«Все деньги в Украине находятся в зоне риска. И не важно, в какой именно банк они помещены, всего лишь степень риска разная».
Из Интернета
Вкладчики финансовых учреждений цивилизованных стран посчитали бы риски размещения вкладов в банках Украины просто запредельными. Ведь известно, что риск прямо пропорционален уровню процентных ставок по вкладам. Впрочем, и наши граждане не глупые. Население страны, а также бизнес уже прекрасно осознают, в какую игру они играют с банками, претендуя на сверхвысокое процентное вознаграждение по вкладам и счетам. На кону — сверхвысокие проценты, нереальные для финансовой системы любой развитой страны мира. Поэтому и все вероятные последующие неудобства в случае банкротства банка похожи на результат посещения казино и игры в рулетку, когда делают ставку и проигрывают. Но игроки в процентную рулетку не переводятся. Появились даже профессионалы, категория граждан, готовых сознательно идти на риск сродни риску участия в пирамиде. Они готовы к финансовым вызовам и знают как, в случае ЧП, будут спасать свои деньги.
Когда размер не имеет значения
Картина маслом… После попадания банка в «красную зону», средства СПДешников и юрлиц просто «сгорают», средства «физиков» сверх суммы лимитов Фонда гарантирования вкладов (ФГВ) также, как правило, обнуляются. А вчерашним вкладчикам-игрокам только остается месяцами «прогуливаться» в банкоматы и кассы банков в попытке спасти в условиях мизерных лимитов как можно больше своих кровных, в идеале приведя свой вклад до размеров суммы, гарантированной ФГВ, до введения временной администрации банка. Конечно, все это не относится к избранным вкладчикам, которым, в отличие от «простолюдинов» с копеечными лимитами, практически обеспечена моментальная выдача вклада.
И эта игра, несмотря на все вышеописанное, продолжается — максимальные ставки по депозитам в гривне и валюте с начала года лишь незначительно «подсели».
По данным компании «Простобанк Консалтинг», на конец марта 2016 г. в банках из числа 50 крупнейших все еще можно найти депозитные программы со ставками до 27% годовых в гривне. Аналогичная ситуация и в сегменте депозитов в долларах США — максимальная ставка по ним составляет 12,2% годовых.
Правда, более консервативные дочки крупнейших международных финансовых групп предлагают максимальные ставки в гривне немногим более 10% годовых, для вкладов евро/доллар — 0,5—2%. Надо сказать, что такую тактику представители иностранного банковского капитала в Украине избрали лишь после предыдущего финансово-экономического кризиса в стране. До разрыва «пузыря» на рынке недвижимости (2008 г.) даже иностранные банки в Украине находились в зоне казино и с удовольствием «пылесосили» рынок по валюте под невиданные у них на родине 5—8% годовых. Затем эти средства раздавались буквально «налево и направо», разогревая до неприличия отечественный рынок недвижимости. Напомним, не без участия международных спекулянтов, скромная панельная двухкомнатная чешка площадью 52—53 м2 возле метро Левобережная в Киеве «взлетела» до 170 тыс. долл. Посадка оказалась достаточно жесткой — сейчас стоимость подобной квартиры колеблется около рубежа в 50 тыс. долл.
Покончив с авантюризмом, дочки крупнейших иностранных банков Европы в Украине теперь «дуют на холодное», выставляя в валюте символические (как для нашей страны) ставки. К примеру, разместив в консервативном финансовом учреждении сумму в 50 тыс. долл., через год можно будет «полакомиться» всего лишь
500 долл. процентов, из которых еще и налог почти в 100 долл. придется «отстегнуть».
Иной подход — у большинства оставшихся еще на плаву отечественных игроков и некоторых неконсервативных иностранных дочек. Они предлагают едва ли не десятикратно более высокие доходы по депозитам в валюте и двух-, трехразовую выгоду по гривневым вкладам. После ознакомления с процентными ставками некоторых монстров отечественного финансового рынка невольно вспоминается сказка «Золотой ключик, или приключения Буратино» Алексея Толстого.
Складывается впечатление, что многие банки просто живут сегодняшним днем, и, может быть, поэтому «завтра» для некоторых из них уже не наступает. Как не наступило «завтра» для десятков мелких, средних и крупных (это как раз тот случай, когда размер не имеет значения) банков Украины, обанкротившихся в последние два года. И такого банкопада — «мелких, средних и крупных» — в достаточно сжатые сроки страна еще не знала. Причем список ушедших в небытие постоянно пополняется новыми неудачниками.
Эти деньги уже не будут работать на Украину
Банковская система страны крайне нестабильна. В экономике же по сути — «идеальный шторм» (ситуация, возникшая путем такого сложения неблагоприятных факторов, в результате которых их суммарный негативный эффект существенно возрастает). Промышленность — в депрессии, в торговле — обвал, рынок недвижимости — в коме. А вся конструкция худо-бедно держится «на игле» внешних займов.
С одной стороны, едва ли не вся украинская клиентура стала убыточной, банкам (образно говоря) не с кем работать. С другой — к тем, кто пока «выплывает», Нацбанк выдвигает особые требования: разработан новый порядок оценки кредитных рисков, который вынуждает акционеров банка увеличивать капитал на миллиарды.
На фоне падения ликвидности и концентрации убытков акционеры некоторых банков все же ухитряются выполнять требования НБУ, находят огромные средства для докапитализации и увеличивают капитал, хотя дается им такой шаг очень непросто.
Однако даже в таких случаях, когда собственники предпринимают достаточные меры для оздоровления учреждения, регулятор зачастую не проявляет ни достаточной гибкости, ни выдержки, ни оперативности в вопросе рефинансирования, хотя любой пожар ведь намного проще и дешевле погасить в самом начале.
В результате «юрики» дружно выстраиваются «на выход» из проблемных банков, а «физики» довольствуются унизительно низкими лимитами на ежедневное снятие средств со своих счетов.
Ситуация в банковской системе деморализует и бизнес, и население.
Многие из «юриков» больше никогда не захотят заниматься легальным бизнесом в Украине. Повторно на те же грабли они не станут и попытаются перекочевать в теневой наличный сектор.
Многие «физики», особенно те, у которых сумма больше гарантированной ФГВ, предпочтут впредь хранить средства «под подушкой», даже несмотря на аховую криминогенную ситуацию в стране.
Деньги и тех, и других уже больше не будут работать на государство Украина.
По предварительным данным, вкладчики-физлица располагали в 18-м по величине финучреждении страны, которое «завалилось» нынешней весной, более 4,5 млрд грн. Возмещению через ФГВ подлежат около 2,8 млрд грн. Таким образом «сгорят», скорее всего, около 1,7 млрд грн, а это в очередной раз подкосит наш и без того предреанимационный потребительский рынок, розничную и оптовую торговлю. Соответственно меньше будет уплачено налогов, и совсем несложно догадаться, за счет чего будет покрыт возросший бюджетный дефицит.
ФГВ — постоянно и сильно «голодный» клиент госбюджета, конечно же, выполнит свои обязательства, вот только де-факто именно налогоплательщики всей страны, как всегда, оплатят счета.
А банковский сектор страны по привычке продолжает ориентироваться на скупку облигаций, а не на работу с клиентами. На каком-то этапе такая практика урегулирования денежной массы может привести к очередным срывам, к возобновлению полномасштабного «банкопада» и в конечном итоге — к окончательной деградации финансовой системы и к дефолту обязательств.
Клиентам банков надо понимать, что высокие процентные ставки — это премия за риск. Риск остаться совсем без денег, особенно если на каком-то этапе проблемы возникнут у крупного системного банка.
В свое время вклады в единственном сберегательном учреждении СССР «зависли» навсегда. Жалкие копейки, возмещенные вкладчикам спустя многие годы, — не в счет.
Приключения Буратино
«Выворачивать карманы» вкладчиков у нас принято двумя способами. Вариант первый — способ «Хрещатик«: пара-тройка дней — и банка с более чем 20-летней историей не существует.
Вариант второй, более распространенный, в Интернете получил название «паек». Это когда финансовое учреждение объявляет, что средства со счетов и депозитов будут выдаваться строго ограничено в одни руки. Так, в сутки (независимо от суммы остатков на счетах) на одного человека выдается, как правило, от 1 до 5 тыс. грн. Одновременно блокируются переводы денежных средств «на улицу» (т.е. в другие не проблемные банки) и «внутри». К примеру, переводы части суммы на жену/мужа или другого родственника, для того чтобы увеличить дневной «паек», строго запрещаются, возможно движение денег только между личными счетами.
В то же время горячая линия банка, получившая в Интернете от «погорельцев» многочисленных банков название «горячка», достаточно мило и изощренно «юморит» над клиентами. Например, их уверяют, что есть возможность расплачиваться в торговых сетях голд картой по лимиту 75 тыс. грн в день (ранее лимит доходил до эквивалента в 50 тыс. долл.), а простой картой — по лимиту 30 тыс. грн (ранее — эквивалент 25 тыс. долл.).
Ободренный клиент банка воодушевленно затаривается бытовой техникой и уверенно пытается расплатиться в терминале на кассе. И тут происходит то, что на сленге «погорельцев» банков называется «отлупом» — терминал выдает квитанцию «операция технически невозможна». После позора на кассе и сочувственных взглядов из очереди, клиент, наивно полагая, что это всего лишь частное недоразумение, тормошит «горячую» линию учреждения.
Сотрудники «горячки», определенно пытаясь приглушить неудержимый смех, отвечают, что попытаются решить проблему через несколько недель или месяцев. И даже старший смены продолжает «лохотрон», уверяя, что клиент — один такой на всю страну, и все платежи у всех проходят в пределах лимита в 75 тыс. грн. Зато в неформальной беседе сотрудники банка признают: терминал пропускает лишь не более 10 тыс. грн в день.
Кстати, подобные шутки иногда возвращаются бумерангом. Ведь приобретенный товар может не подойти покупателю. И последний имеет полное право вернуть его в течение 14 дней (не считая дня покупки). Большинство финансовых учреждений страны без проблем возвращают денежные средства за возвращенный товар уже не в проблемный банк, карточкой которого расплачивались, а по заявлению покупателя и предоставленным новым реквизитам в любой другой «здоровый» банк. Ведь речь не о деньгах тонущего банка, а деньгах клиента.
Правда, один из огромных системных банков, сомнительно ссылаясь на правила международной платежной системы, возвращает средства за возвращенный в торговую сеть товар лишь в финансовое учреждение, карточкой которой расплачивались при осуществлении покупки, чем, по сути, устанавливает свои собственные правила игры, не предусмотренные украинским законодательством, и насильственно «загоняет» своих клиентов все в тот же проблемный банк, из которого те еле «ноги унесли».
И это банковская система страны, которая стремится в Европу…
Консервативная Европа — консервативные банки
Система гарантирования вкладов Европейского Союза обещает вкладчикам значительно более высокие гарантии по сравнению с украинскими. Так, согласно Директиве 94/19/ЄС Европейского парламента и Совета Европейского Союза о программах по защите банковских вкладов, сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 тыс. евро по каждому депозиту, независимо от их количества и валюты. Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах, как правило, отличаются от общеевропейских только в пользу клиентов банка.
Так, в некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика. Из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других странах сумма гарантирования может существенно превышать минимальную для ЕС — например, в Литве она составляет 100 тыс. евро.
Есть и другая сторона медали: в условиях, когда вкладчики ЕС могут, как говорится, «спокойно спать», отсутствуют и премиальные за риски, которых практически нет — в настоящее время сбережения в евро в европейских банках практически не приносят никакой прибыли.
В банках США реально получить по срочным депозитам (т.н. savings account) ставку 0,2—0,4% годовых. В American Express банке действует одна из самых высоких ставок по депозитам — 0,85% годовых.
В швейцарских банках процент по депозитам составляет в среднем 0,01—0,5%. Кроме того, большинство швейцарских банков требует наличие минимального неснижаемого остатка на счету в размере от 200 тыс. долл./евро/швейц. франк.
Низкие ставки можно объяснить достаточно низкой учетной ставкой регуляторов соответствующих стран. По ней происходит кредитование банков центробанками, а депозиты, естественно, не могут стоить намного дороже.
Банки получают ликвидность в основном из двух источников: от национального банка и от населения (в виде открытия депозитов и счетов). Соответственно, эти два источника ликвидности находятся в состоянии конкуренции друг с другом, ведь банки возьмут деньги именно у того, кто предложит наилучшие условия. Другому источнику ликвидности (чаще всего — населению) не остается ничего иного, как подстраиваться.
Дешевые депозиты означают дешевые кредиты. К примеру, в Канаде средняя ставка по ипотеке в канадском долларе составляет около 2,5% годовых, занять можно на 25 лет. По украинским меркам, почти бесплатно раздают кредиты и во всех других развитых странах. Например, в Европе ипотека обойдется в 3—4% годовых, занять можно 50—70% оценочной стоимости недвижимости на срок до 30 лет.
Европейцы при знакомстве с условиями депозитных и кредитных программ Украины, безусловно, пришли бы в ужас. По их мнению, экономика не может существовать в таких адских условиях.
Впрочем, кризис — это время, когда сильный становится еще сильнее. Если одни банки банкротятся, другие получают новую клиентуру, т.е. идет перераспределение рынка банковских услуг в первую очередь в пользу учреждений, для которых валюта (а ее так не хватает Украине) — не проблема. Преимущественно это касается крупных иностранных «дочек».
Не все банки-иностранцы выстроились в очередь на выход. Наиболее прозорливые понимают, что финансово-экономический кризис в Украине все равно рано или поздно пройдет, экономика вступит в фазу роста, поэтому лучше сейчас выйти в ноль или смириться с незначительными убытками, но выиграть в перспективе.
