Главная

Местные выборы. Кому отдадим власть?

Предвыборная кампания набирает обороты. В силу места проживания приходится наблюдать сие завораживающее действо в Ирпене. Так вот, докладываю: мусор уже вывезли, нелепые горшки с цветами на обочинах выставили, улыбающиеся билборды г-на Бондаря — нынешнего, больше обитающего за границей, мэра — развесили, от митрополита всея Украины высокое и привселюдное благословение получили. «Пипл хавает».

К сожалению, не только в городке под Кие­вом. Везде. Один и тот же кандидатско-джентльменский набор, рассчитанный на 30 процентов регулярно употребляющих лапшу украинцев. Социологами доказано. Политтехнологами проверено. И, знаете ли, без двух туров этих 30 процентов многим хватает. Ну, может, для закрепления позиций особо настойчивые претенденты еще Каменских с Потапом позовут или микроавтобус, груженный «гречкой», направят по известному маршруту. От лица либо действующего мэра, готового «поработать на благо города» второй срок, либо его оппонента, обещающего построить новую, справедливую, сильную… — ну, какую там еще? — Украину.

Честно говоря, при таком раскладе собственные же призывы, обращенные к правящей партии выполнить свою предвыборную программу, провести реформу местного самоуправления и отдать власть на места, как-то странно начинают звучать… Кому отдать-то? Билборду? Горшку с цветами?

Неразборчивость голосующего соотечественника удручает. Если уж, простите, у себя под носом не можем (или не хотим) отличить правду от лжи, порядочного от проходимца, покрашенную трубу от новой, где уж там разобраться с достойным кандидатом в президенты или народные депутаты.

Не меньше задевает и лицемерие государст­ва, за двадцать лет независимости не удосужившегося даже поискать ответы на вопросы: как, какими законами и механизмами сделать власть на местах эффективной? Не политически лояльной, чем сейчас активно занимается подминающая под себя кандидатов Банковая, а эффективной. Где и какие маяки расставить, чтобы снизить риски попадания на ответственные посты некомпетентных и корыстных людей?

На самом деле ответы на эти вопросы сот­ни больших и маленьких чиновников и политиков сто раз получили в дорогих загранкомандировках. По перениманию европейского опыта. Почему до сих пор не переняли?
О-о-о… Но вряд ли через двадцать лет независимости этот вопрос к ним. Скорее, к нам. Дисциплинированно эти командировки оплачивающим.

Вот с нас и начнем. Вообще-то человечество уже не первую сотню лет терзается вопросом, в силу каких причин и мотивов избиратель делает выбор в пользу того или иного кандидата или партии. В этом направлении активно копают психологи, социологи, политтехнологи, журналисты… Так, социологи КМИС в ноябре 2009 года провели интересное исследование для американского Агентства международного развития. Накануне президентских выборов специалисты поинтересовались у избирателя, какие факторы наиболее влияют на их выбор. Респондент мог выбрать несколько возможных вариантов. И что вы думаете? Лиде­ром в этом хит-параде доверия стала харизма — 53% опрошенных. Далее идут — прежнее место работы (52%), программа (38%), моральные качества (37%) и пр. При этом важно не забывать об известных выводах психологов, давно отметивших, что тех людей, которые нам просто нравятся, мы с радостью наделяем всеми мыслимыми и немыслимыми положительными качествами. А если нам еще в этом помогут?

В этой связи напрашивается еще один достаточно яркий пример. На днях забрела на сайт одно­го известного в столице социально-инжинирингового агентства «Гайдай.Ком». На первой странице достижений и успешных проектов — ГАК (2006 год). Да, да, тот са­мый Граж­данский актив Киева во главе с Александром Пабатом, ко­торый все свои годы депутатст­ва в Киевраде подкрепляет свою уме­ло организованную харизму ци­ничными и беспринципными голосованиями в пользу разорения Киева.

К чему веду? Безусловно, против психологии не попрешь. И банальное «нравится —не нравится» не отменишь. Однако корректировки в сторону разумного возможны. При наличии гражданского самосознания. Как на Западе. О примерах писано-переписано. Но — внимание! — даже при наличии сильного института гражданского общества, при существовании системы его воспитания, начиная (во многих странах) с первого класса школы, в цивилизованных странах на большой интеллект избира­теля не сильно надеются. Как бы недемократично это ни звучало.

Пока наука делает открытия, пиарщики зарабатывают, а гражданское общество зреет, всегда есть необходимость упреждать некие риски появления и деятельности на ответственных постах случайных людей. Дабы беречь собственное государство и уровень обслуживания им налогоплательщиков на всех уровнях. Вы чувствуете разницу в формулировках? Так вот, к людям этой бережливой государственной профессии, опять-таки в цивилизованных странах, относятся (только не смейтесь) депутаты, члены сейма, конгрессмены… В общем все те, кто пишет законы, утверждает правила и контролирует их исполнение. Ведь, чем больше рисков избрания некомпетентного человека, в нашем случае мэром, тем больше должно быть инструментов влияния на этого человека со стороны совета или государства. У них это называется демократией. Теперь вспомните киевского мэра. Четыре должности в одном лице! И ни одного инструмента контроля.

Но идем дальше. Вряд ли стоит опускаться до мельчайших подробностей, однако в контексте происходящих событий и обозначенной проблемы заметим, что в мире в результате долгого исторического развития сложились три системы местного самоуправления: англосаксонская, континентальная и смешанная. Если совсем коротко, то в первом случае система самоуправления строилась снизу. Влия­ние государства при этом минимально. На страже законности действий местной власти в этой истории стоит суд. Строгий, но справедливый. Так сложилось в Ка­наде, Америке, странах Латинской Америки и некоторых государст­вах Европы.

Во втором случае система выст­роена сверху вниз. И местное само­управление, помимо суда, контролирует «око государево». То бишь представитель центральной государственной власти. Где-то он называется префектом, где-то главой администрации и т.д. Суть в том, что это должностное лицо может приостановить любой незаконный на его взгляд акт органа местного самоуправления. С последующим обращением в суд, конечно. Такая система прижилась в европейских странах — Германии, Франции, Италии… В некоторых странах действует смешанная система. Но важно, что во всех случаях власть действительно в руках у народа. Так как исполнительные органы подчинены исключительно советам. Теперь внимание: у нас исполкомы подчинены советам только на уровне городов. В Киеве же — гибрид всемогущий. На уровне областей вершат исполнительную власть назначенные президентом губернаторы. Совет же выступает в роли бесплатного приложения, точнее, затратного и не полномочного. В общем, чехарда полная. Но если подойти вплотную к интересующей нас фигуре мэра города и присмотреться к якобы всеобъемлющей тамошней демократии, то становится тошно от вседозволенности и безнаказанности, царящей под этой громкой вывеской.

Потому как, если в тех же зарубежных странах действует схема «сильный мэр» (прямые выборы, руководит исполкомом, но не имеет никакого отношения к совету) или «слабый мэр» (избирается советом, им руководит и не имеет никакого отношения к исполкому), то у нас закрепилась практика всесильного мэра. Который избирается народом, руководит исполкомом и… правильно! — председательствует в совете. Прибавьте сюда уровень коррупции, наш «самый справедливый суд в мире», политическую заинтересованность центральной власти в карманных градоначальниках, и вам станет абсолютно ясно, почему мэр Ирпеня Бондарь баллотируется на второй срок и имеет наглость впаривать людям свой примитивный джентльменско-кандидатский набор.

Итак, с всесильными украинскими мэрами понятно. К «сильным» европейским, когда население сразу выбирает менеджера-главу исполкома, полностью подотчетного совету, вернемся ниже. А вот на схеме «слабый мэр», в центре которой стоит так называемый сити-менеджер, остановимся сейчас.

Справка: «Первый сити-менеджер появился в США. Страна была охвачена реформаторским ражем, и в 1908 г. городской совет Стаун­тона, городка в штате Вирги­ния, нанял первого сити-менеджера в мировой истории. Почин подхватили другие города США и Канады, и в 1914 г. cити-менеджеры сформировали собственную ассоциацию (International City Manager’s Association, ICMA). С помощью ICMA сити-менеджеры из разных стран мира — а этот институт прижился в Австралии, Ни­дерландах, Великобритании, Но­вой Зеландии, Гондурасе, Чили и Бразилии — узнают о новых вакансиях и повышают квалификацию. По данным ICMA, в городах, кото­рыми управляют сити-менеджеры, живет более 92 млн американцев.

Фигура профессионального топ-менеджера во главе городской администрации понадобилась реформаторам-прогрессистам для того, чтобы покончить со всевластием «политических машин», заправлявших делами американских городов во второй половине XIX — начале XX в. В отличие от избираемого мэра, связанного обязательст­вами перед группами, поддержавшими его на выборах, сити-менеджер мог руководствоваться исключительно интересами дела. Кстати, и сегодня одно из условий членства в ICMA — воздержание от любых форм политической деятельности, которые могли бы подорвать доверие к менеджеру».

Таким образом, на сегодня в странах, где используется эта система, мэр, избранный либо в результате прямого голосования, либо назначенный советом, возглавляет совет и выполняет исключительно политические и представительские функции. Мэр также подает на рассмотрение совета кандидатуру сити-менеджера. Который и держит в своих руках всю исполнительную власть в городе. Таким образом, сити-менеджер назначаем, профессионален, аполитичен и заменим. В США, которые трудно упрекнуть в недемократичности, 90 процентов поселений используют систему сити-менеджерства. В городах с населением более 100 тысяч человек 144 территории из 247 управляются сити-менеджерами. Среди них Вашингтон, Даллас, Оклахома, многие города можно перечислить. Эта схема очень распространена не только в Америке, так живут Великобри­тания, Германия, Голландия и иные страны.

Выход найден? И в России тоже так подумали. Еще в 2003 году. Да что в России, у нас в 1996 году этот институт был введен в проект закона о местном самоуправлении. Правда, успешно выброшен парламентариями. А вот у соседей прижился (треть городов сегодня используют систему сити-менеджеров). Однако есть один нюанс: в комиссию, которая утверждает сити-менеджера в российском городе, входит пять человек, трое из которых назначаются губернатором. А чью политику проводит губернатор? Правильно… Умные люди мне говорят: «Вы только об этом не пишите. Предс­тавляете, что будет после решения КСУ и отмены политреформы?! Янукович так укрепит свою вертикаль, что мало не покажется. До каждого городка дойдет». Я б, может, и не писала. Да только перед глазами фигура Александра Павло­ви­ча Попова явилась. Натуральный сити-менеджер. Правда, пока вне за­кона, в качестве зама наделенный полномочиями главы исполко­ма. Но изменения в закон о столице внесены. Нужные статьи, допускающие разделение полномочий мэра и главы КГГА там появились. Почему нет? Мэр председательст­вует в Киевраде. По форме все почти, как в Европе. А по сути еще кру­че, чем в России. Потому как исполком, которым командует Попов, подчиняется не Киевраде, а президенту. Вот интересно, креаторы Банковой сами додумались или тоже в загранкомандировку съездили?

Но в таком случае, действительно, бог с ними, с этими сити-менеджерами... Ведь схема «сильный мэр» действует во многих странах. Причем довольно успешно. Но опять-таки есть несколько условий для того, чтобы нашего всесильного и бесконтрольного мэра превратить просто в сильного. В их числе:

— выборы мэров в два тура;

— ограничение на председательство в советах;

— жестко нормированные правила деятельности (прозрачный закон о закупках, генеральный план, налогообложение недвижимости, исходя из нужд города);

— контроль со стороны государства (правоохранительные органы, прокуратура, суд);

— процедура отзыва.

Если эти условия будут соблюдены, то у Украины, с одной стороны, появится шанс вырастить в жестких условиях надвигающего авторитаризма конкурентов власти. По большому счету, местное самоуправление может остаться единственным конкурентным полем в стране. И отказываться от прямых выборов в такой ситуации действительно нельзя. С другой, мы получим возможность ограничить доступ в местную власть случайных, корыстных и некомпетентных людей. Да они сами туда не пойдут, потому что не смогут «отмыть бабки».

Однако сигналов о том, что власть на это пойдет — нет. Зато есть другие сигналы. На два тура — табу. Пакет антикоррупционных законов — в стол. Киев — в карман. При этом отвечающий в ПР за результаты выборов Андрей Петрович Клюев продолжает свою селекцию кандидатов мэров, отсылая «вон с пляжа «тех, кто не готов служить президенту и Партии регионов. Избирательные комиссии формируют ее политические сателлиты. За дисциплиной мэров следят подконтрольные президенту силовики. Бюджет формирует, зависящее от президента правительство. Президент же продолжает рассказывать о реформах. Он все меньше похож на Бальцеровича. И все больше на Шарля Перро. Прав­да, с дубинкой в руках. А «пипл все хавает, и хавает»… Облюбовывая подходящую харизму.

Информация о материале

Опубликовано: 01 октября 2010

Как правильно купить машину в кредит в Украине?

Несмотря на кризис Украина опять бьёт все рекорды по покупке новых автомобилей, более того, по оценкам как отечественных, так и иностранных маркетологов, этот процесс будет продолжаться. Сказывается постсоветское прошлое страны, когда автомобиль был показателем общественного статуса своего владельца, а не средством передвижения, однако уже через 2 года автомобильный рынок Украины, наконец, достигнет своей точки насыщения, и объемы продаж новых машин упадут, и в первую очередь, это будет связано с тем, что на вторичном рынке появится большое количество еще добротных, бывших в употреблении 5-летних автомобилей, которые покупали в эти годы бума, более того цена на них сильно упадет, поскольку их предложение будет превышать спрос на них, а содержание лишней машины будет обходиться все дороже. Но если вы не желаете ждать еще два года и желаете купить машину сегодня и сейчас, то, скорее всего, вам будет интересно узнать некоторые нюансы покупки машины в кредит.

Статистика показывает, что каждая вторая машина в Украине приобретается в кредит, следовательно, вопрос правильной организации процесса кредитования как никогда актуален для большинства автолюбителей, покупающих автомобиль в Украине.

За любимую «игрушку» придется платить 200 – 250 долларов ежемесячно сверхплановых платежей банку и страховой компании

Автор этой статьи долгое время работал в банках и страховых компаниях Украины, поэтому я владею некой инсайдерской информацией, которой я охотно поделюсь. Предоставленные вам знания помогут легко получить кредит на покупку машины на самых выгодных для вас условиях, но прежде чем перейти к описанию процесса кредитования, хочу рассказать вам к чему вы должны быть готовы, купив автомобиль.

Многие из Вас, покупая первую машину в кредит думают, что им придется платить только проценты по кредиту, страховой взнос и нести некие затраты на бензин. Спешу Вас уверить, это не совсем так. Вам необходимо понимать, что любой автомобиль ценой до 15 тысяч долларов и объемом двигателя до 1.6 литра, даже при минимальной эксплуатации, будет забирать у вас минимум 250 долларов в месяц. Вам придется оплачивать не только стоимость кредита и горючего, но и платить за стоянку, мойку, плановое техническое обслуживание, покупку дополнительного оборудования, смену резины, устранение мелких поломок и штрафов за нарушение ПДД.

Владеть этой информацией чрезвычайно важно, поскольку я нередко наблюдал за людьми, считавшими, что они готовы к покупке и содержанию машины, однако получив вожделенный автомобиль, люди сталкивались с накладными расходами, и в итоге им приходилось расставаться с любимой игрушкой ввиду того, что им банально не хватало денег на поддержание нормального режима питания для семьи. И хочу заметить это хорошо, если люди понимали это сами и продавали машину, погашая кредит, но иногда банку просто приходилось банкротить своего клиента как недобросовестного заемщика, а данная процедура не добавляет положительных эмоций, как работникам банка, так и человеку получившему кредит.

Да вы и сами можете в этом убедиться в правоте моих суждений, пройдя по улицам вашего города вечером, присмотритесь сколько автовладельцев на престижных автомобилях стоят в ожидании своей очереди отвезти пассажира домой, не рассчитав свои силы они просто вынуждены подрабатывать частным извозом, чтобы хоть как то сводить концы с концами.

Но если изложенные мною доводы к вам не относятся или желание обладанием автомобилем у вас настолько велико, что вы готовы терпеть некоторые издержки, а семейные споры относительно приобретаемой модели уже умолкли, то тогда вам следует приступать к процессу получения кредита.

Хочу покупать в кредит: с чего начать?

Определившись с маркой машины, следует выбрать тот салон, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там. Конечно, можно купить машину в салоне, где нет собственной СТО, однако в скором времени это доставит вам ряд неудобств при кредитовании.

Более того, необходимо узнать, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю. В любом случае все это легко преодолевается, но зачем преодолевать препятствия некого салона, если машину можно просто купить в другом.

Итак, я говорил о собственной СТО, и вот вам первый подводный камень: как правило, многие машины требуют установку дополнительного оборудования, такого как сигнализация, противоугонные блокираторы, музыкальные системы и прочее. Если ваш Автосалон имеет собственное СТО, то стоимость дополнительного оборудования можно будет внести в стоимость машины. Другими словами, вам просто выписывают счет на приобретение автомобиля, но в сумме счета будут учтены все «допы», таким образом, вы получаете право на приобретение дополнительного оборудования в кредит, а согласитесь, выплачивать стоимость дополнительного оборудования сразу будет весьма накладно для вашего бюджета, а так вы просто добавите очередные 10 долларов к вашему ежемесячному платежу, а автомобиль уже полностью готов к эксплуатации. Более того, в некоторых случаях, в салоне в общую стоимость машины могут включить и стоимость ее оформления в ГАИ. В целом, это мелкая хитрость, которая не приветствуется банками, но законодательно она не запрещена, а ведь 3% в пенсионный сбор тоже легче платить в кредит, а не наличными.

Не секрет, что сегодня существует очередь на новые машины, посему не бойтесь выписывать счет и становиться в очередь, а пока вы будете ждать свою машину и пока ее оборудуют дополнительным оборудованием следует заняться процессом получения кредита.

Идем в банк…

Получив счет на машину, где уже учтено все следует приступить к выбору банка. Необходимо заметить, что подавать документы на получение кредита стоит сразу в несколько банков. Условия авто-кредитования практически одинаковые, однако к ним мы вернемся значительно позже. Я не советую вам изучать договора о кредитовании и тарифы всех банков, поверьте, в этом нет нужды. Вы должны понимать, что кредит вы получите только в том банке, который будет готов вам его выдать, а чтобы найти такой банк, подготовьте 10-20 пакетов документов: Ксерокопия паспорта, идентификационного кода, справки с места работы о доходах и счета на автомобиль. Далее смело направляйтесь во все банки и берите у них анкету заемщика. В каждом банке есть своя форма анкет. Отвечать на вопросы лучше дома в спокойной обстановке, поэтому берите анкеты всех банков домой, и отказывайтесь заполнять их в банке. Во-первых, заполняя ее в банке, вы от волнения можете наделать ошибок, даже грамматических, а это не добавляет вам шансов на получение кредита, да и как говорится, дома и стены помогают. Более того, эксперты иногда могут задавать вам вопросы и, если вы будете отвечать на них нечетко, они могут подумать, что вы говорите неправду. Поэтому забирайте анкету под любым благовидным предлогом, например: «я спешу на работу», «у меня кончается обеденный перерыв». Советую вам сделать несколько ксерокопий анкеты, каждого банка, поскольку даже дома вы можете сделать ошибку в заполнении.

После того, как вы заполните анкету и досконально выучите свою легенду в соответствие с заполненными данными, вам надлежит отнести анкету в банк. Идя в банк, старайтесь соблюсти элементарные принципы гигиены, будьте опрятно одеты, более того, если в анкете вы пишите, что вы получаете 700 долларов, но при этом у вас старые ботинки и часы за 5 гривен, скорее всего вы не пройдете и первый этап «скоренговой процедуры»; уже по одежде и внешнему виду вас запишут в неблагонадежные заемщики. Однако, если заполненную анкету, принесет опрятно одетый человек, с хорошей стрижкой и без траурных лент под ногтями, то ее примут без лишних вопросов, хотя в некоторых банках их все же будут задавать, например вопросы о работе, зарплате, о том, сколько вы платите по коммунальным счетам, и даже то, как вас зовут и где вы родились. Не волнуйтесь, это тоже проверка, которую надо пройти, поскольку именно так проходит верификация личности, ведь все мы слышали, что кредит получают по поддельным документам, и только владелец документа помнит все свои данные наизусть и не запинается, отвечая на вопросы, где вы учились и когда родились.

Таким нехитрым образом всего за 3 дня можно подать заявления на получение кредита более чем в 20 банков. Затем следует набраться терпения и ждать. Поскольку работник, принимающий заявление, не имеет полномочий на выдачу кредита, более того, два три дня Вас будет проверять служба безопасности банка. Затем вам позвонят из банка и сообщат, что они готовы выдать вам кредит или отказывают в нем вам. В некоторых случаях вам могут сказать, что они готовы дать вам кредит, но надо уточнить некоторую информацию, такое тоже допустимо.

Вам следует сосредоточить свое внимание именно на тех банках, которые готовы с вами сотрудничать. Как видите, вы уже избежали неприятной необходимости, что-либо доказывать в банках, которые изначально были настроены к вам враждебно как к потенциальному заемщику.

На что надо обратить внимание в договоре

По приходу в банк следует попросить тарифы, и образец договора. Лучше всего в этом деле заручиться помощью человека с экономическим образованием, но если такового нет, то тогда берите договор и начинайте его читать. Лучше это делать вслух и быть при этом не одному, а например, со своими домочадцами. В договоре особое внимание уделяйте пунктам:

- Начисления процентов и комиссионных платежей по кредиту

- Начисления штрафных санкций

- Условия погашения кредита, имеет ли банк право в одностороннем порядке менять процентную ставку, в каком порядке идут погашения, сначала основной долг, потом проценты, потом штрафные санкции или наоборот

- Ответственность сторон: надо понимать, чем вы отвечаете перед банком, только машиной или всем своим имуществом, от этого зависит размер процентной ставки, поскольку все ваше имущество стоит гораздо дороже машины, следовательно, банк особо ничем не рискует, и должен выставить вам самую низкую процентную ставку казначейства.

В целом, ознакомившись таким образом с договором, можно будет понять, насколько он будет выгоден вам.

Далее вам необходимо прийти в банк и настоять на том, чтобы вам рассчитали график платежей по кредиту, до конца срока действия договора и сделали его неотъемлемой частью договора в виде дополнения к договору. Это поможет вам увидеть все платежи до окончания срока действия договора.

Если я не имею официального источника дохода?

Как правило, основным «камнем преткновения» есть то, что человек не может подтвердить свой доход документально. В данном случае я не советую вам подделывать справку о доходах, поскольку любой банк легко проверит по налоговым отчислениям, получали ли вы столько или нет, но как говорится, маленькая ложь рождает большое недоверие.

Ваш доход можно подтвердить косвенными документами. Например, чеками за покупку дорогой аппаратуры, счетами за мобильный телефон, бытовые услуги. Поверьте, в банке поймут, что человек сделавший ремонт в квартире ценой в 10.000 долларов и тратящий на мобильную связь от 500 гривен в месяц, скорее всего, сможет погасить кредит. Но если у вас нет и косвенных подтверждений вашей кредитоспособности тут нужен только залог. Если вы полны решимости купить машину и собираетесь исправно платить, предоставьте в залог, например дачу или гараж, можно и квартиру, поскольку времена, когда банки отбирали квартиры уже прошли, и реализация объекта залога сегодня происходит только в очень крайних случаях.

Ну а если у вас нет ни официальных доходов, ни залогового имущества, то тут вам может помочь только поручитель – тот человек который поручится всем своим имуществом перед банком, что он вернет кредит, если вы будете это сделать не в состоянии. Такое тоже бывает, например отец может поручиться за сына.

Если же у вас нет поручителя, то, скорее всего кредит вам не выдадут, поскольку банк выдает кредит только на условиях, платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

Страховка…

Здесь вам уже практически не останется выбора как в тарифной политике, так и собственно выборе СК. Сегодня каждый банк имеет собственные страховые компании или ряд страховых партнеров. Однако при заключении такого договора необходимо настаивать на том, что в случае ДТП, страховая компания должна выплачивать деньги Вам, а не банку, поскольку выплата денег вам в случае форс-мажора буде гарантировать вам то, что вы отремонтируете свою машину, а не погасите очередной транш кредита банку. Запомните только это, поскольку по своему опыту знаю, что покупая первую машину, вопрос ее страхования вы будете рассматриваться только через призму банка.

Конечно, можно начать процедуру выбора своей страховой компании, но это уже другой вопрос, поскольку получив кредит, и согласившись с условиями банка в первый год или даже полгода в дальнейшем можно поменять не только страховую компанию, но даже банк, но это уже тема другой статьи.

Ну, вот вы уже счастливы обладатель собственной машины.

Резюме

Прежде чем купить машину в кредит:

- Оцените свои финансовые возможности с учетом того, что платить придется не только за пользование банковским кредитом, но и за стоянку, мойку, горючие, мелкий ремонт и плановое ТО.

- В общении с банками следите за собственным имиджем и стилем общения.

- Выбирая салон, в котором вы покупаете машину, проследите, чтобы они имели собственное СТО и внесли в счет стоимость дополнительного оборудования, а по возможности и стоимость оформления машины в «одну цифру».

- Выбирая банк, останавливайте свое внимание только не тех банках, которые изъявят желание с вами сотрудничать только на основании первичного пакета документов.

- Внимательно читайте договора кредитования, привлекайте к этому процессу как можно больше людей, в случае невозможности обратиться к специалисту.

- Если у вас не официального источника дохода, воспользуйтесь косвенными доказательствами вашей кредитоспособности, найдите залог или поручителя.

- Страхуя машину, настаивайте на том, что бы в договор внесли условие, что в случае ДТП деньги на восстановления выплачиваются Вам, а не банку.

- Всегда помните, что в процессе кредитования всегда можно поменять как банк, так и страховую компанию – перекредитоваться.

Информация о материале

Опубликовано: 01 октября 2010

Малоизвестная фирма получила право кормить украинскую армию

Хозяйственный суд Киева 10 сентября 2010 года обязал Министерство обороны подписать договор с компанией «Оптукрпром-ВР» о предоставлении услуг по обеспечению питанием солдат воинских частей, дислоцированных в Харьковской, Донецкой, Полтавской, Сумской, Днепропетровской, Луганской, Запорожской, Кировоградской областях и в Киеве (приблизительно 16 тыс. человек). Сумма этого контракта составляет 72 млн. грн., что сделает «Оптукрпром-ВР» крупнейшим поставщиком услуг питания для армии. В то же время обстоятельства, при которых стороны договаривались об оказании услуг, указывают на сомнительный характер сделки.

Так, согласно открытой информации, фирма «Оптукрпром-ВР» была впервые зарегистрирована в августе прошлого года. Уставный фонд компании составил 63 тыс. грн., а выплаченный капитал по итогам 2009 года — половину этой суммы. В феврале этого года у фирмы сменился собственник — им стал Вячеслав Тимошенко. А уже через несколько месяцев — в июне и июле 2010 года — в Интернете появился ряд объявлений о продаже компании. Их можно найти и сейчас. На нескольких сайтах предприятие «Оптукрпром-ВР», специализирующееся на оптовой торговле, деятельности столовых, организации перевозки грузов, предлагалось к покупке ровно за 63 тыс. грн.

Нашелся ли покупатель — неизвестно, но уже в середине июля 2010 года «Опт-укрпром-ВР» начинает вести переговоры с Министерством обороны о предоставлении услуг по питанию солдат. Информация о проведении переговоров указана в судебных документах, текстом которых располагает «ДЕЛО». Согласно этим документам, в конце июля Министерство обороны получило согласование от Министерства экономики на проведение закупки у одного участника услуг общественного питания. А 30 июля временно исполняющий обязанности директора департамента материальных ресурсов Минобороны направил оферту (проект договора на закупку) компании «Оптукрпром-ВР».

Правда, Министерство обороны подписание самого договора отложило, поскольку в судах находится иск компании «Ивала», ранее предоставлявшей услуги питания воинских частей во всех перечисленных выше регионах. Эта фирма через суды добивается сохранения и продления выгодного для себя сотрудничества с оборонным ведомством.

Изначально контракт с ней должен был закончиться 31 декабря этого года. Однако в начале августа военное руководство настояло на сокращении этого срока — до 31 августа. С 1 сентября «Ивала» должна была прекратить оказание услуг питания армии.

В свою очередь Хозсуд, через который компания «Оптукрпром-ВР» добивалась от Минобороны сменить подрядчика, посчитал, что иск «Ивалы» не мешает министерству, и обязал военное руководство выполнить требование нового кормильца армии.

Договор с «Оптукрпром-ВР» станет вторым за последнее время крупным контрактом Минобороны, который был заключен по процедуре закупки у одного участника. Так, в декабре 2009 года на место компании «Мезон-К» пришла другая фирма — «Ведущая продовольственная компания ВС». Она была создана за несколько месяцев до смены подрядчика — в апреле 2009-го. В ее штате на момент сделки состояли всего два человека — директор и бухгалтер. В течение 2009 года значительных финансово-хозяйственных операций компания не осуществляла, опыта работы по предоставлению услуг питания не имеет, производственные мощности отсутствуют, уставный капитал составляет 62,5 тыс. Такие скромные исходные данные не помешали ей подписать договор о поставке услуг для армии на ориентировочную сумму в 43 млн. грн. Кроме указанных компаний, услуги по питанию солдат сейчас оказывают «Артек-Союз», «Укрпродакорд ОР», «Белоцерковский военторг».

Справка

Ежедневное (суточное) трехразовое питание каждого солдата в армии обходится в 35 грн., где 17,62 грн. — стоимость продуктового набора, остальное — стоимость услуг компании по приготовлению (затраты компании на организацию питания). На 17,62 грн. компания должна обеспечить норму суточного рациона: 200 г мяса, 150 г рыбы, 30 г масла, 15 г твердого сыра.

Информация о материале

Опубликовано: 30 сентября 2010

Как проверить свой кредит на наличие угроз

"До кризиса кредитные договора были жесткими. Но то, что банки предлагают подписывать клиентам сейчас, -- просто добровольная кабала", -- сказал в беседе с корреспондентом один юрист.

И с ним сложно не согласиться. Благодаря работе его коллег, получающих зарплату в банках, кредитные договора с заемщиками стали настоящим "минным полем". На нем легко "подорваться" даже в случае задержки очередного кредитного платежа из-за банального опоздания зарплаты. "Деньги" изучили самые распространенные "ловушки" кредитных договоров и выяснили у юристов, что с ними делать.

На выход с вещами

Ловушка: В договоре прописана возможность взыскания залога на основании исполнительной надписи нотариуса.

В чем подвох: Взыскание залога на основании исполнительной надписи нотариуса позволяет банку забрать у заемщика залоговую недвижимость в одностороннем порядке, без суда. Причем, нередко -- на сомнительных основаниях.

Что делать: Оспорить в суде. Нотариус может совершить исполнительную надпись только в случае, если обязательства заемщика перед кредитором бесспорны. Но они легко могут стать спорными, если заемщик подаст иск на банк, к примеру, с требованием признать недействительным какой-то из пунктов договора и или весь документ целиком.

Перед тем, как обратиться к нотариусу за исполнительной надписью, кредитор обязан выслать заемщику письмо с требованием погасить просрочку. Если в течение 30 дней заемщик этого не сделает, банк может обратиться к нотариусу. То есть времени, чтобы предпринять контрдействия, будет предостаточно.

Третейская оговорка

Ловушка: : В договоре банк указывает, что все споры между заемщиком и банком будут рассматриваться в третейском суде. При этом, как правило, указывается название конкретного суда и имя конкретного судьи.

В чем подвох: Третейские суды работают при банках полностью официально. Если вдруг у заемщика и банка возникнет спорная ситуация, которую необходимо будет разрешить в суде, дело автоматически перейдет в "придворный" банковских суд, где и будет рассмотрено "максимально объективно".

Что делать: Попробовать исключить этот пункт из кредитного договора. Но на успех таких переговоров рассчитывать не особо приходится. Для заемщиков-физлиц готовятся стандартные договора, изменить которые простой менеджер, да и начальник отделения, не имеет полномочий. Выход один -- искать другой банк-кредитор, который не выдвигает таких условий.

Если договор уже заключен и возникла спорная ситуация, можно подать иск в суд общей юрисдикции с требованием признать пункт договора о рассмотрении споров в третейском суде недействительным. Если в пункте о рассмотрении споров не указано место регистрации конкретного суда или имя судьи, заемщик имеет право отказаться от рассмотрения дела в третейском суде по выбору банка, аргументируя это тем, что стороны не пришли к согласию относительно кандидатуры судьи или самого суда.

Непредвиденные расходы

Ловушка: В кредитном договоре сказано, что заемщик обязуется оплатить банку все расходы, связанные не только с выдачей займа, но и с предоставлением банку юридической помощи при рассмотрении спорных вопросов в суде, исполнением договора кредита в принудительном порядке и так далее.

В чем подвох: Самое опасное в этом пункте то, что нигде не указывается максимальная сумма, которую должен возместить банку заемщик. При желании, банк может "навесить" на клиента огромные суммы, который тот, якобы, потратил на юридическое сопровождение дела или выселение заемщика из залоговой квартиры.

Что делать: Заемщик вправе заранее потребовать в письменном виде спецификацию с расходами на оформление и выдачу кредита. Лучше не подписывать договора, содержащие пункты о возмещении банку каких-либо иных затрат, в особенности судебных. Если документ уже подписан, заемщик может попытаться признать его недействительным в судебном порядке. Но нужно учитывать, что требования банка могут быть целиком законны. "К примеру, пункт о том, что заемщик обязуется оплатить банку все расходы, связанные с исполнением кредитного договора в принудительном порядке, полностью основывается на действующем законодательстве Украины", -- говорит юрист юридической фирмы Integrites Евгений Блок.

Досрочный возврат кредита

Ловушка: Банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор в случае, если заемщик застраховался не в аккредитованной страховой компании, не предоставил в банк справку о доходах с регулярностью, указанной в договоре, не сообщил банку о изменении семейного положения, места работы, понижении заработной платы и так далее.

В чем подвох: Досрочное расторжение договора влечет за собой досрочное погашение кредита. Причем, как правило, в максимально сжатые сроки -- от 30 до 10, а иногда и двух дней. Порой сотрудники банков специально не напоминают заемщику, к примеру, о необходимости регулярно предоставлять справку о доходах, чтобы в критической ситуации иметь рычаги давления на него -- дескать, "мы можем в любой момент потребовать от Вас досрочного погашения кредита, так как Вы не выполняли условия кредитного договора".

Что делать: Заемщик может обжаловать "дискриминационные" положения кредитного договора в суде на основании ст. 18, 22 ЗУ "О защите прав потребителей". "Главной обязанностью заемщика является своевременная уплата очередных платежей по кредиту. Если заемщик платит, банк не должен расторгать кредитный договор только из-за невыполнения заемщиком каких-либо дополнительных требований", -- говорит партнер юридической фирмы D&U Partners Любомир Дроздовский.

Лишний поручитель

Ловушка: Банк предусматривает в договоре наличие дополнительного поручителя по кредиту. Причем, этот поручитель гарантирует незначительную часть суммы кредита. При этом данный "левый" поручитель навязывается банком активно.

В чем подвох: Данный поручитель нужен банку для того, чтобы в случае наступления проблем с погашением кредита дело рассматривалось в дружественном банку суде и во вполне определенном регионе ( в таком случае и апелляционная инстанция тоже окажется "дружественной" банку). Понятно, что шансы на объективное рассмотрение дела в таком случае отсутствуют в принципе. Кроме того, рассмотрение дела может происходить вдали от места жительства заемщика, что создает тому дополнительные сложности при защите своих интересов в суде.

Что делать: Заемщик может не подписывать подобный кредитный договор. Но если уж такой договор подписан, ситуация может оказаться для него непростой. Необходимо во что бы то ни стало избежать рассмотрения дела по месту жительства "левого" поручителя. Заемщику также может помочь ссылка на ст. 58 Гражданского кодекса -- "Недійсність мнимої і удаваної угод". Грамотный юрист способен доказать, что "левый" поручитель -- это и есть "продукт" мнимого договора. И, соответственно, нет оснований рассматривать дело о кредите по месту его жительства.

Повышение кредитной ставки

Ловушка: В договоре прописывается, что заемщик соглашается с правом банка повысить кредитную ставку в случае наступления определенных событий (повышения стоимости кредитных ресурсов, смены учетной ставки НБУ и так далее).

В чем подвох: Таким образом, банк надеется обойти запрет Гражданского кодекса на изменение кредитной ставки в одностороннем порядке. Ведь заемщик уже дал свое согласие, поставив подпись под договором. А значит, изменение ставки происходит не в одностороннем, а в двустороннем порядке, что законодательству не противоречит.

Что делать: Если банк повысил ставку, ссылаясь на этот пункт в договоре, заемщик имеет право платить кредит по прежней ставке, ссылаясь на ч.3 ст.1056 ГК Украины. "Такое условие договора (пункт о согласии заемщика на любое повышение ставки -- ред.) является недействительным в силу того, что его недействительность установлена законом. Соответственно, признавать его недействительным в судебном порядке нет необходимости", -- объясняет управляющий партнер "Центра правового консалтинга" Артур Нопко. Если банковские юристы не прислушиваются к такой аргументации, иск подавать все же придется. Зато с вероятностью 99% судья примет решение в пользу заемщика (конечно, если дело будет рассматриваться не в третейском и не в "придворном" суде).

Сроки судебного рассмотрения и исковая давность:

Суд обязан рассмотреть дело в течение 2 месяцев с момента начала судебного процесса

В исключительных случаях, по просьбе одной из сторон суд может увеличить срок рассмотрения дела на 15 дней

Общая исковая давность – 3 года

Сокращенный срок исковой давности – 1 год (применяется по взысканию неустойки (штрафа, пени)

Удлиненный срок исковой давности – 10 лет (применяется по требованиям о применении последствий ничтожной сделки)

Срок исковой давности может быть увеличен по согласию сторон.

Проверьте Ваш договор

От чего надо бежать сразу

Наличие в договоре дополнительного поручителя по кредиту, не имеющего отношения к заемщику.

Возможность рассмотрения споров в третейском суде.

Обязательства оплатить все расходы банка, связанные с рассмотрением спорных вопросов по договору в суде, исполнением договора кредита в принудительном порядке и так далее.

Чего надо опасаться

Слишком широкий перечень оснований для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка в случае, если заемщик застраховался не в аккредитованной страховой компании.

Изначальное согласие заемщика с правом банка повысить кредитную ставку при определенных обстоятельствах.

Возможность взыскания залога на основании исполнительной надписи нотариуса.

Резюме:  К сожалению, большинство банковских уловок в договорах -- законные. Поэтому лучше консультироваться с юристом перед подписанием кредитного договора на длительный срок или проверять договор самостоятельно в соответствии с перечисленными в статье пунктами.

Информация о материале

Опубликовано: 30 сентября 2010