В депозитных договорах банкиры предусмотрели массу ловушек, которые трудно заметить, даже добросовестно прочитав документ. Weekly.ua проанализировал условия некоторых банковских договоров и определил, как чаще всего вводят в заблуждение вкладчика.
Снижение ставки
Для большинства вкладчиков самое неприятное — право банка снизить процентную ставку по депозиту. Как бы банкиры при заключении договора ни обещали, что ставку в течение срока вклада они снижать не будут, во многих договорах такое право прописано, хотя Гражданский кодекс (ст. 1061) прямо запрещает одностороннее изменение ставки по депозиту.
Банкиры в договоре обещают уведомить клиента о грядущем снижении ставки сообщением на сайте банка или в отделении (реже — письмом) не менее чем за десять дней до изменения. Эта декада дается вкладчику, чтобы тот или согласился с новыми условиями вклада, или явился в банк и забрал всю сумму вклада и проценты за время, которое деньги пролежали в банке. Если вкладчик не пришел за вкладом, банк автоматически считает новые условия приемлемыми для клиента.
Вкладчики часто не приходят, потому что узнают о снижении ставки поздно. Ведь не каждый же день мы лезем в Интернет или заходим в свое отделение банка, чтобы почитать, нет ли там чего новенького. Можно, конечно, пытаться отстаивать свои права в суде, мотивируя свою правоту тем, что вы не были надлежащим образом уведомлены. Но это отнимет у вас немало времени и средств.
Чего-то не хватает
Также нередко в банковской практике можно встретить договоры, в которых банки не пишут сумму и срок вклада. Для так называемых сберегательных или универсальных депозитов, по условиям которых возможно как пополнение, так и частичное снятие денег без потери процентов, это нормально. Ведь при заключении договора вкладчик сам не знает, на какой срок он кладет деньги, а сумма вклада постоянно меняется.
Отдельная история — процентная ставка. Некоторые финучреждения указывают в договоре, что ставка по вкладу устанавливается тарифами банка. Фактически это означает, что банк может понизить ее в любой момент, так как тарифы могут меняться хоть каждый день. Такая витиеватая формулировка процентной ставки опять же возможна только в договорах по сберегательным и универсальным вкладам. И, надо сказать, что именно по ним сейчас постоянно снижают ставки — банку не нужны депозиты, которые могут быть в любой момент изъяты вкладчиком.
Но если вы размещаете определенную сумму на определенный срок и не планируете забирать деньги досрочно, в договоре обязательно должны быть прописаны и срок, и сумма депозита, и процентная ставка.
Скорый конец
Сейчас, после кризиса, наверное, даже дети знают, что за досрочное снятие депозита банк наказывает вкладчика снижением процентной ставки. Вариантов может быть несколько. Одни банки просто снижают ставку до 1–2% годовых, в договорах других приведен график, согласно которому, чем позже вкладчик обращается за досрочным снятием денег, тем скромнее будут штрафы.
В договоре одного из крупнейших украинских банков был пункт, по которому вкладчик, досрочно расторгающий депозитный договор, должен был заплатить банку штраф в размере 1% от тела вклада. То есть, если бы вы забирали вклад в первые месяц-два после его размещения, банк вернул бы вам меньше, чем вы положили, так как сумма штрафа съела бы и начисленные проценты, и часть ваших кровных.
Еще одна «досрочная» неприятность — задержка возврата вклада. Не стоит рассчитывать, что банк досрочно вернет вам ваши деньги в тот день, когда вы обратились с таким требованием. Как правило, договором предусмотрена задержка как минимум на 3–5 дней, а иногда и до 10–15 дней. Причем не календарных, а рабочих.
Длинные проблемы
Осторожным надо быть и при продлении срока депозита. В последние несколько лет едва ли не у всех банков в договорах появилась автоматическая пролонгация вкладов. Если срок вклада истек, а вкладчик за ним не явился, депозит продлевается. Но не на условиях первоначального договора, а на тех, которые действуют на момент пролонгации. Придумано это для того, чтобы банк мог изменить ставку по вкладу в случае, если в целом по рынку ставки снизились. Во время кризиса, когда действовал мораторий на досрочное расторжение вкладов, многие банки отказывали клиентам в возвращении депозитов, срок которых истек, именно по той причине, что вклад был автоматически пролонгирован на новый срок и на него уже распространяется мораторий. Сейчас такая схема не работает, но если вклад был автоматически продлен, банк вполне может задержать его выдачу, если по договору у финучреждения есть право выдать деньги не сразу, а с упомянутой выше задержкой от 3–5 до 10–15 дней.
Услуги за деньги
Не следует забывать и о дополнительных расходах по вкладу. Например, иногда приходится тратиться на оформление завещательного распоряжения или дополнительного соглашения к договору о смене выгодополучателя (вкладчика), выдачу доверенности на распоряжение вкладом или дубликата потерянного депозитного договора, за выдачу справки о наличии вклада.
Довольно часто при заключении депозитного договора банки оформляют вкладчикам платежные и кредитные карты. По этим картам обычно действуют отдельные тарифы, информация о которых обязательно должна быть в приложениях к договору. Если не прочитать их внимательно, можно пострадать, как вкладчики ряда проблемных финучреждений. Обычно, если банк оформляет вкладчику платежную карту, депозит по его окончании перечисляется на карточный счет, откуда его можно забрать через кассу банка или банкомат. Так было, например, с клиентами Родовид Банка — когда у него начались проблемы, были установлены суточные лимиты на снятие наличных, и вкладчики не могли снимать с карточки больше 150 грн.
СОВЕТЫ ВКЛАДЧИКАМ
Перед открытием депозита проверьте, правильно ли указаны в договоре:
сумма, срок и валюта вклада — соответствуют ли они выбранным вами условиям;
процентная ставка;
процедура возврата денег по окончании срока вклада. Идеальный вариант — наличными через кассу, неплохой — перевод на текущий или карточный счет;
условия автоматической пролонгации вклада;
схема изменения процентной ставки. В идеале этого пункта в договоре быть не должно, но если ставка по вкладу плавающая (пересматриваемая с определенной периодичностью), то в документе должен быть прописан понятный и прозрачный механизм расчета;
штрафы за досрочное изъятие депозита и срок задержки выдачи вклада при досрочном расторжении договора.
