Просто взять кредит и купить то, что хочется, прямо сейчас, а не копить на покупку долгими месяцами. Но иногда, расплачиваясь по кредиту, приходится жалеть о такой поспешности.
Вам может показаться странным: зачем дополнительно оценивать свою кредитоспособность, если это так тщательно делает банк? На самом деле, это необходимо: ведь банк в первую очередь заботится о возвращении кредита. А вот о сбалансированности семейного бюджета и достаточном уровне жизни вашей семьи можете позаботиться только вы сами. Обеспечить их, правильно спланировав кредитные выплаты, вам помогут несколько простых правил.
Правило первое: определите оптимальный размер ежемесячного платежа
Специалисты утверждают, что оптимальный размер ежемесячных выплат по всем имеющимся у вас кредитам не должен превышать 40% вашего дохода. Считается, что при таком соотношении даже если в будущем ваши доходы снизятся, то вы сможете выплачивать кредит и жить на оставшуюся сумму. Однако доводить уровень выплат по кредитам до 40% дохода все же не рекомендуется – в идеале он не должен превышать 20-30%. Тогда вы сможете не только выплачивать кредит, но и сохранить, с некоторыми ограничениями, текущий уровень жизни. Наконец, почти не изменять свой уровень жизни вы сможете, если сумма выплат по всем вашим кредитам не превышает ежемесячно 10-15% вашего дохода.
Например, если ваша зарплата составляет 5000 гривен, то ежемесячные выплаты по всем вашим кредитам могут в сумме достигать 1000-1500 гривен, но ни в коем случае они не должны превышать 2000 гривен.
При определении оптимального размера ежемесячного платежа очень важно ориентироваться только на текущие доходы. То есть, если вы ожидаете прибавку к зарплате в ближайшие полгода, а кредит берете сейчас – то исходите только из той зарплаты, которую получаете сейчас, либо отложите получение кредита на полгода. В противном случае, если повышение по каким-то причинам не произойдет или отложится, вам будет сложно выплатить кредит.
И однозначно, при планировании выплат по кредиту нужно принимать в расчет не номинальную, а реальную процентную ставку. То есть учитывать не только процентные выплаты по кредиту, но и все комиссии, страховые и прочие платежи, указанные в договоре (а его нужно изучить очень тщательно).
Если вы хотите оформить ипотеку, то можете оценить сумму доступного вам кредита исходя из собственного дохода. Если ваш месячный доход равен 5500 гривен, то при ставке 15% и сроке кредитования 10 лет вы можете рассчитывать на кредит в 100 тысяч гривен. А уже при ежемесячном доходе в 27 000 гривен и тех же условиях можно брать кредит на сумму до 100 тысяч долларов, поскольку при больших доходах процент выплат по кредиту может достигать 60%.
К слову, в Великобритании после финансового кризиса банкам запретили выдавать ипотечные кредиты, размер которых превышает годовой доход заемщика более чем в три раза (ранее банки могли выдавать кредиты в сумме до шести годовых доходов заемщика). Примерно такой же результат получили и мы в вышеприведенных расчетах.
Правило второе: рассчитайте оптимальный срок кредита
Определить оптимальный срок кредита вы можете исходя из предыдущего правила: выбрать такой срок, при котором ежемесячный платеж будет составлять 20-30% вашего дохода в месяц.
Например, при зарплате в 5000 гривен вы хотите купить авто за 100 000 гривен и половину суммы уже накопили самостоятельно. Вы берете кредит в 50 000 гривен с реальной ставкой 20% годовых (1,67% в месяц). Ваш ежемесячный платеж может составлять 1500 гривен, из которых 835 гривен придется на проценты и 665 гривен на погашение тела кредита (при выплате равными частями). В таком случае, оптимальным для вас будет срок кредитования 6-7 лет.
Очевидно, что чем больше срок кредита – тем меньше ежемесячный платеж. Но с другой стороны, чем больше срок кредита – тем больше вы переплачиваете за свою покупку, ведь каждый дополнительный год кредитования удорожает её на размер эффективной процентной ставки. К тому же, в долгосрочной перспективе увеличивается вероятность возникновения непредвиденных расходов, а значит и риск не расплатиться по кредиту вовремя. Кроме того, определяя для себя срок кредита, учитывайте потенциальный срок службы вашей покупки: не стоит брать долгосрочный кредит на технику, которая морально устареет раньше, чем вы за нее расплатитесь.
Правило третье: имейте резервный фонд
Даже если вы рассчитали оптимальный для себя срок кредита, при котором выплаты по нему не составят критическую часть вашего бюджета, вам нужно будет создать резервный фонд. Специалисты рекомендуют создавать резервный фонд в размере от трех до шести ежемесячных выплат по кредиту. Эту сумму вы можете хранить в наличных, или разместить на депозите в банке (обязательно надежном). Резервный фонд понадобится вам, если по какой-то причине вы не сможете вносить платежи по кредиту (потеря работы или непредвиденные значительные расходы). Создание резервного фонда особенно актуально, если вы собираетесь брать значительную сумму кредита на длительный срок.
Так, в предыдущем примере, заемщику пришлось бы создать резервный фонд в размере от 4500 до 9000 гривен (при этом предпочтительнее большая сумма, ведь кредит планируется взять на значительный срок).
Кроме того, резервный фонд в некоторых случаях поможет вам и вовсе избежать кредита. Если возникли непредвиденные расходы, на покрытие которых вашей зарплаты не хватает, то лучше использовать средства из резервного фонда, чем брать потребительский кредит. Ведь ставки по таким кредитам одни из самых высоких.
Правило четвертое: на что стоит брать кредит
Кредит можно брать далеко не на каждую покупку. Например, не стоит занимать у банка на приобретение мобильного телефона – за то время, пока вы будете расплачиваться по кредиту, ваша модель не только перестанет быть самой новой и современной, но и подешевеет (не говоря уже о сравнительно высоком риске потерять телефон). А вы не только будете платить по старой, более высокой цене, но и переплатите за счет процентов.
Известный американский специалист в области личных финансов Эрик Тайсон выделил две категории покупаемых в кредит товаров: инвестиционные и потребительские товары. К первым относятся те, которые в будущем не потеряют своей ценности и смогут принести их владельцу дополнительный доход. К таким товарам, в частности, относится недвижимость или автомобиль, если вы, к примеру, собираетесь заниматься частным извозом. В более широком смысле к этой категории относят также образование или собственный бизнес. Также в нее можно включить бытовую технику, без которой ваша семья не сможет обойтись (допустим, сломался холодильник, а необходимой суммы на покупку нового сейчас нет).
Все остальные покупки лучше совершать за наличные. Особенно это относится к имиджевым товарам (дорогая электроника, одежда, украшения) – их ценность быстро сходит «на нет», а расплачиваться по кредиту всё равно придется. Специалисты по личным финансам особенно не рекомендуют брать кредиты на потребление: например, на отпуск или бытовые потребности. Также не стоит обналичивать деньги с кредитной карты, особенно если вы не сможете вернуть их в течение льготного периода.
Если вы не уверены, действительно ли вам нужна вещь, на которую вы собираетесь взять кредит, и можете ли вы себе позволить такую покупку, стоит провести две «процедуры». Во-первых, оцените, сможете ли вы легко накопить необходимую сумму за тот период, на который собираетесь взять кредит. Если вы считаете, что сможете накопить нужную сумму без особых ограничений своего бюджета – значит, вы можете позволить себе такую покупку. Если накопление вызовет у вас необходимость существенно ограничить свои расходы, то кредит брать не стоит – вам будет сложно его выплатить. И, во-вторых, – начните копить. Начав откладывать деньги, вы сможете еще раз обдумать целесообразность покупки. А если вы все же решите взять кредит, то накопленную сумму сможете внести в качестве первого взноса – так вы уменьшите сумму кредита и, соответственно, размер процентов.
К тому же, как утверждают специалисты, если человек не может копить деньги, то он не сможет и регулярно вносить платежи по кредиту.
Правило пятое: помните о мелочи
Если вы уже взвесили все «за» и «против» и все-таки взяли кредит, то, выплачивая его, важно помнить некоторые тонкости, которые помогут вам избежать неприятностей. Старайтесь не округлять сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону. Недоплатив в несколько копеек одном месяце, в следующем вы можете столкнуться с необходимостью платить штраф в несколько сот гривен. Дело в том, что штраф за просрочку платежа (не зависимо от размера долга) может рассчитываться в процентах от суммы кредита. К тому же, вы автоматически попадете в категорию неблагонадежных заемщиков. Так что лучше заплатить на пару гривен больше – эта сумма зачтется вам при следующем платеже.
Также будьте особенно внимательны, если погашаете кредит досрочно – и не только потому, что, как правило, если вы заплатите за несколько месяцев заранее, это отнюдь не освобождает вас от внесения платежей в последующие месяцы. В ряде случаев банки устанавливают комиссию за досрочное погашение кредита, и если вы забудете о ней, то за вами будет числиться задолженность. Как правило, банки не спешат напоминать заемщикам об их долгах, и через полгода заемщик может узнать о том, что его долг перед банком уже измеряется четырехзначным числом.
В заключение
Стоит добавить, что успешность пользования кредитом напрямую связана с тем, как вы управляете своими личными финансами в целом. Составляйте ежемесячный финансовый план, чтобы вовремя планировать выплаты по кредиту, ведите учет расходов, чтобы контролировать их возможное увеличение, внимательно выбирайте банк, с которым собираетесь сотрудничать, собирайте и анализируйте информацию из разных источников. Тщательно продумайте, действительно ли вам необходима покупка, и если все же решили взять кредит – внимательно прочитайте договор, а в случае необходимости проконсультируйтесь с юристом – тогда покупки будут в радость, а выплаты по кредиту не станут бременем для семейного бюджета.
