Как известно, в первом чтении законопроект, запрещающий финансовым учреждениям в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту либо другие платежи, предусмотренные кредитным договором, Верховная Рада Украины приняла еще 19 января. Согласно этому документу, соответствующие изменения должны быть внесены в Гражданский кодекс Украины и закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».
Банкирам дали по рукам?
В результате всем кредитно-финансовым учреждениям (как банкам, так и кредитным союзам и ломбардам) предлагалось смириться с запретом требовать досрочного погашения невыплаченной части долга по кредиту.
Подобная практика широко использовалось ранее как против недобросовестных заемщиков, нарушающих условия кредитных договоров, так и для оказания давления на тех из них, кто недостаточно «правильно» реагировал на старый (и любимый многими банкирами) трюк — повышения ставок по кредиту в одностороннем порядке. Кстати, одновременно банки, как правило, не стеснялись манипулировать и с депозитными ставками — конечно же, в сторону понижения...
Финансовым учреждениям также было запрещено требовать досрочного погашения неуплаченной части долга по кредиту и разрывать в одностороннем порядке заключенные кредитные договоры, в случае несогласия заемщика с предложением кредитора увеличить процентную ставку или другой платеж, предусмотренный кредитным договором или графиком погашения долга.
Таким образом, по «диктатуре» банкиров (в силу главенствующего положения банков на кредитном рынке вряд ли стоит упоминать о кредитных союзах и ломбардах) был нанесен очередной PR-удар законодателей, однако понадобилось еще больше двух недель для того, чтобы к нему присоединился Президент — банковское лобби проявило свои лучшие бойцовские качества.
Тем не менее, 4 февраля «кредитный» законопроект превратился таки а полновесный Закон №1822-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета финансовым учреждениям в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и других платежей, предусмотренных кредитным договором». Однако он вряд ли принесет кредитному рынку долгожданную стабильность.
Повышать дальше некуда
Несмотря на всю свою кажущуюся «социальную» направленность и «справедливость», новому закону будет не под силу ни заставить банки снижать ставки по кредитам, ни стимулировать население (и действующий бизнес) эти самые кредиты брать.
Что касается первого, то, как уже отмечал ИнтерКредит, с самого начала кризиса (осень 2008г.) большинство украинских банков из кредитно-финансовых учреждений, превратились в заведения чисто финансовые, предпочитая делать деньги на валютных спекуляциях.
Что касается второго, то еще в течении первой половины 2009 г. (т. е. задолго до принятия долгожданного закона) ставки по кредитам достигли своего запредельного потолка и в дальнейшем уже только колебались вблизи этого уровня, недоступного для большинства украинцев. Не говоря уже о наиболее распространенных (до кризиса) потребительских кредитах — на приобретение авто и жилья, которые просто умерли вместе с украинским авторынком и рынком недвижимости, недоступными стали и бизнес-кредиты.
Так, если на 1 января 2009 г. средняя эффективная ставка на покупку транспорта в гривне составляла 27,49% годовых, то за последующие шесть месяцев (к первой декаде июля) она снизилась менее, чем на десятую долю процента – до 27,43 % годовых (-0,06%), а декабрь встретила на отметке в 27,5% годовых.
Кредиты на транспорт в долларах к лету подешевели более заметно – cредняя эффективная ставка по ним с 20,38% годовых в январе 2009, просела до 19,80% годовых в июле (-0,58%), однако к декабрю снова поднялась до 20,% Соответствующие эффективные ставки в евро в первом полугодии также снизились – с январских 20,44% до июльских 19,47% годовых (-0,97%), зато во втором подскочили до 20,5% - сказался кризис «слабых звеньев» Еврозоны — Греции, Испании и Португалии.
Ставки по кредитам на покупку оборудования также снижались с января по июль 2009 г.: с 27,07% до 26,86% годовых (-0,21%) и затем оставались практически на том же уровне (26,8%)до самого нового, 2010 г.
В долларах же средняя эффективная ставка за этот период, напротив, выросла: от 19,33% – 19,71% (январь-июль ) до 19,8% годовых в декабре 2009-го. Средний же уровень ставок в евро на подобные кредиты вырос вырос с 19,62% -19,71% (январь — июль 2009-го) до 20,9%к концу года.
Что же касается эффективных ставок займов на пополнение оборотных средств, то с января по декабрь 2009г. они выросли лишь для гривны – с 26,63% до 28,0% годовых, хотя снижение для «твердых» валют также оказалось незначительным: в долларах – с 20,87% до 20,05%, а в евро – с 20,93% до 20,65% годовых.
Впрочем, как уже отмечал ИнтерКредит, доступ предприятий среднего и малого бизнеса к кредитам в долларах и евро с недавнего времени весьма и весьма ограничен: 23 июня Верховная Рада приняла Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса». Так что теперь кредиты в «твердой валюте» будут доступны только для бизнеса (и то не для всякого, а лишь непосредственно связанного с производством), и получить их можно будет только в безналичной форме.
Что же дальше?
Как известно, лишь немногие банки Украины могут выжить, не давая кредиты под реальный процент, не имея доступа к дешевым кредитным ресурсам, которыми их может «накачивать» либо западный материнский банк, либо родное государство.
В то же время, согласно последним оценкам агентства Fitch, с учетом масштаба проблем и качеством активов, банковской системе Украины может потребоваться до 92 миллиардов гривен (11 миллиардов долларов) новых вливаний капитала — только для восстановления платежеспособности. Эта сумма почти вдвое больше, чем объем взносов капитала, проведенных за 12 месяцев по состоянию на конец III квартала 2009 года.
Так что, реанимировать кредитование под приемлемые для массового клиента проценты финансовым учреждениям (которые уцелеют к концу кризиса) все же придется и первыми в Украине это смогут сделать государственные банки и банки с иностранным капиталом.
Другое дело, что предприятиям среднего и малого бизнеса смогут реально взять кредит не ранее лета-осени 2010 года, – спустя шесть-восемь месяцев после президентских выборов - когда госаппарат сможет, наконец, снова выполнять свойственные ему регуляторные функции.
