Хранить деньги в банках вновь становится небезопасно — едва ли не ежемесячно какой-то из них оказывается неплатёжеспособным. В октябре сошёл с дистанции Эрде Банк, в ноябре проблемы возникли у банка «Таврика». В начале года приказал долго жить «Базис». У каждого из них разные причины финансовой несостоятельности, но есть и общее: выживать на украинском финансовом рынке всё сложнее. Чахнущая экономика не нуждается в двух сотнях банков, не способных предложить качественные и недорогие услуги.
А есть ли банки
Больше года банковская система, по большому счёту, играет роль расчётных центров. Главная функция банков — кредитование клиентов — сменилась спекуляциями на валютном или межбанковском кредитном рынках. Быстрые и лёгкие деньги становятся едва ли ни единственным смыслом существования банковских учреждений.
Формальных причин для таких выводов нет, ведь по статистике Нацбанка финансовая система хоть и медленно, но уверенно наращивает кредитование экономики. С начала года объёмы кредитов банков «субъектам хозяйствования» увеличились почти на 26 млрд грн. Казалось бы, позитивные тенденции налицо. Но банки кредитуют бизнес под 30% годовых, по потребительским займам реальные ставки стартуют с 50%, а в некоторых случаях превышают даже 100% годовых. Неужели кто-то берёт в долг на таких условиях? Чтобы обслуживать такие дорогие долги, рентабельность бизнеса заёмщиков и их доходы должны быть соответствующими. Поскольку ещё не вся страна пересела на Bentley, такая статистика вызывает большие сомнения.
На самом деле роста кредитования нет. А статистика красива лишь потому, что кредитные портфели банков учитывают не только ссуды предприятиям и частным лицам, но и, например, кредиты друг другу. И если принять во внимание только кредитование клиентов, пренебрегая данными в статистке НБУ под названием «кредиты субъектам хозяйствования», получим совсем другую картину. За 10 месяцев 2012-го банки сократили финансовую поддержку предприятий и граждан на 15,6% — с 813,8 млрд до 686,3 млрд грн. Экономика потеряла огромный ресурс — 127 млрд грн., или $15,8 млрд только за 2012 год. Эта сумма в некотором смысле сравнима с внешним госдолгом страны — $25,9 млрд.
Причины, вынуждающие банкиров сворачивать кредитование, очевидны. Быстро замедляющая темпы своего развития экономика не нуждается в дополнительных ресурсах, тем более по такой высокой цене. А нарастающие девальвационные ожидания заставляют финансистов завышать ставки и вкладывать деньги в операции, обещающие высокие прибыли. Сейчас это кредитные операции на межбанке или валютные сделки в ожидании девальвации гривны с использованием валютных свопов — банки заранее оговаривают курс, по которому будут покупать валюту друг у друга в будущем.
Зарабатывать на таких операциях несложно. Ещё недавно, когда НБУ создавал искусственный дефицит ресурсов, лишая спекулянтов возможности разогнать курс, банкиры привлекали вклады населения под 20–25% годовых, а потом кредитовали друг друга под 40—50% годовых на «ночь». И зарабатывали вдвое больше. Типичная схема финансовой пирамиды.
Но у спекуляций есть и другая сторона. Если кто-то получает сверхприбыль, то кому-то приходится нести огромные убытки. Ведь ставки на межбанке могут упасть ниже 10% или гривна после лёгкой девальвации неожиданно может укрепиться. По данным Нацбанка, сейчас 23 банка зафиксировали убытки от валютных операций. Примечательно, что два недавних «погорельца» — Эрде Банк и «Таврика» — из их числа. Они тоже покупали валюту на пике спроса, а потом, не дождавшись девальвации гривны, сбрасывали её себе в убыток. Что вынуждало их так поступать — условия контракта с партнёрами или срочная необходимость в гривне для проведения текущих платежей — теперь уже не важно.
Тяжёлое прошлое
Спекуляции — не единственная причина возможных проблем банка в будущем. У некоторых финансовых учреждений шлейф проблем тянется ещё с кризисного 2008 года. Например, это касается банковских структур, выдавших крупные кредиты своим «дружественным» компаниям, чей бизнес так и не смог восстановиться. Например, банк «Таврика» поддерживал предприятия строительной отрасли. Среди его акционеров — трест «Югозаптрансстрой». Ещё в прошлом году бывший председатель правления «Таврики» Анатолий Дробязко признавался, что ошибся в ожиданиях роста спроса на жильё.
Теоретически проблемы у одного из клиентов не должны отразиться на ухудшении финансового состояния целого банка. Менеджмент финансового учреждения обязан следить за диверсификацией активов. Но специфика банковского бизнеса в Украине такова, что банки в большинстве случаев обслуживают своих же акционеров, поэтому львиная доля кредитного портфеля приходится на структуры владельцев. Особенно это актуально для небольших финансовых учреждений. Соответственно, если основной бизнес собственников испытывает трудности, те отказываются возвращать ранее полученные кредиты, а банк, пытаясь удержаться на плаву, начинает привлекать депозиты любой ценой, вкладывая их потом в спекулятивные сделки в надежде отбить высокий процент. Увы, получается не у всех.
Невесело и тем банкам, владельцы которых оказались в числе политических противников власти. Одна из версий банкротства банка «Базис» — удар по финансовым позициям бывшего председателя Харьковской областной госадминистрации, члена ИО «Батьківщина» Арсена Авакова. Сначала против него возбудили уголовное дело, а потом возникли проблемы у банка. Похожая ситуация была с Эрде Банком. Его собственник Руслан Демчак на парламентских выборах планировал баллотироваться по одному округу с регионалом Григорием Калетником. Но за пару месяцев до выборов Демчак был арестован. После этого банк перестал возвращать депозиты.
Слабое звено
Ухудшение экономической ситуации и девальвация гривны может привести к повтору банковского кризиса 2008 года. Клиенты финансовых учреждений не смогут рассчитываться по кредитам из-за сокращения собственных доходов, а вкладчики, открывшие валютные депозиты, столкнутся с задержкой их выплат. Агентство Fitch Ratings в своём отчёте отмечает: «Значительное изменение валютного курса остаётся существенным риском, и такое развитие ситуации, вероятно, приведёт к сокращению капитала банков, дальнейшему ослаблению качества активов и усилению нестабильности депозитов».
«Совокупные валютные обязательства банковского сектора заметно превышают валютные активы. Поэтому в случае сильной девальвации гривны украинские банки будут фиксировать значительные убытки от валютной переоценки. Банковская система окажется на пороге краха», — предупреждают эксперты РИА «Рейтинг».
Перед Украиной тяжёлый выбор.
«С одной стороны, возникла необходимость решения вопроса девальвации национальной валюты для спасения реального сектора экономики и соответственно платёжного баланса, а с другой, необходимо не допустить краха банковской системы», — отмечают в РИА «Рейтинг».
Пока власти склонны к удержанию стабильности гривны или её лёгкой девальвации. В проекте госбюджета на 2013 год заложен среднегодовой курс 8,5 UAH/USD. Для того чтобы выйти на такое среднегодовое значение, курс к концу 2013-го не должен превысить 9 UAH/USD. В этом обвала не будет, и банки продолжат своё латентное существование. Но продлится это недолго, хотя бы потому, что сохраняются остальные риски.
10 поводов забрать деньги из банка
Вкладчик, не связанный с банковской сферой и не имеющий доступа к отчётности, практически лишён возможности оценить финансовое положение банка. А на основании открытой информации можно сделать лишь поверхностные выводы. Хотя нередко хватает и этого. Как подсказывает печальный опыт 2008-го, менее других рискам подвержены государственные банки и дочерние учреждения крупных зарубежных банковских групп. Вот 10 событий, которые должны заставить вкладчика задуматься о судьбе своих сбережений.
I Девальвация гривны превысила 10%
II Капитал финансового учреждения за полгода сократился более чем на 30%
III Банк предлагает самые высокие ставки по депозитам
IV В банке возник конфликт между акционерами или руководители банка часто меняются
V Арестованы владельцы банка или против них возбуждены уголовные дела
VI Акционеры банка — политические оппоненты власти
VII Банк понёс большие убытки от операций с иностранной валютой
VIII Банк финансировал строительные компании, не способные сдать свои объекты
IX Резко снижаются объёмы вкладов в банке (как правило, крупные клиенты снимают деньги одними из первых)
X Произошло существенное, на несколько ступеней, снижение кредитных рейтингов банка, присваиваемых международными агентствами
