Сворачивание банками программ кредитования сыграло на руку различным «кредитным спилкам» и ломбардам. Но если процесс получения кредита в «спилке» отличается от банковского кредитования, в основном, повышенным размером процентной ставки (условия и процедура оформления кредита в КС и банках практически идентична), то ломбарды проявляют к клиентам гораздо больше лояльности. Деньги под залог ценностей здесь можно получить буквально в считанные минуты, всего лишь предъявив паспорт. Разбираемся, чем вызвано подобное радушие и какие «подводные камни» могут подстерегать людей, занявших деньги в ломбарде.
«Камень» № 1. Ценности – за бесценок
Ломбард – это место, где можно быстро и без лишних вопросов получить энную сумму денег, оставив в залог некую материальную ценность: золото, бытовую технику, мобильные телефоны и даже автомобиль.
Правда, уже придя в ломбард с милыми сердцу «материальными ценностями», заемщик спотыкается о первый «камень»: максимальная сумма, которую можно получить в ломбарде под залог, и рыночная стоимость вещи весьма существенно расходятся. Так, под залог автомобиля можно взять ссуду размером до 50% его стоимости. Под бытовую технику – ссуду до 60% их стоимости. За ювелирные украшения можно получить до 80% оценочной стоимости изделия. Которая на сегодня составляет 140-170 грн. за 1 грамм золота в изделии. При этом, в случае с «ювелиркой», в расчет не принимается ни художественная ценность украшения, ни стоимость цветного камня-вставки.
При этом данные цифры – максимально возможная к выдаче сумма. И нет никаких гарантий, что сотрудник ломбарда не оценит вещь дешевле… И выдаст под залог кольца, стоимостью, например, за 9 тыс. грн. всего 2-3тыс. грн. А под залог ноутбука, чья цена даже в подержанном виде составляет около 5 тыс. грн. – всего «полторушку».
Подобный подход не играет большого значения в том случае, если человек твердо планирует выкупать вещь: как говорится, меньше кредит дешевле стоит. Но только представьте, как будет обидно расстаться с вещью за бесценок в том случае, если выкупить ее у ломбарда не получится…
«Камень» № 2. «Драконовские» проценты
«Вход – рубль, выход - два», - эта пословица наглядно иллюстрирует принцип работы современных ломбардов. Действительно, проценты за пользование деньгами эти учреждения дерут со своих клиентов просто нещадно. В зависимости от суммы и срока кредита, процентная ставка, в разных ломбардах, составляет 0,3-2% в день. Общий принцип таков: чем крупнее сумма, тем ниже проценты за пользование деньгами. Так, например, беря в ломбарде крупную ссуду под залог автомобиля, за пользование чужими деньгами придется заплатить 0,2-0,7%. А заложив в ломбарде скромное колечко или цепочку из драгметалла, за каждый день пользования ссудой придется платить 0,8-2%. Нетрудно сосчитать, что 0,3% в день за год «превращаются» в 109,5%, а скромные 2% «ежедневных» - в беспощадные 730% годовых.
И еще один нюанс. Хоть в ломбардах и не грешат такими сугубо банковскими «фишками» как поборы «за открытие счета», «за ведение счета» и «за оформление документов», идея скрыть часть стоимости кредита за обтекаемыми формулировками нашла отклик и среди тружеников ломбарда. И реализовалась в виде отдельно оплачиваемых услуг по страхованию предмета залога. Цена вопроса – до 0,2% в день. Кстати, некоторые ломбарды берут деньги и за оценку предмета залога.
«Камень» № 3. Суровые штрафы
В случае, если заемщик не успевает вовремя выкупить вещь, стоимость кредита увеличивается за счет пени. Как правило, за каждый просроченный день с «забывчивого» клиента взимается пеня в размере 1-2% в день от суммы ссуды.
К чести ломбардов заметим, что многие из них предоставляют клиенту возможность продлить договор на прежних условиях и пользоваться деньгами под ранее оговоренный процент. И для этого достаточно погасить «набежавшие» проценты и пролонгировать договор.
Кстати, если по каким-либо причинам лично явиться в ломбард и продлить срок залога нет возможности, это можно перепоручить родственникам или знакомым (предварительно созвонившись и договорившись с сотрудниками ломбарда). А вот выкупать свое имущество необходимо либо лично, либо выписывать другому человеку нотариально заверенную доверенность.
«Камень» № 4. Берут не все
Мнение о том, что заложить в ломбард можно «буквально все» - не более, чем миф. Действительно, существует целый список предметов, сдать которые в ломбард не удастся. Вернее – даже два списка. Первый – это предметы, официально запрещенные к обороту в Украине. В него, в частности, попадает оружие – как холодное, так и огнестрельное. Поэтому с антикварным ружьем – древним, но действующим, или с кортиком XIX века в ломбард лучше не соваться.
«Не любят» в ломбардах выдавать кредиты под залог разрешенных к обороту, но очень индивидуальных в пользовании вещей. Речь идет о предметах туалета – таких, например, как шубы из натурального меха и дизайнерские наряды. Нежелание брать в залог столь личные вещи объясняется просто: в случае невыкупа реализовать их будет крайне проблематично. Не шибко интересуются в ломбардах и бижутерией, предпочитая иметь дело с украшениями из драгметаллов.
Кроме того, не жалуют в ломбардах и неисправные вещи – например, под залог антикварных неработающих настенных часов даже «ломаный грош» получить проблематично. Исключение, правда, могут сделать в том случае, если «ходики», выполнены из драгоценного металла. Не удастся занять в ломбарде и под вещи в некондиционном состоянии: хорошо пожившую бытовую технику, предметы интерьера и т.д. Еще одна категория имущества, с которым нечего и соваться в ломбард – это приобретенные в кредит вещи, за которые владелец еще не выплатил всю сумму долга.
Подытоживая вышесказанное, можно сделать простой вывод: с ломбардом можно «иметь дело» в случае, когда надо срочно и на пару дней «перехватить» сотню-другую гривен до получки. Даже несмотря на «драконовские» проценты, подобная услуга может быть выгодной для клиента: во-первых, деньги действительно дают, причем дают быстро, и во-вторых, учитывая небольшой срок займа, сумма процентов, уплачиваемых за пользование чужими деньгами, не вырастает до критического уровня. Однако брать в этих заведениях крупные кредиты на большой срок – ну очень дорогое удовольствие.
