смерти. Со свободой слова и личности было плоховато, но воровать не смели, и с голоду больше никто не мер.

VI

Когда Наполеон в 1799 году вернулся из Египта, увиденное привело его в раздражение. Директория разворовала страну. Пир во время чумы шел коромыслом. Банкиры и лица, приближенные к власти, построили дворцы. Торговцы купались в роскоши. Шестьдесят парижских газет смело критиковали все и вся, но конкретных имен и сумм избегали. В то же время солдаты ходили босиком, а народ, вконец обнищавший за десять лет революций, войн и разнообразных социальных экспериментов и реформ, сжимал кулаки и щелкал зубами. (И ради этого казнили короля?)

Первым итогом стал приказ, отданный Мюратом гренадерам и сопровожденный жестом Конвенту: "Выкиньте-ка мне эту сволочню вон!". Выпрыгивающих в окна депутатов поймали и заставили подписать самороспуск. Нюхнувшая твердой генеральской руки Директория мигом передала власть Консулату.

Первым консулом, естественно, стал Наполеон. Имена второго и третьего вам придется искать в учебнике истории.

И в шесть месяцев (!) был составлен земельный кадастр, и земля справедливо роздана народу, и голод кончился. И составлены Гражданский и Уголовный кодексы, и проведена судебная реформа, и Закон стал править Францией. И проведена армейская реформа, и армия перестала быть сбродом и исполнилась гордости. И все потерянные было завоевания революционной Франции прибраны к рукам. И воспрявший народ рукоплескал благодетелю!

Правда, газет из шестидесяти осталось четыре, и на каждой сидел цензор.

О последующих пятнадцати годах войн лучше умолчать.

VII

Когда-то рабби Акива сказал: "Если бы человек имел возможность пойти в некий дом, чтобы сбросить там бремя своей судьбы и выбрать из других лучшую, каждый вернулся бы вспять с собственной, ужаснувшись чужим страданиям".

О другом мудреце, более знаменитом, сообщившем насчет того, что все уже было и что было то и будет, знают более или менее все.

VIII

"O Rus!" Гораций. "О, Русь!" Пушкин. Если в России 2002 года кому чего неясно, к его услугам в отделах бытовой химии магазинов всегда в продаже окномой. Пить его не рекомендуется, лучше употребить по назначению. У кого нет собственных окон, можно попробовать промыть мозги.

Информация о материале

Опубликовано: 15 мая 2010

«Гаишный» штраф… с покойника

А знаете ли вы, уважаемые читатели, что в любой момент ваша недвижимость может быть арестована? Причем за невыплаченный «гаишный» штраф совершенно другого человека, но вашего тезки?

Недавно такая напасть настигла умершего. Правда, постановление государственного исполнителя об аресте пришло не на тот свет - его получили родственники покойного мелитопольца. Нетрудно представить, что тут началось. Вдова в слезах. Дочь в шоке.
- Из присланного по почте документа, - возмущается Елена, - мы узнали, что наш папа задолжал государству 300 грн. И этот штраф он «заработал» в мае 2009 года! А у него и указанной машины никогда не было. Да и умер он 30 марта 2007 года!

Информация о материале

Опубликовано: 15 мая 2010