Многие автолюбители, которых государство в обязательном порядке заставляет приобретать полисы «автогражданки», утешают себя тем, что хотя бы ездить теперь будет не так страшно. В случае аварии страховая оплатит ущерб и не придется закладывать квартиру, чтобы отдать деньги за ремонт элитной иномарки (а встретить такую машину на украинских дорогах можно с большей вероятностью, чем в Европе). Опять-таки, если, не дай бог, зацепят вас, не придется долго и нудно отлавливать виновника дорожного происшествия, ведь страховая компания прятаться не будет. Удобно! Доходит уже до того, что страховщиков зовут даже на мелкие ДТП: в конце концов, пусть отрабатывают потраченные на них деньги... И напарываются на подводные камни, которыми так славится украинская действительность.
Начнем с того, как решались подобные вопросы раньше, в доавтогражданские времена. Если авария серьезная: с пострадавшими, жертвами или автомобилями, которые уже не в состоянии покинуть место ДТП, - дело решалось через ГАИ и суд. Дальше все зависело от того, какой человек оказался виновником аварии. Худший случай - это когда виновный стремился подкупить гаишников или судей, чтобы превратиться в потерпевшего. Частая ситуация, когда виновник потом долго и нудно выплачивает компенсацию, вплоть до привлечения исполнительной службы, чтобы взыскать долг. И если вам «повезло» пострадать от приличного человека, вопрос компенсации решался мирно и без проволочек.
Мелкие ДТП, при которых машина в той или иной мере теряла свой «товарный» вид, но оставалась на ходу, чаще всего решались на месте, без привлечения ГАИ и других представителей власти. Хотя и тут все зависело от степени «приличности» и платежеспособности виновника ДТП. Полис ОСГПО и был предназначен для того, чтобы больше не зависеть от личности виновника происшествия. Но фактически, после появления «автогражданки», роль ПРИЛИЧНЫХ людей в этой схеме осталась по-прежнему ключевой.
Кому дешевая «липа» стоит дорого
Во-первых, как и любую другую государственную обязаловку, гражданскую ответственность быстро научились обходить. Для этого специально «для гаишников» экономные граждане покупали по дешевке страховки сомнительного качества и происхождения. Появился целый рынок поддельных полисов и страховок от прогоревших страховых фирм. Государство, обязав водителей покупать полисы автогражданки, породило устойчивый спрос на такие документы. Конечно, при наличии злой воли можно искать возможность подделать паспорт, права и любой другой документ. Другое дело, что за «липовую» автогражданку нет особой ответственности до тех пор, пока вы не попадете в ДТП. Правда, за подрисованную шариковой ручкой более позднюю дату страховки у вас могут быть неприятности с законом. Но для этого страховку нужно еще предъявить инспектору. А просто так требовать страховой полис ГАИ не имеет права. В России с этим вопросом намного жестче.
Впрочем, самый печальный вариант, когда страховой полис является настоящим, принадлежит реальной страховой компании, может выдержать любую проверку, но… не страхует. Это так называемые «утерянные» или «испорченные» бланки. По информации Моторно-транспортного бюро (МТСБУ), только за 2012 год таким образом «потеряли» около 150 тыс. бланков автогражданки. Дошло до того, что в марте 2013 года МТСБУ обязало страховые компании платить за каждый потерянный или бесконтрольно уничтоженный бланк страховки по 50 гривен в резервный фонд защиты потерпевших. Это случилось после того, как «уничтоженные» или «испорченные» бланки начали то и дело всплывать после очередного ДТП. Кстати, проблем с покупкой фальшивого страхового полиса возникнуть не должно – их продают «с колес» чуть ли не на каждой оживленной трассе.
Правда, фальшивые полисы имеют один недостаток – в случае ДТП весь ущерб виновному придется возмещать самостоятельно, что возвращает нас во времена, когда автогражданки не было и в помине. Правда, для пострадавших путь к возмещению убытков удлиняется: вначале им приходится обращаться в страховую компанию, а уже затем требовать возмещения непосредственно с виновника.
Великий страховой падеж
Проблема фальшивых страховых полисов усугубляется тем, что страховые компании в наше трудное время имеют свойство банкротиться на каждом шагу. Буквально 8 ноября обанкротилась «Украинская экологическая страховая компания». Это значит, что выплат по автогражданке «жертвам» ее клиентов придется маленько подождать. Ликвидационная процедура по законодательству длится 12 месяцев. Но по факту вопрос выплат может затянуться еще больше. К примеру, после банкротства в 2009-2010 гг. ФГ «Страховые традиции», АСО «Вексель», СК «Галактика» пострадавшие ждут компенсации от МТСБУ до сих пор. Любопытно, сколько водителей еще около года будут колесить по стране с полисом от свежеобанкротившейся «УЭСК»?
Для того, чтобы лучше защитить пострадавших, с 5 ноября Моторное (транспортное) страховое бюро повысило размеры взноса в Фонд защиты потерпевших (со 100 тыс. евро до 500 тысяч). Это уже вышибло с рынка автострахования ряд страховщиков: «ТАСТ гарантия», «Страховой капитал» и «Провита», ОДО «Страховая компания «Укоопгарант». Немного позже МТСБУ покинули еще три компании - СК «Лемма»», СК «Энергорезерв» и «Крымская страховая компания». Поговаривают, что это не конец. Эксперты допускают сокращение количества продавцов автогражданки еще на 8-10 компаний. Учитывая, что всего на рынке автострахования работало около 80 компаний, это означает уменьшение количества страховщиков более чем на 20%. Падение весьма существенное. А за падением можно ожидать рост… Естественно, рост цен. Кроме того, что рынок немного расчистится от конкурентов, компаниям надо будет как-то компенсировать дополнительных 400 тысяч евро, которые они вынуждены заморозить в Фонде, чтобы остаться на рынке. Кроме того, в связи с большими проблемами на рынке автострахования, эксперты прогнозируют затягивание выплат пострадавшим, а то и вовсе неплатежи.
Дополнительным ударом для рынка стали большие проблемы с кредитованием после резкого падения курса гривны. А сейчас ситуацию еще больше ухудшил утилизационный сбор, обрушивший продажи новых автомобилей на 50%. Учитывая, что новые автомобили часто покупают (а теперь не покупают) в кредит, а в нагрузку к кредиту идет обязательное страхование КАСКО, страховщиков ждут тяжелые времена. Когда граждане выплатят последние кредиты за купленные до кризиса машины, кормить страховые компании будет только автогражданка – наши люди весьма неохотно страхуют свое имущество, жизнь или здоровье, больше надеясь на «авось».
Кстати говоря, надежда на «авось» тоже имеет свои логичные основания. К сожалению, покупка КАСКО не всегда гарантирует водителю возмещение убытков. Для уменьшения накладных расходов страховые компании могут прибегать к маленьким хитростям, которые позволяют нескупому клиенту заплатить дважды. Первый раз гражданин не задешево приобретает «правильную» автогражданку или даже КАСКО. А второй раз он полностью оплачивает убытки пострадавшим по «регрессу». Регресс - это настоящая находка для страховщиков, которые могут потребовать клиента возместить их расходы на том основании, что тот:
- в момент аварии находился в нетрезвом состоянии;
- самовольно покинул место происшествия;
- управлял неисправным автомобилем (что и послужило причиной аварии);
- не имел прав соответствующей категории (например, ехал на мотоцикле с автомобильными правами);
- НЕСВОЕВРЕМЕННО проинформировал страховую компанию о ДТП.
Последнее нарушение можно назвать самым любимым для страховщиков, так как оно существенно экономит их средства. По закону, при наступлении страхового случая необходимо в трехдневный срок уведомить об этом страховую компанию. Поэтому если вы просто позвонили в страховую, сообщив им о ДТП, но не написали письменного извещения, есть вероятность, что вам придется платить за ремонт самостоятельно. Учитывая стресс, с которым связана любая авария, клиенты забывают об этом правиле довольно часто. Собственно говоря, многие о нем попросту и не знают.
Выплаты также могут уменьшить, если водитель указал неверные данные при заключении договора (к примеру, не указал, что автомобиль будет использоваться в качестве такси).
Волшебная франшиза и большие судебные перспективы
Теперь рассмотрим типичный и самый частый в городских условиях страховой случай. Кто-то неудачно припарковался, не рассчитал дистанцию, слегка «поплыл» на льду (зима близко)... Короче говоря, случилось мелкое ДТП, требующее косметического ремонта автомобиля. Раньше в подобных случаях виновный рассчитывался на месте или чуть позже, подзаняв необходимую сумму. Сейчас, если сумма возмещения относительно велика, виновники ДТП предпочитают вызывать ГАИ и оформлять страховой случай (есть еще Европротокол, позволяющий обойтись без ГАИ, но он пока не прижился). И вот тут всплывает еще один козырь страховых компаний – франшиза.
Для наглядности возьмем реальный случай. Автомобиль моих знакомых слегка зацепил выезжающий с парковки гражданин. Виновник ДТП готов был на месте заплатить несколько сотен гривен, но этих денег на ремонт явно не хватало, ущерб оценили примерно в 1,5 тыс. грн. В результате была вызвана ГАИ и оформлен страховой случай. Все это заняло несколько часов времени обеих сторон, испоганило их текущие планы и стоило определенных нервов. Зато каждый остался «при своих». Хотя, на самом деле, проиграли обе стороны!
Теперь виновника ДТП ждет штраф согласно статьи (124. КУоАП) 340-425 грн. Плюс к этому гаишники могут потребовать денег за то, чтобы не отбирать у провинившегося права. Далее, при оформлении автогражданки на следующий год, страховая будет использовать в расчете ее стоимости повышающий коэффициент как «аварийно опасному» клиенту. Поэтому если ситуация неоднозначна, не стоит спешить брать на себя ответственность за ДТП, так как "все равно страховая все оплатит". Идем дальше. На этом редко акцентируют внимание, но практически все страховые компании при оформлении страховок используют так называемую франшизу. Стандартная сумма для автогражданки – тысяча грн. (можете посмотреть в своем страховом полисе). Это деньги, которые клиент страховой компании должен выплатить пострадавшему самостоятельно, если он окажется виновником ДТП, и гарантия для страховой, чтобы за их счет не решали проблемы с поцарапанным неизвестно где и кем бампером.
Плюс к этому придется зарезервировать часть своего времени на посещение суда, который будет слушать административное дело по данному ДТП. Правда, заседание суда можно прогулять, стоически приняв любое решение, которое суд примет самостоятельно, так и не дождавшись ответчика. В любом случае, сумма, «сэкономленная» благодаря автогражданке, выйдет минимальной. Более того, есть большая вероятность остаться в минусе – тут как повезет.
Потерпевшему тоже рано радоваться удачному окончанию дела. Во-первых, кроме времени, потраченного на оформление протокола, ему теперь придется внимательно следить за ходом судебного разбирательства. Зачем? А затем, что до решения суда по административному делу виновника ДТП страховая никаких выплат делать не будет. А если судить будут не вас, то и вызова в суд вы не дождетесь (по крайней мере, если дело не сложное и вину не начнут сваливать на вас). Поэтому необходимо на месте выяснить, в какой суд попадет дело и какие ФИО у виновника дорожного происшествия. Затем надо будет регулярно названивать в суд, держа руку на пульсе процесса и надоедая секретарям.
Даже если никаких сомнений по поводу виновного нет. Даже если ударили по всем правилам припаркованную вашу машину – все равно суд будет долго разбираться, кто виноват. Таких дел у судей огромное количество, да и в целом Фемида не терпит спешки. Плюс к этому, суд будет упрямо назначать повторные заседания, пока виновник ДТП не придет на рассмотрение дела (он уже признал свою вину на месте, какой смысл приходить в суд?) или пока суду не надоест тратить казенную бумагу на повестки. Как правило, после второго-третьего заседания решение принимается в отсутствие ответчика, хотя могут поискать его еще.
После принятия окончательного решения, потерпевший собирает кипу бумажек для страховой и является за своими деньгами. Параллельно независимый эксперт проводит расчет ущерба. Тут может оказаться, что, поскольку машина потерпевшего не новая, при оценке ущерба нужно учесть ее амортизацию. А значит, сумма будет несколько меньшей, чем расчетная стоимость ремонта. В итоге при сумме убытка в 1,5 тыс. грн., страховая выплатит вам (с учетом амортизации и франшизы), допустим, 300 гривен. А для получения остальной суммы ущерба (1000 грн.) вам необходимо отыскать виновника ДТП, который уже забыл об этом случае как о страшном сне. Круг замкнулся. Потрепанный в боях со страховой и судебной бюрократией, вы снова оказались лицом к лицу с виновником ДТП, который уже заплатил государству те несколько сотен гривен штрафа, которые он хотел отдать вам на месте...
В принципе, страховые компании справедливо рассчитывают на то, что украинцы будут полюбовно решать свои мелкие аварийные проблемы, не беспокоя их по мелочам. В конечном итоге, эти мелочи выливаются в весьма существенную экономию. А страховые компании могут сосредоточиться на серьезных авариях, в которых ущерб уже исчисляется в более круглых цифрах. Правда, и тут не все так просто: максимальная сумма, которую страховая компания возмещает за вред, причиненный имуществу потерпевших, – 50 тыс. грн. За вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, страховая может выложить максимум еще 100 тысяч. Если потерпевший не удовлетворен суммой компенсации, остальную сумму он справедливо будет требовать с виновника ДТП через суд. Так что напоследок остается пожелать вам ездить как можно аккуратнее и иметь дело со страховыми компаниями только раз в году, при оформлении очередного полиса гражданской ответственности.
