Наркоторговці зазвичай розраховуються швидше за інших людей, бо хочуть залишитися живими. Для розробників програмного забезпечення це одна з підказок, які можуть свідчити про те, що відповідна операція є відмиванням незаконно отриманих грошей. ПЗ для протидії відмиванню коштів (AML, від англійського anti-money laundering) відстежує фінансові транзакції та складає списки осіб, які можуть бути задіяні в переказуванні доходів від злочинної діяльності.
Зараз замовники стали витрачати більше на таке ПЗ. За оцінками аналітичної компанії Celent, цьогоріч фінансові корпорації витратили на нього близько $825 млн, торік — $675 млн. У дослідницькій компанії Technavio прогнозують, що ринок такого ПЗ в майбутньому зростатиме на понад 11% щороку. Почасти це зумовлено тим, що держави дедалі оперативніше карають структури, що не виявляють належної пильності. Deutsche Bank лише цього року оштрафували на $827 млн. Уряди, позиціонуючи себе борцями зі злочинністю, вимагають, аби прокурори їхніх країн переслідували не лише компанії, а й працівників. За словами аналітика в Celent Ніла Каткова, з кожним роком протидія відмиванню коштів активізується: майже на 10% у США, Канаді та ЄС, і приблизно на 15% в Австралії, Гонконгу, Малайзії та Сінгапурі. Навіть борці з бюрократією в Адміністрації Дональда Трампа навряд чи обмежуватимуть регулювання в цій сфері.
Девід Стюарт із компанії-гіганта SAS вважає, що в більшості банків на дотримання регуляторних вимог у цій сфері зараз припадає від половини до 70% усього бюджету на виконання законодавства. Проведене цього року консалтинговою групою Duff & Phelps дослідження виявило, що зазвичай фінансові фірми витрачають понад 4% своїх доходів на дотримання законодавства, а у 2022 році ці видатки прогнозуються на рівні 10%.
Багато маячків, через які програма блокує транзакцію або посилає сигнал про необхідність перевірки, дуже прості. Круглі суми викликають більше підозр, ніж некруглі. Різкі коливання кількості й сум переказів теж. А ще коли гроші кладуться на рахунок через численні філіали. Свою роль відіграє й місцева культура. Сесі Мудіґонда, продукт-менеджер в Oracle, розповідає, що їхній софт вважає транзакції, пов’язані зі Сходом України, більш ризикованими, ніж із Заходом, де слабший вплив Росії. Програма враховує навіть вік. За словами Майкла Кента, директора сервісу грошових переказів Azimo, шахраї, які проводять непропорційно великі перекази, крадуть персональні дані старших людей і молоді.
Софт полює на інформацію про фальшування документів особами, чиє ім’я вже фігурує в списках підозрюваних. Така особа може видати себе, якщо відкриє акаунт із паролем або телефонним номером, який раніше використовувався людьми, уже поміченими в корупції. Лондонська фірма ComplyAdvantage ліцензує ПЗ, яке генерує довгі списки підозрюваних у незаконній діяльності, просіюючи сотні мільйонів статей у ЗМІ, а тоді вираховує, які транзакції можуть бути вигідні цим особам.
Коли ділки переказують доходи від високоприбуткової злочинної діяльності, їх зазвичай маскують під законні торгові операції. Програма AML360, розроблена сінгапурською фірмою, сигналізує про такі випадки. Керівник компанії Деніел Роджерс каже, що цей софт відстежує калейдоскоп маячків, як-от маршрути суден, місцеперебування виробників товарів і коливання їхніх цін. ПЗ «помічає», скажімо, коли фірма імпортує дорогу нержавіючу сталь, тоді як поблизу є дешевша, або якщо витрати імпортера на мідь зростають, коли її ціна падає.
Наступний крок для ПЗ AML — прорив у кількості й типах оброблених даних. Торік в SAS запустили Visual Investigator, розробка якого обійшлася приблизно в $1 млрд. Ця програма встановлює зв’язки між фінансовими транзакціями й текстами та зображеннями в соцмережах. Так можна виявити, наприклад, коли ресторан має на рахунках забагато коштів, хоча його популярність в інтернеті мала. Або якщо отримувач платежу поїхав кататися на лижах із клептократом.
Під час використання ПЗ SAS більше половини відмічених транзакцій закінчилися повідомленнями до відповідних інстанцій про підозрілу діяльність. Голова консалтингового відділу в лондонській компанії Duff & Phelps Монік Меліс вважає, що регулятори мають систематично оприлюднювати рапорти, які допомагали виявити незаконну діяльність, щоб кількість хибних повідомлень у майбутньому зменшилася. Тоді програми можна буде налаштовувати точніше, аби боротися з новою проблемою, про яку говорить Софі Лаґуанель з паризької компанії FircoSoft, розробника технологій для боротьби з відмиванням грошей: із технічно підкованими шахраями, які вивчають принципи роботи такого софту й обходять його пастки.
Чи варто аналітикам боятися втратити роботу через це? Напевно, ні. За багатьма відміченими підозрілими транзакціями все-таки доведеться стежити людям. Наприклад, роботи не поменшало в німецької консалтингової компанії Berlin Risk, яка непомітно досліджує характер і доходи людей, поговоривши з 20 їх знайомих. За словами старшого партнера в компанії Карстена Ґірша, «Робот ніколи не опитуватиме джерела». Чи це вже наступний крок?
