30 украинских банков находятся либо в состоянии ликвидации, либо в них введена временная администрация. 23 из них выпали с рынка уже в 2014 г. То есть каждое шестое финучреждение сейчас не в состоянии рассчитаться с вкладчиками. И это не предел.
Бей своих
Во время кризиса 2008-2009 гг. Нацбанк ввел мораторий на досрочное снятие депозитов, что явно противоречило интересам клиентов и законодательству. Тогда всем пришлось признать, что мера была вынужденной и обоснованной. Сейчас ситуация иная. Запрет на выдачу депозитов, которого многие банки ждали еще в феврале этого года, так и не появился. От возможности его введения НБУ открещивается до сих пор, и упрекнуть регулятора в нарушении законных прав вкладчиков невозможно. Дилемму: преступить закон и не выдать вклад или отдать последнее и стать банкротов, банки решают сами. В итоге мы получаем внешнее соблюдение закона, при невозможности придерживаться его норм. Ведь с начала года вкладчики изъяли из системы 104 млрд. грн., и их требования продолжают расти. Так что со своими обязательствами банки не в силах справится. Их признают неплатежеспособными и начинают ликвидировать.
Только с начала сентября перечень проблемных и безнадежных банков пополнился четырьмя финучреждениями. Такие темпы выведения игроков с рынка говорят о том, что санация системы превратилась в тотальную зачистку. Стремление сделать рынок прозрачным и честным можно понять, присутствуй в процессе хоть какая-нибудь система. Но эксперты не видят никаких разумных оснований для зачистки в нынешних масштабах. Неспособность справиться с выплатами губит банки вне зависимости от того, спекулировали они валютой или нет, использовали или воздержались от кредитных махинаций.
«Будущее банковской системы полностью находится в руках НБУ, - констатирует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Если он не прекратит бессмысленное введение в банки временных администраций, к концу года рынка не останется. Эта глупая и пугающая политика привела к тому, что население начинает забирать деньги даже из «Ощадбанка» с единственным доводом: «Мы слышали, что введут временную администрацию». Нельзя действовать так топорно. Чего добились в НБУ? Создали прецедент, когда три крупнейших банка физически не могут отдать депозиты».
Пустые обещания?
Недавнее стресс-тестирование 15 крупнейших банков показало, что девять из них имеют проблемы с капитализацией. В НБУ говорят, что это никак не повлияет на признание банков проблемными. «Мы постоянно мониторим финансовое состояние банковской системы, держим под контролем. Результаты диагностики никак не влияют на признание банков проблемными», - подводя итоги стресс-тестов, заверила журналистов директор Генерального департамента банковского надзора Национального банка Алла Шульга.
Поверить в наличие контроля можно. Да вот беда - у НБУ уже не в первый раз случаются нестыковки в прогнозах. В частности, глава Нацбанка Валерия Гонтарева в августе этого года говорила, что с гривной не только ничего не должно случиться, но и должны происходить позитивные моменты. «Мы однозначно будем следить за рынком, в усиленном режиме его «мониторить», - заявила она в эфире одного из каналов. Спустя полтора месяца курс нацвалюты упал до 15 грн. за долл. на наличном рынке. После этого слово «мониторить» в устах спикеров НБУ звучит неубедительно.
Вкладчикам остается уповать только на собственную наблюдательность в выявлении проблемных банков, ведь эта информация – банковская тайна. Клиенты могут опираться на стандартные признаки проблем в учреждении: неаккуратность в выплатах, завышенные депозитные ставки, отсутствие финансового отчета в открытом доступе и т.д. Вот только наблюдательность может подвести, да и «чистые» платежеспособные банки, отвечающие всем требованиям вкладчиков, сейчас трудно найти. В случае ликвидации вкладчику выплачивает средства Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Но и на него, видимо, уповать не приходится.
Фонд может пополнять резервы и выплачивать средства вкладчикам за счет продажи имущества ликвидируемого банка. Есть еще один способ получения «живых» средств – реализация банковских кредитов с дисконтом. То есть обязательство, с реальным залогом и по которому осуществляются выплаты, перепродают со скидкой. «Живой» кредит можно на открытом аукционе продать, например, тому же заемщику за 70-90% от суммы долга. Все довольны: долг погашен, средства поступают в Фонд гарантирования вкладов физлиц и их можно распределять между вкладчиками. Но так выглядит идеальная схема. Банкиры же говорят, что займы порой уходят за сумму равную 5-10% от стоимости кредита. Так что разница между той суммой, которую Фонд мог получить и получает в действительности, колоссальна. Именно эта недостача потом больно бьет по вкладчикам банков-банкротов. Нетрудно догадаться, что «откат» за такую сделку получает тот, кто знает все нюансы, то есть курирует ее.
«Необходимо увести из банков всех кураторов, которые занимаются махинациями и коррупцией, - настаивает Охрименко. - Не сделаем это – получим крах системы, во время которого потеряем и государственные банки. Но НБУ, через Фонд, продолжает вводить временные администрации, прекрасно зная, что в ФГВФЛ денег нет».
В конце сентября в Фонде заявили, что у него есть 6,5 млрд. грн. Эти средства назвали достаточными для обеспечения выплат. И тут же уточнили, что Кабмин добавит к этим средствам еще 10,1 млрд. грн. «С начала года в Фонд уже «залили» напечатанные 12 млрд. грн., - объясняет Охрименко. - Эти деньги вышли на рынок. Сейчас для того, чтобы справиться с обязательствами перед вкладчиками, необходимо еще 10 млрд. грн. Но это опять будут «пустые» эмиссионные деньги».
Вот и получается, что борьбу за прозрачность банковского рынка ведут, используя «теневые» схемы и подпитывая систему за счет работы печатного станка.
