По информации Нацбанка, именно кредиты, выданные домашним хозяйствам, стали основой роста кредитных портфелей банков. Среди них преобладали краткосрочные беззалоговые потребительские кредиты в национальной валюте для покупок товаров и бытовой техники, кредиты наличными и на кредитные карты.
Еще одна возможность взять в долг для рядовых украинцев — установить или увеличить овердрафт на зарплатной (дебетовой) карте. Овердрафтом называют краткосрочный кредит сверх остатка на карточном счету клиента, который устанавливается учреждением по договоренности с клиентом, как правило, в размере больше зарплаты, и погашается не частями, а сразу, как только на карту поступают деньги. При овердрафте зарплатная карта становится разновидностью кредитной карты.
В информационном пространстве активность банков в борьбе за клиентов выразилась в массированной рекламе различных продуктов, и не в последнюю очередь — кредитных карт. Финансисты искали способы воздействия на те или иные группы целевой аудитории.
Так, например, «Акта Банк» предлагал «новые финансовые возможности для реализации ваших планов», а UniCreditBank — просто «карту возможностей», OTP Банк — «кредитную карту без ежемесячной платы за обслуживание». «Альфа Банк» обещал «снятие наличных без комиссий в любом банкомате Украины». В банке «Русский стандарт» многозначительно заявляли: «Вам и карты в руки». А в «Платинум Банке» предлагали: «Хватит париться. Есть просто карта». Не меньшую изобретательность в погоне за клиентами проявляют и другие финансовые учреждения.
Оформить кредит сейчас можно не только в отделениях банков, но и во многих торговых центрах, где работают пункты по выдаче кредитов. Таким образом, вам уже не надо идти в банк за деньгами. Его агенты сами идут к вам в места наибольших потребительских соблазнов.
Таким образом, финансисты делают все возможное, чтобы увеличить количество т. н. спонтанных, или импульсных, покупок (сделанных не на основе долговременного планирования, а под воздействием эмоций).
Хотя в богатых странах спонтанными называют мелкие приобретения типа косметики, аудиовизуальной продукции или приятных безделушек, низкий уровень финансовой обеспеченности украинцев заставляет многих покупать в кредит даже обувь, одежду или бытовую технику.
Оформить мелкий кредит несложно. Необходимо иметь с собой паспорт и идентификационный код (ИНН), мобильный телефон и от силы полчаса времени. За это время агент по выдаче кредита сможет проверить вашу личность и платежеспособность.
Теоретически финансовое учреждение может обратиться в одно из нескольких бюро кредитных историй — специализированное учреждение, которое собирает досье на заемщиков и хранит информацию о том, насколько аккуратно вы выплачиваете долги.
Но достаточно часто потенциального заемщика просят оставить контактный номер близкого человека, который смог бы подтвердить его семейное положение, наличие постоянной зарплаты и т. д. Иногда по реакции такого человека можно получить важную информацию о состоянии финансов заемщика.
Если по итогам этих несложных процедур банк принимает решение о выдаче кредита, на мобильный телефон потенциального клиента приходит смс-сообщение, и сделка оформляется.
Получить до 15 тыс. грн. наличными, такую же сумму на кредитку или — транзитом — на счета торговой организации (для приобретения бытовой техники, стройматериалов на ремонт квартиры и т. п.) почти всегда можно без предоставления справки с места работы о доходах за последние полгода. Чтобы взять более крупную сумму — такая справка необходима.
При этом достаточно часто агент банка, который сидит в торговом центре, вместо кредита наличными предлагает оформить кредитную карту. Поводом для этого может стать отсутствие денег в кассе, безопасность самого заемщика или более выгодные условия для клиента в виде длительного льготного периода пользования картой, во время которого не взимается плата за пользование кредитом, — 30—55 дней.
Технические преимущества современных платежных инструментов перед наличными сегодня не требуют доказательств. Расчеты пластиковыми картами (кредитными или дебетовыми) принимают не только в крупных торговых центрах, но и во многих маленьких торговых точках и даже на рынках. К тому же, в отличие от снятия денег в банкоматах, при таких расчетах с владельца карты не берутся проценты за обслуживание.
«Радиус» + «Атмосфера»
Чтобы выдача кредитных карт была еще более привлекательной, банки объединяют свои сети платежных терминалов. Так, банкоматная сеть «Радиус», созданная ПУМБ и 38 банками-партнерами, объединяет около 4 тыс. банкоматов по всей Украине. Еще одна сеть, «Атмосфера», представлена примерно таким же количеством устройств в 300 городах. Ее участниками являются 29 банков.
Наличие таких сетей позволяет успокоить клиентов, наслышанных о том, что снятие денег в чужих банкоматах обходится дороже, чем в «родном». Однако объединение банкоматов все же приносит банкирам большую выгоду, нежели заемщикам, поскольку позволяет экономить на банкоматных затратах.
Владельцу кредитной карты от банкоматной сети выгоды немного. Ведь даже учреждение, выдавшее кредитку, высчитает за обналичивание займа не менее 3% начисленной суммы.
Хотя в последнее время финансисты стараются учитывать и этот фактор. Сразу несколько банков вывели на рынок кредитные карты, которые дают возможность снимать деньги без процентов в своих банкоматах или аналогичных устройствах банков-партнеров.
Но и здесь речь идет о бесплатном пользовании картой только во время льготного периода. По его окончании заемщик вынужден будет ежемесячно пополнять карту на заранее оговоренную сумму (10% долга и выше). Из этих денег банк будет взыскивать средства за обслуживание долга.
Расходы за пользование кредитной картой только на первый взгляд невелики. Создатели этого финансового продукта знали толк не только в математике, но и в психологии и были осведомлены о т. н. «законе 5%». Считается, что траты ниже этой планки ежемесячного дохода являются для человека малозначимыми.
Однако при ежемесячном 3,75% за пользование кредитом с карты, имеющей задолженность 5 тыс. грн., надлежит каждый месяц платить банку 187,5 грн., а с 10 тыс. грн. — уже 375.
А если учесть, что одно из негласных правил выдачи кредиток — размер лимита должен превышать размер ежемесячной зарплаты (чтобы должник не смог погасить долг сразу), то пользование кредиткой вместо 1—1,5 месяца льготного периода обычно растягивается на более длительное время.
И тогда за год при наличии задолженности 5 тыс. грн. и ежемесячных 3,75% за пользование кредитом заемщик выплатит банку 2250 грн. А если долг на кредитке 10 тыс. грн., то в два раза больше. А такие расходы уже не кажутся мизерными.
Двигатель прогресса?
В начале этого года одно из ведущих мировых рейтинговых агентств — Moody's огласило данные исследования, как банковские карты влияют на рост экономики в мире.
Если верить исследователям, существует прямая зависимость между увеличением количества платежных карт и ростом потребления товаров и услуг. А если конкретно: увеличение «пластика» в обороте на 1% стимулирует увеличение расходов населения на 0,06% и рост ВВП на 0,03%.
Заказчик исследования — американская компания Visa Inс., крупнейший эмитент банковских карт в мире. Поэтому полученные результаты многими ставились под сомнение, как и вывод, к которому пришли эксперты Moody's, анализировавшие состояние экономики и платежей в 56 странах, на которые приходится 93% мирового ВВП.
Авторы исследования, оплаченного Visa, постарались убедить общественность в том, что банковские карты являются двигателем экономического прогресса в мире, поскольку использование «пластика» при расчетах способствует лучшей динамике экономического цикла. Рост потребления стимулирует развитие производства и создание рабочих мест и в конечном счете способствует росту доходов населения.
Однако для жителей государств, не имеющих многолетней культуры обслуживания личных и корпоративных финансов (а к таковым можно причислить и украинцев), не менее важным является признание авторов исследования, что наибольший рост ВВП, связанный с увеличением карточных операций, наблюдается именно в развивающихся, а не в развитых странах.
Хотя, казалось бы, должно быть наоборот. Ведь если на каждого европейца или американца в среднем приходится 2—4 банковские карты, то в развивающихся странах этот показатель значительно ниже. Например, в Украине, по данным за 2012 г., было эмитировано 41,4 млн. карт, из которых менее 35 млн. были активными. (Активной считается карта, если по ней за три последних месяца была совершена хотя бы одна операция.)
Но никакого парадокса тут нет. Меньшее количество банковских карт на душу населения в малоразвитых странах компенсирует широкое распространение кредитных карт и высокие платежи за их использование. Приток денег от заемщиков позволяет банкам вновь пускать деньги в оборот, стимулируя потребительское кредитование и «спонтанные» продажи.
Да и сами финансисты не скрывают, что «короткие» кредиты и кредитные карты приносят им высокие доходы.
Так, например, «Индекс КредитМаркет» — индикатор, разработанный украинской финансовой компанией «КредитМаркет», который оценивает среднюю эффективную ставку по пяти видам кредитов для физических лиц: ипотечным, автомобильным, карточным, кредитам наличными и потребительским — товарным, недвусмысленно показывает, что расходы по обслуживанию таких долгов идут по нарастанию.
По данным на 17 июля, самыми дешевыми кредитами в Украине были ипотечные (средняя ставка — 25,30% годовых). За ними следуют автокредиты — 44,03%, карточные — 63,34%, кредиты наличными — 107,08% и потребительские — 129,14%.
При этом ставка для кредитных карт была получена, исходя из расчетов в банкоматах эмитента, при условии погашения за год долга в 8 тыс. грн. ежемесячно равными частями. Хотя практика показывает, что расходы на обслуживание карточных долгов могут быть и повыше, а срок жизни кредитки значительно дольше. А значит, кредитные карты являются одними из самых затратных финансовых продуктов для населения.
Увеличению отчислений на их обслуживание способствует и кадровая политика банков. Во многих из них больше половины зарплаты сотрудников приходится на бонусы, полученные от оформления новых кредиток, увеличения кредитных лимитов и овердрафтов на зарплатных картах, подписание страховых договоров и дополнительные услуги.
Воистину гениальным, но беспардонным изобретением является проект «Приватбанка» по внедрению «детских» карт для обучения финансовой грамотности подрастающего поколения. Оплачивать такое «обучение» приходится, конечно же, их родителям.
Зачастую банки (например, OTP) сознательно идут на выпуск кредитных карт без ведома потенциальных клиентов или отсылают уведомление по почте, дескать, персональная карта уже выпущена и ожидает клиента. После такого сообщения у потребителей финансовых услуг, как правило, возникает тревога за судьбу якобы «своей» карты. В любом случае клиент начинает интересоваться услугами конкретного банка.
И, конечно, вовсе не случайно у владельцев кредиток возникают сложности при попытке с ними расстаться. Вместо закрытия, по ошибке, кредитку могут перевыпустить. А чтобы получить справку об отсутствии долга перед банком, необходимо заплатить 30—70 грн. и ждать документ месяц, а то и больше.
Естественно, при умелом использовании современные финансовые инструменты приносят гораздо больше пользы, чем вреда. А жить в долг население стимулирует постоянное обесценивание денег и соблазны потребительского общества.
Но многие украинцы, получившие зарплатные или пенсионные карты, до сих пор не обладают достаточными знаниями или беспечно относятся к своим финансам. Некоторые потребители даже не осведомлены об увеличении кредитного лимита или овердрафта.
В общем, еще раз подумайте, нужна ли вам кредитная карта. А если она у вас уже есть, проверьте, сколько вы должны и за что именно?
