Украинцы больше не смогут забирать свои деньги из банков, когда им заблагорассудится, — соответствующий закон на днях подписал Президент. До сих пор ст. 1060 Гражданского кодекса было предусмотрено, что банки обязаны возвращать вкладчику депозит по первому требованию, а любое иное условие признавалось ничтожным.
Короткие деньги
Теперь безусловному возврату подлежат только вклады до востребования. Деньги по срочным договорам банки будут выплачивать вместе с процентами после истечения полного срока, на который они были размещены. Досрочный возврат срочных вкладов будет возможен, только если такое условие банк специально пропишет в договоре с клиентом.
В большинстве западных стран всегда действовала норма о невозможности забрать средства из банка до истечения срока, указанного в договоре.
Тем не менее это не является гарантией того, что вкладчики не будут пытаться изъять свои средства досрочно.
Как и в Украине, как только появляется публичная информация о том, что тот или иной банк находится на грани банкротства, вкладчики начинают штурмовать его отделения, пытаясь забрать свои сбережения. Кроме того, существует различная практика по начислению процентов на депозиты. В большинстве государств доходность на текущие счета вообще не начисляется. В некоторых странах плата за хранение денег в банках без срока является символической, например, в Германии, Нидерландах и Бельгии она составляет порядка 0,5%. А по срочным вкладам в большинстве стран Западной Европы ставка зависит от сроков и размера депозитов.
Еще два года назад украинцы активно размещали деньги на банковских счетах, и тогда приток достигал более 29 млрд. грн. Но с начала 2014 года банки потеряли 72,9 млрд. грн., что составляет почти 30% общего портфеля. В этом году граждане забрали со своих счетов 15,3 млрд. грн. и $2,3 млрд. Цифра выглядит не очень пугающей по сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года, когда отток средств составил 32 млрд. грн.
На руках у граждан сейчас более 300 миллиардовгривен, которые система не может направить на кредитование экономики.
За последние десять месяцев исключением стал лишь апрель этого года, когда приток денег на гривневые счета физлиц составил 4,213 млрд. грн. Банкиры объясняют это некоторой стабилизацией на валютном рынке, что позволило гражданам не покупать иностранную валюту, а начать накапливать средства в гривне. Однако и имеющиеся у банков деньги являются в основном краткосрочными. Большая часть депозитов размещена на текущих счетах, снять их можно в любое время. Средства до востребования составляют 40% всего портфеля, еще 31% — вложения сроком до года, свыше года в банках хранится всего 24%, а дольше двух лет — лишь 4%.
Слишком поздно
Участники рынка надеются, что новый запрет не повлечет за собой массового оттока денег с банковских счетов. «Эту норму приняли поздно. Большая часть наших депозитов размещена сейчас на очень короткий срок — всего на несколько месяцев, — говорит зампредседателя правления, финансовый директор ПУМБ Игорь Кожевин. — Но новые правила позитивно отразятся на системе, так как дадут возможность накопить больше долгосрочных ресурсов». Больше всех могут пострадать граждане, хранящие сбережения в банках, у которых есть проблемы с возвратом средств. Если до сих пор они могли попытаться забрать деньги при первых новостях о том, что банк может обанкротиться, теперь такой возможности у них не будет. «У вкладчиков по-прежнему доминирует интерес к краткосрочным и гибким вкладам, по которым деньги можно получить в любой момент без потери доходности, в первую очередь в национальной валюте», — говорит заместитель председателя правления Фидобанка Геннадий Пионтковский.
«Потребуется некоторое время, чтобы клиенты снова доверили деньги банкам», — считает директор департамента розничного бизнеса, член правления Пиреус Банка Илиас Музакис.
