В ноябре 2010 года будет год, как Всеукраинская общественная организация «Защиты прав потребителей финансовых услуг» помогает клиентам финансовых учреждений в вопросах защиты своих прав путем предоставления бесплатных юридических консультаций.
Подытоживая работу за год, организация составила перечень хитростей, а иногда даже мошенничеств, которые сегодня используются финансовыми учреждениями. К счастью, перечень не является обязательным для каждого финансового учреждения. И подобные случаи встречаются не так часто, однако, они есть.
Итак, обозначим главные проблемы.
Банковские карточки
Зарплатные карточки.
Стандартная ситуация. Потребитель получает платежную карточку и пользуется ею на протяжении какого-то периода. Потом срок действия карточки заканчивается, и человек часто забывает о существовании «пластика». Но ведь счет все равно открыт. Приблизительно через два-три года (!) к потребителю обращаются коллекторы (иногда сам банк) и требуют погасить задолженность в размере около трех тысяч гривен. Ведь, оказывается, согласно договору, клиент должен был платить 50 гривен ежемесячно за обслуживание своего счета. А тот факт, что ему больше не начисляют зарплату (или другие выплаты) на эту карточку, не освобождает его от оплаты банковских услуг за обслуживание счета.
Конечно, закон в данном случае на стороне банка. Все честно — все условия были прописаны в договоре, который подписал клиент. Единственное, что беспокоит — моральная сторона вопроса. Банк выжидает ровно столько, чтобы не истек срок исковой давности по данному вопросу, обычно за это время набегает достаточно большая сумма, после чего предъявляются претензии клиенту. А если таких клиентов десятки тысяч? Вот и считайте.
Кредитные карточки.
Вы снимаете средства, а банкомат сообщает: на счету осталось семь гривен. И предлагает снять 10. Пенсионеры, студенты часто на это соглашаются, не зная, чем все может закончиться. Автоматически (на разницу в 3 грн.) им открывается кредит (овердрафт), предположим, на 500 гривен. И дальше насчитываются проценты — по полной программе. Клиенту об этом, конечно, не говорит никто. В итоге, спустя некоторое время набегает две-три тысячи гривен долга. И все это законно, потому что было прописано в договоре.
Невыдача наличности и чека, при этом идет списание средств с карточки.
Такие случаи встречаются достаточно часто. Клиент хочет снять зарплату с карточки в банкомате, карточка возвращается, а денег и чека не получает. Однако! Вскоре на телефон приходит сообщение (если данная функция предусмотрена в банке), что со счета снята та сумма, которую клиент не получил.
Самовольное списание средств с карточек.
Также зафиксированы не единичные случаи по данному виду мошенничеств. Наверное, самой громкой в нашей практике была ситуация, когда в нашу общественную организацию обратился мужчина, у которого с карточного счета банк снял... 300 тысяч гривен. Как оказалось в дальнейшем, это был корпоративный конфликт, но это никак не может оправдать действия банка. Доказать, что клиент этих денег не получил, довольно сложно. Но бороться стоит. В любом случае, обязательно нужно написать и зарегистрировать в отделении банка заявление о снятии средств, копию оставить себе. Послать письмо на главный офис. И брать настойчивостью.
Также есть случаи, когда банк самовольно списывал средства с пенсионной карточки в расчет за кредит или когда с кредитного счета списывался платеж по страховке. Клиент узнавал о данном платеже лишь после того, как банк посылал сообщение по факту начисления пени за невыплату по кредиту.
Отдельно хочется заметить, что очень часто в банкоматах непроблемных (!) банков устанавливаются лимиты на снятие наличности в 1000—2000 грн. Конечно, это способствует тому, что человек, снимая значительные суммы, должен платить большую комиссию.
Проблемы с кредитами
Начисление пени по кредиту, которого не брали.
Сегодня Всеукраинская общественная организация «Защиты прав потребителей финансовых услуг» помогает клиенту одного из украинских банков, от которого коллекторская компания требует погашения задолженности по двум (!) кредитам на общую сумму около 50 тысяч гривен, при этом человек этих кредитов не брал! Клиент банка в здравом уме и отдает себе отчет, что никогда не получал кредиты и не терял документы, а также может доказать, что в день подписания кредитного договора он находился в другом городе страны.
Начисление пени на не полностью погашенный кредит.
К сожалению, сегодня банки пользуются неосведомленностью клиентов и после окончательного внесения средств по кредиту выдают только квитанцию по окончательному платежу, а должны выдавать справку с надписью о полном погашении кредита.
Бывает так, что на счету остается 2 гривны, что вроде бы не критично ни для банка, ни для клиента. Однако это дает право банку начислить просрочку. И может получиться так, что вы купили в кредит телефон, а будете должны банку, как за автомобиль.
Оплата чужого кредита.
В последнее время можно наблюдать случаи, когда человек вносит сумму ежемесячного платежа по своему кредиту, однако квитанция (чек) заполняется на другое лицо, и погашается кредит другого лица. Клиент, полностью доверяя сотруднику банка, не вчитывается в цифры, указанные на квитанции, и узнает о просрочке, только когда получает претензию из банка.
Жесткая политика коллекторов и банков по отношению к заемщикам.
Недавно с одним из клиентов Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг» произошел беспрецедентный случай. Коллекторы забрали (угнали!) автомобиль за просрочку по кредиту, которой нет. При этом не был должным образом оформлен ни один документ. Как оказалось, банк ошибочно передал данные коллекторской компании о человеке, который является добросовестным заемщиком.
Один из украинских банков, входящий в пятерку лучших, например, в своей практике использовал такой прием. Недобросовестным заемщикам посылал письма на бланках банка, однако, с текстом якобы вынесенного официального решения суда, в котором говорится о том, что квартира (машина и тому подобное) будет изъята.
Коллекторские компании идут дальше и ничем не брезгуют. Они в своем арсенале используют все — начиная от угроз по телефону не только заемщику, но и близким родственникам (причем даже в ночное время), посещений в вечернее время и выходные и заканчивая творчеством в виде писем с сообщением о долге перед банком и картинками с описанием стоимости человеческих органов.
Проблемы с депозитами
Расторжение депозитного договора без ведома клиента.
В нашей практике есть случай, когда клиент, у которого закончился срок по депозитному договору, обратившись в банк за своими средствами, обнаружил, что этого нельзя сделать, поскольку он сам (!) уже досрочно разорвал договор по собственной инициативе. Сейчас по данному факту службой безопасности банка проводится служебная проверка, по результатам которой будет принято решение по выплате депозитного вклада и начисленных процентов.
Перевод депозита в золото.
Сегодня «проблемные» банки часто предлагают своим клиентам переоформить обычные депозиты (гривневые, валютные) в депозиты в золоте. При этом «забывают» сообщить клиентам, что данный вид вклада не гарантируется Фондом гарантирования вкладов.
Страхование
Промедление или отказ в выплате компенсаций.
Любимая «фишка» страховых компаний, которая прописывается в договорах страхования, — «непредусмотренные страховые случаи». Например, страхуют автомобиль от попадания летающих объектов, при этом сосульки под эту категорию уже не подпадают. Или, например, страхуется авто от попадания сосулек. Но только с домов коммунальной собственности!
Часто страховые компании предусматривают период, за который человек должен подать документы в случае страхового случая: акт ГАИ, техпаспорт, права, акт оценки... «и другие документы» — и понеслось... Доходит до того, что требуют ксерокопию техпаспорта и паспорта виновника ДТП. Но где же их взять и где искать того человека. А время идет, и если клиент не успел — до свидания, никаких компенсаций не будет.
Очень распространенный подход, когда страховая соглашается выплатить компенсацию, но для ремонта предлагает только свою СТО, на которой очередь на ближайшие полгода. И если клиент станет ремонтироваться на какой-то другой СТО, то потеряет право на возмещение расходов.
Навязывание страховой компании.
Банки часто ведут себя крайне нагло и человеку, покупающему в кредит машину, навязывают свою собственную страховую компанию, которая, например, пребывает... в стадии ликвидации. И это несмотря на то, что в законе написано: не может быть обязательным условием кредитования какая-то конкретная страховая компания.
Покупки в группах
Людей подкупают, на первый взгляд, привлекательные условия получения ссуды на приобретение квартиры, автомобиля, земельного участка, строительства дома и тому подобное. Привлекательность таких предложений заключается в невероятно низких процентах за кредитный товар (4% в национальной валюте), которые практически вдвое меньше, чем при оформлении кредита в банке, долгосрочность выплат, минимальные ежемесячные платежи в пределах 250—1000 грн. в течение 15—25 лет, ненадобность справок о доходах и др.
Однако для получения ссуды, кроме документов, нужно еще платить «вступительные» взносы! При этом обещают «кредит», хотя на самом деле, в основном, речь идет не о кредитовании, а о распределении в порядке очереди суммарных вкладов (взносов) участников группы. В лучшем случае, участники, так сказать, кредитуют друг друга и при этом платят еще и за участие в этой группе. Так называемые администраторы и руководители групп и компаний гарантируют получение товара через три месяца и не говорят, что по условиям покупок в группах некоторым участникам схемы априори придется ждать своей очереди годами.
