Некоторые страховщики довольно искусно прописывают договоры, маскируя в них «ловушки», которые может не заметить неискушенный страхователь. Прельстившись низким тарифом и купив такой полис, незадачливый автовладелец может оказаться в незавидной ситуации. В лучшем случае компания выплатит ему «символическую» сумму, которой окажется недостаточно для ремонта автомобиля, в худшем — и вовсе откажется платить. Поэтому очень важно перед подписанием изучить договор, предлагаемый СК. Maanimo.com обратило внимание на наиболее важные разделы страховых договоров.
Страховая сумма
Особое внимание стоит обращать на понятие «страховая сумма»: максимальная сумма, которую обязуется выплатить страховая компания при повреждении или угоне авто. В идеале страховая сумма должна быть эквивалентна действительной рыночной стоимости авто. Тогда в случае тотального ущерба или угона страхователь сможет приобрести транспортное средство того же класса и стоимости. В случае, когда автомобиль новый, и к тому же куплен в салоне, проблем с определением его стоимости не возникает. А вот если машина уже «побегала» 2-3 года, могут быть варианты. И если сумма изначально была определена неверно (например, занижена) — то и расчет страховой выплаты будет сделан пропорционально.
Как правило, стоимость (а соответственно, и страховую сумму) бывших в эксплуатации авто страховые компании рассчитывают согласно «Бюллетеню автотовароведа» или по другому аналогичному изданию. В них приводятся цены на определенные марки и модели авто, а также указаны нормативы годового пробега. Есть и другой вариант, когда стоимость авто устанавливается в соответствии со шкалой амортизации в соответствии с годом его выпуска. К слову, второй метод имеет гораздо больше недостатков, поскольку не учитывает колебаний цен на рынке, а значит, расчетная стоимость может оказаться весьма далека от реальной. И в этом случае вероятность инцидентов с «недовыплатой» возмещения увеличивается многократно.
Очень важно обратить внимание на то, как в вашем договоре трактуется само понятие «страховая сумма». Наиболее выгодно выбирать сумму «по каждому страховому событию». Это означает, что если за время действия полиса машина будет повреждена неоднократно, компания каждый раз будет оплачивать ущерб в рамках оговоренного в договоре лимита.
В более дешевых договорах часто фигурируют так называемые «вычитаемые» страховые суммы. В этом случае после каждого повреждения авто сумма выплаты вычитается из общей страховой суммы, уменьшая ее. Например, если страховщик уже оплатил ремонт машины после ДТП, а затем автомобиль был угнан, то компания не будет возмещать его полную стоимость. Клиент получит на руки страховую сумму за вычетом уже проведенной выплаты, а также с учетом амортизационного износа. Как правило, СК разрешают «пополнять» страховую сумму до первоначального лимита. Но для этого клиенту приходится оплачивать дополнительный платеж.
Износ
Довольно интересен и порядок, в соответствии с которым компании рассчитывают износ автомобиля. Как правило, уже в первый год эксплуатации страховая компания может насчитать 15-20% амортизации. Т.е. если при ремонте машины потребуется замена запчастей, страховщик оплатит не полную их стоимость, а только 85-80%.
Причем некоторые компании уже в первые два месяца могут посчитать коэффициент амортизации до 10%. В последующие годы этот показатель уже несколько ниже. Так, на второй год амортизация может составлять 12-15%, третий - 10%.
Франшиза
Еще один важный пункт договора — наличие франшизы. Едва ли сегодня найдется хоть один автовладелец, не знающий что это такое. Однако далеко не все знают о том, что франшиза бывает двух видов — условной и безусловной. При условной франшизе компания не покрывает ущерб, если его сумма меньше размера франшизы и оплачивает убыток полностью, если он превышает франшизу.
При безусловной франшизе ее сумма всегда вычитается из возмещения. Так, застраховав автомобиль стоимостью в $25 тыс. у.е. и выбрав безусловную франшизу 1% от стоимости авто, вы должны быть готовы к тому, что при размере ущерба в $500, компания выплатит вам только половину ($250).
Надо признать, что страховые компании очень неохотно продают и полисы с нулевой франшизой. Если водитель хочет, чтобы СК покрывал все убытки, включая мелкие повреждения, тариф может подскочить до 10-12% от страховой суммы. В то же время стандартные полисы в большинстве случаев уже содержат франшизу по ДТП до 1% и до 10-15% по угону. Причем многие СК оставляют за собой право увеличивать ее после каждого страхового события. Например, после второго ДТП франшиза может возрасти до 1,5% от страховой суммы, после третьего до 2,5% и т.д.
СТО
Чтобы уменьшить сумму потенциальной выплаты, компании нередко прописывают в договоре нехитрую ловушку — методику расчета ущерба. Например, в договоре может быть условие, по которому размер ущерба устанавливается только по результатам товароведческой экспертизы, а счета от СТО к рассмотрению не принимаются. Подвох состоит в том, что автотовароведческая экспертиза проводится на основании установленных государством методик, а большинство СТО – коммерческие организации. Таким образом, подсчеты страховщика и экспертов станции техобслуживания могут весьма серьезно различаться.
Если страховщик отказывается оплатить восстановительный ремонт полностью, у страхователя остается небогатый выбор — либо доплатить самому, либо привлечь «третейского судью» — независимого эксперта.. Однако и то и другое страхователю придется оплачивать самостоятельно.
Сумма, необходимая для оплаты восстановительного ремонта авто, сплошь и рядом является предметом торга между страховыми компаниями и СТО, особенно если машина ремонтируется на станции, с которой у страховщика не подписан договор. К слову, некоторые компании категорически настаивают, чтобы их клиенты чинили свои авто исключительно на таких «партнерских» СТО (как правило, такой пункт фигурирует в договоре). Страховщики уверяют, что «посторонние» техстанции безбожно завышают стоимость ремонта, включая в счета работы, не имеющие никакого отношения к страховому случаю.
Усеченные полисы
«Хитом» сезона сейчас становятся страховки, предусматривающие супер-высокие франшизы. Они рассчитаны на выплату возмещения исключительно по крупным убыткам (угону или тотальному ущербу) когда сумма возмещения превышает 50-70% стоимости авто. Такие страховки можно купить за полцены (средний тариф составляет порядка 3-3,5%). Однако следует быть готовым к тому, что все «мелкие» ремонтные работы придется оплачивать из собственного кармана. По мнению страховщиков, такие договоры выгодно покупать состоятельным автовладельцам, способным оплатить небольшие убытки без ощутимого ущерба для своего бюджета.
Компании также рассчитывают, что эти страховки пригодятся владельцам б/у автомобилей. Тарифы по каско для «развалюх», как правило, довольно высоки, особенно если авто страхуется без учета износа. Поэтому их владельцам выгодно заплатить по договору минимальный тариф, но в случае необходимости получить сумму, достаточную для восстановления авто.
Еще один вид «полуполисов», который активно рекламируют СК страховка «по первому страховому событию». Тариф по такому договору опять-таки вполовину меньше стандартного. Однако страховщик обязуется провести выплату лишь однажды. Договор страхования прекращает действие с момента первого страхового случая, заявленного клиентом.
Исключения
В большинстве компаний исключения из страхового договора стандартны. Так, у страхователя нет шансов получить возмещение:
— если водитель пользовался автомобилем, зная о его технических неисправностях (в том числе – ездил на изношенных или несоответствующих сезону шинах);
— если водитель пребывал в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, либо под действием препаратов, снижающих скорость реакции;
— если конструкция транспортного средства была изменена или на него было установлено оборудование, на которое нет разрешения производителя;
— однозначный отказ ожидает автовладельца, если тот использовал авто для учебной езды или в качестве такси, либо передал его в аренду.
На выплату можно не рассчитывать и в том случае, если в момент ДТП за рулем машины находилось лицо, не указанное в полисе и не имевшее права управлять транспортным средством. Важный пункт договора – срок, в который клиент обязан уведомить СК о страховом событии. Как правило, это не более 2 дней (за исключением выходных и праздничных дней). И если клиент опоздал с заявлением, страховщик имеет все основания отказать ему в выплате.
В договоре могут быть указаны и более «экзотические» оговорки. Так, все больше компаний оставляет за собой право не выплачивать возмещение в случае грубого нарушения водителем правил дорожного движения — превышения им установленных ограничений скорости движения, проезда на красный свет светофора, выезда на полосу встречного движения в местах, где это запрещено, несоблюдения дорожных знаков, запрещающих движение и т.д. Кроме того, ограничения по выплате возмещения могут быть даже в случае, если водитель находился в состоянии болезни, усталости, а также под воздействием лечебных средств, которые снижают скорость реакции.
Основные моменты страхового договора:
— Страховой договор не должен заканчивать действовать после первого страхового события
— В договоре не должно говориться о вычитаемых страховых суммах
— Износ не должен учитываться на первом году «жизни» авто
— Нельзя позволять СК увеличивать франшизу после каждого страхового события
