«Граждане! Храните деньги в банке!» Оно-то, конечно, заманчиво: не надо складывать кровно заработанные в кубышку, опасаясь девальвации или кражи. Да и рука вроде как тянуться туда не будет – мол, сейчас возьму, а потом доложу. Тем более, что банки обещают не только сохранность вложенных средств, но еще и их приумножение в виде довольно привлекательных процентов. Да вот только, к сожалению, не всегда банковские обещания выполняются, а поверившие им граждане время от времени пополняют ряды обманутых вкладчиков. В каких случаях можно забрать свои деньги с вклада досрочно, как получить обещанный процент и, наконец, что делать, если банк не возвращает депозит?
Банковские хитрости
Используя лишь нормы гражданского законодательства, банк может (абсолютно на законных основаниях) ввести в заблуждение доверчивого вкладчика, который не успел или посчитал ненужным вычитать текст заключаемого договора банковского вклада.
Хитрость № 1. Правила расторжения депозитного договора
Определившись с банком, изучив его предложения и решившись доверить ему свои денежные средства, нужно не забывать о следующем. Передавая деньги банку, вы заключаете договор банковского вклада (депозита), предусмотренный ст. 1058 ГК. Названная норма определяет, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются, как правило, положения о договоре банковского счета, посему и расторгаться такой договор будет по правилам ст. 1075 ГК («Расторжение договора банковского счета»). Однако следует иметь в виду, что ГК допускает соглашением сторон изменить названное правило, указав на это в самом договоре банковского вклада. Поэтому, заключая договор, необходимо не спешить, а внимательно и скрупулезно изучить все его положения.
Хитрость № 2. Будьте внимательны при начислении процентов
Как показывает практика отечественных финансово-кредитных учреждений, проценты, которые банк обещает выплатить по договору банковского вклада, заключенного до востребования (т. е. на условиях выдачи вложенных денежных средств и процентов по первому требованию вкладчика), несколько ниже, чем проценты, начисляемые при заключении срочного договора банковского вклада (на условиях возврата вклада по истечении установленного договором срока). Тем не менее, закон предусматривает, что если вкладчик желает снять срочный депозит до установленного договором срока, то, несмотря на нежелание банка, выплатить проценты он обязан. Правда, они будут ниже, чем предусмотренные договором: «Если согласно договору банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или наступления иных обстоятельств, определенных договором, проценты по этому вкладу выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент» (ч. 3 ст. 1060 ГК). Понятно, что вряд ли банк будет заключать договор на невыгодных для себя условиях, предусмотрев в названном случае более высокий процент. Так что, решив снять деньги досрочно, вкладчик теряет некоторую долю процентов, на которую он рассчитывал при заключении срочного договора вклада.
Хитрость № 3. Какой вид депозита выбрать?
При заключении договора до востребования банку предоставлено право изменить размер процентов по вкладу, если иное не установлено договором! Причем в этом случае новый, уменьшенный, процент будет применяться к вкладам, внесенным до уведомления вкладчиков об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего уведомления, если иное не установлено договором (ч. 2 ст. 1061 ГК). Но установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возврата при наступлении определенных договором обстоятельств, не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не установлено законом, а условие договора о праве банка изменять размер процентов на срочный вклад в установленном порядке является ничтожным (ч. 3, 4 ст. 1061 ГК). Очевидно, что вклады до востребования менее выгодны вкладчикам, чем срочные, ведь, положив денежные средства на депозит до востребования, вкладчик рискует волею банка лишиться части обещанных процентов.
Размер процентов – не ниже учетной ставки НБУ
В основном банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, установленном договором банковского вклада. Однако известны случаи, когда в самом договоре размер процентов не определяется. На этот счет ч. 1 ст. 1061 ГК установила правило, согласно которому, если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Нацбанка Украины. При этом проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику или списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Вместе с тем, если иное не установлено договором между банком и вкладчиком, проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а неистребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада (ст. 1061 ГК).
Вернуть вклад по первому требованию
К сожалению, некоторые банки позволяют себе не выполнять принятые обязательства по депозиту, не выплачивая по требованию клиента вклад и/или проценты по нему. Пользуясь неграмотностью населения, банки отказывают в выдаче вклада в случаях, если деньги положены на срочный депозит – дескать, срок договора не наступил, посему вклад не вернем, не говоря уже о процентах по нему. На самом деле законом банкам предписано независимо от вида вклада выдавать его или его часть по первому требованию вкладчика-физического лица. Более того, условие договора об отказе клиента от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным (ст. 1060 ГК)! Так что, получив отказ банка в досрочном снятии депозита, клиент имеет все шансы отстоять свое право и вернуть денежные средства в судебном порядке.
Специалисты советуют соблюсти досудебную процедуру, предприняв некоторые шаги. Прежде всего, следует написать заявление на имя дирекции банка (а не какого-то конкретного сотрудника) с требованием о досрочном возврате депозита и процентов по нему. Такое письмо правильнее продублировать несколько раз: лично принести в банк с проставлением на экземпляре номера и даты входящей документации, отправить это же заявление заказным письмом с уведомлением о вручении и, наконец, написать жалобу на действия банка, направив ее в региональное управление НБУ. Если такая переписка приобретет лишь односторонний характер либо вкладчик получит отрицательный ответ от банковских работников, придется обратиться в суд. Именно наличие письменных заявлений с требованием о возврате депозита будет основанием для взыскания с банка и «дополнительных» процентов за пользование чужими денежными средствами. Ведь, согласно ст. 625 ГК, банк с момента получения заявления о досрочном возврате депозита станет должником, просрочившим денежное обязательство, и по требованию кредитора (вкладчика) он обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3% годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечению срока, установленного договором банковского вклада, или возврата суммы вклада, внесенного на иных основаниях возврата, то договор считается продленным (пролонгированным) на условиях вклада до востребования, если иное не установлено договором.
Никаких проволочек при досрочном снятии депозита
Судебная практика свидетельствует, что суды становятся на сторону вкладчиков, которым отказано в досрочном возврате депозитов. К примеру, летом прошлого года одним из межрайонных судов Закарпатской области слушалось дело №2-1819/11. В суд обратился вкладчик, которому банк отказал в досрочном снятии депозита. Судом было установлено, что между истцом и банком-ответчиком были заключены договоры срочного банковского вклада сроком на 6 месяцев на сумму $30 тыс. и сроком на 3 месяца на сумму $12 тыс. (что подтверждено копиями соответствующих договоров). Истец как устно, так и письменно неоднократно обращался к банку с требованием о досрочном возврате вклада, однако ответчик всякий раз отказывался, мотивируя это разными причинами.
В результате суд удовлетворил требования истца, сославшись как на условие договора, согласно которому банк обязался вернуть вкладчику вклад по его требованию в конце срока действия вклада или в случае досрочного расторжения договора, так и на ст. 1060 ГК, которая предписывает банку независимо от вида вклада вернуть его или его часть по первому требованию вкладчика. Правда, иск был удовлетворен частично, так как истец не доказал наличие на счету суммы в размере 437 799,03 грн, тогда как судом была установлена несколько меньшая сумма – 434 383,28 грн, которая и была взыскана в пользу вкладчика.
Тем временем...
Кабинет министров Украины предлагает усилить на законодательном уровне защиту банковских вкладов негосударственных пенсионных фондов. Это предусмотрено законопроектом №9687 от 12 января 2012 г., который размещен на сайте Верховной Рады. Согласно документу, правительство инициирует внесение изменений в закон о банках и банковской деятельности. В частности, предлагается изменить порядок удовлетворения требований к банку в случае введения временной администрации, начала процесса санации или ликвидации. Так, сначала будут погашаться требования, возникшие вследствие нанесения ущерба жизни или здоровью граждан; требования по заработной плате работников банка; требования Фонда гарантирования вкладов физлиц; требования Пенсионного фонда по обязательствам перед накопительным пенсионным фондом и требования негосударственных пенсионных фондов. Требования вкладчиков, сумма депозитов которых превышает сумму, выплаченную Фондом гарантирования вкладов, и другие требования согласно законодательству в данном перечне будут удовлетворяться после погашения предыдущих требований к банку.
