Управляющий партнер «Интернешнл Бизнес Консалтинг» Андрей Загоруйко рассказал Maanimo.com о подвохах в договорах автострахования украинских СК:
— Андрей, какие «ловушки» наиболее распространены в договорах каско на текущий момент?
— «Ловушки» отличаются в зависимости от типов застрахованного имущества и видов страховых случаев. Для наглядности рассмотрим два вида страховых случаев по договорам страхования каско — угон и ДТП.
Относительно угона в договоре страхования могут быть оговорки о том, что автомобиль должен храниться обязательно на охраняемой стоянке, а также должен быть оборудован системой противоугонной сигнализации и дополнительными противоугонными средствами. Кроме того, что несоблюдение этих условий дает формальный повод компании не признать случай страховым, так и при наступлении страхового случая страховщику необходимо предоставить доказательства, что условия договора выполнялись. Этими доказательствами могут быть квитанция об оплате автостоянки, квитанция об оплате услуг по установке противоугонной сигнализации. Иначе случай не будет страховым, а суд, с высокой долей вероятности, встанет на сторону страховщика.
— Какие варианты есть в случае с авариями?
— ДТП дает недобросовестной страховой компании широкий круг возможностей по уклонению от исполнения своих обязательств по формальным причинам. Мне не встречались договора страхования каско, в которых бы не было отмечено, что в процессе эксплуатации транспортное средство должно быть технически исправным и не иметь конструктивных отличий от тех, которые предусмотрены заводом изготовителем или согласованы с ГАИ.
— Какая же здесь уловка?
— Понятие технической исправности и конструктивного соответствия дает п. 31 Правил Дорожного движения. Целиком его цитировать не буду, обращу внимание лишь на то, что темная тонировка, установка ксенона, ГБО, спортивных бамперов и спойлера, и даже отсутствие брызговиков, если эти изменения не зарегистрированы в ГАИ, формально является переоборудованием автомобиля. Поэтому, вне зависимости от причинно-следственной связи такого переоборудования с событием ДТП, страховщик имеет формальное право не признавать страховой случай. Судебная практика, как правило, тоже основана на формальном отношении к условиям договора.
Справедливости ради, следует отметить, что страховые компании прибегают к настолько формальному подходу все же не часто, потому что такой подход несет серьезные репутационные риски. Однако случаи такие есть, а значит страхователю необходимо четко понимать условия договора страхования и придерживаться его.
