Ликбез

У «Международного бюро кредитных историй» доля неблагополучных заемщиков составляет около 11,4%. «При количественном снижении неплатежей суммы задолженности растут. Так как многие из тех, кто перестал платить кредит, не возобновили погашение, и эти суммы накапливаются», – рассказал «Деньгам» руководитель финансово-кредитного департамента МБКИ Самат Алданов.

К середине-концу 2010 года «Деньги» прогнозируют возобновление кредитования. Но для большинства граждан кредиты останутся недоступными – не столько из-за высоких ставок, сколько из-за жесткого отсева потенциальных заемщиков.

Отныне банки чаще станут обращаться в бюро с информацией о своих потенциальных заемщиках. И если заемщик допускал грубые нарушения кредитной дисциплины – неоднократно задерживал платежи, не погашал задолженность больше месяца или, о, ужас, прибегал к незаконным схемам избавления от кредита и препятствовал взысканию залога – он вряд ли сможет получить новый заем. Как минимум в ближайшие лет десять.

Места захоронения

Информация о том, как заемщик погашает кредит (с просрочками или без), хранится в самом банке-кредиторе, в кредитных бюро и в «Реестре заемщиков НБУ».

С банком-кредитором все ясно. Он имеет доступ ко всей информации о погашении заемщиком кредита и может хранить ее столько, сколько считает нужным.

А вот для передачи данных о погашении кредита в кредитное бюро необходимо письменное разрешение заемщика. Его он подписывает (или не подписывает) перед получением кредита. Отзыву такое разрешение уже не подлежит. Далее информация попадает в одно из пяти кредитных бюро, существующих в Украине: «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», «Международное бюро кредитных историй», «Украинское бюро кредитных историй», «Русский стандарт», Data Mining Group. Первые три – самые массовые и активные, о них можно узнать в таблице.

Банки-участники не только направляют в бюро информацию о своих клиентах, но по запросу могут получить кредитные истории заемщиков других банков. В бюро кредитная история субъекта хранится на протяжении 10 лет, а обновляется не реже раза в месяц.

Четкого регламента обновления ее банками нет. «Информация в кредитной истории обновляется согласно графику обновления данных у партнеров бюро», – говорит Богдан Пшеничный. То есть при желании банк может обновлять ее хоть ежедневно, но, как правило, большинство придерживается ежемесячного графика.

В «Реестр заемщиков НБУ» попадает только информация о тех заемщиках, задолженность которых превышает 10 тыс. грн и не погашается в течение 10 дней. То есть фактически «Реестр» собирает не полноценные кредитные истории, а только информацию о «плохих» должниках. При этом участниками «Реестра» могут быть только банки, а в кредитных бюро участвуют и кредитные союзы, и страховщики, и лизинговые компании.

Досадная мелочь

Какие данные передает банк в кредитное бюро, тоже зависит от его политики. Хотя в самих бюро, конечно же, ратуют за полноту информации. И, тем не менее, признают, что просрочки в один-два дня в кредитных историях встречаются крайне редко, хотя на практике происходят сплошь и рядом.

Например, клиент должен заплатить платеж по кредиту 15-го числа, но не заплатил. 16-го банк еще ждет, а 17-го уже вносит в кредитную историю пункт, что «кредит просрочен с 15-го. Ну а если клиент все же закрыл задолженность 16-го, то кредитная история остается чистой.

Но даже если задержка платежа попала в кредитную историю, то не стоит паниковать. Это отнюдь не означает, что на дело такого клиента наносится «черная метка» и он навсегда попадает в список неблагонадежных заемщиков. Во-первых, кредитные бюро не занимаются сортировкой и оценкой кредитных историй, а лишь собирают информацию и выдают ее по запросу. Во-вторых, решение о том, выдавать или не выдавать кредит, каждый банк принимает отдельно, а у каждого банка – своя политика в отношении заемщиков.

Что до банков с относительно взвешенной кредитной политикой, то в случае если платеж был просрочен более чем на 30 дней и если это был единичный случай, а после нарушения в течение длительного времени заемщик выплачивал кредит нормально, тогда банк с большой вероятностью выдаст ему новый заем в будущем.

Также на решение о выдаче кредита не будет иметь значительного негативного эффекта незначительная по сумме или по срокам просрочка (погашена в течение недели). «Просрочка по кредитам физических лиц до семи дней считается нормальной в мировой практике и, как правило, существенно не влияет на кредитную историю», – объясняет директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль.

Ошибочка вышла

Каждый человек может ознакомиться со своей кредитной историей, обратившись в бюро кредитных историй. «Получать доступ к истории можно хоть каждый день. Но при этом только один раз в год кредитная история предоставляется бесплатно. Все остальные обращения – за плату», – рассказывает председатель правления «Первого всеукраинского бюро кредитных историй» Антонина Паламарчук.

Но и платный запрос кредитной истории стоит недорого, около 50 грн. Хотя в некоторых бюро, к примеру, в УБКИ, в качестве бонуса клиенту, которому банк отказал в кредите, могут еще раз выдать историю бесплатно.

Если заемщик, ознакомившись с кредитной историей, обнаружил в ней ошибку, то он может обратиться в бюро кредитных историй и сообщить об этом. Бюро направит запрос в тот банк, который дал информацию. Там должны исправить неточности. «Если банк не исправляет информацию, настаивая на своей правоте, то субъект кредитной истории может дать в бюро пояснение (объемом до 100 слов) по этой ситуации, и оно будет размещено в кредитной истории», – говорит г-жа Паламарчук.

Но что если кредитная история действительно была испорчена по вине заемщика? Существуют ли способы ее исправить? По большому счету нет. «Если были допущены серьезные нарушения финансовой дисциплины, тогда «подправить» кредитную историю нельзя», – говорит г-н Довгаль.

Но улучшить положение можно. В первую очередь нужно погасить просроченную задолженность. Еще лучше – досрочно закрыть кредит, а после этого предложить банку передать соответствующую информацию в бюро кредитных историй.

Все опрошенные «Деньгами» банкиры отмечают, что наличие кредитной истории, даже неидеальной, намного лучше, чем отсутствие какой-либо. Поэтому подписывать разрешение на передачу данных в кредитное бюро, все-таки стоит – по мнению банкиров. Но в конечном итоге – решать самому заемщику.

Напоследок напомним, что данные из нацбанковского реестра заемщиков (в нем участвуют около 150 банков) доступны всем банкам. Данные каждого частного кредитного бюро (см. таблицу) доступны его банкам-участникам – официально, а неофициально они запросто могут оказаться доступными банку, не являющемуся его участником.

Что они обо мне думают

1. Узнать в банке – участником какого кредитного бюро он является.

2. Затребовать* в кредитном бюро кредитный отчет о себе.

3. В течение двух рабочих дней получить свою кредитную историю.

* – Можно лично заполнить заявление на получение бесплатного кредитного отчета в бюро, где уполномоченный сотрудник отдела формирования и контроля кредитных отчетов бюро идентифицирует субъекта, принимает и регистрирует его заявление. Можно заполнить, нотариально заверить и выслать на адрес бюро заявление на получение бесплатного кредитного отчета.

Крупнейшие кредитные бюро Украины

Если произошла просрочка платежа по кредиту, всегда можно внести пояснение в кредитную историю и тем самым исправить ее. К пояснению хорошо бы приложить справки (о снижении доходов, болезни и прочем), которые подтверждают отсутствие недобросовестного отношения к кредиту.