Вы замечали, что первое бросается в глаза на остановках транспорта, в подъездах и на фасадах домов, на каждом столбе, в конце концов? Это ДЕНЬГИ! От банальных вариаций на тему «кредит наличными без залога и поручительства» до «жить хорошо уже сегодня»! Реклама денег повсюду — она слышна из телевизоров и радио, ее раздают на улицах и кладут в почтовые ящики. Кредиты рекламируют банки и просто неизвестные фирмочки. Реклама денег значительно агрессивнее законодательно ограниченной пропаганды алкоголя и табака. Есть ли здесь проблема? Попробуем разобраться.
Какие-либо кредиты физическим лицам (за исключением предпринимателей) мы называем потребительскими. Это займы на приобретение автомобилей или бытовой техники, кредиты под залог имущества, кредитные карточки и денежные ссуды. Выдают их как банки, так и небанковские финансовые учреждения: ломбарды, кредитные союзы, финансовые и кредитные компании.
Кредитные компании — новое для Украины явление. В законодательстве они определены как «другие кредитные учреждения» и специализируются исключительно на предоставлении кредитов за собственные или привлеченные средства как физическим, так и юридическим лицам. Финансовые компании отличаются от кредитных более широким спектром финансовых услуг. Кроме кредитования, это лизинг, факторинг, страхование, денежные переводы, администрирование финансовых активов в группах для приобретения товаров и т.п.
Но каждый вид деятельности должен быть исключительным для конкретного учреждения и не может объединяться с привлечением средств физических лиц. Финансовые и кредитные компании могут существовать в любой организационно-правовой форме и должны иметь соответствующее свидетельство Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг). А вот лицензированию подлежат только отдельные виды финансовой деятельности, например, администрирование в группах.
Финансовые и кредитные компании успешно конкурируют с банками в сегменте предоставления мелких потребительских займов и быстро развиваются. Поскольку такие учреждения обычно не привлекают депозиты, их деятельность является наименее регулированной. И именно они наиболее активно рекламируют денежные ссуды без залога и справки о доходах.
Еженедельно получаю из почтового ящика очередное рекламное предложение денег в кредит. Одна из финансовых компаний готова перезвонить на мобильный и привезти деньги домой. Нужен только паспорт и код, копии которых заберет кредитный инспектор. Можно заполнить заявку онлайн, можно звонить по бесплатному номеру. За погашением тоже будут приходить к вам домой. Каждую неделю. Безапелляционный сервис!
Еще одна компания предлагает деньги до зарплаты. И займы для студентов, пенсионеров и лиц с плохой кредитной историей. А вот совершенно новый сервис — онлайн кредитование 24 часа в сутки. Деньги зачисляются на карточку любого банка через полчаса от заявки. Весь процесс согласования выдачи кредита происходит в автоматической системе принятия решений. Погашение осуществляется тоже с карточки или через сеть терминалов либо банковским переводом. Процентные ставки, конечно, не указаны, только сумма кредита и та, которую надо погасить. Автор подсчитала — получилось 640% годовых! В случае непогашения — штрафные проценты от суммы задолженности. И ни единой информации о свидетельствах или лицензиях самой компании и ее деятельности.
Интересный факт. На протяжении 2014 г. количество кредитных союзов и банков уменьшилось, как и объем кредитов, выданных ими. А вот количество финансовых и кредитных компаний выросло. По данным Нацкомфинуслуг, кредитных учреждений стало больше на семь, а финансовых компаний — на 38. Более того, 589 кредитных союзов выдали за год менее 2 млрд грн кредитов, а 92 кредитных учреждения — свыше 5 млрд. Еще и нарастили объемы кредитования на 29% по сравнению с прошлым годом. Финансовые компании предоставили займов на 7 млрд грн, еще свыше 8 млрд граждане получили в ломбардах под залог имущества.
Не менее впечатляющая цена кредита. По официальным данным той же Нацкомфинуслуг, ставки по потребительским кредитам в кредитных учреждениях колеблются от 5% до 1158% (в 2013 г. — 732%), а средневзвешенная составляет 232,2% годовых! В ломбардах немного меньше — 216% годовых. Кто в целом мире может хотя бы мечтать о такой доходности?
Обычно денежные ссуды «короткие» и небольшие: от нескольких сотен до десятка тысяч гривен. Период кредитования — от недели до года. Банки и кредитные союзы выдают и большие суммы на более длительный срок. Но на более жестких условиях. И здесь процентные ставки тоже немалые — в диапазоне 40–50% у трети кредитных союзов и в среднем 60% в банках. Есть и более дорогие варианты. В отчете Нацкомфинуслуг указано, что в 2014 г. семь кредитных союзов предоставляли кредиты по ставке свыше 80% годовых. Эффективная ставка некоторых кредитных продуктов Артем-банка — 86–127%, а наличного кредита «Свобода» от «Креди Агриколь» — 170% годовых (данные www.finance.ua). Эффективная ставка — это сколько вы реально заплатите платежом по кредиту в процентах к сумме займа. Что заставляет людей соглашаться на кабальные условия? Почему финансово-кредитные учреждения дают взаймы деньги без залога и под такие проценты, что вспоминается средневековое ростовщичество?
Здесь есть несколько аспектов. Момент первый, объективно экономический — людям просто не хватает денег на крайне необходимые вещи. Не на холодильник, который можно купить в рассрочку в магазине электроники. А на лекарство, учебу, ремонт или ежедневные потребности. Особенно теперь, когда цены выросли, доходы снизились, а потребности остались. Бедность в общей массе. Кто-то может возразить, что весь цивилизованный мир живет в кредит. Это так, но не за 600% годовых, да еще и полученных наличностью без залога. И не в ситуации, когда от зарплаты до зарплаты не хватает денег.
Эта бедность заставляет людей брать взаймы на то, что они совершенно не могут себе позволить. Еще и общество навязывает стереотипы статусности через внешние атрибуты. Айфон, машина, роскошная свадьба, отдых за границей. И здесь появляется реклама — «Расширь рамки возможного! Покупай в кредит! Поезжай на Мальдивы!». И люди, которым завтра будет нечего есть, идут сначала в банк, а затем берут кредит наличными, чтобы расплатиться с предыдущими долгами. Не сомневаюсь, по крайней мере один такой знакомый у вас точно есть.
Беда в том, что большинство людей финансово и юридически неграмотны. Не могут посчитать, сколько им придется платить за полученные в кредит блага. Не способны умно распорядиться собственными средствами. Не осознают ответственности за взятые обязательства и их последствия. Не читают соглашений, особенно того, что написано мелким шрифтом или предложением на полстраницы с кучей непонятных слов. И этим успешно пользуются как добропорядочные учреждения, так и мошенники. Одни — агрессивно апеллируя к самым простым потребностям людей, другие — откровенно их обманывая.
Весьма популярны схемы кредитования, известные как «предоставление займов путем администрирования средств участников групп». Проще говоря, кредитование в группе по аналогии с покупками. Человеку предлагают вступить в союз заемщиков, платить ежемесячные взносы (проценты, плату за администрирование или еще что-то) и ждать своей очереди на кредит. При этом ему постоянно демонстрируют «счастливчиков», которые уже деньги получили и рассказывают, что вот-вот очередь подойдет. Конечно, кредит никто давать и не собирается. Расторгнуть соглашение и вернуть уже уплаченные средства невозможно, как и защитить свои интересы в суде. Поскольку договор составлен таким образом, что никакой ответственности организаторы схемы не несут. Клиент добровольно подписывается под своими обязательствами, и правоохранительные органы лишь разводят руками. Столько уже людей пострадало от такого обмана, а схема и в дальнейшем успешно работает.
На сайте Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, есть хорошая брошюра. В ней рассказывается об особенностях деятельности различных финансовых учреждений, необходимых разрешениях и лицензиях, возможных вариантах обмана. Но интересно, сколько людей знает об этой брошюре? Блуждая по Интернету, можно встретить не одну публикацию об основах финансовой грамотности. Только люди и в дальнейшем попадают в долговые сети и руки мошенников. На рекламных щитах красуются политики, есть много различной социальной рекламы, а вот о финансовой безопасности никто не рассказывает. Радует, что больше внимания стали уделять экономическому образованию детей. Возможно, уже они будут распоряжаться деньгами более ответственно.
Есть и другая сторона проблемы. Однажды мне пришло сообщение на страницу в соцсети такого содержания: «Разыскивается ваш знакомый ХХХ за долги по кредиту. Контакта с ним нет, на звонки не отвечает. Рекомендуем срочно сообщить ему об экстренном решении проблем с долгом, который ежедневно растет. Будем весьма признательны за любую информацию. Ждем ответа. Банк Х». Такие письма получили все наши общие друзья. Я обратилась к своему товарищу за объяснением, поскольку это уже не первый его проблемный кредит. В ответ услышала: «А что они мне могут сделать, у меня и так ничего нет. Деньги нужны были очень». И такие случаи не единичны. Ситуация трех Б: Бедность, Безграмотность, Безответственность.
Процентные ставки за кредит высокие объективно. Возьмем, к примеру, банки. К цене ресурса (вспомните, какие у нас ставки по депозитам) надо прибавить затраты на резервирование, отчисления в Фонд гарантирования вкладов, административные затраты. Уже получается немало. А еще есть риски и коллекторские затраты. И здесь возможны варианты. Скажем, кредит на 30 тыс. грн выдается под залог квартиры стоимостью условно 30 тыс. долл. У заемщика есть официальная работа, высокие доходы и счет в этом же банке. Тогда риск относительно небольшой, и ставка может быть меньшей. Но если ссуда наличными, да еще и без справки о доходах? Здесь уже риск невозврата огромный, а гарантий никаких. И это закладывается в ставку для всех. Следовательно, за безответственность одних заемщиков расплачиваются другие, добросовестные.
Банки компенсируют безнадежные кредиты за счет резервов, а финансовые компании — из тех заоблачных 1158% годовых. А еще — «выбивают» долги сами или продают их коллекторам. И тогда начинаются звонки в шесть утра, письма в соцсети или даже визиты с угрозами. Но люди все равно идут за деньгами.
Для кого-то кредит наличными взять проще — экономится время на собирании справок и многоразовых визитах в банк. Для кого-то быстрее — не надо долго ждать решения. У кого-то не хватает доходов или нет обеспечения. У кого-то уже есть настолько плохая кредитная история в разных банках, что нет никаких шансов получить там деньги. А кое-кто просто не знает о различных возможностях — например, кредитке или овердрафте. Еще кому-то проще заложить в ломбарде что-нибудь ценное, а потом, возможно, выкупить. И все они готовы платить за это огромные проценты. Или думают, что смогут не платить, и ничего страшного не случится.
Развитые общества давно переболели таким узаконенным ростовщичеством. В экономиках, где инфляция 1–3% и почти нулевая учетная ставка, заем в банке дают под 1–6% годовых. Зачем брать в кредит наличность, если ее можно просто снять в банкомате или рассчитаться карточкой где угодно. И тогда зарабатывание на человеческих проблемах теряет смысл.
Конечно, люди идут за кредитом добровольно, и заставить их не делать этого — невозможно. Многие проблемы исчезнут, если наше государство достигнет высшего уровня социально-экономического развития. Но кое-что можно делать уже сейчас. Например, информировать людей о различных аспектах работы финансово-кредитных учреждений. И не только на сайте соответствующей Комиссии, но также через социальную рекламу и распространение учебных материалов. Можно контролировать активность финансовых компаний через уровень проблемной задолженности. Если он превысит нормативное значение — лишать свидетельства. Это вытеснит с рынка самые рисковые финансово-кредитные учреждения. Следует обязать всех, кто работает с кредитованием, предоставлять в открытый публичный доступ финансовую отчетность так, как это делают банки. И публиковать всю информацию об условиях получения кредита, в частности номинальную и эффективную процентные ставки.
Как жить — каждый решает сам. Но общество, где граждане бедны и необразованны, и процветает ростовщичество, не сможет быстро развиваться.
