Киевлянин Олег Братюк судится с Эрсте Банком. Несколько лет назад он решил приобрести в кредит новое авто и с этой целью заключил с банком договор. Позже Олег нашёл в договоре положение, согласно которому клиенту запрещено обращаться в суд, иначе договор расторгается. Конечно, такой пункт — юридический нонсенс, ибо никакие договорённости не могут лишить гражданина его конституционных прав, среди которых — право на защиту в суде. Когда заключённое соглашение было нарушено (деньги по кредитному договору зачислялись на счёт, но не учитывались как погашение долга), Олег обратился в суд. В итоге банк отнял приобретённую в кредит машину.
Эрсте Банк — не худшее финансовое учреждение. До недавнего времени банком владела одноимённая австрийская финансовая группа и его методы работы и корпоративная культура воспринимались как одни из самых интеллигентных в Украине. Просто австрийцы вынуждены были играть в нашей стране по местным правилам, согласно которым жёсткие ограничения действий заёмщика — норма жизни.
Многие отечественные финучреждения предпочитают действовать аккуратнее, но от этого не менее цинично. Банковские уловки построены на завышении стоимости услуг с помощью скрытых комиссий или навязывании совершенно необязательных платежей. Фокус рассказывает о пяти самых распространённых банковских хитростях.
Потребительские кредиты
Многие банки предлагают заёмщикам беззалоговые кредиты под 0% годовых. И не спешат сообщать своим клиентам, что помимо процентов существуют и другие формы заработка на них. Один из вариантов — комиссионные платежи. Обычно они бывают двух видов — одноразовые и ежемесячные. Первая комиссия не позволяет существенно повысить стоимость кредита, хотя, конечно же, вынимает из кошельков клиентов дополнительные средства. Зато вторая творит чудеса. Даже какие-то жалкие 2% ежемесячно, на которые едва ли обратит внимание рядовой клиент банка, могут радикально изменить стоимость услуги.
Простой пример. Если взять кредит под 0,01% годовых с ежемесячной комиссией 2%, то реальная ставка составит 50%. Согласитесь, двоечка в глазах потребителей выглядит намного приятнее, чем 50% годовых.
Одна из самых популярных схем раскрутки клиентов — страховка. Предлагается кредит на весьма привлекательных условиях. Скажем, те же 0,01% годовых. При этом не существует каких-либо комиссий и скрытых платежей. Всё якобы кристально честно. И когда клиент заглатывает наживку, ему предлагают оформить страховой полис на случай неплатёжеспособности — потери работы, утраты трудоспособности или трагических событий. И вот здесь снова всплывают наши 2% ежемесячно. Но уже не в виде комиссионных, а в качестве оплаты за страховые услуги.
У разных банков свои приёмы продажи страховок. Одни сразу анонсируют необходимость приобретения полиса. Мол, вещь полезная, чего же отказываться. Другие молчат до последнего, и если клиент вдруг решит пренебречь страхованием, ему, уже почти прошедшему всевозможные проверки, в получении кредита откажут.
Сами банкиры рекомендуют клиентам с осторожностью брать потребкредиты. «Когда вы присмотрели в магазине стиральную машину и узнали, что тут же можете воспользоваться кредитом и вносить каждый месяц по 500 грн., не торопитесь это делать, — советует зампред правления АО «Сбербанк России» Ирина Князева. — Не исключено, что вам придётся заплатить 100% годовых по кредиту. Выясните реальную цену изделия, изучите условия потребительского кредитования в разных банках, сравните месячный взнос и только тогда делайте выбор».
Нереальный депозит
Запредельная ставка вовсе не означает получения высокой прибыли в будущем. Некоторые банки, обещая завышенный процент, «забывают» сообщить потенциальным клиентам о том, как он начисляется. Часто это бывает так: с каждым месяцем повышают размер процентов, стартуя с совсем заниженных ставок. Например, в первый месяц 10% годовых, во второй – 12% и так далее по возрастающей. Главное в конце срока депозита выйти на максимум порядка 25%. Собственно этот максимум и сообщается вкладчикам в качестве наживки. В реальности же, если пересчитать размер процентов за каждый месяц, то доходность такого депозита может оказаться даже ниже среднерыночных значений. Но кто же станет заниматься математическими вычислениями. Мы всё ещё не привыкли подвергать договоры с банками предварительной юридической экспертизе.
Кредитные карты в нагрузку
Иногда банки пытаются заставить клиентов тратить как можно больше, чтобы они чаще пользовались кредитом, даже сами того не подозревая. Нередко жертвами «переплат» становятся люди преклонного возраста, получающие пенсии или другие социальные выплаты на пластик. Банки, выпускающие эти карты, не забывают на «всякий случай» открывать таким клиентам кредитные линии. Это выгодно фин-учреждению. Ведь люди старой закалки всегда стремятся обслуживать свои обязательства в срок. Кроме того, они лишены рисков потери доходов — маловероятно, что государство откажется выплачивать пенсии.
Получая такую карту, пенсионер вдруг замечает, что в его распоряжении гораздо больше денег, чем раньше. И даже если он догадывается, что «лишняя» сумма ему предоставляется в кредит, едва ли осознаёт, на каких условиях. Ведь большинство таких людей помнят, что в советские времена рассрочки соответствовали своим названиям, а потребительские ссуды выдавались под смешные проценты на длительные периоды.
Случаи навязывания кредитов пенсионерам стали настолько массовыми, что оспорить их попыталось государство. Правда, попытка была настолько жалкой, что вместо санкций со стороны Нацбанка проявилась лишь в разъяснении Минюста «К вопросу о выплате заработной платы и социальных выплат через платёжные карточки». В документе говорится: «В последнее время возросло количество обращений и жалоб граждан на ухудшение обслуживания банками операций с платёжными картами, связанными с выплатой зарплаты, пенсий и других социальных платежей. Анализ таких жалоб свидетельствует о том, что они касаются навязывания банками наряду с зарплатными картами новых кредитных продуктов в виде кредитных карт, эмитированных на имя собственника зарплатной карты без получения согласия клиента. При этом некоторые банки в процессе внедрения кредитных продуктов заходят так далеко, что получить средства с зарплатной карты можно только при условии активизации кредитной карты». Минюст напоминает финансистам, что по Закону «О банках и банковской деятельности» им запрещаются подобные манипуляции.
Очень плавающие ставки
Одна из любимых уловок финансовых учреждений — плавающие ставки. Сразу после кризиса 2008-го многие банки предпочли доконать своих клиентов и в одностороннем порядке увеличили размер процентных выплат, хотя в кредитном договоре изначально оговаривалась фиксированная ставка. И хотя многие заёмщики отстояли свои права в судах, были и такие, кто согласился на изменившиеся условия кредитного договора.
После внесения изменений в Закон «О защите прав потребителей» банки уже не могут менять фиксированные ставки в любой удобный для себя момент. Вместе с тем они получили возможность применять плавающие ставки, о чём открыто сообщают клиентам. Казалось бы, никто не держит фигу в кармане. Вопрос в том, как именно рассчитывается процент.
Одни банки привязываются к независимым индикаторам, например, украинскому индексу ставок по депозитам физлиц, рассчитываемому системой Thomson Reuters. К получаемому значению они добавляют свою маржу, обычно 5%. Другие поступают проще и за основу принимают ставки по своим же шестимесячным депозитам. Проще говоря, у банка появилась отличная возможность в любой момент устанавливать размер процентных выплат на своё усмотрение.
Ипотека или жизнь
Кредит на покупку жилья уже лет пять не пользуется популярностью. И дело не только в том, что погашать ипотеку не позволяет низкая платёжеспособность населения. Парадоксальность ситуации в том, что при нынешних ставках по кредитам на жильё, превышающим 20% годовых, уже через 3–5 лет клиент возвращает банку стоимость жилья, а остальные 15–17 лет будет отрабатывать проценты.
Нередко даже сами представители банковского сообщества открыто признают, что кредит под 20% означает, что, скорее всего, заёмщик не сможет его обслуживать. Глава Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко предостерегает: «Если вы берёте ипотеку, тем более на 10 лет под 20%, вы никогда с этой ипотекой не рассчитаетесь. Это говорю вам я, президент Ассоциации украинских банков».
Но зачем же тогда выдавать такие дорогие займы? Ответ, очевидно, в том, что если должник в какой-то момент откажется платить, банк в накладе не останется. В его собственность перейдёт недвижимость, а клиент понесёт дополнительные расходы, связанные с начислением штрафов и пени за просрочку. Некоторым финансовым учреждениям удаётся проявить верх математических способностей, благодаря которым размер штрафных санкций соизмерим с суммой изначально получаемого кредита.
В отличие от ипотеки на вторичном рынке, ставки по кредитам на жильё в строящихся домах значительно ниже. Некоторые банки кредитуют даже под 11% годовых. Но и риски здесь значительно выше. Многие застройщики возводили дома за счёт кредитов банков и достроить жильё без их поддержки не в состоянии. Причём банковские учреждения в таких случаях получают эксклюзивное право на кредитование покупки жилья гражданами на этих же строительных объектах.
А теперь представьте, что произойдёт, если банк по каким-то причинам откажется финансировать строительство. Заёмщики тут же попадают в кредитную кабалу. Квартиры нет, и неизвестно, будет ли вообще, зато есть кредит со всеми вытекающими последствиями.
