Если неплатежеспособный кредитор не находится в Крыму или в районах проведения АТО, рассчитывать на снисхождение банков ему не приходится. Потеряв только на полуострове 17 млрд. грн. просроченной задолженности, отечественные финучреждения попытаются максимально отыграться на клиентах в зоне действия украинских законов.
Всеобщая перепись
Национальный банк планирует сформировать общий реестр кредиторов. Его существование является одним из условий продолжения сотрудничества украинского правительства с Евросоюзом и Международным валютным фондом.
Во время финансового кризиса проблема невозвращенных кредитов стала одной из основных для банковского рынка.
Сейчас доля проблемных займов достигает 17,2% от общего портфеля банков.
То есть на текущий момент заблокировано порядка 200 млрд. грн., которые банки выдали своим заемщикам и не могут вернуть обратно. Именно это является одной из причин ухода иностранных банков из Украины, а также постоянного повышения кредитных ставок. «Одним из главных факторов для того, чтобы наш банк продолжал работать в Украине, является усиление защиты прав кредиторов», — говорит председатель правления UniCredit Bank Грациано Камели.
Передача информации о заемщиках в единый реестр не нарушит банковскую тайну. Сейчас во всех кредитных договорах предусмотрена норма о том, что информация может быть передана третьим лицам. Обычно ими являются коллекторские компании, которым финансовые учреждения передают работу со своими неплатежеспособными клиентами после того, как по кредиту возникает большая просрочка.
К примеру, за рубежом уже давно функционируют бюро кредитных историй, собирающие всю информацию о банковских заемщиках. В большинстве случаев они созданы в форме частных компаний, которые принадлежат банкам. Так происходит, например, в Германии, Италии и Бельгии. Иногда, как во Франции, работают государственные бюро. В основном такие структуры создавались в западных странах еще в 1990-х годах.
В перспективе наличие общей базы данных о заемщиках позволит тратить меньше времени и усилий напроверку информации об их платежеспособности. А значит, украинцам будет гораздо легче и дешевле получить заемные средства. Сейчас же банки, выдающие займы, стараются перестраховаться и выдвигают очень серьезные требования к потенциальным клиентам. «Теперь мы увеличили время на принятие кредитного решения — клиентов проверяют и оценивают еще тщательнее», — говорит директор департамента потребительского кредитования Кредобанка Сергей Кирюхин.
В перспективе наличие единого реестра заемщиков позволит активизировать кредитование. Кроме того, это может сделать его более доступным для граждан, так как снизятся риски невозврата займов. Однако банки не рассчитывают на то, что это произойдет в ближайшее время, и занимаются решением текущих проблем.
«Сегодня банки акцентируют внимание на решении проблем со старыми займами, на удержании ресурсной базы и на минимизации оттока вкладов, — объясняет начальник управления банка «Хрещатик» Елена Трояновская. — А планы по развитию кредитования фактически не рассматриваются. Очевидно, что сейчас розничное кредитование не является приоритетным направлением для банковской системы».
Ждите ответа
Впрочем, информация о платежеспособных заемщиках и мошенниках, которой банки будут обмениваться друг с другом, вряд ли сможет их защитить от форс-мажоров, когда огромное число граждан теряет возможность платить по кредитам. Как известно, это уже произошло в Крыму и в зоне проведения АТО.
«Стратегия каждого банка зависит от того, как поступать с просроченной задолженностью. Конечно, ее уровень в неконтролируемых районах Донбасса гораздо выше, однако мы находимся в постоянном поиске подходящего варианта решения этой проблемы как для клиентов, так и акционеров. Очень трудно сказать, что все эти займы рассматриваются одинаково, в большинстве случаев принимается индивидуальное решение», — говорит директор департамента розничного бизнеса, член правления Пиреус Банка Илиас Музакси.
Еще одной проблемой банков в сфере кредитования является нерешенный вопрос валютных займов. Закон об их конвертации в гривню не принят. Кроме того, до сих пор не все банки подписали общий меморандум об условиях перевода таких долгов в национальную валюту.
«Наиболее сложный — старый валютный кредитный портфель. Банк работает с каждым заемщиком индивидуально, рассматривается и учитывается социальный статус клиента, его поведение и лояльность в исполнении своих обязательств. Важно, чтобы клиент понимал и сформулировал условия работы с банком в практической плоскости. Банк не пойдет на удовлетворение требований конвертаций долга по курсу 5,5 грн./$ или под 7,99 грн./$.
Это время уже ушло, сегодня иные реалии и другие подходы», — говорит начальник управления продаж кредитных продуктов UniCredit Bank Татьяна Никитина.
