Завелось немного денег? Хотите разместить их на депозите в банке? Нет проблем! Но в начале, надо немного подумать, чего хотите: побольше заработать или поменьше, но при этом чувствовать себя спокойно? Итак, на что надо обращать внимание, выбирая депозит, и какие уловки банки используют в депозитных договорах.
Что можно выбрать?
В этом году и ближайшие годы самый большой доход будут приносить гривневые депозиты. Как правило, их проценты на 8-10% больше, чем по валютным депозитам.
Девальвация гривны в этом году не ожидается, но риск девальвации украинской валюты существует всегда. Как и риск девальвации доллара и евро. Поэтому, если хотите подстраховаться нужно 50% вкладывать в гривню, а 25% и 25% на доллары и евро. Если любите экзотику, можно 15% в евро, а по 5% в русские рубли и швейцарские франки. Доход будет ниже, чем по гривневым депозитам, но и в случае с девальвацией потери будут ниже. Есть еще золотые депозиты. Можно их оформить, но не более 20% от общей суммы вклада. Цена на золото нестабильна, а проценты по золотым депозитам очень низкие.
Какому банку довериться?
С деньгами разобрались. Теперь осталось выбрать самый большой банк и отнести туда деньги. Но не стоит спешить. Если сумма вклада не превышает 150 тыс. гривен или его эквивалент в валюте, то можно размещать деньги и в крупном, и среднем, и мелком банке. Лучше выбрать банк, где удобное расписание работы, приветливые сотрудники и вообще название банка Вам нравится. Курьезность нашего рынка заключается в том, что те, у кого депозиты "сгорели" в небольших банках типа "Арма" или "УФГ", деньги уже забрали, а вот у тех, кто разместил деньги на депозитах в крупных банках типа "Надры" или "Укрпромбанка", деньги "зависли надолго".
Но это не значит, что надо сломя голову нести деньги в ближайший банк. Возьмите паузу и хотя бы в интернете почитайте последние новости о банке, где Вы планируете разместить деньги. Только последние новости, а не двухгодичной давности. Очень часто из новостей можно узнать очень много о том, стоит ли доверять этому банку.
Я читал рекламу депозитов...
Реклама - это не панацея, но от нее тоже отмахиваться не стоит. Есть большое количество банков, точнее их отделений, которые не заинтересованы в деньгах населения. Поэтому, если в таком банке попытаться разместить деньги, там будут очень долго и нудно оформлять документы, постоянно перезванивать и согласовывать, особенно если деньги надо получить при погашении депозита. Поэтому лучше размещать деньги в банке, где Вас ждут и заинтересованы в Ваших деньгах. И реклама как раз очень хорошо показывает, какие банки жаждут Ваших денег.
Можно встретить рекламу, в которой банки обещают выплату по депозитам 20% и более. Не поверите, но это факт. Как бы креативщики и специалисты по рекламе не извращались и не придумывали разного рода слоганы и картинки, чтобы завлечь население в банки, но люди все равно обращают внимание только на ставку по депозиту. И прежде всего, звонят в тот банк, где ставка самая высокая. Поэтому в рекламе, в основном, обыгрывают ставку по депозиту и разного рода дополнительные бонусы (тоже в виде ставки). Но одно дело - сагитировать клиента и совершенно другое - взять реально деньги, по которым придется платить высокие проценты.
Но это не значит, что в рекламе все обманывают. Главная цель - чтобы клиент заинтересовался и обратился в банк, а там, как правило, очень большой выбор разного рода депозитных программ, может не совсем по тем ставкам, что в рекламе, но выбрать всегда можно.
Чем еще полезна реклама? Сейчас многие банки начали прием розничных депозитов. Можно найти депозит, где ставка будет на 1-3% выше, чем по традиционному депозиту. Зачем упускать возможность? Но такая щедрость банков бывает только в конце года.
Депозитных программ очень много. Что выбрать?
Это уже зависит от личных целей и планов. Если отбросить всю мишуру с названиями и обыгрыванием рекламных слоганов, то все депозиты можно поделить на три группы:
1). Группа "депозит с авансовой выплатой процентов". Это когда проценты выплачивают наперед, при заключении депозитного договора. Проценты по такого рода депозитам на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом помните, что досрочно забрать деньги с этого депозита невозможно. А если банк и согласится, то из суммы депозита вычтут сумму полученных процентов и штраф за досрочное снятие денег. Поэтому потери будут существенные.
2). Группа "депозит с выплатой процентов ежемесячно". Наиболее популярный вид депозитов у населения. Существуют еще депозиты с выплатой процентов раз в квартал, но они встречаются очень редко.
3). Группа "депозит с выплатой процентов в конце срока". Считается, что по этим депозитам выплачиваются самые высокие проценты, так как учитывается эффект капитализации процентов. Действительно. ставки по депозитам этой группы на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно.
На какой срок размещать депозит?
На текущий момент самым оптимальным является срок 12 или 18 месяцев. Банки выплачивают самые высокие проценты по этим депозитам и в целом для физлиц наиболее оптимальный срок расстаться с деньгами в наше бурное время. Причем, отдельные банки начисляют одинаковые проценты на депозиты со сроком 12 месяца и 18 месяцев. Но при этом, если депозит на срок 2, 5 и даже 10 лет, но проценты по этим депозитам ниже, чем по депозитам на 12 месяцев. Банки просто бояться, что через пять-десять лет ставки по депозитам вообще могут существенно снизиться и поэтому перестраховываются.
Подписываем депозитный договор
Не спешите. Внимательно перечитайте весь депозитный договор. Внести в него изменения не возможно. Даже самые мелкие. Но можно его просто не подписывать и пойти в другой банк. Благо, выбор банков позволяет это сделать.
Какие в депозитном договоре могут быть уловки? Если половина текста депозитного договора напечатана мелким шрифтом, не мучайтесь и не тратьте время зря. Лучше зразу уйти. Однозначно, депозитный договор весь состоит из постоянных уловок и оговорок в интересах банка. Нормальные банки, как правило, не жалеют бумаги на депозитные договора и все печатают нормальным шрифтом. Если к депозитному договору прилагаются дополнительные соглашения, очень внимательно перечитайте именно их. Очень часто уловки помещают в этих допсоглашения, особенно это касается методики начисления процентов и процедуры досрочного возврата депозита.
Часто разного рода уловки прячут в скоромном разделе "права и обязанности сторон", "термины, используемые в договоре", "условия возврата денег", "форс-мажор", "другие условия". Какие это могут быть уловки? Тут фантазия бесконечна:
- законодательно запрещено банкам самостоятельно снижать ставки по депозиту, но если клиент подписывает депозитный договор, где указано, что банк имеет право самостоятельно пересматривать ставку по депозиту в случаи измеенния ситуации на рынке, то это дает банку право снижать ставку без подписания допсолашений с физлицом,
- штраф за досрочное снятие денег с депозитного счета, плюс снижение ставки по депозиту до "нулевого уровня",
- ежемесячная абонплата за платежную карточку, на которую будут перечислять проценты по депозиту,
- дополнительный платеж за снятие денег в кассе банка, а не через банкомат банка,
- дополнительная плата за снятие денег с платежной карточки, на которую поступили проценты за депозит, в другом банке,
- проценты не начисляются, если срок действия депозита выпадает на выходной день,
- невозможность получить деньги раньше, чем через три дня после завершения действия депозитного договора, если физическое лицо персонально не проинформировало банк, что оно собираетесь забрать деньги.
Но больше всего разного рода хитростей банки используют при методике начисления процентов по депозиту.
Наиболее популярные игры банков с процентами по депозитам:
- банк обещает, например, 12% годовых по депозиту до востребования. Но если внимательно прочитать договор, то выяснятся, что 12% или 1% за месяц, клиент получит, если его деньги пролежат в банке не меньше года, и только за 12 месяц, а вот за 11-й месяц банк начислит всего 0,7%, а за 10-й месяц - 0,5%, а за первый месяц - только 0,01%. В результате клиент получат значительно меньше обещаных 12%. В этом случаи более выгодно просто разместит деньги на депозит сроком 1 месяц, а потом их переоформлять;
- банк обещает, например, 22% годовых на годовой депозит с выплатой процентов в конце срока. Но, эти 22% годовых или 1,83% за месяц банк будет начислять только за первый месяц, а за второй месяц и последующие месяца до конца года - только 12,5% годовых или 1,04% в месяц. Поэтому, всего реального дохода по депозиту будет столько же, как если разместить деньги на депозит на срок один год под 14,37%;
- банк привлекает депозиты в гривне по ставке 14% и при этом каждому вкладчику обещает бонус "+5%". Может показаться, что ставка по депозиту должна быть 14+5 и того 19%. Но в действительности - все по-другому. Базовая ставка 14% увеличивается на 5%, в результате реальная ставка получается 14,7%.
