Ликбез

Мошенничают банковские служащие не так редко, как хотелось бы клиентам банков. «Деньги» проанализировали самые распространенные способы обмана банковских клиентов и спросили у юристов – как этого можно избежать.

На самом деле мошенничество на уровне рядовых и почти рядовых банковских служащих существовало всегда. Но вопиющих масштабов оно достигло во время кризиса. Чего стоит, к примеру, ограбление отделения КредитВестБанк его же руководителем. Или скандальный побег директора Миргородского отделения «Райффайзен Банка Аваль» со средствами, привлеченными под видом банковских вкладов.
Но намного чаще встречаются более банальные нарушения…

Кредитные аферы

Сейчас кредитование практически свернуто, но до кризиса оно процветало. Получить кредит на бытовую технику или электронику можно было, не имея ни копейки денег в кармане, а лишь паспорт, справку о присвоении идентификационного номера и полчаса свободного времени для похода в магазин. Именно здесь, вдали от руководства, кредитные менеджеры совершали самые дерзкие аферы.
Чаще всего пострадавшими выступали клиенты, которые действительно единожды оформляли там кредит – вот тогда мошенники и получали их данные и копии документов. Но вместо одного кредита у заемщика откуда ни возьмись появляются еще несколько.
Самое интересное, что при расследовании подобных случаев выяснялось, что зачастую заемщики сами ставили подписи на дополнительных кредитных договорах, просто подписывая все, что подсовывал кредитный менеджер.
Реже «липовые» кредиты оформляются по утерянным или украденным документам. Куда чаще – по документам, доступ к которым организуется на регулярной основе. Например, управляющий партнер юридической компании «Можаев и партнеры» Михаил Можаев рассказал «Деньгам» об еще одной схеме с фиктивными кредитами. Сотрудники турагентства «сливали» данные своих клиентов знакомому банковскому служащему, который оформлял на них беззалоговые кредиты.
«Люди прилетают из загранотпуска и спокойно ходят на работу три-четыре месяца. А потом получают письмо из банка, что у них есть задолженность по якобы полученному ими кредиту, которую необходимо погасить», – рассказывает г-н Можаев.

Чужие займы

Что же делать ставшему «заемщиком не по своей воле»? Необходимо сразу же написать заявление на имя председателя правления банка. В случае отсутствия мгновенной и положительной для клиента реакции – сразу же обратиться в правоохранительные органы. «При наличии заявления в адрес банка мы сами готовим соответствующие официальные обращения в правоохранительные органы. В тех случаях, когда процедуры банка позволяют сразу определить, что речь идет об оформлении кредита по поддельным документам, банк старается минимально привлекать пострадавшее лицо», – рассказывает заместитель директора департамента безопасности «Альфа Банка» Сергей Досенко.
Если кредит был оформлен полностью без участия пострадавшего, доказать невиновность будет довольно просто. Достаточно провести графологическую экспертизу. Ведь подписи на всех банковских документах поддельные.
А вот в случае с фальшивыми потребкредитами, оформленными в магазине, где заемщик опрометчиво подмахнул подсунутые ему кредитные договоры, ситуация намного сложнее. Ведь доказать то, что клиент подписал договоры не по своей воле, практически невозможно.
Разумеется, мы не рассматриваем случаи, когда заемщик по собственной воле сознательно и добровольно, за вознаграждение, передавал свои личные документы мошенникам для оформления кредита.

За Вами должок

Начальник рекламного отдела Алла два года назад оформила кредитную карту в одном из крупнейших розничных банков – чтобы приобрести ноутбук. В течение нескольких месяцев девушка рассчиталась за покупку и забыла о займе. По прошествии года с момента закрытия кредита Алле позвонили и сообщили о том, что у нее есть задолженность перед банком – около 1000 грн. Поначалу она решила, что это какая-то ошибка. Но звонки продолжались.
В итоге Алла не выдержала и пригрозила, что напишет заявление председателю правления банка. Через несколько дней девушке снова позвонили. Человек представился сотрудником службы безопасности банка и поинтересовался, не писала ли Алла заявление. Услышав «нет», человек даже не попрощавшись, положил трубку. Получается, что Алла напугала мошенника и не стала платить то, что не положено.
Такие истории не редкость: клиент пребывает в уверенности, что полностью закрыл кредит. Но через несколько месяцев ему сообщают о задолженности. В такой ситуации главное – не полениться и лично разобраться в ситуации.
Если долг фиктивный, то мошенники либо присылают платежки со своими реквизитами, либо диктуют номер счета, куда должны быть зачислены деньги. Такое несоответствие легко выясняется при визите в отделение банка или при звонке в колл-центр.
Правда, если в махинации принимает участие руководитель отделения, тогда докопаться до правды будет сложнее. В таком случае надо для начала написать заявление на имя председателя правления банка. В идеале у заемщика на руках должны быть квитанции о погашении кредита. Так доказать свою правоту будет легче. Но практика показывает (как в случае с Аллой), что порой достаточно одной угрозы «настучать» высокому начальнику – и мошенники «испаряются».

Надо ж дать

После сворачивания кредитования кредитные специалисты стали чаще промышлять выпрашиванием взяток за выдачу кредита. Схема работала просто и привычно – если заемщику кредит таки выдавали, то кредитный специалист оставлял себе «гонорар», если нет, тогда он просто возвращал деньги. Платить взятку за кредит или нет – это каждый решает сам.
В кризис взятки стали требовать не только за выдачу кредита, но и за выплату депозита. Финансовый аналитик Владимир имел счет в одном из «проблемных» банков. Весной 2009 года ему срочно понадобились деньги, и он начал обивать порог отделения. Через неделю ему позвонил руководитель отделения и предложил за 10% выплатить вклад траншами по 30% в месяц. Так как вкладчик остро нуждался в деньгах, он согласился на предложенную схему, хотя и понимал, что это незаконно.
«Это однозначно преступление. Однако за него может ответить только должностное лицо. Насколько я знаю, плата за возврат вклада часто применяется в банках, где введена временная администрация. Так вот, ответственность должен понести временный администратор, так как он имеет административно-распорядительные функции», – комментирует адвокат, партнер юридической компании «Тарасов и партнеры» Александр Субботин.
Но привлечь к ответственности виновного будет крайне сложно. Ведь они, как правило, действуют через посредников, и связь доказать почти нереально. «Для начала стоит обратиться в службу безопасности банка. Хотя, если руководитель банка в доле, то служба безопасности, конечно, не поможет», – говорит г-н Субботин.
Если взятку у клиента вымогает должностное лицо (к ним относятся, в том числе, и начальники отделений), можно смело обращаться в ОБЭП. Михаил Можаев объяснил корреспондентам «Денег», как правильно действовать в такой ситуации. Во-первых, необходимо спокойно предварительно договориться об условиях передачи взятки (дате, месте, времени, сумме). Сразу после этого отправиться в территориальные органы внутренних дел или прокуратуру. А там уже предложат линию поведения для фиксации факта получения взятки.
«При этом клиент освобождается от уголовной ответственности за дачу взятки в силу ч. 3 ст. 369 УК Украины. Если же клиент даст взятку и добровольно не сообщит об этом до возбуждения уголовного дела в отношении него, то уголовной ответственности де-юре не избежать», – предупреждает юрист. Случается, что человек, который берет взятку, уже находится в оперативной разработке, то есть каждое его преступное действие фиксируется для уголовного дела. Таким образом, клиент, который дал взятку и не обратился в органы, сам того не подозревая, в дальнейшем становится участником уголовного процесса.

Правила безопасности

Чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо придерживаться элементарных правил. «Клиент банка должен помнить, что любая банковская операция, совершенная им в отделении, должна завершаться выдачей документа, который однозначно свидетельствует о том, что деньги были внесены, получены, переведены», – говорит заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник. Такими документами являются квитанция, мемориальный кассовый ордер, слип POS-терминала, чек банкомата. Платежные документы нужно хранить не менее трех лет.
Если клиент понимает, что его хотят обмануть, нужно попытаться выяснить, втянуты ли в эту аферу высокопоставленные лица банка, советует Артем Мурга. Если это мошенничество на уровне простых сотрудников, тогда надо обращаться к их руководству.
Если же афера прокручивается с участием наивысшего банковского руководства, клиенту прямая дорога в правоохранительные органы. Однако перед этим стоит предварительно подумать о фиксации действий злоумышленников. Это могут быть показания свидетелей, документы, аудиозаписи. «Идти в милицию лучше, имея хоть что-то, а не просто слова, тогда перспектив схватить преступников за руку будет больше», – подчеркивает Александр Субботин.
И непременно нужно направить жалобу в Нацбанк. «Хотя многие в это не верят, но Нацбанк тщательно отрабатывает такие обращения. Если по одному банку идут постоянные жалобы, НБУ реагирует на такую информацию», – говорит Артем Мурга.
Чтобы не попасть:
- внимательно читайте все подписываемые документы;
- собирайте и сохраняйте до трех лет все подтверждающие финансовые документы (перечень см. ниже);
- контролируйте факт внесения платежей;
- не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать.

Вот мои документы

Документы, подтверждающие совершение банковских операций

Для VIP

В редакцию обратился вкладчик ПриватБанка Георгий Дракин, который в течение уже более четырех лет пытается в судебном порядке взыскать свои деньги. Об истории, случившейся в 2006 году, писали много, так как масштабы аферы просто поражают воображение. 18 млн грн, привлеченные руководителем одного из днепропетровских отделений банка под видом банковских депозитов, исчезли без следа вместе с мошенником.
Стоит отметить, что среди пострадавших простых вкладчиков нет. Почти все, кто попался на удочку мошенника, потеряли довольно крупные суммы (в районе $100 тыс.) Кстати, именно это сыграло с клиентами злую шутку. К вкладчикам с крупными суммами в отделении было особое отношение – их приглашали в отдельный кабинет, усаживали в кресло, предлагали кофе. И деньги они несли не в кассу (якобы чтобы не стоять в очереди), а передавали непосредственно в руки начальнику отделения. После чего он выдавал клиентам какие-то платежки.
Как выяснилось, это были не квитанции, а мемориальные ордера, которые на самом деле не могут быть подтверждением внесения денег в кассу, так как являются документами для внутренних операций банка. Естественно, зачисление средств никак не отражалось ни в банковских документах, ни в базе данных. А договоры, выданные вкладчикам, не имели ничего общего со стандартными банковскими договорами вклада.
Так как мошенник испарился в неизвестном направлении, люди, потерявшие свои деньги, начали требовать их с банка. На данный момент продолжаются судебные разбирательства по этому делу. В ПриватБанке нам сообщили, что сами с нетерпением ждут развязки. И если суд признает, что банк должен возместить ущерб пострадавшим, «вклады» будут выплачены за счет банка. Но так как пока ситуация не имеет однозначного решения, финансовое учреждение не будет брать на себя чужие обязательства.
Итого
Чтобы избежать мошенничества, надо внимательно читать документы, предлагаемые на подпись, нужно требовать документального подтверждения банковских операций и хранить эти документы в течение трех лет.